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    水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、手機(jī)費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、車(chē)險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物費(fèi)用、房貸……現(xiàn)代生活，每個(gè)家庭都面對(duì)著各種各樣的費(fèi)用繳納。這在以前，不同費(fèi)用要到不同部門(mén)的網(wǎng)點(diǎn)分別排隊(duì)交付，是一件非常令人頭疼的事情。  

    隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各種信息技術(shù)的應(yīng)用和各種支付終端的出現(xiàn)正在有效緩解排隊(duì)支付問(wèn)題。人們可以通過(guò)數(shù)字電視的遙控終端、指紋信息，或者是廣泛分布在超市、藥店、復(fù)印店等的繳費(fèi)POS機(jī)……就可以輕松地完成各種支付業(yè)務(wù)。  

    那么，新興的支付終端有什么優(yōu)勢(shì)，又有哪些局限或者不足，它們的發(fā)展前景又是如何？這些終端的出現(xiàn)會(huì)給信息產(chǎn)業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)會(huì)或者挑戰(zhàn)？在發(fā)展電子支付終端業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們又應(yīng)該注意哪些配套的政策措施和相關(guān)技術(shù)呢？本期專題將向您詳細(xì)闡述這些問(wèn)題。  

    指紋、手機(jī)等創(chuàng)新支付終端的出現(xiàn)，使公眾的日常消費(fèi)支付越來(lái)越方便、快捷。  

    20世紀(jì)以來(lái)，計(jì)算機(jī)、通信、新材料和生物識(shí)別等技術(shù)的飛速發(fā)展，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的同時(shí)，也給人們的日常生活帶來(lái)了翻天覆地的變化。以銀行卡為基礎(chǔ)的各種支付體系和支付終端的涌現(xiàn)就是信息技術(shù)帶動(dòng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展的成功典范之一。  

    電子支付的安全、高效和便利，克服了傳統(tǒng)支付方式的諸多缺點(diǎn)，受到了用戶的廣泛歡迎，人們對(duì)利用電子支付推動(dòng)電子商務(wù)持續(xù)發(fā)展寄予厚望，但是電子支付終端的發(fā)展速度緩慢制約電子支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，如何利用現(xiàn)有資源創(chuàng)新電子支付終端，已成為各方關(guān)注的首要問(wèn)題。  

市場(chǎng)激增背后的不足  

    據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)在2005年出現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，銀行卡凈增加1.8億張，比2004年的增加量達(dá)23%，利用銀行卡交易的總筆數(shù)接近90億筆，總交易金額達(dá)47億元。  

    然而，2006年10月中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)重點(diǎn)城市銀行卡市場(chǎng)發(fā)展指數(shù)》同時(shí)顯示，在美國(guó)、澳大利亞、英國(guó)和加拿大四國(guó)銀行卡市場(chǎng)上，平均每萬(wàn)人擁有170臺(tái)POS機(jī)，而在包括北京、上海、廣州、深圳、南京、天津在內(nèi)的國(guó)內(nèi)19個(gè)重點(diǎn)城市的銀行卡市場(chǎng)上，平均每萬(wàn)人僅擁有20臺(tái)POS機(jī)。  

    在ATM網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)方面的不足也十分明顯，中國(guó)19個(gè)重點(diǎn)城市平均每萬(wàn)人擁有不到3臺(tái)ATM，而國(guó)外市場(chǎng)上，這一數(shù)據(jù)接近13臺(tái)。國(guó)內(nèi)這19個(gè)重點(diǎn)城市的銀行卡平均持卡人消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例（約20%）僅達(dá)到國(guó)外發(fā)達(dá)銀行卡市場(chǎng)（約37%）的一半多。  

