由于安全性好、使用方便，銀行IC卡具有比磁條卡更廣泛的應(yīng)用前景，特別是在1000元以下的小額支付領(lǐng)域，IC卡可以充分發(fā)揮其支付靈活、快捷的特點(diǎn)。而PayPass卡集成了傳統(tǒng)意義的可編程IC芯片以及目前事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)ISO 14443支持下的RFID，同時(shí)使用芯片、PIN以及RFID技術(shù)實(shí)現(xiàn)非接觸支付。它集成了IC卡的優(yōu)點(diǎn)，帶來(lái)了極高的安全性。

6月，美國(guó)4000萬(wàn)張信用卡信息被盜讓全球?yàn)橹痼@。MasterCard（萬(wàn)事達(dá)國(guó)際信用卡公司）說(shuō)，由于信用卡數(shù)據(jù)處理中心的電腦網(wǎng)絡(luò)被入侵，4000萬(wàn)張信用卡賬號(hào)和有效日期等信息被盜，至今已引起了至少6800多起盜用信用卡消費(fèi)的案件。這個(gè)事件再次把磁條卡的安全問(wèn)題擺到我們面前。這些年銀行卡犯罪早已不是什么新鮮事情了，為什么銀行卡犯罪日益猖獗？關(guān)鍵原因在于磁條卡技術(shù)自身的缺陷，犯罪分子可以很容易地盜取磁條上的資料，再?gòu)?fù)制到新的卡片上。而芯片卡（即智能卡或IC卡)的復(fù)制難度要比磁條卡大，金融犯罪成本也要高得多。為此，Europay、Mastercard(萬(wàn)事達(dá))、Visa(維薩)三大國(guó)際信用卡國(guó)際組織一直在努力推動(dòng)EMV遷移，即銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移。同時(shí)，三個(gè)國(guó)際信用卡組織還在銀行卡上進(jìn)行創(chuàng)新。2003年，MasterCard（萬(wàn)事達(dá)卡）將RFID技術(shù)融入IC卡中，推出了一種新的銀行卡，在安全性和支付的便捷性上都有突破，有望給電子支付領(lǐng)域帶來(lái)一些新的革命，這就是PayPass技術(shù)。

PayPass是什么？

PayPass是MasterCard（萬(wàn)事達(dá)卡）國(guó)際組織2003年推出的一種無(wú)線支付技術(shù)，從2004年開(kāi)始在全球推廣（見(jiàn)RFID射頻快報(bào)）。從表面上看，這種技術(shù)與目前已開(kāi)始使用的非接觸式IC卡技術(shù)類似，但卻有著全新的技術(shù)含義。這種卡（以下簡(jiǎn)稱PayPass卡）集成了傳統(tǒng)意義的可編程IC芯片以及目前事實(shí)標(biāo)準(zhǔn)ISO 14443支持下的RFID，同時(shí)使用芯片、PIN以及RFID技術(shù)實(shí)現(xiàn)非接觸支付。

在這些技術(shù)的支持下，持卡人只要將銀行卡在專用非接觸式讀卡機(jī)（可以理解為專用POS）前揮動(dòng)，即可完成傳統(tǒng)形式的銀行交易，而不用像以前一樣，需要將卡片從讀卡器插槽中劃過(guò)。

PIN中可以保留持卡人詳細(xì)的信息，這樣當(dāng)交易過(guò)程需要核實(shí)身份時(shí)，特約商戶可以方便地進(jìn)行查看，同時(shí)PIN中還可以保留一定數(shù)量的歷史交易明細(xì)。IC芯片則繼承了傳統(tǒng)IC卡存儲(chǔ)容量大、可編程的優(yōu)點(diǎn)，銀行可以利用它開(kāi)發(fā)出諸如安全保障、信息存儲(chǔ)、用戶管理等一些在普通磁條卡上無(wú)法實(shí)現(xiàn)的強(qiáng)大功能。同時(shí)PayPass又具有傳統(tǒng)IC卡所沒(méi)有的功能。比如，IC卡不能與銀行后臺(tái)直接交易，需要通過(guò)圈存、圈提等交易與銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬后才可以使用，而PayPass卡則可以像磁條卡一樣，與銀行后臺(tái)直接關(guān)聯(lián)。看似簡(jiǎn)單的一個(gè)技術(shù)實(shí)現(xiàn)，將為我們開(kāi)辟一個(gè)嶄新的應(yīng)用方向。

以前這種技術(shù)概念之所以未獲得推廣，主要是因?yàn)闊o(wú)線數(shù)據(jù)傳輸?shù)乃俣忍?，而且有信息外泄的可能，最近幾年，新技術(shù)的發(fā)展特別是RFID技術(shù)的發(fā)展使這一切成為可能。

