傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的巨頭中國銀聯(lián)坐不住了。在錯失互聯(lián)網(wǎng)支付良機之后，中國銀聯(lián)開始瞄準移動支付領(lǐng)域，積極布局。

　　4月11日，2013年英特爾信息技術(shù)峰會上，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在媒體的聚光燈下，將一部裝有英特爾芯片的手機在自動售貨機上輕輕一滑，一瓶可樂隨之取出，隨后他將可樂轉(zhuǎn)交給英特爾高層，成功完成了移動支付演示。此次峰會上，中國銀聯(lián)與英特爾(中國)有限公司宣布將整合各自的科研力量和服務(wù)資源，通過在智能支付、安全技術(shù)、云計算和大數(shù)據(jù)平臺等領(lǐng)域開展創(chuàng)新合作，將便捷、安全的支付服務(wù)帶給用戶。

　　這當(dāng)然不是中國銀聯(lián)在移動支付領(lǐng)域的首次嘗試。早在2010年，中國銀聯(lián)就聯(lián)合商業(yè)銀行、移動通信運營商、手機制造商等產(chǎn)業(yè)鏈各方，成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，共同建立我國自主知識產(chǎn)權(quán)的移動支付標(biāo)準規(guī)范和業(yè)務(wù)模式。

中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰

　　不過，運營商與中國銀聯(lián)關(guān)于移動支付標(biāo)準的理解并沒有完全達成一致。當(dāng)時并不是所有的運營商都加入了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

　　在當(dāng)時，中國銀聯(lián)聯(lián)合銀行、手機廠商、智能卡廠商推出了信號頻率為13.56MHz的手機支付標(biāo)準，中國聯(lián)通和中國電信采用了此標(biāo)準。

　　與產(chǎn)業(yè)相關(guān)設(shè)計公司倡導(dǎo)的2.4G技術(shù)相比，中國銀聯(lián)所主導(dǎo)的13.56MHz技術(shù)應(yīng)用兼容性更強，被絕大多數(shù)應(yīng)用組織及相關(guān)廠商接受。并且由于2.4GHz技術(shù)的更換成本和推行難度較小，也受到產(chǎn)業(yè)相關(guān)設(shè)計公司追捧。

　　在移動支付標(biāo)準問題上各自推進了三年后，中國銀聯(lián)與中國移動終于達成了共識。

　　2012年6月21日，中國銀聯(lián)與中國移動簽署了移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，此次“握手”被業(yè)界認為具有劃時代的意義，移動支付標(biāo)準統(tǒng)一時代即將到來。

　　“用中移動奚國華董事長的話來說，這是偉大的妥協(xié)產(chǎn)生偉大的合作?！敝袊y聯(lián)執(zhí)行副總裁在接受《中國經(jīng)濟和信息化》常務(wù)副總編李強強專訪時說。在他看來，移動支付必將在未來支付市場扮演重要的角色，下一輪的信息技術(shù)發(fā)展空間很大，中國銀聯(lián)將聯(lián)合運營商一起開拓移動支付領(lǐng)域，把移動支付這塊蛋糕繼續(xù)做大，引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展。

　　全方位布局

　　作為中國的銀行卡組織，中國銀聯(lián)在傳統(tǒng)銀行卡支付領(lǐng)域具有良好基礎(chǔ)。而隨著移動支付技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付市場已然成為產(chǎn)業(yè)各方關(guān)注的焦點。

　　在中國銀聯(lián)看來，移動支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融服務(wù)向手機端的延伸，金融機構(gòu)作為服務(wù)的提供者，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)持卡人等方面積累了豐富的經(jīng)驗，并且可以以此為基礎(chǔ)，通過開展移動支付業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品體系、深化服務(wù)內(nèi)容。

　　“整個服務(wù)業(yè)的變化，從宏觀上講，可以用‘大、平、云、移’概括，即大數(shù)據(jù)、平臺經(jīng)濟、云計算和移動支付;從微觀上講，就是基于移動終端的‘身、手、鑰、錢’，即身份證、手機、鑰匙、錢?！?、手、鑰、錢’都可以用相應(yīng)的移動終端來進行解決?！辈窈榉逭f，下一代金融服務(wù)將隨著技術(shù)演變產(chǎn)生變化，并推動國民經(jīng)濟的發(fā)展;中國銀聯(lián)等產(chǎn)業(yè)各方將努力把握移動支付市場機遇。

