在信息技術(shù)的深刻影響下，銀行卡收單業(yè)務(wù)內(nèi)涵得以豐富，外延得以擴(kuò)大，以其同時(shí)深入金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特性以及高收益、高關(guān)聯(lián)度、低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用的優(yōu)勢(shì)，成為商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要著力點(diǎn)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、第三方支付異軍突起、大數(shù)據(jù)應(yīng)用迅速升溫的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)將收單業(yè)務(wù)視為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)而非短期戰(zhàn)術(shù)性業(yè)務(wù)。

　　一、收單業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延深刻變化

　　收單業(yè)務(wù)泛指持卡人在特約商戶刷卡消費(fèi)所引起的授權(quán)、清算、掛失、拒付等業(yè)務(wù)，與受理支付卡業(yè)務(wù)基本等同。收單機(jī)構(gòu)特指受理支付卡的機(jī)構(gòu)，不僅包括銀行，也包括第三方收單服務(wù)機(jī)構(gòu)。隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和卡基支付的縱深發(fā)展，收單業(yè)務(wù)已經(jīng)演變成場(chǎng)景化的支付服務(wù)。2011年，中國(guó)銀聯(lián)推出聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合2.1業(yè)務(wù)規(guī)則，把支付過程細(xì)分為交易地點(diǎn)、交易主體、支付性質(zhì)、支付渠道等多種要素，將這些要素排列組合，開啟業(yè)務(wù)類型規(guī)劃戰(zhàn)略工程。由此，跨行支付從單一的消費(fèi)業(yè)務(wù)擴(kuò)展出跨行訂購(gòu)、代收、代付、有卡自助消費(fèi)、無卡自助消費(fèi)等新業(yè)務(wù)。新業(yè)務(wù)與現(xiàn)有消費(fèi)支付業(yè)務(wù)(普通刷卡消費(fèi)支付、預(yù)授權(quán)消費(fèi)支付、非接觸式消費(fèi)支付等)基本覆蓋了卡基支付所涉及的各種場(chǎng)景，其中訂購(gòu)、無卡自助消費(fèi)主要是線上支付場(chǎng)景，其余主要是線下支付場(chǎng)景。因收單業(yè)務(wù)處理模式發(fā)生了變化，發(fā)卡端為配合收單場(chǎng)景的革新進(jìn)行了改造。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付時(shí)代已經(jīng)來臨，收單業(yè)務(wù)成為支付服務(wù)創(chuàng)新的主陣地。例如，在支付寶的快捷支付中，創(chuàng)新主要在收單場(chǎng)景方面，即持卡人在收單機(jī)構(gòu)(支付寶)頁面完成支付要素的輸入和客戶身份的驗(yàn)證，發(fā)卡銀行僅起到輔助作用以完成最終的扣款結(jié)算。再如，移動(dòng)支付的典型代表——微信支付，利用卡號(hào)、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等信息將銀行卡與微信綁定并設(shè)定一個(gè)支付密碼，騰訊財(cái)付通驗(yàn)證微信支付密碼即可完成支付，受理支付卡的場(chǎng)景與方式發(fā)生了革新，銀行卡并未發(fā)生變化。又如，二維碼支付也是在受理支付卡的場(chǎng)景中通過受理終端讀取二維碼信息并送達(dá)后臺(tái)系統(tǒng)驗(yàn)證，最終完成支付。

　　二、商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略價(jià)值

　　1.收單業(yè)務(wù)是銀行服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)