PayPass技術(shù)的核心突破是通過(guò)RFID技術(shù)將IC卡與傳統(tǒng)的銀行卡應(yīng)用結(jié)合起來(lái)。它集成了IC卡的優(yōu)點(diǎn)，帶來(lái)了極高的安全性，在交易的整個(gè)過(guò)程中，卡片一直在持卡人的手中，一些傳統(tǒng)的偽卡犯罪手段不再行得通。此外，萬(wàn)事達(dá)組織還許可在一定條件下，可小額交易免簽單、免輸密碼等，使其更簡(jiǎn)單、方便、快捷。另外傳統(tǒng)磁條卡刷卡時(shí)，對(duì)卡片的磨損、對(duì)刷卡動(dòng)作的額外要求以及磁條信息讀取時(shí)發(fā)生的時(shí)間延誤等缺點(diǎn)也都不同程度地被克服了。據(jù)國(guó)外統(tǒng)計(jì)，Paypass卡單筆交易時(shí)間可以最高縮短達(dá)64%！使得銀行卡這一“電子錢(qián)包”的推廣價(jià)值迅速提高。

與傳統(tǒng)的磁條卡與IC卡相比，Paypass技術(shù)支持下的銀行IC卡有著一些明顯的優(yōu)勢(shì)， 我們可以從下表的對(duì)比看出。

要使用PayPass卡需要專用的讀卡設(shè)備，用戶可以選擇在傳統(tǒng)POS上安裝額外讀卡器或使用專用POS機(jī)。為了最大限度地保護(hù)目前銀行卡應(yīng)用的投資，萬(wàn)事達(dá)組織承諾兼容傳統(tǒng)磁條卡。而且，該卡可結(jié)合“接觸”與“非接觸”信息交換方式，可實(shí)現(xiàn)磁條卡與IC卡雙界面。也就是說(shuō)，目前的PayPass卡片上也可以出現(xiàn)磁條，它可以在支持不同界面的POS機(jī)具上使用。為了降低成本，也可能在傳統(tǒng)磁條卡上只集成RFID芯片，而不再集成傳統(tǒng)意義的IC芯片，當(dāng)然這是以犧牲可編程功能為代價(jià)的。

PayPass技術(shù)的應(yīng)用前景

由于RFID技術(shù)可以適用于不同的應(yīng)用環(huán)境，所以PayPass可以應(yīng)用在磁卡、IC卡不適用的一些環(huán)境。此外，通過(guò)存儲(chǔ)單元的劃分，一張卡片可以同時(shí)應(yīng)用于不同的子系統(tǒng).在香港非常普及的Octopus (八達(dá)通卡)就利用這一特點(diǎn)從而大量應(yīng)用于超市、公交系統(tǒng)、餐廳酒店及其他消費(fèi)場(chǎng)所。從銀行角度來(lái)講，在這樣一張卡片上同時(shí)集成代理醫(yī)療保險(xiǎn)、代收交通罰款、代收稅等多個(gè)功能，從而可以實(shí)現(xiàn)一卡多用，改變目前持卡人“一事一卡”的尷尬狀態(tài)。

目前，Motorola等傳統(tǒng)手機(jī)公司正在與萬(wàn)事達(dá)組織合作研究PayPass技術(shù)與手機(jī)結(jié)合的可能性。在RFID技術(shù)的支持下，可以通過(guò)在手機(jī)上建立NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與PayPass閱讀器的無(wú)線通信，自動(dòng)完成與銀行卡賬戶的交易關(guān)聯(lián)，實(shí)現(xiàn)超越傳統(tǒng)塑基卡片的無(wú)接觸支付。萬(wàn)事達(dá)組織甚至還考慮在手機(jī)上直接實(shí)現(xiàn)閱讀器（即專用POS）的功能，讓手機(jī)變成一個(gè)可拓展的支付系統(tǒng)。目前Motorola、Nokia等手機(jī)廠商已經(jīng)推出集成了支付功能的手機(jī)產(chǎn)品: Motorola 在手機(jī)外殼上外掛NFC功能，Nokia則聲稱已在手機(jī)主板中成功集成NFC芯片。相關(guān)商家樂(lè)觀地預(yù)計(jì)，Paypass手機(jī)的未來(lái)將會(huì)深受時(shí)尚追求者的喜愛(ài)，“隨意支付”的年代也許就在眼前。

