Apple Pay不是單純的支付技術(shù) 而是一個(gè)生態(tài)圈
Apple Pay來了,2月18日,移動(dòng)支付領(lǐng)域引來一股蘋果品牌效應(yīng)下的移動(dòng)支付狂熱。對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說,Apple Pay不再是單純的支付技術(shù),而更像是一個(gè)生態(tài)圈。銀聯(lián)與Apple Pay搭建平臺(tái),銀行和商戶上臺(tái)唱戲的平臺(tái)。在銀聯(lián)大力推動(dòng)非接觸支付環(huán)境的基調(diào)之下,銀行與商戶都將找到自己的角色定位。
銀行加入優(yōu)惠大戰(zhàn) 傳統(tǒng)卡模式與新載體的碰撞
現(xiàn)在所能看到的是,各大銀行開始進(jìn)行各種Apple Pay的支持宣傳,并且附帶一些綁卡優(yōu)惠。各大銀行將會(huì)在蘋果所搭建的平臺(tái)上進(jìn)行競爭,綁卡競爭。據(jù)了解,中國銀行已經(jīng)推出綁定中國銀行信用卡,任意消費(fèi)送15000積分,滿100送15元的返現(xiàn)活動(dòng)??梢韵胂螅磥韺⒂懈嗟你y行推出綁卡優(yōu)惠。
而除了將卡虛擬化之外,所有與卡相關(guān)的業(yè)務(wù)將繼續(xù)在Apple Pay平臺(tái)進(jìn)行競爭。借記卡或許玩法不多,但是信用卡所延伸出的業(yè)務(wù)就非常多了。許多商戶都會(huì)指定某個(gè)銀行的信用卡優(yōu)惠,不同銀行的信用卡積分制度和優(yōu)惠政策,也吸引著消費(fèi)者進(jìn)行頻繁的使用。在Apple Pay平臺(tái),信用卡使用環(huán)境的競爭仍然繼續(xù),并且依托Apple Pay的線上線下支付屬性,銀行對(duì)于線上支付的想法會(huì)更多,一場(chǎng)銀行之間基于Apple Pay平臺(tái)的明爭暗斗即將上演。
基于此,銀行在Apple Pay平臺(tái)的競爭將演化出越來越多的模式,無論是綁卡激勵(lì)措施,還是應(yīng)用場(chǎng)景的豐富,銀行都會(huì)窮盡想象力的將自己的卡賬號(hào)在Apple Pay平臺(tái)玩的更好。值得注意的是,Apple Pay相對(duì)于支付寶和微信,有著更加繁瑣的產(chǎn)業(yè)鏈,但另一方面,理順繁瑣產(chǎn)業(yè)鏈之后,是更加活躍的生態(tài)圈。以使用情況為例,支付寶和微信推動(dòng)線下支付場(chǎng)景時(shí),多少會(huì)得到用戶和商戶的反饋,從而倒逼支付寶和微信進(jìn)行產(chǎn)品革新。但是Apple Pay平臺(tái),將獲得銀行、商戶、用戶的三級(jí)反饋。并且銀行擁有專業(yè)的金融創(chuàng)新能力,銀行、商戶、用戶三級(jí)反饋所倒逼出來的Apple Pay將更加豐富。從產(chǎn)業(yè)角色來說,支付寶和微信略顯單調(diào),單一巨頭公司掌控力度大的同時(shí),生態(tài)圈屬性降低,創(chuàng)新活躍度也更低。不過Apple Pay所面臨的問題也來自于產(chǎn)業(yè)鏈角色多,利益的糾葛已經(jīng)在其入華時(shí)間的多次變動(dòng)體現(xiàn)。在入華之后,是否會(huì)有更多的利益糾葛出現(xiàn),阻礙其發(fā)展?大型與中小型銀行是否會(huì)存在能力不均,對(duì)Apple Pay態(tài)度不同的問題?地方性銀行與全國大行之間,是否存在地方保護(hù)現(xiàn)象?等等這些問題,都是需要長期的觀察。
當(dāng)然,我們?nèi)匀徊荒芎鲆曘y聯(lián)的非接觸POS大環(huán)境的影響。銀聯(lián)正在大力推動(dòng)閃付發(fā)展,Apple Pay的加入,將為其閃付發(fā)展提供強(qiáng)大助力。銀聯(lián)與銀行之間的關(guān)系,很多情況下非常微妙。以銀聯(lián)錢包為例,銀聯(lián)希望做出能夠與支付寶、微信比肩的APP入口,當(dāng)然,這幾乎不可能,但是也不能放棄。但是銀聯(lián)卻不能動(dòng)了銀行的蛋糕,許多功能盡量不與銀行的手機(jī)銀行應(yīng)用發(fā)生太大沖突。所以銀聯(lián)錢包的發(fā)展,顯得束手束腳。而支付寶和微信憑借強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ),即使動(dòng)了銀行的利益,銀行也有怨而不敢怒。銀聯(lián)與Apple Pay的合作,對(duì)于銀行來說很大程度上是搭臺(tái)者的存在,但也仍然需要直面消費(fèi)者。以2015年銀聯(lián)的62優(yōu)惠活動(dòng)為例,在Apple Pay入華之后,銀聯(lián)仍然持續(xù)的舉行一些優(yōu)惠活動(dòng),促使消費(fèi)者綁定并使用銀聯(lián)卡。銀聯(lián)與銀行之間,將產(chǎn)生合力,雙重優(yōu)惠之下,鼓勵(lì)用戶使用。