　　目前，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入消費(fèi)充當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)第一動(dòng)力的新常態(tài)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，傳統(tǒng)的“模仿型、排浪式”消費(fèi)階段基本結(jié)束，東、中、西部消費(fèi)階段將日益趨同，蘊(yùn)含著巨大的卡基支付需求。銀行卡支付環(huán)境、支付模式、支付場(chǎng)景的開發(fā)與建設(shè)，是刺激和支持消費(fèi)系統(tǒng)工程的重要環(huán)節(jié)之一，人民銀行、商務(wù)部近兩年來已陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策和規(guī)章支持收單業(yè)務(wù)發(fā)展。近年來，我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額年均增長(zhǎng)率在15%左右，而銀行卡消費(fèi)額年均增速超過30%，目前銀行卡消費(fèi)滲透率已經(jīng)超過47%。收單業(yè)務(wù)同時(shí)鏈接持卡人和特約商戶，服務(wù)領(lǐng)域涵蓋商業(yè)、餐飲、公共事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等數(shù)十個(gè)領(lǐng)域，是銀行服務(wù)民生的又一重要窗口。隨著收單業(yè)務(wù)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，銀行卡以其替代現(xiàn)金支付、促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，成為了商業(yè)銀行發(fā)展發(fā)展綠色金融通道、履行社會(huì)責(zé)任的先鋒。

　　2.收單業(yè)務(wù)是眾多著名商業(yè)銀行的重要選擇

　　從國(guó)際范圍看，優(yōu)秀的商業(yè)銀行往往提供優(yōu)秀的收單業(yè)務(wù)。美國(guó)銀行下屬的商戶服務(wù)中心是全球排名領(lǐng)先的收單機(jī)構(gòu)，蘇格蘭皇家銀行、大通銀行、花旗銀行下屬的收單公司都是全球排名前十位的頂尖收單機(jī)構(gòu)，巴克萊銀行、五三銀行自主收單業(yè)務(wù)在收單市場(chǎng)占據(jù)重要地位。收單業(yè)務(wù)收入是這些國(guó)際化大銀行總收入中非常重要的組成部分。

　　收單業(yè)務(wù)的核心引力在于其“兩高兩低”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，即高收益、高關(guān)聯(lián)度、低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用。一般情況下POS的投資回收期為一年左右，一次投入，快速見效，長(zhǎng)久受益，合作期越長(zhǎng)、業(yè)務(wù)量越大則收益越高。從國(guó)際范圍看，國(guó)際著名信用卡機(jī)構(gòu)的盈利模式有循環(huán)利息主導(dǎo)型和回傭手續(xù)費(fèi)收入主導(dǎo)型，回傭收入主導(dǎo)型抵抗經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的能力更強(qiáng)，目前，國(guó)內(nèi)大中型商業(yè)銀行對(duì)收單業(yè)務(wù)的重視程度和投入越來越高，相應(yīng)地，收單業(yè)務(wù)收入對(duì)信用卡業(yè)務(wù)總體收入的貢獻(xiàn)度日益提高，考慮到收單業(yè)務(wù)對(duì)收單機(jī)構(gòu)本行卡所能提供的增值服務(wù)以及對(duì)本行卡直接消費(fèi)分期收入的帶動(dòng)作用，其貢獻(xiàn)度更高。同時(shí)，收單業(yè)務(wù)與公司金融、機(jī)構(gòu)金融、結(jié)算與現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)，是體現(xiàn)銀行整體優(yōu)勢(shì)、整體利益的重要黏合點(diǎn)，它不僅派生存款，還是評(píng)級(jí)授信的信息源和回收貸款的資金池。收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很低，因此占用經(jīng)濟(jì)資本很少，在商業(yè)銀行資本約束越來越強(qiáng)的情況下，發(fā)展收單業(yè)務(wù)的價(jià)值更高。

