“地上地下”截然不同。

　　上海地鐵二號(hào)線，浦東世紀(jì)公園站，貼有黃色標(biāo)識(shí)“手機(jī)錢包”的閘機(jī)入口，幾乎無(wú)人拿著手機(jī)去刷卡通過(guò)。因?yàn)?，刷過(guò)的人都知道，手機(jī)刷不了。

　　而就在地鐵站的上面，有一家全家便利店。忙碌的收銀員對(duì)于是否可以用手機(jī)支付的詢問，一邊忙碌，一邊指著POS機(jī)，說(shuō)“靠近那”，一秒鐘內(nèi)買單成功……

　　這樣的手機(jī)支付“地上地下”截然不同的境遇即將過(guò)去，近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)的春天越走越近。

　　近日，中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部副總經(jīng)理單長(zhǎng)勝向上證報(bào)記者表示：“如果支持NFC的SIM卡到達(dá)1000萬(wàn)，那么NFC近場(chǎng)支付就會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)折?！?/P>

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著各方面積極推進(jìn)，移動(dòng)近場(chǎng)支付產(chǎn)業(yè)有望迎來(lái)井噴。

　　三大運(yùn)營(yíng)商有望齊聚銀聯(lián)TSM平臺(tái)

　　TSM平臺(tái)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)平臺(tái)，承擔(dān)著各類卡應(yīng)用的審核等重要功能。也就說(shuō)，該平臺(tái)能讓你的手機(jī)SIM卡變身銀行卡、公交卡、社?？ǖ?。

　　“中國(guó)電信很快將與中國(guó)銀聯(lián)簽署協(xié)議，接入銀聯(lián)的TSM平臺(tái)。預(yù)計(jì)中國(guó)聯(lián)通也會(huì)跟進(jìn)?！睋?jù)一位通信業(yè)內(nèi)人士透露，今年2月，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)TSM平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

　　該人士表示，如果三大運(yùn)營(yíng)商全部接入中國(guó)銀聯(lián)TSM平臺(tái)，將成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)里程碑式的事件。這意味著，未來(lái)支持NFC近場(chǎng)支付的手機(jī)終端和SIM卡，或UIM卡將會(huì)出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部副總經(jīng)理單長(zhǎng)勝表示， TSM平臺(tái)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)平臺(tái)，承擔(dān)著各類卡應(yīng)用的審核等重要功能。“也就說(shuō)，該平臺(tái)能讓你的手機(jī)SIM卡變身銀行卡、公交卡、社保卡等。”

　　今年6月，中國(guó)銀聯(lián)正式聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)將基于TSM系統(tǒng)的移動(dòng)支付平臺(tái)正式商用，實(shí)現(xiàn)金融和通訊行業(yè)的首次跨界聯(lián)網(wǎng)通用。一方面，銀行作為應(yīng)用提供方，將其發(fā)卡系統(tǒng)按照統(tǒng)一的接口規(guī)范接入銀聯(lián)TSM平臺(tái)，為用戶提供金融應(yīng)用。

　　另一方面，運(yùn)營(yíng)商作為安全介質(zhì)(SIM卡)管理方，銀聯(lián)TSM按照統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，與運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)對(duì)接，在運(yùn)營(yíng)商發(fā)行的SIM卡上開辟獨(dú)立金融安全域，為商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、行業(yè)合作機(jī)構(gòu)等提供應(yīng)用開通、下載、管理服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)TSM平臺(tái)對(duì)接，一方面可以突破柜面和網(wǎng)點(diǎn)的限制，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)“柜面發(fā)卡”向“空中發(fā)卡”的轉(zhuǎn)變，通過(guò)銀聯(lián)TSM平臺(tái)將金融應(yīng)用直接推送至用戶手機(jī)上，創(chuàng)新發(fā)卡和營(yíng)銷模式;另一方面其發(fā)行的金融應(yīng)用與金融IC卡的近場(chǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)相同，可以共享IC卡非接受理商戶和非接支付終端，避免了重復(fù)鋪設(shè)終端。

