2019年6月6日，工信部向中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中國廣電發(fā)放4張5G商用牌照，標志著我國正式進入5G時代，5G網絡所具有的高速率、低時延、廣連接等特征將會對整個社會產生重大影響，賦能銀行、醫(yī)療、教育等垂直領域的智能化發(fā)展。

在4G網絡條件下發(fā)展起來的移動互聯(lián)網時代，金融銀行機構進行了數(shù)字化、移動化轉型和業(yè)務創(chuàng)新探索，開發(fā)出自己的APP產品，使其業(yè)務和服務線上化、支付移動化，為用戶帶來了更加便利的服務。

隨著5G商用的持續(xù)推進，銀行作為5G的重要應用場景之一，如何利用新一代移動通信技術實現(xiàn)自身的升級換代，成為了大家關注的問題。

2019年6月21日，我們有幸采訪到中國傳媒大學新媒體研究院院長趙子忠教授，為我們講解5G時代銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。

中國傳媒大學新媒體研究院院長趙子忠教授

Q1：進入5G商用時代，金融、銀行業(yè)與5G的關系是什么？

趙院長：5G是一種新的信息技術工具，可以被理解成是一條在4G版本上得到升級的信息高速公路，這一條高速公路有三大特征：第一個是快，比原來快的多;第二個是低時延，比原來堵車堵得少;第三個是廣連接，與原來相比入口增多。銀行業(yè)這輛車以前在4G上跑，現(xiàn)在到了5G這條信息高速公路上，就需要進行一些調整。5G時代銀行業(yè)還是金融的本業(yè)，5G可以被當作一種新的工具來考量，這個工具也會對銀行的業(yè)務產生一些影響、使其發(fā)生一些變化。

Q2：在4G時代，銀行業(yè)的創(chuàng)新主要在于設計和運營自己的APP，您認為5G對金融、銀行業(yè)會產生哪些影響？

趙院長：4G時代銀行的大部分業(yè)務完成了線上化，線上化的核心標志就是開發(fā)和運營了手機銀行、掌上銀行等APP，把銀行的電子終端到用戶的這部分變得更加手機化了。

一個很重要的問題導向是在3G、4G后，人們的信息接觸都是在手機上，銀行如果想做線上的手機銀行、網絡銀行的話，就需要與手機建立聯(lián)系，而手機的核心模式就是APP。銀行嘗試線上化的原因還源自于支付寶和微信的手機支付所帶來的壓力，一直以來，銀行在C端的發(fā)展較為薄弱，為了推動toC的發(fā)展，開發(fā)了自己的APP，這是4G時代主要的業(yè)態(tài)發(fā)展。

進入5G以后，5G對銀行業(yè)的第一個影響就是支付場景，支付場景的核心就是C端用戶，對于用戶來講重要的就是存錢、花錢。5G之后，花錢場景在人的支付上大約會有三個方向的延展：

第一個還是手機支付，現(xiàn)在的銀行在網上做的4G業(yè)務就是為了完成移動支付、手機支付的問題，這條線還會是一條主線。

第二個方向就是車聯(lián)網的發(fā)展，有一個關于車聯(lián)網發(fā)展的數(shù)據(jù)指出現(xiàn)在中國的汽車保有量是兩億臺，每個人在車上待的時間也很長，在車聯(lián)網和車載場景下，銀行的支付是怎么體現(xiàn)的，人們在開車和坐車的時候怎樣付錢和為什么付錢，是一個需要研究的問題。

第三個就是家庭場景，家庭中會產生例如水電費、燃氣費等很多的支付問題，那么針對家庭支付場景的網上支付應該做怎樣的考慮和處理，也是一個比較重要的問題。

互聯(lián)網有很多的場景，有小的場景也有大的場景，最大的場景就是在手機上、在車上、在家里，這些場景的支付模式是非常重要的。

銀行的存款模式和以前也會產生變化和差異，怎樣建設網上的儲蓄電子體系，也是5G以后可能要進一步考慮的問題。

Q3：目前，建行、工行、浦發(fā)等商業(yè)銀行都建立了示范性的5G智能網點，您認為未來真正的5G時代的智能網點將會是什么樣子的？

趙院長：建行、工行、浦發(fā)等商業(yè)銀行都建立了5G示范網點的原因就是因為網點是銀行重要的存款和取款的場景單元;為了強化to C的感受和應用，所以很多銀行在做5G的智能營業(yè)廳和網點，在里面建立了包括5G網絡支持下的人臉識別、快速應用等存款和取款業(yè)務辦理的各種場景。

