7月31日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，這是對前不久人民銀行[微博]等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的及時呼應(yīng)和落地。《意見稿》顯示， 與此前《非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》同類意見稿對應(yīng)，已是三年來多次征求意見。對于是次《意見稿》，解讀要點(diǎn)有九：

　　1、遵循電子商務(wù)交易原則，小額支付是宗旨。

　　對于支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付的定位，《意見稿》與2015年7月18日十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》高度一致，明確互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)。

　　2、賬戶實(shí)名，交叉驗(yàn)證。

　　《意見稿》將支付賬戶分為綜合賬戶和消費(fèi)賬戶兩種類型。其中，綜合賬戶需要面對面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份;消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　今年股災(zāi)源于場外配資，“拖拉機(jī)非實(shí)名賬戶”讓市場吃盡苦頭，吸取教訓(xùn)不僅僅是證券行業(yè)。為此，支付市場的健康發(fā)展得益于賬戶基礎(chǔ)，支付賬戶實(shí)名制底線必須守住。

　　3、支付賬戶資金余額，性質(zhì)不同于存款。

　　支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶時，在服務(wù)協(xié)議中應(yīng)以顯著的方式明確告知客戶，“支付賬戶所記錄的資金余額不同于客戶本人的商業(yè)銀行貨幣存款，其實(shí)質(zhì)為客戶向支付機(jī)構(gòu)購買的、所有權(quán)歸屬于客戶并由支付機(jī)構(gòu)保管的預(yù)付價值，不受《存款保險條例》保護(hù)”。重要的是向客戶提示其潛在的風(fēng)險性，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營或信用風(fēng)險，將可能導(dǎo)致支付賬戶余額不能回兌為商業(yè)銀行貨幣。當(dāng)然，此預(yù)付價值對應(yīng)的貨幣資金的所有權(quán)必須歸屬于客戶。

　　4、免密可以，額度最高200元。

　　除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

　　5、同一客戶，賬戶關(guān)聯(lián)限額管理。

　　個人客戶擁有綜合類支付賬戶，所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個人客戶擁有消費(fèi)類支付賬戶，所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。

　　6、驗(yàn)證要素越多，單日累計(jì)交易金額越高。

　　支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

　　超出限額的交易應(yīng)通過支付賬戶模式之外的丶銀行賬戶模式辦理。

　　7、客戶同名借記賬戶，轉(zhuǎn)賬不設(shè)限額。

　　銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)出賬戶僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的本人同名銀行借記賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得對支付賬戶向客戶本人同名銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)設(shè)置限額。

　　8、支付賬戶客戶申請可開，金融機(jī)構(gòu)免開。

　　客戶主動提出申請，支付機(jī)構(gòu)才能為其開立支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。也就意味著此前一些支付機(jī)構(gòu)逐一接入銀行，開設(shè)支付賬戶，變相完成跨行轉(zhuǎn)接清算，便要收手。若從事跨行轉(zhuǎn)接清算，申請牌照去。

　　9、二維碼支付，還在探索發(fā)展空間。

　　《意見稿》涉及“收款客戶特定專屬設(shè)備”，涵蓋了POS等傳統(tǒng)受理終端，以及生成丶讀取丶識別條碼(二維碼)丶聲波丶光線等信息傳輸介質(zhì)且發(fā)起交易的新型受理終端。此《意見稿》暫不將新型受理設(shè)備對應(yīng)的支付方式納入規(guī)范范疇，為其創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。