近年，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的蓬勃發(fā)展改變了消費者的行為模式，以電子支付為主的新興支付產業(yè)興起，對以銀行卡為傳統(tǒng)支付工具的支付行業(yè)產生了翻天覆地的影響，亦給國際卡組織帶來了巨大挑戰(zhàn)?！?

　　支付行業(yè)正在經歷快速的變化，而手機移動供應商加入支付服務加速推動了這個趨勢。央行的數(shù)據(jù)顯示，中國的移動支付的規(guī)模在2013年已經達到了1.6萬億美元，具有巨大的潛力。

　　第三方參與者越來越多，同時顛覆式的技術創(chuàng)新也在不斷涌現(xiàn)，支付行業(yè)進入“新常態(tài)”，對于支付行業(yè)“老兵”Visa來說，如何才能在巨變中保持其領導地位?如何保持其業(yè)務的關聯(lián)性和持續(xù)增長?

　　Visa北亞太區(qū)創(chuàng)新支付業(yè)務副總裁鄭道永(Paul Jung)日前接受了財新記者的專訪。

　　應對中國市場

　　財新記者：中國已明確放對外開放人民幣清算市場，Visa對此有何考慮?

　　鄭道永：Visa當然希望能夠盡快進入中國市場，中國對于我們來說是非常重要的市場，我們期待看到監(jiān)管部門出臺下一步更加細化的實施細則。

　　財新記者：在中國轉接清算的線下市場，中國銀聯(lián)可能是你們最大的競爭對手;而線上市場支付寶可能是Visa最大的競爭對手。在定價方面，目前中國有兩個價格體系，一個是銀聯(lián)是按照發(fā)改委的行政限價，另一個是支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)是市場化定價，沒有價格限制，總體而言，這兩者的費率都遠低于國際卡組織的費率水平。Visa進入中國之后，是否會降低費率?

　　鄭道永：總的來說，Visa會根據(jù)中國國情采取必要的措施;比如說向中國推出一些創(chuàng)新型的服務，更好的滿足銀行和商戶需求;如果確有必要，我們也可能考慮費率的問題，會根據(jù)中國的情況來定價。關鍵在于確保所有與Visa合作的銀行和商戶的成功，這樣才能談的上Visa的成功。

　　財新記者：近年，在中國有數(shù)以百計的公司不斷地進入支付行業(yè)，即第三方支付公司;但是有一個現(xiàn)象，除了支付寶等少數(shù)幾家規(guī)模大的第三方支付公司，這些公司大多并不盈利，為何還要進入這個行業(yè)?您如何看待這個現(xiàn)象?

　　鄭道永：在國外也同樣。2013年，美國支付市場就有900多家初創(chuàng)公司進入支付行業(yè)，這些公司并不是做支付業(yè)務出身的，背景都是做零售的，其轉型的目的是盡可能多的搜集消費者的數(shù)據(jù)，來了解消費者的消費需求和交易習慣，他們的目標并不是通過支付產品直接產生收益，而是通過數(shù)據(jù)分析提供其他的服務來產生收益。很多公司想做一些業(yè)務又不希望自己是一個銀行資質，因為后者意味著很高的監(jiān)管門檻，就通過第三方的身份來實現(xiàn)。

　　財新記者：未來使用人臉識別、指紋識別等生物識別技術用于開戶或支付時的身份驗證可能是趨勢之一，這種技術在美國也很發(fā)達，但在金融領域的應用并不普遍;近來中國的網(wǎng)絡銀行開始試點，業(yè)界在探討是否可以不需“面簽”以生物識別標識進行身份驗證，在其他發(fā)達國家，通過生物識別技術進行身份驗證是否得以推廣?是否允許開設獨立的網(wǎng)絡賬戶?

　　鄭道永：身份驗證非常重要，但如果涉及生物識別的一些項目，出于對隱私信息的保護，各個國家都有相關法律，一般是由政府來推動生物識別技術，而不是由企業(yè)來推動，比如這是我的指紋，怎么樣能驗證這是我的身份呢，需要有一個信任機制。

　　以Apple pay為例，其指紋識別的應用中，用戶的指紋是只保存在手機端，而蘋果公司并不持有。如果是公司持有個人生物識別的數(shù)據(jù)信息，監(jiān)管方面會有很多障礙。如果把生物識別技術應用于金融服務，首先要有相關生物數(shù)據(jù)等基礎;第二是必須用戶授權，同意銀行或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)儲存其指紋信息或人臉信息;第三是監(jiān)管政策。

　　四方模式核心

　　財新記者：國際卡組織的生態(tài)模式里面，它的核心是“四方模式”，即通過卡組織的轉接清算完成支付，支付機構是以商戶身份，通過卡組織的收單機構或銀行，連接進入卡組織支付系統(tǒng)中;但是在中國，第三方支付機構都在直連銀行繞開卡組織進行網(wǎng)絡支付，即采取“三方模式”。為了規(guī)范這種打破現(xiàn)有規(guī)則的“三方模式”，中國的央行正在制定網(wǎng)上支付相關制度，您覺得“三方模式”是否可行?

