明明人在重慶吃飯，刷卡結賬時，POS機打出的單據(jù)上卻顯示，這頓飯是在萬州吃的……你是否也遇到過這樣的事?而這并非完全就是“卡被復制盜刷了”，背后更多的可能在于POS機“套碼”交易，也就是俗稱的“POS機換裝”。

　　10月20日，中國人民銀行發(fā)布的行政審批公示：廣東益民旅游休閑服務有限公司的《支付業(yè)務許可證》已于10月8日被注銷。這是在不到兩個月的時間內(nèi)，第二家被央行注銷支付業(yè)務許可證的公司。

　　央行為什么要出手打擊“第三方支付”?這背后又隱藏著“怎么樣利益鏈條”?本報記者多方采訪，為你解密……

　　突然多了筆萬州消費記錄

　　10月7日，家住江北的余女士無意中翻看今年5月的信用卡賬單明細時，被一條消費記錄給嚇了一條跳。消費記錄顯示，在萬州區(qū)某服飾經(jīng)營部通過POS機刷卡消費了239元。

　　“不會是信用卡被‘盜刷’了吧?”余女士說，平日里她的消費活動一般都在江北及周圍，最遠也不會走到主城以外。余女士趕緊查看刷卡后銀行手機短信、微信通知，才發(fā)現(xiàn)每一筆刷卡金額是對得上，不同的是，商戶名稱與銀行信息不一致。

　　其實，余女士碰上了典型的POS機“套碼”交易，在行業(yè)內(nèi)稱為的“換裝”。

　　什么是“套碼”?

　　高手續(xù)費行業(yè)，套低手續(xù)費POS機

　　我市一家大型國有商業(yè)銀行人士向記者透露，其實針對不同的經(jīng)營行業(yè)，銀行卡刷卡手續(xù)費的費率卻有所不同，按行業(yè)類型共分為了四大類：餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類。

　　一家從事餐飲行業(yè)的老板則向記者透露，“不同行業(yè)的POS機所需繳納的刷卡手續(xù)費不同，批發(fā)類的最低，有些餐飲門店自然就會選擇低手續(xù)費的刷卡渠道。這種‘換裝’的情況在餐飲娛樂業(yè)可以說是行業(yè)的潛規(guī)則了?！?/p>

　　不同行業(yè)刷卡手續(xù)費率相差大

　　記者做了一個簡單的實驗：打開百度，輸入“POS套碼”，搜索出的結果達到了15萬個信息。

　　根據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，僅在2014年上半年，全國共確認違規(guī)“套碼”商戶逾18萬戶，占全部違規(guī)商戶的4成。特別是在餐飲服務性行業(yè)問題比較突出。

　　目前，我國餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率為1.25%;百貨等一般類商戶手續(xù)費率為0.78%;超市、加油站等民生類手續(xù)費率為0.38%;醫(yī)院、教育等公益類則為0。

　　糊涂賬背后，代理商和商家嘗到甜頭：

　　代理商一單套0.12%提成商家刷卡成本降70%

　　記者聯(lián)系上一家名為“新國都”的POS機生產(chǎn)廠商。該生廠商介紹，他們的POS機主要銷售對象為銀行收單行和第三方機構及其下屬的代理公司。央行會給銀行和第三方機構發(fā)放三種牌照，其中一種就為銀行卡收單牌照。一般來說，消費者每刷卡一次，店鋪上繳的刷卡費利潤將分別按照大約7:2:1的比例分配給發(fā)卡銀行、收單機構、銀聯(lián)。

　　記者在網(wǎng)上找到一家專門提供POS機的第三方機構代理商，稱自己開了一家餐館，想購買一臺POS機。在詢問POS機刷卡手續(xù)費時，對方工作人員很神秘地告訴記者，可以按照0.38%的費率安裝。

　　在被問及為什么餐館可以用民生類的POS機時，工作人員說：“銀聯(lián)對第三方機構和對銀行的政策不一樣，我們可以提供給你最低的費率”。

　　“套碼之所以存在，因為由于不同行業(yè)之間存在費率差。”該POS機商告訴記者，比如，代理商給出0.5%的刷卡手續(xù)費率給餐館，比起1.25%的手續(xù)費，餐館老板自然同意。代理商則將享受0.38%刷卡費率的超市POS機拿來給餐廳使用。那么，餐館每刷卡一次，代理商就獲得刷卡金額0.12%的提成。對此，記者算了一筆賬。如果消費者到某餐飲店刷卡消費1000元，那么，正規(guī)商家則需要繳納12.5元的手續(xù)費，而如果“套碼”為超市類，那么手續(xù)費則只用3.8元，商家可節(jié)約近70%的成本。

　　受影響的，是消費者的信用記錄

　　可能被銀行認為是信用卡“套現(xiàn)”

　　而對于消費者來說，“套碼”行為實質上是對市民的一種欺詐行為，侵害了市民的知情權，還可能影響消費者的刷卡積分。目前信用卡可積分的商戶基本為百貨、零售、餐飲娛，賓館酒店，而超市類屬低刷卡費率，是沒有積分的。

　　據(jù)我市某銀行業(yè)內(nèi)人士介紹，如果消費者信用卡短期內(nèi)頻繁出現(xiàn)某批發(fā)市場、科技公司等刷卡消費，有可能被銀行認為存在信用卡“套現(xiàn)”行為。

　　據(jù)記者了解，今年5月，國家發(fā)改委下發(fā)《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的初步意見(征求意見稿)》(下稱《意見稿》)稱，取消餐娛類商戶類別，將商戶類別從現(xiàn)行的3類簡化為2類，從而達到重點調(diào)低餐飲類刷卡手續(xù)費的目的。

　　對于這類消息，超過一半未安裝POS機的商家向記者表示，如果手續(xù)費下調(diào)，他們會考慮安裝POS機。