銀行與金融科技企業(yè)在跨境支付的藍(lán)海領(lǐng)域中展開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)。

　　今年2月，日本摩根大通宣布正式推出JPMC，用于企業(yè)間的資金流動(dòng)。一個(gè)月后，IBM宣布推出支付網(wǎng)絡(luò)World Wire，將為72國(guó)47種貨幣44種銀行終端提供服務(wù)。

　　其實(shí)，傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)間的“競(jìng)備賽”持續(xù)已久。不僅是在跨境支付領(lǐng)域，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域也是如此，銀行的探索自然不甘落后。

　　咨詢(xún)機(jī)構(gòu)麥肯錫曾稱(chēng)：區(qū)塊鏈將成為銀行游戲規(guī)則的“顛覆者”。將徹底顛覆銀行的底層技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施，并帶來(lái)商業(yè)模式上的變革。

　　在顛覆與自我改革之間，傳統(tǒng)銀行選擇與自己的顛覆者擁抱。

　　然而，細(xì)究銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用案例，積極擁抱的表象下似乎有些“貌合神離”。銀行對(duì)待區(qū)塊鏈的態(tài)度，與其對(duì)待所有科技創(chuàng)新的態(tài)度如出一轍，或許更為謹(jǐn)慎。

　　不敢輕易觸及核心業(yè)務(wù)

　　雖然不斷傳出有銀行正在推進(jìn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目，但大都不涉及其核心存貸款業(yè)務(wù)。

　　鋅鏈接了解到，截至目前，聲稱(chēng)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域有落地應(yīng)用的銀行已不少，正在積極進(jìn)行區(qū)塊鏈探索的更是不勝枚舉。自2016年起，以中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等四大行為首的銀行在跨境支付、票據(jù)、融資、結(jié)算、數(shù)字積分、資產(chǎn)托管、BaaS等領(lǐng)域落地應(yīng)用。但從實(shí)際項(xiàng)目上看，涉及核心業(yè)務(wù)的應(yīng)用仍是少數(shù)。

　　與區(qū)塊鏈背對(duì)背擁抱，銀行的顧慮是什么?

技術(shù)不成熟，基礎(chǔ)設(shè)施不完善：

　　并非所有的銀行業(yè)務(wù)都需要區(qū)塊鏈，不過(guò)，即便在一些特性契合的業(yè)務(wù)上，銀行也是顧慮重重。

　　四方精創(chuàng)研發(fā)中心負(fù)責(zé)人王超告訴鋅鏈接，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)于系統(tǒng)成熟度的要求極高，在高頻交易場(chǎng)景下，區(qū)塊鏈性能是一個(gè)主要瓶頸，相比傳統(tǒng)中心化處理模式并沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。更勿論區(qū)塊鏈的分布式架構(gòu)，這需要多方協(xié)調(diào)共同管理，而權(quán)限的粒度不夠精細(xì)也增加了區(qū)塊鏈治理的難度。

　　此外，區(qū)塊鏈系統(tǒng)與現(xiàn)有系統(tǒng)的兼容性問(wèn)題，以及開(kāi)發(fā)、運(yùn)維的成本與難度，也讓銀行猶豫不前。

跨機(jī)構(gòu)協(xié)作，涉及數(shù)據(jù)隱私安全：

　　據(jù)一位不愿透露姓名的內(nèi)部人士告訴鋅鏈接，2017年，中國(guó)銀聯(lián)曾開(kāi)發(fā)落地了一款基于區(qū)塊鏈的跨行積分系統(tǒng)，該項(xiàng)目已經(jīng)通過(guò)POC測(cè)試并且交付，卻最終不了了之。

　　上線之時(shí)，銀聯(lián)數(shù)據(jù)研發(fā)部負(fù)責(zé)新技術(shù)研究的副總工程師李濤曾肯定了區(qū)塊鏈可以解決跨行積分共享問(wèn)題，“相較于傳統(tǒng)的集中式數(shù)據(jù)庫(kù)而言，區(qū)塊鏈具有信息透明、數(shù)據(jù)防篡改等優(yōu)勢(shì)，因而其在一些多方協(xié)作、信息不對(duì)稱(chēng)的場(chǎng)景中大有用武之地?！?/p>

　　那么，為何該系統(tǒng)后續(xù)不見(jiàn)推廣商用?

