手機銀行已經(jīng)可以替代80%的柜面業(yè)務，不少銀行甚至推出了企業(yè)版的手機銀行，但普及度一直沒有達到預期。阻礙最大的恐怕還是安全性。在手機行業(yè)門檻已經(jīng)非常低的今天，銀行或許可以考慮推出“銀行手機”。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的變化讓很多人驚呼跟不上時代。10年前，如果有人說未來每個人在自己的手機上就可以完成很多銀行業(yè)務，估計沒有多少人會相信。“從無到有”是網(wǎng)絡時代很多機構(gòu)崛起的生動寫照。

　　近日，知名殺毒軟件公司——奇虎360科技有限公司（以下簡稱“360”）推出了超低價路由器，繼推動殺毒軟件進入免費時代之后，售價19.9元的路由器再次把這家公司推到了風口浪尖。

　　雖然手機上網(wǎng)早已不是新鮮事，但是對很多人來說，無線路由器仍然讓人摸不著頭腦。簡單地說，無線路由器的功能很簡單，就是讓有線的網(wǎng)絡信號變成無線，方便手機、平板電腦和筆記本電腦的移動上網(wǎng)。說起來簡單，但大多數(shù)普通用戶在面對無線路由器的設置問題時，覺得無從下手。360簡化了設置程序，即插即用在大多數(shù)具備一定網(wǎng)絡知識的年輕人看來，不值一提。但殺毒軟件作路由器背后的邏輯令人深思，一旦用戶選擇360路由器，那么這個用戶的一切網(wǎng)絡活動實際上一定會經(jīng)過這個路由器，如果捆綁殺毒軟件等360系列產(chǎn)品，只要經(jīng)過簡單設置，競爭對手將不可能再有與360競爭的機會。更重要的是，用戶在網(wǎng)絡上的一切活動實際上都“暴露”在了路由器上。

　　這不禁讓人想起了目前電商與銀行的競爭關系。很多報道在提到電商涉足金融領域的時候都形容這是在“逆襲”銀行。當然，短期內(nèi)銀行的地位毋庸置疑，但阿里巴巴、京東們的模式已經(jīng)足夠讓銀行震撼。當支付寶很容易知道某個客戶花費了多少錢、從何處購買了何種商品的時候，銀行僅僅知道該客戶花了一筆錢。如果這個客戶是一個小型或微型企業(yè)的話，電商很有底氣地給予貸款的時候，銀行的小微金融服務恐怕最理想狀態(tài)是在查證上述企業(yè)的信用信息。

　　為什么會這樣？大數(shù)據(jù)時代的銀行發(fā)現(xiàn)，未來的金融競爭，信息流的掌握決定了競爭的成敗。于是，移動金融幾乎成為近年來銀行業(yè)最熱門的詞匯。移動支付、網(wǎng)絡化中小企業(yè)貸款平臺層出不窮。銀行在這方面的投入和重視程度已經(jīng)相當可觀。

　　如果說銀行與電商未來真的存在競爭關系的話，以目前的態(tài)勢看，銀行依然處在優(yōu)勢地位。首先，規(guī)模上的優(yōu)勢實在過于巨大；其次，專業(yè)金融服務的門檻很高。但是，也有觀點認為銀行不具有“網(wǎng)絡基因”，移動金融的不斷發(fā)展將催使一批“電商”不斷壯大，最終達到威脅銀行等金融機構(gòu)的程度。

　　“金融脫媒的力量是很強大的，銀行說到底還是個中介，提供的是服務，這方面的威脅一定是存在，但在很長的時期內(nèi)，銀行的地位不會改變?！蹦彻煞葜沏y行電子銀行部負責人認為。

　　確實，在國外，“人人貸”這一網(wǎng)絡金融新模式已經(jīng)形成規(guī)模。但在中國，一個非常重要的阻礙是個人和企業(yè)征信體系非常不健全，也不開放。這一現(xiàn)實情況的存在，說明很長一段時間內(nèi)，我國境內(nèi)企業(yè)與交易對手之間的信息一定會存在不對稱的情況，即使借助網(wǎng)絡手段，這一事實也難以改變，甚至更加模糊。因此，目前國內(nèi)熱議的“互聯(lián)網(wǎng)金融”的正確叫法實際上應該成為“金融的互聯(lián)網(wǎng)”，因為目前的手段實際上是利用互聯(lián)網(wǎng)的手段改善金融中介的職能。