蘋果品牌效應(yīng) 商戶除了要逼格還要模式
而在商戶層面,Apple Pay尚沒有正式出現(xiàn)在商戶端,許多問題只能根據(jù)微信支付寶地推的前車之鑒,還有銀聯(lián)閃付的使用環(huán)境進(jìn)行分析。微信與支付寶的掃碼派用戶多是年青人,許多商戶希望通過微信和支付寶支付方式的支持,來吸引更多嘗鮮的年青用戶,同時(shí),支付寶的優(yōu)惠措施,地推策略,也讓商戶實(shí)實(shí)在在的感受到了好處。那么Apple Pay的來到,商戶將是什么態(tài)度呢?首先礙于蘋果的品牌效應(yīng),以及蘋果用戶的高消費(fèi)能力。培養(yǎng)高端客戶的商戶肯定不會(huì)放棄對(duì)Apple Pay的支持。在無數(shù)“裝逼范兒”的推動(dòng)之下,支持Apple Pay也將會(huì)是品牌形象美化的機(jī)會(huì)。
此外,上文所述,銀行的傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成Apple Pay的虛擬卡應(yīng)用,大型商戶也將與銀行發(fā)生更強(qiáng)關(guān)聯(lián),沿襲傳統(tǒng)的信用卡合作模式的同時(shí),延伸出適用于虛擬信用卡的商業(yè)模式。Apple Pay的到來,商戶與銀行之間,有很大的一出戲要唱。
與商戶相關(guān)的,還有POS支持的問題。傳統(tǒng)POS改造需要額外成本,隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)POS更加滿足商戶的需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代,POS已經(jīng)不僅僅是一個(gè)支付的承載,而是商戶運(yùn)營數(shù)據(jù)的承載。Apple Pay的進(jìn)入,必然帶來一波商戶POS更換的浪潮。以旺POS為代表的互聯(lián)網(wǎng)POS,將有巨大的發(fā)展空間。利用對(duì)Apple Pay的支持作為賣點(diǎn),結(jié)合運(yùn)營管理、數(shù)據(jù)收集等功能,進(jìn)而演化更多的商業(yè)模式。目前,互聯(lián)網(wǎng)POS大部分支持微信、支付寶以及Apple Pay,這給商戶帶來了足夠的便利。
Apple Pay延伸功能 擁有巨大產(chǎn)業(yè)想象空間
除了基本的支付功能,筆者更加期待蘋果開拓對(duì)商戶會(huì)員卡的支持,如此Apple Pay的平臺(tái)屬性將更強(qiáng),生態(tài)圈將更加活躍。與此同時(shí),倫敦的Apple Pay是支持交通支付的,雖然國內(nèi)的交通POS部分省份才支持開環(huán)的銀行卡支付,但是仍然期待Apple pay能夠與國內(nèi)互聯(lián)互通城市合作進(jìn)行交通支付的功能拓展。向交通領(lǐng)域延伸,將是另外一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈,另外一個(gè)生態(tài)圈。
旺POS掌門人李巖表示:“Apple Pay有無公害的合作模式?!盇pple Pay的支付業(yè)務(wù)模式尊重現(xiàn)有體系,不與傳統(tǒng)銀行與卡組織為敵。不需要用戶另外開設(shè)賬戶,使得使用門檻降低,不對(duì)用戶的資金進(jìn)行歸集和清算,與銀行和卡組織不產(chǎn)生利益沖突。并且Apple Pay貼合了傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng),向移動(dòng)端商業(yè)轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。權(quán)衡各方利益,貼合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì),這也是讓Apple Pay能夠成為一個(gè)健康生態(tài)圈的基礎(chǔ)。
另外,李巖也認(rèn)為Apple Pay將推動(dòng)類似技術(shù)——HCE的發(fā)展,Apple Pay將促進(jìn)智能手機(jī)廠商和智能穿戴式設(shè)備廠商的技術(shù)跟進(jìn),可見的是安卓大廠三星和華為都推出了與Apple Pay類似的功能,相信蘋果的相關(guān)動(dòng)作,也將拉動(dòng)安卓陣營的發(fā)展。這便是在Apple Pay之外,基于安卓系統(tǒng)的另一個(gè)支付生態(tài)圈了。
綜上所述,在筆者看來,Apple Pay不僅僅是支付技術(shù),而是基于支付功能衍伸的生態(tài)圈。銀行、商戶以及未來可能的交通公司會(huì)唱出一臺(tái)大戲。其間接影響力,會(huì)推動(dòng)基于NFC技術(shù)的其他陣營發(fā)展。