　　3.收單業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的有力支撐

　　目前利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融都在強(qiáng)力推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，轉(zhuǎn)型的基本戰(zhàn)略包括大數(shù)據(jù)、大平臺(tái)、大支付、大資管等，收單業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)、大平臺(tái)、大支付等諸多戰(zhàn)略密切相關(guān)。收單業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)的過程是數(shù)據(jù)處理的過程，能沉淀高價(jià)值數(shù)據(jù)，使銀行數(shù)據(jù)獲取和挖掘的范圍從“金融大數(shù)據(jù)”擴(kuò)展到“金融+實(shí)體經(jīng)濟(jì)+消費(fèi)行為大數(shù)據(jù)”。金融是價(jià)值的流動(dòng)，其本質(zhì)是價(jià)值的交換，收單的功能是實(shí)現(xiàn)收付款人之間貨幣資金的轉(zhuǎn)移，從這個(gè)意義上講，商業(yè)銀行發(fā)展金融服務(wù)的大平臺(tái)必然需要收單業(yè)務(wù)的跟進(jìn)。銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈主要包括收單、發(fā)卡、清算三大板塊，一直以來我國(guó)商業(yè)銀行僅從事發(fā)卡與收單。2014年10月，國(guó)務(wù)院決定放開銀行卡跨行清算市場(chǎng)，允許符合條件的機(jī)構(gòu)開展跨行轉(zhuǎn)接與清算服務(wù)?？缧星逅阒饕侵Ц缎畔鬏?、參與主體資金增減的計(jì)算和簿記，收單銀行開展本代本收單業(yè)務(wù)，尤其是收單方、發(fā)卡方不是同一家分行的情況下，收單行總部的處理模式就是跨行清算的雛形。因此，收單業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行開展銀行卡跨行清算業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。

　　三、新時(shí)期商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇

　　在產(chǎn)業(yè)升級(jí)和信息技術(shù)的合力影響下，金融業(yè)發(fā)展已經(jīng)由“產(chǎn)品為王、渠道為王”的時(shí)代發(fā)展到“客戶為王”的時(shí)代。收單業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行拓展和維系公司機(jī)構(gòu)客戶的核心業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)之爭(zhēng)主要是客戶入口之爭(zhēng)，誰掌握了入口誰就掌握了客戶。支付是金融的入口，而收單服務(wù)是支付服務(wù)的主角，是支付服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入新領(lǐng)域、新區(qū)域的先導(dǎo)產(chǎn)品。要把收單業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，筆者認(rèn)為應(yīng)把握如下要點(diǎn)。

　　1.認(rèn)清收單市場(chǎng)格局

　　當(dāng)前各界高度關(guān)注收單市場(chǎng)主體多元化，筆者認(rèn)為，最值得商業(yè)銀行關(guān)注的是收單市場(chǎng)格局的走向。根據(jù)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，成熟的收單市場(chǎng)通常是一個(gè)寡頭壟斷的市場(chǎng)，即少數(shù)寡頭控制市場(chǎng)運(yùn)行模式與價(jià)格形成機(jī)制，其余參與主體僅起到補(bǔ)充和輔助作用，是價(jià)格和游戲規(guī)則的被動(dòng)接受者。在中國(guó)市場(chǎng)，銀聯(lián)商務(wù)目前已經(jīng)占據(jù)國(guó)內(nèi)1/3以上的線下收單市場(chǎng)份額，在部分領(lǐng)域或地區(qū)的細(xì)分市場(chǎng)，個(gè)別收單機(jī)構(gòu)占據(jù)了絕對(duì)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，比如，在外卡收單市場(chǎng)中國(guó)銀行的市場(chǎng)份額接近50%;在廣東、上海等幾個(gè)經(jīng)濟(jì)大省，銀聯(lián)商務(wù)的直聯(lián)收單幾乎一統(tǒng)天下;支付寶、財(cái)付通兩家機(jī)構(gòu)基本占據(jù)了80%左右的線上市場(chǎng)份額;快錢、拉卡拉、易寶等分別在各自特定領(lǐng)域里占據(jù)了較大優(yōu)勢(shì)。雖然從市場(chǎng)份額上看我國(guó)收單市場(chǎng)呈現(xiàn)出寡頭壟斷格局，但由于市場(chǎng)尚未成熟穩(wěn)定，加之信息技術(shù)快速發(fā)展導(dǎo)致各收單機(jī)構(gòu)力量對(duì)比不斷發(fā)生變化，誰最終能成為寡頭的一員還是未知數(shù)。目前，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等傳統(tǒng)收單大行都在依托本行技術(shù)和資源優(yōu)勢(shì)飛速提升收單業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)成為收單市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。

