從全球銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體發(fā)展趨勢來看，銀行卡正在由磁條卡向IC卡方向遷移。一方面是因為隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大，全球銀行卡欺詐風險損失金額也在不斷上升，必須通過發(fā)展IC卡來降低產(chǎn)業(yè)風險;另一方面，隨著銀行卡應用領域的不斷擴大，磁條卡已經(jīng)難以滿足銀行卡多行業(yè)、多功能應用的需求，必須通過IC卡遷移來推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，全球已經(jīng)實施或計劃實施由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區(qū)超過30個，發(fā)行符合國際標準的金融IC卡約10億張。我國自1985年中國銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張銀行卡以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)開始起步并穩(wěn)步發(fā)展。尤其是2002年中國銀聯(lián)成立以后，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)步入快速發(fā)展階段，與此同時，銀行卡欺詐風險也在不斷上升。為此，我國也在不斷探索開展磁條卡向IC卡的遷移工作，如制定了PBOC2.0版的IC卡技術標準，試點發(fā)卡。2011年3月15日，中國人民銀行發(fā)布了《關于推進金融IC卡應用工作的意見》(以下簡稱《意見》)，決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作，“十二五”期間將全面推進金融IC卡應用?！兑庖姟返陌l(fā)布，標志著我國銀行磁條卡向IC卡應用遷移工作正式啟動，將推動我國金融IC卡應用進入快車道，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)將迎來一次全面升級。

　　金融IC卡遷移將推動

　　我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的全面升級

　　推動銀行卡介質(zhì)從磁條卡向智能卡升級，降低銀行卡的欺詐、偽造風險，保障我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展安全。近幾年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，截至2010年底，我國已發(fā)行各類銀行卡達24.15億張，跨行交易總金額達11.2萬億元。但是，在銀行卡產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展的同時，銀行卡欺詐風險在不斷上升。2010年，我國銀行卡欺詐交易金額和損失金額分別達32.2億元和5.8億元，同比分別上升15.8%和159.5%，磁條卡在防范欺詐風險上的弊端逐漸顯現(xiàn)。與磁條卡相比，IC卡技術具備全方位的安全體系，包括從密鑰加密技術到卡片設計安全性、應用安全性和交易流程的安全性等多個環(huán)節(jié)。因此，由磁條卡向IC卡遷移將有效遏制銀行卡欺詐風險。國際經(jīng)驗證明，IC卡的復制和偽盜難度比磁條卡大得多，由磁條卡向IC卡遷移將有效遏制銀行卡欺詐風險。

　　推動銀行卡應用由傳統(tǒng)支付領域向公共服務和小額快速支付領域升級，在深度和廣度方面拓展了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展空間。相對于功能單一的磁條卡而言，IC卡具有安全性高、功能應用多等特性，可廣泛應用于社會保障卡、市民卡、醫(yī)療卡、門禁卡等公共服務或商業(yè)領域，促進銀行卡應用升級。例如， 2007年開始發(fā)行的工商銀行牡丹交通卡除具有金融應用(包括貸記功能和電子現(xiàn)金)外，還具有交管部門的交警應用功能(存儲駕駛員信息及扣分功能);2008年發(fā)行的寧波市民卡在集成了社保信息的同時，可以在寧波市內(nèi)許多公交線路和特約商戶通用。目前，社保、旅游、高速公路、石油等公共服務行業(yè)正處于高速發(fā)展階段，IC卡的廣泛應用將為這些行業(yè)提供安全、可靠的金融支付工具，擴大銀行卡“聯(lián)網(wǎng)通用”的范圍和內(nèi)涵。此外，由于磁條卡無法脫機交易、需要輸密碼、風險高等原因，使得其在快餐、自動售賣、菜場、地鐵、公交、停車等小額快速支付領域的應用推廣一直較為困難。金融IC卡的脫機支付功能和非接支付功能則克服了傳統(tǒng)磁條卡的缺點，降低了商戶和持卡人的交易時間和交易成本，有效滿足了小額快速支付領域的應用需求，拓展了銀行卡應用領域的廣度和深度。

　　推動銀行卡服務由單一支付功能向綜合服務功能升級，提升銀行卡產(chǎn)業(yè)在服務社會民生中的作用。由于磁條卡存儲信息有限，并且只能單向讀取，交易過程中更多使用的是其支付功能。金融IC卡則具有較強的存儲與交互能力，不僅能夠方便持卡人進行聯(lián)機和脫機支付，而且能夠為持卡人提供電子現(xiàn)金、通用積分、積分兌換、電子優(yōu)惠券、電子票據(jù)、身份認證、行業(yè)信息存儲等多方面的綜合服務。隨著我國社會信息化建設的快速發(fā)展，IC卡綜合服務功能將實現(xiàn)居民消費、社保、身份認證、交通、公共事業(yè)繳費、財政稅務等信息和載體的整合，促進我國社會信息化與金融信息化的快速融合。因此，在一張金融IC卡上集成多種服務，滿足居民在金融和非金融領域的多樣化需求，將是未來銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大勢所趨，將推動銀行卡產(chǎn)業(yè)在服務社會民生中發(fā)揮更大的作用。

　　推動銀行卡業(yè)務創(chuàng)新由線下(傳統(tǒng)商戶)向線上(手機、互聯(lián)網(wǎng)、智能電視)升級，提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力。金融IC卡可以通過終端設備接入到手機、互聯(lián)網(wǎng)和智能電視的后臺服務器，并通過聯(lián)網(wǎng)設備采用密碼協(xié)議與后臺服務器建立端到端的邏輯安全通道。接入終端可以通過硬件加密模塊保證卡片的個人標識代碼(PIN)、卡號、卡片驗證碼或動態(tài)密碼、數(shù)字證書、有效期等敏感信息的安全輸入和加密處理，支持與平臺之間建立通信安全通道，對與外部交互的數(shù)據(jù)進行加密、解密運算。此外，金融IC卡的接入終端不以明文方式存儲、轉發(fā)上述敏感信息，降低了線上支付活動所帶來的交易風險，為大規(guī)模開展手機支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和智能電視支付等創(chuàng)造了條件，提升了銀行卡產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力……(全文請閱讀《中國金融》印刷版2011年第9期)

　　作者系中國銀聯(lián)總裁