隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種創(chuàng)新的支付方式不斷推出，好不熱鬧。但是這些新的支付方式已經(jīng)讓用戶有些無所適從。到底哪種方式更安全，更便捷?本文匯集整理了幾種主流移動支付方式，由于本文并非技術(shù)討論，采用簡單明了的類比說明，讓普通用戶盡量能夠比較清楚地了解移動支付行業(yè)發(fā)展動態(tài)，因此不能很全面的表達(dá)，難免掛一漏萬，疏漏在所難免。本文得到了佘云峰的幫助，也表示感謝。

　　2014年，蘋果公司的Apple Pay伴隨著iPhone6及系列產(chǎn)品進(jìn)入市場，它的便捷支付模式，不僅吸引了支付行業(yè)從業(yè)者的目光，由此可能喚醒了步入絕境的NFC產(chǎn)業(yè)，而且還吸引了大量的“果粉”和支付“發(fā)燒友”們的垂青。

　　事實(shí)上，也正是Apple Pay的閃亮登場，也的確為支付領(lǐng)域刮起了一場“颶風(fēng)”， 特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃興起，讓支付方式推陳出新的速度超過了以前數(shù)年，出現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，NFC支付、mPOS支付、掃碼支付、聲波支付、指紋支付，“刷臉”支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春筍般走入我們的經(jīng)濟(jì)生活，深感亂花漸欲迷人眼，讓本就硝煙四起的中國支付市場大戰(zhàn)愈演愈烈，各路諸侯群雄逐鹿、好不熱鬧。而從市場的反映來看，普通用戶對這些新興的支付方式如果沒有“小恩小惠”的話，幾乎都是一種漠然的態(tài)度，能夠積極體驗(yàn)和嘗試的寥寥無幾，多是一些行業(yè)里的人和支付“發(fā)燒友”的“天地”。

　　隨著移動終端的不斷創(chuàng)新，以及電商的爆發(fā)性增長，對移動支付的需求已經(jīng)越來越大。在這些支付方式中，又以移動支付領(lǐng)域的競爭最為激烈，由支付寶、騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)為代表的線上支付機(jī)構(gòu)，與線下支付霸主的中國銀聯(lián)展開了慘烈的“肉搏戰(zhàn)”。盡管Apple Pay和以EMV為代表的非接觸式支付方式尚未進(jìn)入中國，或市場份額很低，但不可否認(rèn)的是它們在移動支付領(lǐng)域中的重要地位。

　　本文收集了部分資料和信息，從產(chǎn)品背景、技術(shù)、使用流程等幾個(gè)方面，對Apple Pay、HCE、銀聯(lián)閃付、EMV標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式支付、支付寶、微信支付進(jìn)行比較，從中看到幾種方式的相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，讓有興趣的讀者對幾種支付方式有一個(gè)比較完整清晰的了解。

　　Apple Pay: 雷聲大，雨還遠(yuǎn)

　　Apple Pay一經(jīng)推出，在NFC領(lǐng)域中猶如“一石驚起千重浪”，整個(gè)行業(yè)簡直沸騰了。不過由于種種原因，Apple Pay進(jìn)入中國似乎還比較遙遠(yuǎn)，讓很多“果粉”哭訴無門，真有點(diǎn)雷聲大，而雨還遠(yuǎn)的意境，而且目前僅在美國適用，未來將推廣到英國和韓國，至于何時(shí)中國用戶能用上Apple Pay還不得而知。

　　回顧筆者知道NFC一詞，應(yīng)該還是在2010年的上海世博會期間，中國移動發(fā)布了手機(jī)錢包，揭開了我國手機(jī)錢包發(fā)展的序幕。同時(shí)也推出了世博會手機(jī)門票，客戶需更換具有手機(jī)錢包功能的SIM卡，不換手機(jī)和號碼，就能購買“世博手機(jī)票”，直接持手機(jī)進(jìn)，入世博園區(qū)，并在世博園區(qū)內(nèi)的合作商戶進(jìn)行消費(fèi)支付，也讓國人首次認(rèn)識了手機(jī)支付。

　　但是，中國移動的手機(jī)錢包由于大環(huán)境的原因，面臨使用不便、特約商戶使用熱情不高的問題。有“中行小達(dá)人”之稱的陸金華表示：盡管中國的一些手機(jī)廠商們很早就涉足了NFC，但阻礙基于NFC標(biāo)準(zhǔn)的移動支付發(fā)展緩慢的原因，除了移動支付標(biāo)準(zhǔn)之爭外，恐怕更重要的是參與NFC產(chǎn)業(yè)的各方都畫地為牢，只想自己通吃整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，拒絕與他人合作共同做大市場。即便現(xiàn)在一些以NFC為核心的企業(yè)還在探討NFC的前景，但似乎并沒有找到醫(yī)治頑疾的良方，倒是NFC越來越有邊緣化的趨勢。