　　而對(duì)通信業(yè)來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)與銀聯(lián)TSM平臺(tái)對(duì)接，則意味著可以實(shí)現(xiàn)“一卡多應(yīng)用”，提升SIM卡利用使用率。通過(guò)銀聯(lián)TSM平臺(tái)，用戶可以快速下載銀行卡到SIM卡，利用手機(jī)隨時(shí)進(jìn)行電子現(xiàn)金充值、現(xiàn)場(chǎng)小額快速交易和遠(yuǎn)程消費(fèi)，甚至可以充當(dāng)公交卡、社保卡。

　　單長(zhǎng)勝表示，實(shí)際上運(yùn)營(yíng)商、卡組織、銀行以及其他應(yīng)用的行業(yè)均需要建設(shè)其TSM平臺(tái)，“各方基于國(guó)際上統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行平臺(tái)搭建，然后依據(jù)自己所處行業(yè)設(shè)計(jì)相應(yīng)的功能模塊。再與產(chǎn)業(yè)各方進(jìn)行對(duì)接，從而構(gòu)成一個(gè)TSM平臺(tái)生態(tài)圈”。

　　開放性平臺(tái)帶來(lái)的多元化選擇

　　中國(guó)銀聯(lián)稱，“我們不會(huì)去強(qiáng)制一個(gè)參與者必須跟我們合作。我們所做的是展示銀聯(lián)所提供的平臺(tái)價(jià)值，由市場(chǎng)去做最終抉擇。”

　　開放性平臺(tái)背后必然帶來(lái)的是多元化的市場(chǎng)選擇。

　　目前，通信運(yùn)營(yíng)商、銀行、卡組織建立了兩種合作模式：運(yùn)營(yíng)商與銀行直接對(duì)接;運(yùn)營(yíng)商與銀聯(lián)合作，然后與銀行對(duì)接。

　　打開中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢包”就會(huì)發(fā)現(xiàn)，目前中國(guó)移動(dòng)手機(jī)錢包的15家合作銀行中，絕大部分均為“銀聯(lián)專區(qū)”合作銀行，也就是通過(guò)接入銀聯(lián)TSM平臺(tái)與中國(guó)移動(dòng)開展業(yè)務(wù)合作。

　　光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理許長(zhǎng)智此前曾對(duì)記者表示：“銀聯(lián)是一個(gè)線下的銀行卡集中交換的平臺(tái)，承載了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要使命。中移動(dòng)也不可能跟所有銀行一家一家去接，它需要一個(gè)綜合的平臺(tái)能把所有的銀行接進(jìn)來(lái)。這樣中移動(dòng)對(duì)外推廣的速度就會(huì)大大加快?！?/P>

　　他表示，在這個(gè)鏈條中，中移動(dòng)是一個(gè)傳統(tǒng)的NFC支付手段的供應(yīng)方，銀聯(lián)起到了匯集的作用，銀行是一個(gè)金融產(chǎn)品、結(jié)算賬戶的供給方。“這樣，銀行接銀聯(lián)、銀聯(lián)接移動(dòng)，就能快速地把所有的銀行拿到這樣一個(gè)平臺(tái)上來(lái)。這樣有利于手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/P>

　　雖然中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)對(duì)接了TSM平臺(tái)，而且大多數(shù)銀行選擇先與銀聯(lián)TSM平臺(tái)對(duì)接，再接入中國(guó)移動(dòng)的模式，但中國(guó)移動(dòng)沒有放棄與銀行直接對(duì)接的選項(xiàng)。目前，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通的“手機(jī)錢包”背后的TSM系統(tǒng)均采取與銀行TSM系統(tǒng)直接對(duì)接的模式。

　　對(duì)此，單長(zhǎng)勝表示，中國(guó)銀聯(lián)尊重產(chǎn)業(yè)各方TSM平臺(tái)對(duì)接模式的多種選擇， “不過(guò)，也有銀行是先跟運(yùn)營(yíng)商直接對(duì)接后，再主動(dòng)尋求對(duì)接我們的TSM平臺(tái)?！?/P>