　　2010年，中國銀聯(lián)通過聯(lián)合商業(yè)銀行、移動通信運營商、手機制造商等，共同成立了移動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，倡導(dǎo)建立移動支付國家標(biāo)準并專利共享，并配合主管部門進行國標(biāo)、行標(biāo)的研制工作。目前，金融行業(yè)標(biāo)準已于2012年12月初發(fā)布，明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz，與金融IC卡統(tǒng)一。

　　為了給廣大客戶提供跨行業(yè)一站式的服務(wù)體驗，中國銀聯(lián)從2010年開始全面調(diào)研國際上一些地區(qū)的TSM試點和實踐，開展TSM技術(shù)和業(yè)務(wù)預(yù)研工作。TSM是基于移動支付的遠程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺，被業(yè)內(nèi)人士看作是連接通信、金融兩大行業(yè)的重要橋梁。

　　在中國銀聯(lián)看來，在移動支付領(lǐng)域，只有建立一個開放共享、互聯(lián)互通的商圈系統(tǒng)，才能夠?qū)崿F(xiàn)移動支付的跨界發(fā)展，讓用戶享受“一機在手，走遍神州”的目標(biāo)體驗。

　　2010年，中國銀聯(lián)建立了一個統(tǒng)一商圈平臺的產(chǎn)品雛形，經(jīng)過三年的發(fā)展，商圈服務(wù)已經(jīng)基本成熟，目前已經(jīng)和航空、公路、鐵路售票等關(guān)系民生的行業(yè)建立了緊密的合作關(guān)系，也開通了水、電、煤繳費等民生服務(wù)。此外，中國銀聯(lián)還與京東、一號店、大眾點評、騰訊等第三方平臺建立了合作關(guān)系，實現(xiàn)了在線商城與銀聯(lián)商圈的無縫對接。

　　與此同時，中國銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方在全國進行的非接觸式支付受理終端改造進展迅速，國內(nèi)已有120萬臺POS機可接受NFC手機或金融IC卡“閃付”。

　　機遇與發(fā)展

　　盡管移動支付近兩年來發(fā)展勢頭迅猛，但是目前國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)還仍然存在一些問題，比如用戶基礎(chǔ)仍然比較薄弱、市場參與方資源共享仍然有限等。

　　“當(dāng)前移動支付的難點主要在于要找到一個培育市場的突破點，并深入地把它挖掘出來，通過試點、示范之后，再推廣普及就相對快得多?！辈窈榉逭f，整個產(chǎn)業(yè)的成熟需要一定時間。

　　實際上，移動支付的技術(shù)模式還有另外兩個方面，一是終端模式，二是P to P新應(yīng)用模式;現(xiàn)在的支付環(huán)境條件尚不具備。此外，移動支付還要與基于位置的服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等結(jié)合起來。柴洪峰認為，移動支付的發(fā)展有一個周期，是持續(xù)完善的過程，但也會迅速地有亮點出來。

　　在銀聯(lián)、商業(yè)銀行、運營商等各方主導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，第三方平臺也是產(chǎn)業(yè)重要的參與方，近年來為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新做出了一些嘗試。

　　對此，柴洪峰表示，與第三方平臺基于虛擬賬戶的支付方式不同，銀聯(lián)的支付標(biāo)準基于金融標(biāo)準、銀行賬戶。從今后的市場演變看，雙方可以找到合作的空間?！澳壳皣鴥?nèi)的移動支付格局還在演變，遠遠沒有成熟。”柴洪峰說。

　　在中國銀聯(lián)看來，在市場發(fā)展初期，單憑某一方的力量是不足以推動移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的，需要移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方的參與者本著共贏的態(tài)度來加強整個產(chǎn)業(yè)鏈的合作，避免價格戰(zhàn)或重復(fù)投資對產(chǎn)業(yè)造成傷害，通過整合資源把移動支付產(chǎn)業(yè)做大。

    以下為專訪

　　李強強：在你看來，移動支付對整個支付業(yè)產(chǎn)生了怎樣的影響?你怎么判斷移動支付的機遇和挑戰(zhàn)?

　　柴洪峰：移動支付的發(fā)展對于整個支付產(chǎn)業(yè)來說是機遇與挑戰(zhàn)并存的。

　　一方面，移動支付業(yè)務(wù)本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融服務(wù)向手機端的延伸，金融機構(gòu)作為服務(wù)的提供者，在產(chǎn)品研發(fā)、服務(wù)持卡人等方面積累了豐富的經(jīng)驗，并且可以通過開展移動支付業(yè)務(wù)，完善產(chǎn)品體系、深化服務(wù)內(nèi)容。

　　另一方面，銀行業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)時代也面臨著挑戰(zhàn)。一是提出了新的發(fā)卡模式，銀行可以通過將賬戶信息加載至安全芯片的方式，提升持卡人賬戶的安全性，消除持卡人在手機上綁定的個人資料、賬戶信息被入侵所產(chǎn)生的風(fēng)險。二是需要通過各種中間業(yè)務(wù)滿足持卡人多種多樣的支付需求，如持卡人通過手機客戶端即可開展網(wǎng)上購物、公共事業(yè)繳費、電影票訂購、火車票購買等遠程支付應(yīng)用。

　　李強強：信息技術(shù)對傳統(tǒng)支付產(chǎn)業(yè)意味著什么?是一種改良還是顛覆?