　　ApplePay依托蘋果這個(gè)業(yè)界龍頭老大的背景強(qiáng)勢閃亮登場，讓NFC產(chǎn)業(yè)的參與者們頓時(shí)看到了一線生機(jī)，重新燃起了對NFC的期待。Apple Pay改變了之前產(chǎn)業(yè)鏈的生態(tài)環(huán)境，即與發(fā)卡銀行、信用卡組織簽訂達(dá)成協(xié)議，如果消費(fèi)者使用Apple Pay付款，蘋果公司將從交易中抽取一定比例的分成，并且不向商戶收取費(fèi)用，但是這種模式恐怕對其進(jìn)入中國市場產(chǎn)生了一定的阻礙作用。

　　HCE：來得快，待觀察

　　2013年，Google發(fā)布Android 4.4 KitKat(奇巧)操作系統(tǒng)，使任何的Android NFC設(shè)備可在不需訪問安全元素的前提下進(jìn)行移動支付和其他安全應(yīng)用。

　　Android 4.4的NFC支付與移動運(yùn)營商引入了一個(gè)新的開放式架構(gòu)，讓應(yīng)用程序在“云中”管理用戶的付款信息，通過主機(jī)卡仿真(HCE)支持基于NFC的安全交易、付款及客戶忠誠度計(jì)劃，訪問卡、交通卡和其他定制服務(wù)。任何Android設(shè)備上的應(yīng)用程序都可以效仿NFC智能卡，讓用戶在設(shè)備沒有設(shè)置安全元件(SE)的必要情況下點(diǎn)擊啟動與他們所選擇的應(yīng)用程序。應(yīng)用程序也可使用一個(gè)新的閱讀器作為讀者的HCE卡和其他基于NFC的交易模式。

　　就在與Apple Pay進(jìn)行合作不久，VISA和萬事達(dá)卡又陸續(xù)宣布推出利用近場通信(NFC)提供新的移動支付方式——HCE。兩者的規(guī)范雖然存在著一些差異，但相信在不久的將來，雙方提出的HCE規(guī)范將會擇優(yōu)綜合。

　　HCE的出現(xiàn)讓更多的消費(fèi)者特別是安卓系統(tǒng)的用戶，也可以像Apple Pay用戶一樣，只需用智能手機(jī)即可完成支付。

　　2015年5月5日，工行在北京與中國銀聯(lián)、VISA合作，推出亞洲地區(qū)首家HCE云支付信用卡產(chǎn)品。工行此次通過率先利用這項(xiàng)“顛覆性創(chuàng)新”的技術(shù)，搭建覆蓋線下近場支付及線上遠(yuǎn)場支付一體化的便捷體驗(yàn)，有意站到移動支付的風(fēng)口翩翩起舞。VISA的首張HCE應(yīng)用的信用卡以與擁有“宇宙行”之稱的工商銀行合作，彰顯了其對HCE的的姿態(tài)，工行對這張HCE云支付信用卡的目標(biāo)劍指500萬張，更是顯出雄心勃勃。HCE來了，來得很快，但效果如何，還需要拭目以待。

　　銀聯(lián)閃付：起得早，醒的晚

　　中國銀聯(lián)在基于NFC方面的嘗試也非常早，在2011年銀聯(lián)就推出基于NFC的銀聯(lián)支付標(biāo)準(zhǔn)——閃付，這種金融IC卡的非接觸式支付也得到了大量POS機(jī)支持。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支持銀聯(lián)閃付的POS終端已經(jīng)占了相當(dāng)大的市場份額，中國銀聯(lián)對商戶POS方面擁有絕對的優(yōu)勢，這也是其它幾種支付方式無可比擬的?？梢哉f閃付的支付環(huán)境建設(shè)已經(jīng)非常不錯(cuò)。

　　但是，由于種種原因，中國銀聯(lián)對閃付功能的設(shè)備應(yīng)用、市場宣傳，以及用戶習(xí)慣培養(yǎng)方面做的非常不夠，無論是持卡用戶，還是特約商戶，真正認(rèn)識“閃付 QuickPass”標(biāo)志和能順暢使用的并不多。剛剛結(jié)束的銀聯(lián)“6.2優(yōu)惠”活動中，盡管對使用閃付支付有很非常大的優(yōu)惠措施，但是卻有些“叫好不叫座”的感覺。閃付推出多年，也如同它的原型NFC一樣，并沒有培養(yǎng)起消費(fèi)者使用閃付的習(xí)慣，很多標(biāo)注“閃付QuickPass”標(biāo)識的終端已經(jīng)淪為擺設(shè)。