　　據(jù)該內(nèi)部人士推測(cè)，除了技術(shù)原因，或許還與內(nèi)部決策有關(guān)。

　　從業(yè)務(wù)層面考慮，跨行積分共享無(wú)法回避同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享問(wèn)題，數(shù)據(jù)關(guān)乎銀行核心利益，銀行不會(huì)輕易拱手示人。

　　而且，分布式數(shù)據(jù)庫(kù)的多方協(xié)作特性需要數(shù)據(jù)共享，這涉及數(shù)據(jù)隱私安全問(wèn)題。針對(duì)數(shù)據(jù)安全的隱私計(jì)算等解決方案目前仍在技術(shù)攻關(guān)階段。

政策不明朗，合規(guī)問(wèn)題堪憂(yōu)：

　　在國(guó)內(nèi)，只要是正規(guī)機(jī)構(gòu)，在任何場(chǎng)合均絕口不談數(shù)字貨幣，即便是對(duì)盡在區(qū)塊鏈體系中流通的“通證”，行業(yè)也是保持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　據(jù)普華永道《2018年金融科技調(diào)查報(bào)告》顯示，對(duì)于區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，受訪企業(yè)最關(guān)心是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　而國(guó)外，不少銀行正在積極進(jìn)行基于數(shù)字貨幣的支付探索。埃哲森在對(duì)銀行家調(diào)研事發(fā)現(xiàn)，90%銀行表示正在積極進(jìn)行數(shù)字貨幣探索。

　　2017年，瑞銀聯(lián)合6家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行“多功能結(jié)算幣”，擬用于在區(qū)塊鏈上結(jié)算金融交易;2018年，三菱日聯(lián)宣布將于2019年測(cè)試數(shù)字貨幣……今年，摩根大通發(fā)布JPMC之后，銀行的數(shù)字貨幣呼聲更是見(jiàn)漲。

　　但在絕口不談“幣”的國(guó)內(nèi)，這一切似乎還很遙遠(yuǎn)。

　　2014年，中國(guó)人民銀行成立了法定數(shù)字貨幣專(zhuān)門(mén)研究小組，以論證法定數(shù)字貨幣的可行性。然而直至今日，仍然沒(méi)有確切消息。

　　不少機(jī)構(gòu)寄希望于央行數(shù)字貨幣的發(fā)行。金丘科技戰(zhàn)略發(fā)展部副總裁劉明瑞告訴鋅鏈接，央行數(shù)字貨幣是數(shù)字化的法幣，它的發(fā)行并不意味者數(shù)字貨幣合法化，不過(guò)這對(duì)于銀行業(yè)的合規(guī)探索起著重要的意義，同時(shí)，在“創(chuàng)新總是自上而下”的金融業(yè)，這意味著新交易結(jié)算介質(zhì)的可能性。

　　守住奶酪，傳統(tǒng)銀行積極探索區(qū)塊鏈

　　銀行正在承擔(dān)金融之外的更多職能。從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)，到網(wǎng)銀，到移動(dòng)端，再到現(xiàn)在的體驗(yàn)服務(wù)，或自發(fā)或被迫，傳統(tǒng)銀行在不斷地被潮流推著走。

　　隨著牌照公示日期漸行漸近，虛擬銀行的呼聲也漸漲。香港即將迎來(lái)虛擬銀行，它被認(rèn)為在香港市場(chǎng)是具有顛覆性的。然而，知情媒體透露，騰訊、阿里、小米、眾安悉數(shù)在列。從牌照名單來(lái)看，許多傳統(tǒng)銀行或許再跟不上步伐，他們會(huì)成為被顛覆的一員么?

　　在內(nèi)地，“虛擬銀行”即“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行等為首。作為第一家民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾或許又將成為第一家“區(qū)塊鏈”銀行。如今，ABCD(人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù))已成為微眾的四大要素。

　　據(jù)普華永道報(bào)告顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)可被應(yīng)用在不同的銀行業(yè)務(wù)，從支付結(jié)算，到票據(jù)流轉(zhuǎn)和供應(yīng)鏈金融，到更復(fù)雜的證券發(fā)行與交易等各核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)的收益將惠及所有的交易參與方，包括銀行、銀行客戶(hù)、銀行的合作方。目前金融服務(wù)各流程環(huán)節(jié)存在的效率瓶頸、交易時(shí)滯、欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)等痛點(diǎn)。

　　其實(shí)，銀行承載的是金融功能是不會(huì)被改變的，變化的是承載的介質(zhì)與服務(wù)的形式。

　　無(wú)論是自主研發(fā)還是與金融機(jī)構(gòu)合作，一向謹(jǐn)慎的傳統(tǒng)銀行或許需要更快的響應(yīng)與更開(kāi)放的姿態(tài)，才能守住“奶酪”，不至于在區(qū)塊鏈引領(lǐng)的新一輪變革中成為“被顛覆者”。