近期，支付行業(yè)中一個重要的新聞，想必就是“銀聯(lián)開始大力推廣聯(lián)機閃付產品”這個話題了。看到這個新聞，筆者最大感觸就是經(jīng)過多年的嘗試和修正，依靠著行業(yè)先輩們前赴后繼的努力，閃付又找到了新的方向。作為閃付產品成長過程中的親歷者、見證者，也是一名推動者，筆者覺得應該寫點東西，算是對自己參與閃付產品多年發(fā)展工作的總結，也算是對筆者第一段支付行業(yè)經(jīng)歷的總結吧!本文是整個系列的第一篇，嘗試從產品和技術的角度梳理一下那些年閃付曾經(jīng)踩過的坑。

　　一、卡組織為什么要做近場小額支付(非接支付)

　　銀行卡已經(jīng)滲透進入了我們生活的方方面面，減少了消費者攜帶現(xiàn)金的麻煩。然而并不是在所有的場景下，銀行卡支付都是最合適的解決方案，尤其對于一些消費金額不高但頻繁的場合，比如便利店、咖啡廳、快餐店等場合，使用現(xiàn)金仍然不失為一種遠勝于銀行卡的支付方式。對于卡組織來講，提高持卡人對于其卡品牌的黏性是一項重要的工作，因此，在抓住了日常大額消費的場景以后，小金額、高頻率的支付場景就成為了卡組織的必爭之地。這也就成就了“閃付”——這種不需輸入密碼且交易速度更快的支付方式。

　　在接觸到閃付這款產品，并與Visa、萬事達等卡組織的脫機支付產品進行比較之后，筆者腦海里浮現(xiàn)第一個疑問是：銀聯(lián)閃付產品是有圈存的，而其它快速支付產品是沒有圈存的。為什么其它卡組織的非接支付產品沒有圈存概念? 這個問題一直伴隨著筆者，在與閃付邂逅之后的這五年里，筆者遇到的所有問題，似乎都是在為為這個疑問的解答提供著思路和素材。

　　二、脫機閃付存在的兩大問題

　　從產品本身來說，脫機的閃付產品存在著一些體驗上的問題，把這些問題進行總結歸納后，分為如下兩個方面：

　　(一)對于持卡人來說

　　1. 圈存習慣難以養(yǎng)成

　　脫機閃付產品最大的問題是需要圈存，它采用了主賬戶和電子現(xiàn)金脫機賬戶兩個概念，類似于公交卡，需要先把錢從銀行卡主賬戶圈存到電子現(xiàn)金賬戶，或者需要使用現(xiàn)金充值的方式，將資金充入電子現(xiàn)金賬戶，然后才能進行消費。我們知道公交卡這種產品，是在一個相對封閉的環(huán)境中使用，而且用戶對于公交卡先充值再消費的方式更是習以為常，但是對于銀行卡來說，要求需要先充值再消費，而消費者早已經(jīng)習慣了銀行卡中只要有存款或信用額度，拿來就能使用，現(xiàn)在突然需要先去銀行ATM機或柜臺做一個“圈存”或“充值”操作才能消費，增加了消費過程中的麻煩，這就導致消費者把這個功能束之高閣。

　　2. 強需求和弱需求

　　公交卡的充值使用是強場景和強需求，而閃付并非非用不可，因為可以受理閃付的終端必然是可以受理銀行卡和現(xiàn)金的，被替代性很強。

　　3. 圈存方式的缺乏

　　脫機閃付的產品模式?jīng)Q定了必須鋪設大量可以圈存的設施。和公交卡圈存設備可以僅在地鐵站點等地進行布放、費用由交通卡公司承擔的模式不同的，閃付圈存設施布放的成本如何分攤就成為一個重要的課題;加之銀行卡網(wǎng)絡是一個開放性網(wǎng)絡，有著發(fā)卡、收單等多種參與者，解決跨行圈存中的利益分配問題也是一個需要努力的事情。盡管銀行可以通過柜臺進行充值，但是因為柜員每天需要處理的業(yè)務很多，也有未培訓到位的情況，加之為了充值五十塊錢必須去柜臺排隊的事情屢次發(fā)生，持卡人的耐心也逐漸被磨沒了。

