2011年金融IC卡推廣工作啟動(dòng)以來，我國金融IC卡發(fā)卡量迅速增長，在公共服務(wù)、電子商務(wù)等領(lǐng)域的應(yīng)用穩(wěn)步推進(jìn)。為進(jìn)一步提升群眾日常支付和金融服務(wù)體驗(yàn)，順應(yīng)移動(dòng)金融發(fā)展趨勢，2015年初，人民銀行印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，正式確定移動(dòng)金融發(fā)展的4個(gè)方向性原則，并就推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展做出明確工作要求。新形勢下，金融IC卡推廣將助力移動(dòng)金融，延伸應(yīng)用模式，擴(kuò)大應(yīng)用場景和規(guī)模，提升移動(dòng)支付安全，實(shí)現(xiàn)與移動(dòng)金袖的協(xié)同、融合發(fā)展。

　　金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用現(xiàn)狀分析

　　人民銀行高度重視金鼬IC卡行業(yè)應(yīng)用推廣，并取得了突破性進(jìn)展。但是從全國范圍看，各地在推進(jìn)金融IC卡多應(yīng)用工作中，尚未形成統(tǒng)一的推廣模式和做法。根據(jù)調(diào)查，目前金融IC卡電子現(xiàn)金應(yīng)用和加載行業(yè)應(yīng)用的主要方式有：商業(yè)銀行直接與行業(yè)開展合作，由商業(yè)銀行建立服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對行業(yè)應(yīng)用資源的使用;中國銀聯(lián)與行業(yè)開展合作，由銀聯(lián)建立公共服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與其合作的商業(yè)銀行對行業(yè)應(yīng)用資源的共享使用;地方人民銀行與行業(yè)開展合作，由人民銀行組織相關(guān)機(jī)構(gòu)建立城市公共應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)本地區(qū)所有商業(yè)銀行對行業(yè)應(yīng)用資源的共享使用。

　　2013年8月，國務(wù)院發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》(國發(fā)[2013]32號(hào))，明確要求“大力推進(jìn)金融集成電路卡(IC卡)在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應(yīng)用”，其核心之一就是推廣電子現(xiàn)金應(yīng)用。借政策和市場之勢，全國多地人民銀行推出支撐電子現(xiàn)金使用的金融IC卡非接觸式行業(yè)運(yùn)營服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)項(xiàng)目，金融IC卡電子現(xiàn)金進(jìn)入公交、地鐵、ETC、出租車、超市、標(biāo)準(zhǔn)化菜市場等多個(gè)公共服務(wù)領(lǐng)域。隨著電子現(xiàn)金圈存渠道的拓寬和宣傳營銷力度的加大，電子現(xiàn)金使用量呈井噴增長態(tài)勢。

　　利用金融IC卡的技術(shù)優(yōu)勢和特點(diǎn)，通過專業(yè)化的行業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)、靈活的行業(yè)應(yīng)用接入設(shè)計(jì)，將銀行卡金融產(chǎn)品和行業(yè)卡應(yīng)用產(chǎn)品集成于一張銀行IC卡，有益于實(shí)現(xiàn)金融IC卡對行業(yè)應(yīng)用的加載，提高金融IC卡業(yè)務(wù)的承載能力和行業(yè)應(yīng)用快速拓展能力，從而有效推進(jìn)金融IC卡市場建設(shè)。目前，金融IC卡已經(jīng)開始結(jié)合市民卡、公交、社保、醫(yī)療、停車、門禁、校園、水電氣等多種行業(yè)應(yīng)用，在全國各地不同程度地實(shí)現(xiàn)了金融IC卡一卡多用。如：與學(xué)校合作，加載校園卡用于各類繳費(fèi)、圖書館出入管理、宿舍門禁管理等;與車輛管理部門合作，有效管理司機(jī)的違章、年檢等，并杜絕用現(xiàn)金繳納罰款，助力廉政建設(shè);與快餐、娛樂消費(fèi)等行業(yè)合作，通過會(huì)員管理、預(yù)存費(fèi)用等方式，讓客戶享受更加便捷的支付和優(yōu)惠活動(dòng)。此外，金融IC卡在市民卡、公路收費(fèi)、醫(yī)療、旅游、交通罰沒、稅務(wù)等行業(yè)的應(yīng)用，極大地提高了其行業(yè)合作水平。