　　柴洪峰：信息技術(shù)的快速發(fā)展直接推動了銀行業(yè)的創(chuàng)新和變遷，催生了網(wǎng)上銀行、手機銀行等全新的商業(yè)模式和服務(wù)形態(tài)。今后銀行卡介質(zhì)形態(tài)可能會更加多元化。相信銀行卡產(chǎn)業(yè)能夠與移動通信融合發(fā)展，互為補充，推動銀行卡業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式的革新，由原先“跑馬圈地”的粗放式經(jīng)營模式，向更加精細化發(fā)展與規(guī)范化管理的方向轉(zhuǎn)變。

　　李強強：你所提到的“大數(shù)據(jù)”，應(yīng)如何理解?

　　柴洪峰：大數(shù)據(jù)首先是數(shù)據(jù)規(guī)模大，其次是結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，再次是內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部資源數(shù)據(jù)，特別是通過社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的結(jié)合計算出新的數(shù)據(jù)。

　　現(xiàn)在有這樣一個說法，根據(jù)社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)推算出你下一步可能要采取行動的可能性為93%，也有人說可以達到50%到60%。即使是50%到60%，也已經(jīng)很了不起了。

　　如何將大數(shù)據(jù)應(yīng)用與移動支付做到有效銜接，是需要我們探索和研究的。

　　李強強：在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上向來有一個爭論，就是效率和隱私保護或信息安全之間，需要有一個平衡。應(yīng)怎么去考量這個度?

　　柴洪峰：大數(shù)據(jù)的組成，是將不同種類型的數(shù)據(jù)、不同角度分析的數(shù)據(jù)收集到一起。

　　舉個例子，現(xiàn)在都說看病難，但是如果你把自己所有的身體檢查資料、健康資料都信息化以后，就可以通過遠程掛號、遠程支付，將檢查結(jié)果傳輸給主治醫(yī)生，完成遠程診斷。這種方式提供了便捷，但由于遠程傳輸數(shù)據(jù)，也增加信息泄露的安全風(fēng)險，這是一個矛盾點。

　　不過我認為，隨著技術(shù)的發(fā)展，安全要素將逐漸能夠固化到相應(yīng)的環(huán)境中。

　　隨著技術(shù)的發(fā)展，這種相對的安全就又會遭到破壞，但此后又會不斷提高安全性與便捷性的結(jié)合級別。等到了新的環(huán)境下，又會有不安全因素出現(xiàn)，又會面臨新的問題。在效率越來越高的前提下，要找到保障安全的基本條件，此后不斷根據(jù)環(huán)境變化提高安全等級。

　　所以，效率和安全是交互提升的。

　　另外，這也需要法律的約束，并不是所有東西都能夠在技術(shù)層面上來解決。

　　李強強：你如何評價中國在信息安全立法方面的進程?

　　柴洪峰：從銀行卡產(chǎn)業(yè)的角度講，我們國家的立法、執(zhí)法環(huán)境都是比較好的。

　　對于推進信息安全，第一要找到防范信息犯罪的基礎(chǔ)環(huán)境，第二要找到相應(yīng)的法律約束，這兩個是相輔相成的。完全依靠當(dāng)代技術(shù)去解決信息安全犯罪問題是不夠的，還必須依靠法律、制度和規(guī)范。

　　我們國家的信息安全是跟著世界級水平在進步的，我們的立法機構(gòu)、執(zhí)法機構(gòu)、專業(yè)人士很活躍，都在討論和促進這個事情。

　　李強強：有一些觀點說中國的移動支付的發(fā)展比國外晚很多年，你同意嗎?

　　柴洪峰：中國是全球移動手機用戶最多的國家，在移動互聯(lián)、電子商務(wù)被廣泛看好的背景下，特別是在國家非常重視經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的情況下，我們有望在某些應(yīng)用推廣上走在世界前面。我們希望不僅自己能夠研究出來，還要引導(dǎo)這個行業(yè)往前走。原來我們是在追、學(xué)、趕，現(xiàn)在是能不能超的問題，在某些關(guān)鍵領(lǐng)域，我們有機會能夠彎道超車。

　　李強強：所以你有這個信心在這方面超越?