　　這就意味著，銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)時代的中介功能短期內(nèi)并不會消失，關鍵是如何利用好互聯(lián)網(wǎng)。

　　不少銀行都推出了基于APP的手機銀行客戶端，經(jīng)過試用，記者認為，很多手機銀行的易用性和可靠性都已經(jīng)達到了不錯的水準。以招商銀行(600036,股吧)手機銀行客戶端為例，借助“超級網(wǎng)銀”、“銀聯(lián)”等手段，記者的信用卡還款簡單到只需點擊幾下就能完成從他行到招行信用卡的還款。

　　雖然在記者看來，手機銀行的出現(xiàn)極大地減少了“拜訪”銀行網(wǎng)點的幾率，但對大多數(shù)人來說，對手機銀行客戶端安全性的擔心阻礙了他們試用的信心。手機丟了怎么辦？手機被黑了怎么辦？是大多數(shù)用戶的擔心所在。

　　其實，銀行在推出手機銀行客戶端的時候，已經(jīng)對安全性做了必要和充分的測試，通過技術手段攻破APP的事件尚未出現(xiàn)。

　　再回到360作路由器的新聞上。事實上，360的產(chǎn)品線在軟件層面還包括電腦優(yōu)化和軟件大全，甚至瀏覽器和搜索引擎。不論推出何種產(chǎn)品，“一鍵”功能是很重要的關鍵詞，讓不會電腦的人“一鍵”完成對電腦的維護，確實讓很多人很看重。雖然現(xiàn)在存在很多對360軟件“背地里小動作”的質(zhì)疑，但在易用性上，360無疑是成功的。于是，很自然的，360推出了“即插即用”，無需設置的路由器，為什么不是別家，甚至不是專業(yè)生產(chǎn)路由器的公司？

　　同樣的問題，為什么是電商涉足金融產(chǎn)生了這么大的振蕩，而不是銀行涉足電商引起電商“恐慌”？表面看，是銀行不具有互聯(lián)網(wǎng)“基因”，從另一個角度看，何嘗不是銀行對受眾客戶的需求理解上出現(xiàn)了偏差。

　　手機銀行已經(jīng)可以替代80%的柜面業(yè)務，不少銀行甚至推出了企業(yè)版的手機銀行，但普及度一直沒有達到預期。阻礙最大的恐怕還是安全性。在手機行業(yè)門檻已經(jīng)非常低的今天，銀行或許可以考慮推出“銀行手機”。

　　“內(nèi)置銀行認證NFC芯片，加裝物理安全芯片，預裝手機銀行客戶端，再加上殺手锏——存款10萬元送手機。”此舉將對行業(yè)產(chǎn)生多大沖擊？這樣的設想聽起來有些“天方夜譚”的味道。但是，手機行業(yè)發(fā)展到今天，行業(yè)門檻確實已經(jīng)極大的降低，目前市面上很多國產(chǎn)品牌手機的配置已經(jīng)處于業(yè)界領先水平，并且食品制造業(yè)、個人投資者等均已經(jīng)成功推出了手機產(chǎn)品并占有了一定市場份額。雖然跨行業(yè)面臨很多問題，但與手機制造企業(yè)合作推出定制機型突出功能的案例也不是“前無古人”。再者，每到季末、年末，銀行瘋狂拉存款的新聞總是讓人“鬧心”，為何不改變思路呢？

　　當然，不能否認，銀行涉足手機制造業(yè)是一個復雜的系統(tǒng)工程，在實踐上一定會遇到意想不到的阻礙。但眼下普遍的共識是，創(chuàng)新力是網(wǎng)絡時代抓住發(fā)展機遇的關鍵，網(wǎng)絡時代無疑需要“更敢想”的銀行。