我認為5G時代的智能網點更傾向于ATM機，首先ATM機可以保證24小時值班，能夠解決人們不同時間的需求，對時間的擴展力很大;其次智能網點能夠盡量的在各種終端上靠近大家，比如將很多的ATM機放在商場、加油站等一些用戶更容易觸達但原來銀行網點不能到達的地方，也可以解決人們在很多情況下需要現(xiàn)金的問題。智能網點會向這些方面發(fā)展，同時人工服務的網點也會有，但是服務的模式會隨著5G發(fā)生變化，業(yè)務會更加豐富。

Q4：4G時代的移動支付是通過手機端完成的，5G時代下的移動支付會有怎樣的變化呢？

趙院長：目前最主要的移動支付還是C to C的，人和人之間的支付比較多，不論是淘寶的支付寶還是微信支付，都是人和人之間的轉賬;后來移動支付慢慢的轉向了在餐館、停車場、商場、超市里的POS機上的轉賬，把所有的支付延伸。5G以后，這種POS機的移動支付模式會進一步推廣，越來越多的地方會支持移動支付。

5G時代一個重要的變化就是物聯(lián)網，物聯(lián)網這個概念對移動支付的影響會很大，物聯(lián)網能解決的就是芯片的問題，可能通過傳感器來解決支付問題的變化會更明顯。舉一個例子，就很像我們現(xiàn)在的ETC，ETC的模式就是你過去，錢就交完了，這種模式會對5G時代的支付影響很大，就是通過物聯(lián)網支付的方式會越來越多。這種支付模式的設計理念就是無人值守超市，不管是人臉識別、芯片感應還是傳感器，核心的問題還是物聯(lián)網的理念，物和物之間發(fā)生關系就把錢收走了。

還有一個經典的設計，就是5G物聯(lián)網要連到家里、連到冰箱，講一個冰箱買菜的例子，以后冰箱里的菜不夠了，冰箱可能自己就可以購買，冰箱會成為一個付費端;像交水費、電費等也會更智能一些，用到一定數(shù)值的時候，水表、電表去交個費就完了。

真正5G時代移動支付最大的變化就是在物聯(lián)網上，這在4G時代是沒有的，標準的模式我感覺像ETC，就是一輛車通過收費站時，自動就付費了，實現(xiàn)無感交錢;無人值守超市大概也是物聯(lián)網的一個業(yè)態(tài)和模式;冰箱買菜的故事就是以后的付款就是冰箱在付了，通過人工智能來設定支付模式也是一種重要的方式。

Q5：以微博、微信為代表的社交媒體是4G時代用戶獲取信息的重要來源，也是銀行最重要的營銷手段；5G時代用戶獲取信息的來源和方式會發(fā)生變化，這些變化會使銀行的營銷方式、傳播手段受到什么影響？

趙院長：在這方面5G相比4G的變化是整個大的信息模式會有一些改變，在4G時代抖音、微信是比較大的信息平臺，誰會在5G時代成為主要的信息平臺還不確定，但是現(xiàn)在有幾個場景可以討論一下。一個就是視頻的傳輸量會增加，網上銀行和銀行各種活動的宣傳會越來越視頻化，如何做成更好的視頻是一個方向。

第二個方向是物聯(lián)網化，很多內容不一定非要人和人傳，通過物聯(lián)網就可以傳過來，就像剛才舉的例子，比如冰箱買菜、電表買電，這都沒有人，那如何把內容傳給冰箱是需要考慮的問題，信息除了要傳向人還要傳向物。第三個是人工智能的因素在信息里會越來越重，信息傳播、傳播手段里會更多的應用哪些深度學習和人工智能的傳播方式，如何去應對也是一個重要的事。

Q6:5G技術將會推動VR技術的發(fā)展，VR在金融、銀行領域有怎樣的應用空間和潛力？

趙院長：在5G的技術下對VR的應用可能會得到一個比較大的提高，銀行對VR的應用會存在幾個問題。

第一個就是to C端的，銀行會不會給網絡銀行的用戶提供VR銀行體驗，存款、取款、繳費會不會在VR的體系下有一個場景。

第二個就是銀行在營銷推廣的時候，推出什么樣的東西去吸引用戶注意力、提高廣告內容的傳播效果，包括怎樣把銀行的內容嵌進一些有影響力的VR IP里，銀行嵌入式的內容在VR游戲、VR電影里怎么做，而不只是做一個VR短片，這些都是銀行要解決的應用問題。