　　柴洪峰：對，我們一直在做這方面的努力。我們和三大運營商，2011年在成都簽署了成都宣言，共同來推動移動支付的發(fā)展。此外，銀聯(lián)通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，通過和中國移動合作，做了很多標(biāo)準化的工作，也就是“偉大的妥協(xié)產(chǎn)生偉大的合作”。

　　李強強：要推動這個事情往前走，光靠自己肯定是遠遠不夠的，你需要很多的合作伙伴來打造這個生態(tài)圈。中國銀聯(lián)在選擇合作伙伴上有什么樣的標(biāo)準或者是策略?

　　柴洪峰：首先，我所理解的銀聯(lián)的合作平臺是一個完全開放的平臺。在符合基本標(biāo)準和商業(yè)模式規(guī)范的基礎(chǔ)上，只要在任何一點上能產(chǎn)生共贏，只要是對產(chǎn)業(yè)發(fā)展有利，就可以產(chǎn)生共識，就可以進行合作。銀聯(lián)的合作面非常廣，在金融IC卡方面有一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，在移動支付方面也有一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，各方共同促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　李強強：你認為五年以后的支付會是一個什么形式?電子貨幣和現(xiàn)金鈔票的比例各自會占到多少?

　　柴洪峰：五年以后，人們還是會到ATM取款。在銀聯(lián)成立的時候，100元中有2元是通過卡支付;隨著中國經(jīng)濟的高速增長，通過社會各界的努力，到2012年底，100元中有43元是通過卡支付。我個人預(yù)測，中國大陸在2030年，90%以上的支付都將是電子貨幣的形式。在電子貨幣主導(dǎo)的形態(tài)下，到2030年，ATM機可能被當(dāng)做應(yīng)急設(shè)備來使用，當(dāng)支付所使用的相應(yīng)電子設(shè)備突然壞掉時，才通過ATM機獲取新的電子貨幣通行載體應(yīng)急。目前這樣的技術(shù)可能在實驗室實現(xiàn)，普及還需要一個過程。

　　對于移動支付未來的發(fā)展趨勢，我認為，首先，產(chǎn)業(yè)各方秉持“開放、合作、共贏”的核心理念，繼續(xù)推進產(chǎn)品資源、客戶資源、商圈資源的開放和共享，為全社會提供具有統(tǒng)一使用體驗的產(chǎn)品和服務(wù)。其次，產(chǎn)業(yè)各方積極開展商業(yè)創(chuàng)新與實踐，建立可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)和業(yè)務(wù)模式。再次是通信行業(yè)與金融行業(yè)將開展跨行業(yè)、多層次合作。

　　李強強：對于移動支付的未來發(fā)展，你有何建議?

　　柴洪峰：我認為，首先要倡導(dǎo)對移動支付國標(biāo)、行標(biāo)的宣傳貫徹，建議商業(yè)銀行等金融企業(yè)、非金融支付機構(gòu)、通信運營商在開展業(yè)務(wù)時遵守相關(guān)標(biāo)準，規(guī)范化、標(biāo)準化地開展移動支付業(yè)務(wù)。保障持卡人權(quán)益和支付安全。

　　其次，希望政府部門在政策導(dǎo)向上能保護好、引導(dǎo)好移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向，切實做好標(biāo)準執(zhí)行、業(yè)務(wù)準入、規(guī)范經(jīng)營等監(jiān)管工作。既不缺位也不越位。相關(guān)部委應(yīng)聯(lián)合起來，協(xié)同為產(chǎn)業(yè)各方提供支持，制定公共服務(wù)業(yè)準入政策，讓移動支付能真正有條件成為多應(yīng)用、多行業(yè)合作的典范。

　　提倡產(chǎn)業(yè)各方根據(jù)各自業(yè)務(wù)特點和利益訴求，在開展移動支付業(yè)務(wù)時各自找到合適的發(fā)展空間。建議產(chǎn)業(yè)各方發(fā)揮各自優(yōu)勢，聯(lián)合發(fā)展，共同參與TSM等基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā);提倡商圈共享、資源共享，達到社會資源效益的最大化。

　　推進移動支付軟環(huán)境建設(shè)工作，對移動支付行業(yè)進行正向宣傳，多渠道普及，特別是加強對移動支付用戶和收銀員的知識普及和操作培訓(xùn)。

　　組織移動支付交流平臺，與國際國內(nèi)相關(guān)協(xié)會、聯(lián)盟、論壇、標(biāo)準組織、實驗室多溝通多學(xué)習(xí)。