我國還沒有專門的法律條文對(duì)銀行卡交易各參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，而有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及對(duì)銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面也都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

　　我國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展，在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮的作用日益突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，我國銀行卡發(fā)卡總量近21億張，銀聯(lián)卡可在境外近50個(gè)國家和地區(qū)的ATM機(jī)上取款、在境內(nèi)外30個(gè)國家和地區(qū)的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)。

　　目前，我國銀行卡受理環(huán)境不斷改善;借記卡穩(wěn)定增長(zhǎng)，信用卡潛力較大;銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);銀行卡自主品牌快速成長(zhǎng);銀行卡支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。2009年，互聯(lián)網(wǎng)支付交易達(dá)5700億元，同比增長(zhǎng)200%。第一代手機(jī)支付交易達(dá)376億元，同比增長(zhǎng)55%，第三代手機(jī)支付(智能卡手機(jī)支付)在全國10多個(gè)城市展開試點(diǎn)。金融IC卡大規(guī)模發(fā)卡啟動(dòng)，大規(guī)模受理環(huán)境改造同步推進(jìn)。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，全國銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡發(fā)行逾600萬張，越來越多的金融機(jī)構(gòu)著力銀行卡支付創(chuàng)新，各種新興支付模式不斷涌現(xiàn)，有些已具有一定的市場(chǎng)影響力。

　　制約因素

　　第一，業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚不完善，若我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上將會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱我國政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅我國個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會(huì)影響日后國民對(duì)本土銀行卡的接受情況。

　　第二，農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場(chǎng)建設(shè)滯后，大多數(shù)農(nóng)民使用銀行卡困難，農(nóng)民辦理銀行卡積極性受到限制，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置。同時(shí)，也缺乏對(duì)農(nóng)村使用銀行卡的支持政策。

　　第三，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)政策和法規(guī)體系不健全。盡管中央政府為了支持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展做了許多努力，但目前我國與銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策和法律法規(guī)建設(shè)工作，明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。此外，由于銀行卡的產(chǎn)業(yè)運(yùn)作涉及信息技術(shù)、金融安全、金融創(chuàng)新等多個(gè)交叉領(lǐng)域，目前我國在這些交叉領(lǐng)域均沒有專門的法律條文，對(duì)銀行卡交易各參與方的行為進(jìn)行規(guī)范和約束，在有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及銀行卡犯罪的認(rèn)定和懲處等方面都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。

　　第四，個(gè)人信用體系缺失制約銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。我國的個(gè)人征信體系建設(shè)剛起步，很大程度上，銀行業(yè)依靠自身的征信系統(tǒng)來鑒別、篩選客戶。這種方法不僅程序煩瑣，而且可操作性較差，動(dòng)態(tài)跟蹤能力較弱。造成的后果是，一些有用卡需求且信用狀況良好的人，因一些條件限制被拒之門外，如個(gè)體戶和私營業(yè)主。

　　第五，銀行卡產(chǎn)業(yè)專業(yè)化程度不高、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。從國際銀行卡市場(chǎng)來看，銀行卡早已不是銀行的專利業(yè)務(wù)，它代表的是一整條新興產(chǎn)業(yè)鏈，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部分工日益細(xì)化，具有高度的專業(yè)化協(xié)作性。專業(yè)化分工不夠還會(huì)導(dǎo)致更深層次的后果：一是各家銀行將大部分精力放在受理市場(chǎng)拓展上，使其不能集中精力和資源開發(fā)功能更齊全、更具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行卡產(chǎn)品，行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng);二是銀行拓展受理市場(chǎng)的高成本必然會(huì)轉(zhuǎn)嫁到商戶和持卡人身上，若沒有充分的協(xié)調(diào)機(jī)制或相應(yīng)的利益補(bǔ)償，便會(huì)激化“銀商”間的利益沖突并損害廣大持卡人的利益，使受理市場(chǎng)建設(shè)陷入困境。

