風光大好的互聯(lián)網(wǎng)金融走過2014年，2015年伊始便負面消息不斷。P2P壞賬和跑路現(xiàn)象還沒有消停，第三方支付領域又出問題。近日，暢購一卡通消費卡公司出現(xiàn)了資金鏈斷裂，并波及合肥，該卡在合肥的特約商戶中目前也暫停使用，該公司很可能成為國內(nèi)第一家倒閉的第三方支付公司。

　　暢購倒閉波及合肥

　　暢購公司是一家從事預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的第三方支付機構，該公司成立于2006年11月6日，辦公地址在四川北路525號1406室。公司法定代表人為劉榮娟，注冊資本為1億元。

　　資料顯示，暢購公司業(yè)務覆蓋上海、江蘇、浙江、安徽和山東。據(jù)企業(yè)網(wǎng)站介紹，該公司所發(fā)的“暢購一卡通”是多用途跨地區(qū)消費卡，目前有2萬多家特約商戶。企業(yè)網(wǎng)站上還展示了中國人民銀行所發(fā)的支付業(yè)務許可證。然而，最近原本可以接受該卡支付的合肥商戶停止受理。

　　1月9日早上，記者采訪了暢購一卡通的多家特約商戶。

　　樂購超市服務臺工作人員告訴記者：“暢購現(xiàn)在已經(jīng)不能使用了，具體原因我們也不清楚。”而其他幾家商戶也表示，暢購在合肥的停止使用已經(jīng)有一兩個月時間。

　　在暢購卡官方網(wǎng)站上，有一則去年12月19日的公告：“正在全力檢測修復系統(tǒng)故障，12月22日起將陸續(xù)恢復商戶受理?！比欢?， 現(xiàn)在距離12月22號已經(jīng)有半個多月時間，暢購卡卻并沒有恢復商戶受理。

　　客服電話一直無法接通

　　1月8日，記者多次致電上海暢購企業(yè)客服以及其他業(yè)務部門電話，全部顯示無法接通。目前該公司的售卡業(yè)務已經(jīng)全部暫停，所有分店已經(jīng)停業(yè)，有員工表示，暢通公司已經(jīng)拖欠員工一個月工資，至今公司負責人仍不見蹤影。

　　“暢購卡”停止受理，真的是該企業(yè)所述的“系統(tǒng)故障”問題嗎？

　　針對暢購公司出現(xiàn)的問題，央行上?？偛康挠嘘P負責人已公開表示，央行在前期對暢購公司進行行政執(zhí)法檢查時，發(fā)現(xiàn)其存在嚴重經(jīng)營違規(guī)造成資金周轉問題，無法及時完成對特約商戶的資金結算，影響了廣大持卡人的正常消費。至于其違規(guī)所涉及的事實還在深入調查中。

　　央行上?？偛窟€表示，發(fā)現(xiàn)暢購公司出現(xiàn)問題以來，央行與相關部門一方面全力追索資金去向，保全資產(chǎn)；一方面督促暢購公司負責人籌集資金、盤活資產(chǎn)，恢復商戶結算。

　　手中持有暢購卡的市民是否會損失這部分錢？央行上?？偛勘硎?，會同有關部門督促該企業(yè)，想辦法為持卡人提供更方便的消費條件。同時，對有特別要求的持卡人，企業(yè)要做好信息登記工作，以方便后續(xù)處理。

　　調查 資金監(jiān)管漏洞是根源

　　這場波及全國的第三方支付公司困境，在業(yè)內(nèi)人士看來，暢購公司很有可能是因為私自挪用客戶的備付金，導致公司出現(xiàn)資金鏈斷裂的問題。

　　某第三方支付業(yè)內(nèi)人士透露，目前預付卡的第三方支付機構挪用備付金的情況十分嚴重。

　　按照央行的規(guī)定，支付機構在滿足辦理日常支付業(yè)務需要后，可以單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或央行認可的其他形式存放客戶備付金。而目前的狀況是，“一般支付機構會將預付卡公司的備付金做留存日常周轉使用的資金，多余的部分做銀行協(xié)議存款，或者購買銀行的高流動性理財產(chǎn)品。購買銀行理財產(chǎn)品也是打監(jiān)管擦邊球，如果是直接挪用為其他經(jīng)營則違規(guī)了?！鄙鲜鋈耸空f道。