　　2.通過建設(shè)收單生態(tài)圈吸引客戶

　　收單業(yè)務(wù)基于消費(fèi)生態(tài)圈獲得發(fā)展，又反過來促進(jìn)其升級(jí)。嚴(yán)格意義上講，收單業(yè)務(wù)的出現(xiàn)早于發(fā)卡業(yè)務(wù)。發(fā)明信用卡的大來俱樂部最初僅向商戶(多為餐廳)提供一份會(huì)員名單，進(jìn)而根據(jù)會(huì)員賒賬記錄與商戶結(jié)算，這個(gè)過程就是最早的收單，它的存在是基于大來俱樂部創(chuàng)造的雙邊市場(chǎng)，即把餐廳和大來會(huì)員聯(lián)系起來所形成的交易生態(tài)圈。隨著信息技術(shù)被深入應(yīng)用到電子化的商品交易當(dāng)中，收單業(yè)務(wù)越來越依賴消費(fèi)生態(tài)圈帶來的業(yè)務(wù)流量，尤其是在線上交易領(lǐng)域，支付寶與財(cái)付通之所以能壟斷80%左右的線上收單份額，主要是由于這兩家支付機(jī)構(gòu)得益于其所屬集團(tuán)的電子商務(wù)生態(tài)圈(支付寶主要依托于淘寶、天貓平臺(tái)，財(cái)付通主要依托于騰訊旗下的電子商務(wù)平臺(tái)以及微信平臺(tái))。

　　通過建設(shè)消費(fèi)生態(tài)圈發(fā)展收單業(yè)務(wù)，就是利用杠桿思維發(fā)展收單商戶，即抓住一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)鎖定一批商戶，開發(fā)一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景的收單服務(wù)發(fā)掘一批商戶，建設(shè)一個(gè)消費(fèi)平臺(tái)聚攏一批商戶，組建一個(gè)利益共享的商戶合作聯(lián)盟吸引一批商戶。例如，推出有卡自助消費(fèi)收單服務(wù)以抓住自助加油、自助售貨亭的支付市場(chǎng)，工商銀行建設(shè)融e購(gòu)電商平臺(tái)以挖掘名品名商的金融服務(wù)，工商銀行深圳分行構(gòu)建愛購(gòu)聯(lián)盟以吸引眾多主流商家爭(zhēng)相成為其收單商戶，就是上述思路的典型案例。當(dāng)消費(fèi)生態(tài)圈規(guī)模足夠大時(shí)，就會(huì)形成一種自我成長(zhǎng)、自我膨脹的“勢(shì)能”，淘寶網(wǎng)就是一個(gè)典型案例。

　　3.利用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展收單業(yè)務(wù)