　　實(shí)際上從各種新興支付的測試情況來看，使用銀行卡的閃付功能是交易最為簡便，而且也是最安全的移動支付方式，一來無需使用任何設(shè)備作為輔助工具，第二，無需向其它設(shè)備綁卡，提供主卡片信息。從2015年中國銀聯(lián)的一些舉措來看，顯示出其強(qiáng)力推廣“閃付”的決心和勇氣，雖然銀聯(lián)對閃付有些“起得早醒的晚”，但總算是醒了，對閃付的普及我們拭目以待。

　　EMV：非接付，屬“老大”

　　1999年2月，當(dāng)時(shí)的Europay(歐陸卡)、萬事達(dá)卡和Visa共同成立了EMVCo組織，共同發(fā)起制訂的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，是基于IC卡的金融支付標(biāo)準(zhǔn)，已成為公認(rèn)的全球統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在EMV標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，萬事達(dá)卡和VISA又推出了各自的非接觸式支付系統(tǒng)PayPass和PayWave。

　　EMV2000標(biāo)準(zhǔn)是國際上金融IC卡借記/貸記應(yīng)用的基礎(chǔ)性技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，亦是公認(rèn)的框架標(biāo)準(zhǔn)，目前的正式發(fā)布的版本有EMV96和EMV2000。中國銀聯(lián)于2013年5月20日正式加入這一標(biāo)準(zhǔn)體系。2014年3月，EMVCo組織發(fā)布了Tokenization標(biāo)準(zhǔn)，蘋果公司于同年9月發(fā)布Apple Pay，率先支持這一標(biāo)準(zhǔn)，之后VISA、萬事達(dá)、中國銀聯(lián)、谷歌等卡組織于第三方支付機(jī)構(gòu)也紛紛開始支持這一標(biāo)準(zhǔn)，這將提高手機(jī)支付與在線支付的安全性和便利性。

　　支付寶：追時(shí)尚，搶市場

　　支付寶支付是二維碼支付的代表，二維碼支付是一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。韓國與日本是使用二維碼支付比較早的國家，韓日兩國的二維碼支付技術(shù)已經(jīng)普及了95%以上。

　　支付寶由于缺乏線下POS機(jī)的優(yōu)勢，單憑線下收單業(yè)務(wù)已經(jīng)沒有“油水”。另外，支付寶意在打造自己的一套支付系統(tǒng)，才是其在2013年終止線下收單業(yè)務(wù)的根源。從這兩年支付寶的市場舉措來看，全力打造以二維碼支付為核心的支付生態(tài)系統(tǒng)業(yè)已逐漸成形。同時(shí)，二維碼支付的使用環(huán)境建設(shè)也已經(jīng)成為熱點(diǎn)，一些廠商的POS機(jī)也已經(jīng)兼容了二維碼支付流程。

　　二維碼支付手段在國內(nèi)興起并不是偶然，形成背景主要與我國移動互聯(lián)網(wǎng)的興起、IT技術(shù)的快速發(fā)展，以及電子商務(wù)的快速推進(jìn)息息相關(guān)。有了先進(jìn)的移動終端設(shè)備的支持，更有了移動互聯(lián)網(wǎng)催生的移動消費(fèi)中大量的支付需求，憑借時(shí)尚、便捷的客戶體驗(yàn)，在支付領(lǐng)域得到了市場中年輕一代消費(fèi)者的追捧，推動了二維碼支付已經(jīng)成為了移動支付的主力軍。

　　2014年3月，央行從客戶支付安全的角度考慮，下發(fā)緊急文件叫停了條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)。但實(shí)際上支付寶二維碼支付并沒有真正停止過，二維碼支付的布局和優(yōu)惠活動依舊緊鑼密鼓地開展?；蛟S市場的選擇是最有力的結(jié)果，未來多種支付手段并存的局面即將到來。

　　微信支付：既生瑜，何生亮

　　微信支付與支付寶支付同出一轍，主打二維碼支付。從市場中實(shí)際看到的一些情況中，似乎微信支付沒有它的對手一般張揚(yáng)，或許是忌憚央行的一紙禁令，而在悄悄地布局，但憑借在移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中的地位，得到移動支付領(lǐng)域的一席之地還是很輕松的。

　　盡管微信支付與支付寶支付很多相似之處，但是也各有特長。微信支付，是依托強(qiáng)大的微信圈為基礎(chǔ)，為直接的用戶支付提供應(yīng)用場景的生態(tài)體系。支付寶支付更側(cè)重為支付工具。但是二者已經(jīng)在很多地方越來越趨同了。也許深有“既生瑜何生亮”的感嘆。