　　“按央行備付金監(jiān)管辦法，每一家預付卡公司都對應一家商業(yè)銀行作為備付金托管行。預付卡公司多通過商業(yè)代理和異地代理模式開展業(yè)務。不過，異地代理沒有被納入備付金監(jiān)管中去，通過異地銷售獲得的資金可直接進入第三方支付公司的其他結算賬戶。這就存在消費者資金被挪用的可能?！边@位業(yè)內(nèi)人士認為，資金鏈斷裂這種情況一般是第三方支付公司建了資金池，進行短期借貸式的挪用，例如過橋借貸，但是過橋資金如果沒及時回籠就會出現(xiàn)問題。

　　記者查詢了《非金融機構支付服務管理辦法》，該辦法中明確寫出，不得挪用客戶備付金，這也是非金融機構支付業(yè)務的一條紅線，支付機構必須嚴格遵守。暢購公司作為一家持牌預付卡機構，可能越過了這條紅線，引發(fā)了一系列問題。

　　對第三方支付機構挪用客戶備付金的懲罰措施，央行規(guī)定，支付機構存在未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的等7條規(guī)定情形之一的央行分支機構責令其限期改正，并處3萬元罰款，情節(jié)嚴重的，央行會注銷其《支付業(yè)務許可證》；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

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　　第三方支付

　　記者了解到，目前央行頒發(fā)的269張支付牌照中，有很大的比例是預付卡牌照。人們口中的“第三方支付”牌照，按業(yè)務類型來分，可分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話/固定電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理等。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為的第三方支付第一梯隊，如支付寶、財付通、快錢、匯付、易寶、拉卡拉等，都拿到了互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單牌照，但拿到預付卡受理資格的只有支付寶、快錢和拉卡拉。

　　這次出問題的上海暢購企業(yè)服務有限公司，拿的則是全國性互聯(lián)網(wǎng)支付牌照和區(qū)域性預付卡發(fā)行與受理牌照，深圳快付通、北京裕福支付、上海得仕都屬于此類支付企業(yè)；只拿了預付卡發(fā)行與受理牌照的公司不在少數(shù)，如上海富友、四川商通、中付通等。

　　安徽拿到第三方支付的公司，基本都是預付卡與受理牌照，且服務范圍基本都在安徽省。

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　　安徽7家持牌照　無類似監(jiān)管漏洞

　　1月8日下午，記者查詢相關數(shù)據(jù)后了解到，目前，安徽拿到第三方支付牌照的公司已有7家，且這些預付卡集中在餐飲等行業(yè)。

　　資料顯示，這7家第三方支付公司的業(yè)務范圍基本都是預付卡發(fā)行與受理，其中有5家在合肥，分別是安徽圣德天開信息科技有限公司，安徽瑞祥資訊服務有限公司，合肥新思維商業(yè)管理有限責任公司，安徽皖墾商務投資服務有限公司，安徽長潤支付商務有限公司。還有蕪湖市的安徽華夏通支付有限公司和寧國市的寧國百家匯投資管理有限公司。

　　安徽已公示的第三方支付牌照企業(yè)，背后的資本方主要是房產(chǎn)公司、酒店管理公司、家電連鎖零售企業(yè)以及現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)等，其客戶基本上都集中在購物、娛樂、餐飲、旅游、美容等行業(yè)。

　　不過，按照上述業(yè)內(nèi)人士分析的監(jiān)管漏洞，安徽的幾家支付公司都不在其范圍之內(nèi)。因此，該業(yè)內(nèi)人士也表示：“安徽的支付公司應該不會出現(xiàn)暢購的這種情況?！?/P>

　　■聲音：

　　從理論上說，第三方支付機構的資金應該在銀行的體系內(nèi)流轉，第三方支付機構只管清算和結算，風險是可以杜絕的，但是目前對于第三方支付機構的監(jiān)管體系和法律并不健全，創(chuàng)新的第三方支付機構很容易鉆法律的空子。更重要的是，目前針對資金托管的信息披露不夠。

——西南財經(jīng)大學中國支付體系研究中心副主任 田海山

　　以商業(yè)銀行來進行資金托管的制度安排并沒有問題，只是利益相關人的查詢機制、托管銀行的報告機制、信息披露機制出現(xiàn)不夠完善的地方。現(xiàn)在網(wǎng)絡支付很發(fā)達，資金流轉速度很快，按照基金托管半年或者一個季度出一個報告的頻率應該不適用了，不能及時發(fā)現(xiàn)問題。信息披露機制要加強，建議商業(yè)銀行針對第三方機構的發(fā)布報告頻率要加快一些。最好是實時公開，相關的人應該可以實時地查。

——中央財經(jīng)大學金融法研究所所長 黃震