　　經(jīng)過十余年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)初具規(guī)模，且蘊(yùn)含巨大的線上收單商機(jī)。為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供收單服務(wù)，就必須按照互聯(lián)網(wǎng)的思維和規(guī)則進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作。一是以“痛點(diǎn)”思維為引領(lǐng)設(shè)計(jì)收單產(chǎn)品?！巴袋c(diǎn)”是客戶最基本的需求，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的起點(diǎn)，抓“痛點(diǎn)”就是抓藍(lán)海市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)的精髓是普惠、平等，發(fā)展線上收單業(yè)務(wù)必須增加支付服務(wù)的可得性、易得性以及服務(wù)價(jià)值的正外部性。二是以簡(jiǎn)約思維突出產(chǎn)品的核心功能和用法。收單產(chǎn)品功能應(yīng)求少、求簡(jiǎn)，不能求多、求繁，互聯(lián)網(wǎng)收單場(chǎng)景往往是消費(fèi)者自助支付，核心功能突出、操作方法簡(jiǎn)單會(huì)大大減少客戶學(xué)習(xí)成本，這在追求效率的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代具有巨大的吸引力。三是以流量的思維做大收單業(yè)務(wù)規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的核心是客戶和流量，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展收單業(yè)務(wù)也遵循同樣的規(guī)律，經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)就是經(jīng)營(yíng)資金流和數(shù)據(jù)流，有了交易規(guī)模才有資金和數(shù)據(jù)流量。要充分利用銀行卡雙邊市場(chǎng)特性做大交易流量，從中收獲規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和數(shù)據(jù)資源，進(jìn)而發(fā)掘數(shù)據(jù)資源的“使用價(jià)值”，利用數(shù)據(jù)分析成果幫助商戶發(fā)現(xiàn)商機(jī)以開拓新的收單服務(wù)需求。同時(shí)，發(fā)掘數(shù)據(jù)的“價(jià)值”，創(chuàng)造新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)，形成大數(shù)據(jù)與收單業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、螺旋上升的良性發(fā)展循環(huán)。

　　4.著眼未來市場(chǎng)，快速搶占移動(dòng)收單制高點(diǎn)

　　有學(xué)者認(rèn)為，美國(guó)市場(chǎng)POS覆蓋了90%以上的商戶，而我國(guó)與其差距很大，因此主張大力提高POS覆蓋率。筆者認(rèn)為，在支付技術(shù)發(fā)展一日千里的大趨勢(shì)下，應(yīng)該把這種思路進(jìn)一步拓寬為提高收單業(yè)務(wù)對(duì)商戶的覆蓋率，因?yàn)樘峁┦諉畏?wù)的手段不僅包括POS，還包括更多的、可以受理支付指令的設(shè)備。任何事物的生命力都是有限的，任何市場(chǎng)潛能的開發(fā)也是有限的，例如，諾基亞、摩托羅拉致力于實(shí)現(xiàn)人手一部“功能手機(jī)”的時(shí)候，蘋果、三星的“智能手機(jī)”很快就占領(lǐng)了市場(chǎng)，最后甚至迫使“功能手機(jī)”退出了市場(chǎng)。同理，在收單市場(chǎng)，普通刷卡收單的覆蓋率也是有限的，提早布局基于移動(dòng)支付和物聯(lián)網(wǎng)的收單更具有現(xiàn)實(shí)意義和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。要占據(jù)有利地位就必須立足當(dāng)前、面向未來，收單服務(wù)創(chuàng)新與推廣的總體思路應(yīng)是深耕一批、試驗(yàn)一批、研究?jī)?chǔ)備一批。

　　場(chǎng)景支付的時(shí)代即將到來，發(fā)展移動(dòng)支付收單業(yè)務(wù)的關(guān)鍵主要在于把握支付模式與消費(fèi)場(chǎng)景的匹配。有業(yè)內(nèi)專家和學(xué)者認(rèn)為，信用卡將在移動(dòng)支付時(shí)代消失，這種論點(diǎn)僅是一種概念游戲。信用卡實(shí)體可能被手機(jī)等移動(dòng)終端代替，但信用卡支付邏輯在現(xiàn)代信息技術(shù)支撐下會(huì)更有生命力，這種支付邏輯是“電子支付指令發(fā)起、傳輸、驗(yàn)證、執(zhí)行”，任何支付創(chuàng)新都萬變不離其宗。移動(dòng)支付創(chuàng)新主要是抓住上述支付邏輯，在區(qū)分線下或線上、大額或小額、自助支付或收銀員收款、以及客戶是否出現(xiàn)在商家現(xiàn)場(chǎng)等場(chǎng)景的基礎(chǔ)上，著重從指令“發(fā)起”和“驗(yàn)證”兩個(gè)環(huán)節(jié)研究支付的便捷性、安全性、以及客戶體驗(yàn)的平衡與組合。