　　總的來說，推進(jìn)行業(yè)多應(yīng)用依然是金融IC卡發(fā)展的重點(diǎn)和難題。在金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用推廣過程中，因合作方式不同，依然存在行業(yè)應(yīng)用資源壟斷、行業(yè)準(zhǔn)入壁壘等突出問題，需要通過技術(shù)和制度約束等手段，解決跨機(jī)構(gòu)間應(yīng)用共享、實(shí)體互信、系統(tǒng)互通等問題，實(shí)現(xiàn)行業(yè)應(yīng)用聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信。各參與方需要妥善處理金融IC卡發(fā)展過程中的以上問題，引導(dǎo)市場形成共享、開放的行業(yè)資源應(yīng)用環(huán)境，為移動(dòng)金融健康創(chuàng)新發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

　　移動(dòng)金融依賴并借力金融IC卡的發(fā)展

　　移動(dòng)金融是商業(yè)銀行使用移動(dòng)智能終端和無線互聯(lián)技術(shù)處理內(nèi)部管理事務(wù)及對外產(chǎn)品開展服務(wù)的解決方案。它融合線上、線下金融功能，具有便捷性、創(chuàng)新性、普惠性等金融服務(wù)特性，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代金融信息化發(fā)展的必然趨勢。目前，以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的移動(dòng)金融已進(jìn)入金融服務(wù)民生領(lǐng)域，并深入融合金融IC卡。在金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用的基礎(chǔ)上，通過發(fā)揮線上服務(wù)功能，將移動(dòng)智能終端作為移動(dòng)金融IC卡，以實(shí)現(xiàn)O2O支付無縫銜接，促進(jìn)傳統(tǒng)線下零售企業(yè)的移動(dòng)電子商務(wù)化，進(jìn)一步拓展IC卡應(yīng)用渠道，延伸IC卡應(yīng)用功能，擴(kuò)大IC卡應(yīng)用規(guī)模，豐富IC卡支付方式，提供更加安全便捷的金融服務(wù)。

　　移動(dòng)金融是金融IC卡應(yīng)用的繼承和創(chuàng)新。按照中國人民銀行相關(guān)工作要求，移動(dòng)金融要堅(jiān)持繼承式創(chuàng)新發(fā)展原則，可對現(xiàn)有金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系、金融IC卡應(yīng)用資源、非接受理終端、金融IC卡多應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)等技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行復(fù)用，加快金融IC卡與手機(jī)銀行服務(wù)的協(xié)同發(fā)展，共同促進(jìn)移動(dòng)金袖與電子商務(wù)、公共服務(wù)等領(lǐng)域的深度融合。

　　通過中國人民銀行移動(dòng)安全可信公共服務(wù)平臺(tái)與通信運(yùn)營可信服務(wù)平臺(tái)、應(yīng)用提供方可信服務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)互通，移動(dòng)智能終端實(shí)現(xiàn)對金融IC卡的空中下載，做到跨渠道、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的多應(yīng)用融合，為解決金融IC卡多應(yīng)用推廣過程中的行業(yè)應(yīng)用資源壟斷和行業(yè)準(zhǔn)入壁壘等問題提供了技術(shù)支持。同時(shí)，金融IC卡為移動(dòng)金融提供了安全保障。隨著相關(guān)制度法規(guī)的出臺(tái)，在有關(guān)政策的積極引導(dǎo)下，金融IC卡多應(yīng)用必將與移動(dòng)金融更深入地融合，共同協(xié)調(diào)推進(jìn)。

　　金融IC卡多應(yīng)用和移動(dòng)金融發(fā)展方向

　　金融IC卡在整合行業(yè)應(yīng)用過程中存在芯片空間小、難以擴(kuò)展的問題，芯片廠商應(yīng)該進(jìn)一步加快對大容量空間芯片的研發(fā)，并降低芯片制造成本。同時(shí)推進(jìn)金融IC卡行業(yè)多應(yīng)用工作順應(yīng)移動(dòng)金融發(fā)展趨勢，通過建設(shè)適用于金融IC卡與移動(dòng)金融共同發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，加快整合公共服務(wù)行業(yè)資源。

　　移動(dòng)金融正處于基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)和市場培育階段，要充分利用金融IC卡發(fā)展成果，發(fā)揮移動(dòng)智能終端攜帶和使用便利、芯片空間容量大等優(yōu)勢，通過不斷完善的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、技術(shù)條件和終端使用環(huán)境，不斷擴(kuò)大使用規(guī)模和應(yīng)用場景，最終達(dá)到“萬卡合一”的行業(yè)應(yīng)用資源整合目標(biāo)。