這項(xiàng)技術(shù)于2003年底在美國(guó)首先推廣，贏得了1.6萬(wàn)名持卡人與60多個(gè)特約商戶的一致贊賞。我國(guó)臺(tái)灣省也于今年2月成為全球第二個(gè)對(duì)該技術(shù)加以推廣的地區(qū)。目前，萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織正在努力推廣PayPass技術(shù)，它的目標(biāo)客戶定位在快餐、超市、車站、劇場(chǎng)等以客流量大、交易金額小、排隊(duì)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、交易速度要求快為特點(diǎn)的商戶。

目前已有眾多廠商宣布支持該技術(shù)，包括芯片制作商Infineon、Atmel、Philips(飛利浦)、三星等，卡片制作商Colorado Plastics Inc.、First data Co.等，以及POS機(jī)具商Verifone、OTI、Hypercom(海博通)、Vivotech等。

PayPass技術(shù)面臨的困難

當(dāng)然，在前進(jìn)的道路上，PayPass還有很多的障礙。同其他新技術(shù)一樣，阻礙PayPass技術(shù)發(fā)展的最大問(wèn)題就是標(biāo)準(zhǔn)，其中尤以RFID技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題為甚。目前全球有兩大RFID標(biāo)準(zhǔn)陣營(yíng): 歐美的Auto-ID Center與日本的Ubiquitous ID Center（UID），我國(guó)自己的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)相信也會(huì)盡快出臺(tái)。當(dāng)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)一起向我們襲來(lái)時(shí)，類似WAPI與3G推廣時(shí)的問(wèn)題，也許將會(huì)同樣發(fā)生。

另外，與磁條卡的兼容和換代相關(guān)的成本問(wèn)題也制約著這項(xiàng)技術(shù)的推廣。雖然萬(wàn)事達(dá)組織承諾保護(hù)磁條卡應(yīng)用的投資，但無(wú)論從技術(shù)角度還是長(zhǎng)遠(yuǎn)的商業(yè)利益考慮，這都只能說(shuō)是權(quán)宜之計(jì)，如何穩(wěn)健地進(jìn)行相關(guān)技術(shù)換代與遷移(即目前業(yè)界熱點(diǎn)問(wèn)題: EMV遷移)，既要考慮到用戶的接受速度和相關(guān)商家的生產(chǎn)研發(fā)能否配合跟進(jìn)等因素，又要考慮到銀行對(duì)老設(shè)備報(bào)廢的承受能力，以及相關(guān)國(guó)際組織間的利益博弈等問(wèn)題，其間存在著很多變數(shù)。

此外，還有一些問(wèn)題也會(huì)對(duì)PayPass技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)負(fù)面影響。比如，由于交易密集可能會(huì)引發(fā)帶寬、交易前置設(shè)備超載以及相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理等問(wèn)題，不過(guò)這些對(duì)于銀行方來(lái)講，都可以理解成為“甜蜜的煩惱”。

（作者單位：吳俊濤為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行唐山市分行科技部，劉艷麗為中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北省分行科技部，穆?lián)P為華北煤炭醫(yī)學(xué)院財(cái)務(wù)處）

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EMV遷移

EMV是Europay、Mastercard(萬(wàn)事達(dá))、Visa(維薩)三大國(guó)際信用卡國(guó)際組織的合稱，代表智能卡的金融支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，并于2000年進(jìn)行最新版升級(jí)。EMV遷移即銀行卡由磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移，其目的是為了有效防范諸如跨國(guó)制作和使用假信用卡、信用卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的CPU芯片采用了新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能技術(shù)，具有獨(dú)立運(yùn)算、加解密和存儲(chǔ)能力，ATM和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息時(shí)，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗(yàn)證，從而能夠大大提高銀行卡支付的安全性，減少欺詐行為。

三大國(guó)際信用卡組織對(duì)EMV遷移的推行不遺余力，并決定從2005年起在歐洲不再對(duì)目前仍使用的磁條卡因多種虛假、偽卡造成的損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。目前亞太區(qū)萬(wàn)事達(dá)智能卡已經(jīng)有超過(guò)2500萬(wàn)張，但在中國(guó)該種卡的數(shù)量還不多見(jiàn)。萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織亞太區(qū)先進(jìn)支付系統(tǒng)副總裁ShuanGhaidan預(yù)測(cè)，2006年年底或者2007年年初，中國(guó)EMV遷移項(xiàng)目將會(huì)有實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。

在我國(guó)，上海已開(kāi)始著手進(jìn)行EMV遷移，其實(shí)施方案已于2月份遞交市政府審議。銀聯(lián)已于今年6月開(kāi)始進(jìn)行相關(guān)的技術(shù)測(cè)試，下半年將在上海、北京、深圳等城市試點(diǎn)，并有可能會(huì)選擇兩家大銀行小范圍內(nèi)先展開(kāi)測(cè)試，隨后在全國(guó)鋪開(kāi)。