    另?yè)?jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，2004年全美國(guó)相關(guān)支付市場(chǎng)總量為2800億美元，其中由銀行直接收取的占1/2，其余部分由非銀行機(jī)構(gòu)收取。美國(guó)相關(guān)支付收入市場(chǎng)總量在2004年占全球支付收入總量7800億美元的1/3。美國(guó)的支付市場(chǎng)將按每年8%的速率增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2008年將達(dá)到4110億美元。  

    早在1999年，日本移動(dòng)支付市場(chǎng)的推動(dòng)者NTT DoCoMo，推出i-mode手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，并獲得巨大成功。直接推動(dòng)日本在移動(dòng)支付發(fā)展方面領(lǐng)先全球。  

    與這些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行卡支付終端發(fā)展的速度還比較滯后，制約了電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。  

終端創(chuàng)新突破支付瓶頸  

    電子支付體系的生命力和競(jìng)爭(zhēng)力取決于其創(chuàng)新能力，在電子支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈和支付終端瓶頸愈發(fā)明顯的今天，創(chuàng)新就構(gòu)成了突破終端瓶頸和提高支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的重要方面。電子支付終端的創(chuàng)新發(fā)展已經(jīng)成為促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要手段。  

    電子支付終端主要是功能導(dǎo)向型或稱服務(wù)導(dǎo)向型，哪種電子支付終端能提供最全面、最安全的功能和服務(wù)，持卡人就傾向于選擇該終端。這就要求電子支付企業(yè)必須不斷地進(jìn)行各種創(chuàng)新，包括應(yīng)用領(lǐng)域的創(chuàng)新、受理渠道的創(chuàng)新、安全功能的創(chuàng)新等，使持卡人能夠在任何領(lǐng)域，以任何方式，安全、快捷、方便地完成支付。  

    此外，傳統(tǒng)的信息服務(wù)提供商在信息技術(shù)的快速更新中，面臨新的業(yè)務(wù)增值壓力。它們需要突破現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。以信息技術(shù)主導(dǎo)的電子支付產(chǎn)業(yè)成為不錯(cuò)的選擇。  

    試圖進(jìn)入電子支付領(lǐng)域的企業(yè)都在現(xiàn)有終端功能的基礎(chǔ)上利用創(chuàng)新手段開(kāi)發(fā)支付功能，各種新型的支付終端或技術(shù)，如手機(jī)、數(shù)字機(jī)頂盒、公交一卡通、固定電話網(wǎng)絡(luò)、生物識(shí)別支付等層出不窮，使電子支付終端最終突破傳統(tǒng)的受理渠道，并通過(guò)與受理渠道連接的支付網(wǎng)絡(luò)和資金賬戶取得聯(lián)系，完成支付交易。支付終端企業(yè)能否不斷地進(jìn)行應(yīng)用領(lǐng)域創(chuàng)新，使電子支付終端工具能應(yīng)用于各種不同的領(lǐng)域，也決定了持卡人對(duì)其的選擇態(tài)度。  

    以手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、數(shù)字電視支付、固定電話網(wǎng)絡(luò)支付和一卡通支付等為代表的創(chuàng)新支付終端的異軍突起，為突破銀行卡終端瓶頸找到了新的著力點(diǎn)。  

創(chuàng)新也要保證安全  

    數(shù)字電視運(yùn)營(yíng)商提供的雙向電視網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，既解決互聯(lián)互通問(wèn)題，又能夠保證敏感交易的可控性，因此能夠很好地解決安全問(wèn)題。指紋被公認(rèn)為是每個(gè)人獨(dú)有的生物特征，利用指紋作為支付手段可以確保賬戶安全。  

    電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新千變?nèi)f化，而不變的是對(duì)類似于上述數(shù)字電視支付和指紋支付安全性的追求。隨著電子支付工具交易風(fēng)險(xiǎn)的不斷增加，人們對(duì)于支付交易的安全性要求越來(lái)越高，因此，電子支付終端能否不斷進(jìn)行安全功能創(chuàng)新，保障支付的安全性，也日益成為電子終端創(chuàng)新體系的重要組成部分。