　　他認(rèn)為，這實(shí)際上就是TSM平臺(tái)開放性、多元化發(fā)展的一個(gè)體現(xiàn)，“我們不會(huì)去強(qiáng)制一個(gè)參與者必須跟我們合作。我們所做的是展示銀聯(lián)所提供的平臺(tái)價(jià)值，由市場(chǎng)去做最終抉擇?？梢哉f(shuō)，搭建TSM平臺(tái)是銀聯(lián)適應(yīng)市場(chǎng)需求，通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新推進(jìn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的一個(gè)縮影。”他強(qiáng)調(diào)，銀聯(lián)在確保高安全性的基礎(chǔ)上，還必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)和用戶體驗(yàn)。

　　不過(guò)，細(xì)心的人會(huì)發(fā)現(xiàn)，在“手機(jī)錢包”使用某些采用直接對(duì)接模式的銀行卡建立電子現(xiàn)金賬戶之時(shí)，需要去銀行柜臺(tái)簽約，而選用通過(guò)銀聯(lián)模式的銀行卡建立電子現(xiàn)金賬戶，則可省去這樣一個(gè)步驟。業(yè)內(nèi)人士稱，多出來(lái)一個(gè)“柜臺(tái)簽約”步驟，將會(huì)使得大多數(shù)擁有NFC功能手機(jī)和SIM卡的用戶放棄使用近場(chǎng)支付，“這就如同網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程中多出來(lái)一個(gè)跳轉(zhuǎn)頁(yè)面，會(huì)極大損害支付體驗(yàn)一般。”

　　兩種連接模式為何會(huì)有這樣的不同?支付業(yè)界人士稱，這是由于銀聯(lián)在搭建TSM平臺(tái)之時(shí)，就預(yù)先考慮到了PBOC的金融應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，與運(yùn)營(yíng)商合作之時(shí)，SIM卡金融應(yīng)用區(qū)域設(shè)定為銀聯(lián)TSM平臺(tái)的管理區(qū)域，這也就能使得SIM卡成為一張符合PBOC標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡。

　　但在某些銀行與運(yùn)營(yíng)商直接合作的模式目前還不能直接通過(guò)遠(yuǎn)程方式完成發(fā)卡授權(quán)，需要持卡人到柜臺(tái)簽約，銀行取得持卡人的授權(quán)后將相關(guān)銀行卡信息寫入SIM卡，完成金融IC卡發(fā)卡過(guò)程。

　　上述支付業(yè)界人士稱，表面上來(lái)看用戶感知不到銀聯(lián)TSM平臺(tái)的存在和作用，但這兩種不同的連接模式卻會(huì)讓用戶有完全不同的體驗(yàn)。

　　NFC近場(chǎng)支付將迎爆發(fā)式增長(zhǎng)

　　記者從通信業(yè)人士處獲悉，在NFC-SIM卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)見效后，明年開始，中國(guó)移動(dòng)發(fā)行的所有SIM卡都將支持NFC功能，可以預(yù)計(jì)的是，隨著三大運(yùn)營(yíng)商齊聚銀聯(lián)TSM平臺(tái)，產(chǎn)業(yè)鏈各方進(jìn)一步凝聚共識(shí)，近場(chǎng)支付即將迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

　　中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)人士稱，目前近場(chǎng)支付規(guī)模化發(fā)展已經(jīng)具備扎實(shí)的基礎(chǔ)。首先，銀聯(lián)協(xié)同產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)合完成了國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研制工作，明確了移動(dòng)近場(chǎng)支付的頻率為13.56MHz，即NFC技術(shù)的通訊頻率。

　　其次，三大運(yùn)營(yíng)商都非常關(guān)注移動(dòng)支付，目前均傾向于NFC-SIM的解決方案，以復(fù)用共享金融IC卡非接受理環(huán)境設(shè)施。目前，全國(guó)可接受金融IC卡“閃付”的非接受理終端已超過(guò)140萬(wàn)臺(tái)，適合小額、快速消費(fèi)場(chǎng)景的POS商戶改造基本完成?！胺墙邮芾斫K端的改造肯定會(huì)考慮到小額支付特性，不是說(shuō)所有的終端都進(jìn)行改造。”