　　鄭道永：從各個國家監(jiān)管環(huán)境看，很多國家非常關注金融交易，有嚴格的規(guī)定和準入門檻;信息技術的發(fā)展，使得非金融機構也有機會參與其中，關鍵看該國監(jiān)管當局的舉措，一般來說監(jiān)管當局出于對消費者權益的保護，對于金融交易所采取的監(jiān)管措施和規(guī)則都會很嚴格。

　　“四方模式”迄今為止都被證明是運行得非常成功的，產品開發(fā)和服務本身都是基于“四方模式”為基礎，而且這個模式不僅限于Visa一家，還包括其他的卡組織，如萬事達、日本JCB均是遵循四方模式運行。從消費者的角度來看，他們或許對銀行目前提供的服務比如移動支付或網(wǎng)絡支付不太滿意，但是Visa畢竟對銀行持有更高的信任度，特別是在安全性方面，遠遠超過了其他的互聯(lián)網(wǎng)公司。從Visa的角度，我們也可以給銀行提供安全性的支付解決方案，建設相關的行業(yè)標準。

　　Visa經過了五十多年的發(fā)展歷程，深深的體會到支付行業(yè)發(fā)展起來有非常大的挑戰(zhàn)，包括安全性和服務質量問題、卡的交易和受理能力等，都需要很長時間的積淀。對于Visa來說，安全是我們的重中之重，Visa強調“負責任的創(chuàng)新”，所謂負責任的創(chuàng)新，前提是守規(guī)則，就是在創(chuàng)新的過程中，依然要確保整個支付產業(yè)的系統(tǒng)聲譽。

　　財新記者：在國外的支付市場，在Visa的四方模式中，Paypal是以商戶的身份，通過Visa的收單機構接入Visa的支付系統(tǒng)，來轉接銀行卡完成支付。支付寶是中國版的Paypal，不過支付寶在中國的支付市場，扮演的是網(wǎng)上銀聯(lián)或網(wǎng)上Visa的角色，并不需要卡組織轉接。那么未來Visa正式進入中國人民幣清算市場之后，與支付寶是否有合作空間?

　　鄭道永：首先Visa還是會堅持“四方模式”，如果支付寶堅持“三方模式”，Visa可能就很難找到與其合作的契機;如果將來可以合作，可以在兩個方面為為支付寶創(chuàng)造新的價值：第一個是安全領域，Visa成立五十多年來，在安全方面積累了非常多的經驗;第二，因為Visa的業(yè)務網(wǎng)絡遍布全球，如果支付寶希望向國外拓展業(yè)務，即跨境轉賬方面，對全球各地監(jiān)管環(huán)境的理解以及Visa遍布全球的合作銀行都是我們的價值。比如，在跨境支付中， PayPal就是通過與Visa在全球各地會員機構的合作，較快適應當?shù)赜嘘P的金融監(jiān)管，比如反洗錢、外匯管制等的規(guī)定，使得 PayPal能夠更迅速地進入并擴大其在當?shù)厥袌龅臉I(yè)務。另外，按照國外的監(jiān)管政策，像Paypal這樣的公司必須接受卡組織通過收單銀行對其進行管理，以確保信用卡持卡人的用卡安全。

　　目前的支付解決方案都是把銀行卡作為應用基礎，現(xiàn)在有越來越多的跨境交易，比如個人對個人的轉賬。如果從中國向美國轉賬，按照美國反洗錢監(jiān)管的要求，跨境交易的資金轉賬往來，必須依托傳統(tǒng)銀行賬戶轉賬，不能通過個人賬戶類似支付寶的互聯(lián)網(wǎng)賬戶直接轉賬。

　　財新記者：業(yè)界認為Visa領先的原因是始終作為支付行業(yè)規(guī)則的制定者?對此如何理解?

　　鄭道永：不管是“四方模式”、 “三方模式”，最終都是讓消費者有一個支付介質，這個介質不管是卡片還是手機終端，或者是虛擬賬戶，都需要能夠非常安全、便捷、全球覆蓋的完成支付體驗。

　　Visa是整個行業(yè)的領導企業(yè)，必須要盡快對這些創(chuàng)新需求做出響應，來設定相關的一些標準，并且能讓各方參與其中，應該有一個統(tǒng)領整個業(yè)界的統(tǒng)一的標準，而不是一種碎片化的發(fā)展;在業(yè)界的生態(tài)系統(tǒng)里面，一定要有一個維護生態(tài)系統(tǒng)的重點。而一個統(tǒng)一標準，對于支付行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)、保護消費者權益、安全性，對于各方包括銀行、卡組織、消費者來說都是最有利的。