　　物聯(lián)網(wǎng)是未來移動(dòng)支付的藍(lán)海市場(chǎng)，收單銀行應(yīng)提早研究相應(yīng)的支付技術(shù)和客戶需求解決方案。在可預(yù)見的未來，大至全球范圍、小至商場(chǎng)范圍內(nèi)，物聯(lián)網(wǎng)將實(shí)現(xiàn)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何物品個(gè)體之間的互聯(lián)。每個(gè)物品都擁有自己的屬性賬戶，只要物品的所有權(quán)或使用權(quán)發(fā)生變化，通常會(huì)伴隨支付活動(dòng)的發(fā)生。筆者認(rèn)為，物聯(lián)網(wǎng)背景下的最佳支付服務(wù)就是移動(dòng)支付，尤其是自助式移動(dòng)支付，例如，商場(chǎng)的物品具備唯一標(biāo)識(shí)，客戶通過移動(dòng)終端識(shí)別并實(shí)時(shí)進(jìn)行線上支付即可完成購(gòu)物過程，無須收銀員提供服務(wù)，收單銀行可以基于現(xiàn)有的有卡自助支付和無卡自助支付系統(tǒng)推出物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的移動(dòng)支付解決方案，以占領(lǐng)未來收單市場(chǎng)的先機(jī)。

　　5.基于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展收單業(yè)務(wù)

　　我國(guó)將很快實(shí)施新的刷卡手續(xù)費(fèi)方案，不再依據(jù)商戶行業(yè)定價(jià)，費(fèi)率更加統(tǒng)一，收單機(jī)構(gòu)通過價(jià)格戰(zhàn)贏得市場(chǎng)的空間將被大幅壓縮，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心將集中于收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。商戶的需求是多方面的，把管理學(xué)“雙因素”理論的思維引入商戶需求管理可以發(fā)現(xiàn)，高效便捷的收單服務(wù)是客戶滿意度的“保健因素”，增值服務(wù)是客戶滿意的“激勵(lì)因素”，這些“激勵(lì)因素”包括但不限于數(shù)據(jù)服務(wù)、消費(fèi)金融服務(wù)、供應(yīng)鏈融資服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)、電子銀行服務(wù)等創(chuàng)造價(jià)值的服務(wù)，這些服務(wù)是商業(yè)銀行較之于普通第三方收單機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)，銀行要善于整合優(yōu)勢(shì)，更要善于把這些優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為營(yíng)銷的利器，以此增強(qiáng)客戶經(jīng)理的信心。

　　商業(yè)銀行是電子支付服務(wù)的先行者，但客戶所需的支付服務(wù)往往由于銀行內(nèi)部分工而散落在不同專業(yè)板塊，導(dǎo)致客戶學(xué)習(xí)和搜尋成本較高。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行建立支付接口后，將所有支付服務(wù)整合在統(tǒng)一的渠道或頁面，讓客戶養(yǎng)成了具有高度黏性的使用偏好，完成了對(duì)商業(yè)銀行的逆襲。收單銀行應(yīng)借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，在與消費(fèi)者交互的渠道和界面中統(tǒng)一展現(xiàn)服務(wù)窗口，客戶使用什么賬戶、什么支付卡、支付什么費(fèi)用、選擇什么支付方式等均交由系統(tǒng)在后臺(tái)分流處理。工商銀行線上POS就是一個(gè)成功案例，它整合了網(wǎng)銀支付、手機(jī)驗(yàn)證、3D認(rèn)證、簡(jiǎn)單無卡支付四種認(rèn)證方式，實(shí)現(xiàn)線上商戶對(duì)本行卡、他行卡和外卡的全面受理，把便利交給客戶，把復(fù)雜留給銀行，這種理念值得發(fā)揚(yáng)。