　　該人士稱，從當(dāng)前近場(chǎng)支付的交易特征來(lái)看，近場(chǎng)支付單筆交易強(qiáng)度不高，這與小額、快速的近場(chǎng)非接支付應(yīng)用相匹配，目前主要集中于超市類、客運(yùn)類、自助售賣類等快消、民生類商戶。

　　上述銀聯(lián)人士還稱，在手機(jī)終端方面，銀聯(lián)通過(guò)推動(dòng)芯片廠商、卡商和手機(jī)廠商密切合作，都推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。制約移動(dòng)支付發(fā)展的手機(jī)終端問題將逐步緩解。

　　記者從上述通信業(yè)人士處獲悉，在NFC-SIM卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)見效后，明年開始，中國(guó)移動(dòng)發(fā)行的所有SIM卡都將支持NFC功能。而來(lái)自中國(guó)電信的信息顯示，本月23日起，持有支持NFC功能的手機(jī)的用戶，中國(guó)電信將免費(fèi)更換支持NFC的UIM卡。而明年1月起，中國(guó)電信新上市的3G終端，將逐步實(shí)現(xiàn)全部機(jī)型支持NFC，還將配套推出3000萬(wàn)張支持NFC的UIM卡，而4G時(shí)代的天翼終端將全部具備NFC功能。

　　中國(guó)銀聯(lián)人士表示，今年6月份，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)原計(jì)劃在14個(gè)中心城市試點(diǎn)推廣NFC-SIM卡業(yè)務(wù)，但隨著業(yè)務(wù)量快速上升，目前已擴(kuò)大至29個(gè)移動(dòng)省分公司，并增加了發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)和SIM卡采購(gòu)。據(jù)了解，目前NFC-SIM卡的成本已大幅降低，接近普通IC卡，不再成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展制約因素。

　　而接入銀聯(lián)TSM平臺(tái)的銀行方面，截至今年10月底，接入銀聯(lián)TSM平臺(tái)的銀行共15家。單長(zhǎng)勝表示，中國(guó)銀聯(lián)TSM平臺(tái)將盡快推動(dòng)所有17家全國(guó)性銀行的接入，而區(qū)域性銀行接入的推廣也在加速，很快將超過(guò)30家。

　　其實(shí)，對(duì)于移動(dòng)支付給予厚望的不僅是銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商，銀行的重視程度不可小覷。在中國(guó)移動(dòng)的“手機(jī)錢包”中，可以發(fā)現(xiàn)發(fā)卡量排名第一的是光大銀行，緊隨其后的是浦發(fā)銀行。

　　按照許長(zhǎng)智的說(shuō)法，光大銀行早早地給就給他定下了“要將此業(yè)務(wù)保持在銀行業(yè)第一梯隊(duì)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　單長(zhǎng)勝認(rèn)為，如果支持NFC的SIM卡到達(dá)1000萬(wàn)之時(shí)，那么近場(chǎng)支付就會(huì)進(jìn)入到拐點(diǎn)。隨著發(fā)卡量的瓶頸的突破，這個(gè)拐點(diǎn)的到來(lái)將越來(lái)越近。

　　他認(rèn)為，在硬件成本等因素可以忽略、POS受理終端基本改造完畢的情況下，當(dāng)前制約近場(chǎng)支付的問題主要是軟性的成本?！氨热缡浙y員的培訓(xùn)、用戶使用習(xí)慣、跨行業(yè)應(yīng)用的壁壘等，都不是能用資金衡量的。”

　　記者獲悉，手機(jī)錢包當(dāng)前無(wú)法應(yīng)用于上海地鐵閘機(jī)是由于，上海地鐵閘機(jī)讀卡器使用的是2.4G頻率，而當(dāng)前手機(jī)錢包使用的支付標(biāo)準(zhǔn)為13.56M頻率，兩者無(wú)法兼容。而浦發(fā)銀行將從中國(guó)移動(dòng)手里承接上述地鐵閘機(jī)近場(chǎng)支付機(jī)具的改造，“目前該項(xiàng)工作正由浦發(fā)銀行與上海地鐵方面商談，主要是改造射頻器讀頭，預(yù)計(jì)很快就有進(jìn)展?！?/P>