　　4. 安全和效率的平衡

　　作為一款金融產品，安全從一開始就成為閃付必須考慮的問題，為了確保安全，人為了很多認證方式，但是忽略了安全和效率其實是一張紙的兩面：太過于注重安全，就降低了效率，導致交易速度下降，或者交易流程復雜導致引起交易失敗可能性的提高，都影響了實際閃付使用的效果。關于這一點，筆者還將在下一篇文章中繼續(xù)展開。

　　5. 兼容性問題

　　有一個常見的閃付問題叫做閃卡，就是由于過早把卡從讀卡器上拿開，持卡人發(fā)現(xiàn)電子現(xiàn)金賬戶中的資金已經(jīng)被扣，但是POS機提示交易失敗的情況。出現(xiàn)這個問題的原因是與閃付的交易流程有關，就此引申出來的一個問題，就是非接觸界面下交易的復雜性，業(yè)內也稱作兼容性問題。筆者個人總結，因為非接觸界面下交易很容易受到磁場強度、電場強度，還有像是卡片和終端之間硬件兼容性等物理特性的影響，如果交易過程中卡片和終端交互的流程再設計得過于復雜，會導致許多意想不到的問題。筆者曾經(jīng)參與過一期國內大規(guī)模閃付使用情況的調查，在同各家終端廠商交流的過程中，也間接印證了兼容性問題對于閃付受理產生的各種不利影響。

　　6. 圈提的困難

　　前面提到了圈存環(huán)節(jié)的困難，事實上如果已經(jīng)把錢充值到閃付對應的電子現(xiàn)金賬戶以后，如果想把這個錢取出來，難度也是非常之大。一般情況下需要去柜臺申請，然后需要等一段時間以后錢才能退回主賬戶，而且大多數(shù)情況下銀行柜員是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到過為了圈提一筆錢出來，手把手指導銀行柜員的情況。

　　7. 多幣種的問題

　　前面說的問題，僅僅是在國內使用的情況，但請注意，這還僅僅是在國內人民幣支付的環(huán)境下產生的。如果在國外使用閃付交易，困難就更多了，最明顯的一個問題就是閃付賬戶是人民幣的，而國外的終端交易幣種是非人民幣的。按照現(xiàn)有的技術方案，這張閃付卡是無論如何也用不了的。雖然存在多種解決此問題的方案，但總體來說效果不是特別理想。這些方案或者是需要在持卡人這邊增加更多復雜的申請操作，或者是需要商戶對于終端進行大規(guī)模的改造，無論何種形式都增加了使用障礙。

　　(二)對于受理閃付的商戶來說

　　1. 培訓工作難度大

　　閃付對于收銀員的收銀技能有著更高的要求，收銀員既要懂得如何發(fā)起一筆閃付交易，還得清楚一些特殊情況下如何處理異常的交易。對于收銀員這樣一個流動性很強的行業(yè)，這些高要求顯然是過于苛刻了。

　　2. 結算效率不高

　　說到結算，又是一個有趣的問題。一般來說，我們使用POS機器的商戶在每天營業(yè)結束以后，是需要在POS機上發(fā)起一個批結操作，其作用大概就是要把POS機記錄的交易同交易系統(tǒng)記錄的交易做一個對賬。理論上講必須要經(jīng)過批結，商戶才能拿到相應的款項。銀聯(lián)卡的技術體系采用的是一種叫做“單信息”的業(yè)務模式，這種模式下，聯(lián)機授權交易和清算交易在一筆交易就可以完成了。加上在閃付出現(xiàn)之前，銀聯(lián)的所有交易都是通過聯(lián)機方式進行的，對于商戶來說，是否在POS機上做批結并不會影響商戶拿到應得的款項。于是乎商戶們自然而然的認為，每天交易過后，不需要額外做什么就可以同收單行結算了。

　　但是閃付的出現(xiàn)為結算增加了一系列的繁雜流程，由于閃付是脫機交易，交易系統(tǒng)里是不會有閃付交易記錄的，因此批結的重要性就體現(xiàn)出來了，商戶需要通過“批結”操作，來通知收單銀行和銀聯(lián)發(fā)生了脫機交易,需要完成清算。然而人的慣性是很難改變的，大家還是沿用了以前那種不批結的方式。這導致了很多閃付交易最后沒有得到清算，商戶把東西銷售后卻不能正常結算，這也讓商戶對于閃付業(yè)務的積極性就大大降低。