　　發(fā)展策略

　　建立監(jiān)管有效的銀行卡產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制。一是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，提高監(jiān)管效率。二是實(shí)施監(jiān)管推動(dòng)，促進(jìn)市場(chǎng)融合。建立全國性的征信機(jī)構(gòu);拓展支付結(jié)算系統(tǒng)的信用監(jiān)測(cè)能力;推行靈活的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)進(jìn)入機(jī)制和合理成本補(bǔ)償機(jī)制，扶持大量縣(市)農(nóng)村信用社進(jìn)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)城鄉(xiāng)市場(chǎng)融合。三是增強(qiáng)調(diào)控能力，促進(jìn)市場(chǎng)平衡。監(jiān)管部門應(yīng)在銀行卡產(chǎn)品的核心環(huán)節(jié)設(shè)置監(jiān)管調(diào)控點(diǎn)，根據(jù)銀行卡發(fā)卡、收單、消費(fèi)市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，適時(shí)靈活調(diào)節(jié)分潤(rùn)各方利益平衡點(diǎn)，促進(jìn)發(fā)卡和收單市場(chǎng)平衡發(fā)展。

　　建立有利于銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的法律法規(guī)體系。一是建議參照國際慣例，形成一部規(guī)范銀行卡市場(chǎng)行為的專門法規(guī)。二是要完善銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)框架，盡快制定、出臺(tái)《銀行卡條例》。該條例應(yīng)包括以下內(nèi)容：規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的行為，明確各有關(guān)主體的責(zé)權(quán)利;保護(hù)持卡人權(quán)益;允許信用卡發(fā)展模式的重大創(chuàng)新;防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn);明確銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理權(quán)限等。

　　積極開發(fā)農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍;加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展;增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，提高機(jī)具利用效率;加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用;加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳;按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。加快農(nóng)村銀行卡支付環(huán)境建設(shè)，最大限度地便利農(nóng)民工異地存取款。

　　建立健全銀行卡聯(lián)合防控機(jī)制。一是認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制，規(guī)范發(fā)卡行為，從源頭上防范虛假申請(qǐng)、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。二是從技術(shù)、人工和設(shè)備等方面入手，從組織上、機(jī)制上防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。三是充分依靠聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪辦公室在加強(qiáng)警銀協(xié)作、疏通情報(bào)信息中的橋梁樞紐作用，重拳出擊銀行卡犯罪，保持打擊犯罪的高壓態(tài)勢(shì)。四是建立健全內(nèi)控機(jī)制，克服“重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)”的傾向，改變以業(yè)務(wù)量、市場(chǎng)份額為考核指標(biāo)的激勵(lì)機(jī)制，建立業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的科學(xué)的考核機(jī)制。

　　加強(qiáng)征信體系建設(shè)，將更多的消費(fèi)者納入征信體系，并與公共事業(yè)、政府部門和其他行業(yè)合作擴(kuò)充信息類型和信息來源，優(yōu)化征信體系的管理，同時(shí)適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性，以避免征信記錄缺乏更新可能造成的負(fù)面影響。

　　提升銀行卡經(jīng)營機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。支持各商業(yè)銀行在組織架構(gòu)、經(jīng)營方式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行銀行卡創(chuàng)新;順應(yīng)社會(huì)分工趨勢(shì)，促進(jìn)銀行卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、外包服務(wù)等各環(huán)節(jié)的專業(yè)化發(fā)展，完善銀行卡支付產(chǎn)業(yè)鏈;健全銀行卡服務(wù)收費(fèi)市場(chǎng)化形成機(jī)制，形成對(duì)銀行卡市場(chǎng)參與方的有效激勵(lì);針對(duì)前期公務(wù)卡改革試點(diǎn)過程中存在的問題，會(huì)同財(cái)政部積極采取措施加以研究、解決，在中央和地方預(yù)算單位全面推廣實(shí)施公務(wù)卡。

　　大力推進(jìn)芯片銀行卡應(yīng)用，加快銀行卡跨行業(yè)滲透。隨著技術(shù)的進(jìn)步和市場(chǎng)接受程度的不斷提高，芯片卡必將成為銀行卡未來發(fā)展的方向，大力推廣芯片卡在金融業(yè)中的應(yīng)用，不僅是提高信用卡安全性、降低信用卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是豐富信用卡支付方式、適應(yīng)手機(jī)等新興支付渠道的需要，更是加強(qiáng)信用卡一卡多能、一卡多用的跨行業(yè)滲透的需要。為此，應(yīng)研究出臺(tái)芯片卡替代磁條卡的成本分?jǐn)偤凸膭?lì)政策，推進(jìn)以金融標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范實(shí)現(xiàn)各行業(yè)芯片卡的“多卡合一”。

　　(作者單位為中國人民銀行鹽城市中心支行)