對(duì)信用卡行業(yè)來說，即將過去的2018年并不平凡。

　　在經(jīng)歷了2017年的爆發(fā)式增長后，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在今年基本延續(xù)了去年的勢(shì)頭。監(jiān)管部門陸續(xù)推出新政策，行業(yè)發(fā)展日趨規(guī)范。

　　行業(yè)的高速增長，也使得信用卡中介機(jī)構(gòu)再次崛起;同時(shí)，尚未規(guī)范的信用卡代償業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā)展機(jī)遇期，這些都給信用卡市場帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　2018年是我國信用卡行業(yè)從高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵之年，展望2019，今年許多重要的行業(yè)動(dòng)態(tài)以及相關(guān)監(jiān)管政策都值得我們深思。

　　5家銀行發(fā)卡量破億，信用卡中介再次崛起

　　得益于消費(fèi)金融的持續(xù)升溫，2017年堪稱眾多發(fā)卡機(jī)構(gòu)的“狂歡之年”，而行將結(jié)束的2018年同樣也不遑多讓。根據(jù)央行發(fā)布的2018年支付體系運(yùn)行報(bào)告顯示，截至第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.59億張，環(huán)比增長3.36%，人均持有信用卡0.47張。

　　具體到各發(fā)卡機(jī)構(gòu)來看，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)卡量分別突破“億張”關(guān)口，加上此前體量已經(jīng)破億的工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行，眼下國內(nèi)已有五家銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)卡量過億。

　　信用卡發(fā)卡量的持續(xù)高增長，也讓信用卡中介這一龐大的產(chǎn)業(yè)鏈再次崛起。名為“辦卡超市”的線上信用卡中介平臺(tái)，在銀行此輪瘋狂的獲客潮中同樣賺的盆滿缽滿。然而，跑馬圈地式的粗放增長同樣使得銀行的逾期率開始攀升，銀行不良風(fēng)險(xiǎn)隱患逐漸暴露。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元;到了第二季度，這一數(shù)字是756.67億元，環(huán)比增長了6.35%。而第三季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額更是達(dá)到了880.98億元，環(huán)比增長16.43%。

　　而除了不良貸款增加外，各種不合規(guī)的線上代辦信用卡鋪天蓋地席卷而來，無形之中增加了辦卡用戶遭遇欺詐的概率。今年7月份，《人民日?qǐng)?bào)》便發(fā)文揭露了“北銀創(chuàng)投消費(fèi)卡”的騙局。據(jù)稱有11萬人受騙，涉案金額超過2億元。

　　浦發(fā)銀行信用卡高增長步伐放緩，不良率居高位

　　具體來看，在各家信用卡發(fā)卡銀行當(dāng)中,浦發(fā)銀行具有一定的代表性。

　　作為去年信用卡領(lǐng)域的超級(jí)黑馬，浦發(fā)銀行在今年雖然延續(xù)了較為強(qiáng)勁的發(fā)卡量增長，但對(duì)比去年上半年新增發(fā)卡704.43萬張的數(shù)據(jù)，其新增發(fā)卡量實(shí)際已經(jīng)減少了約20%;此外，上半年浦發(fā)銀行信用卡透支余額為4111.56億元，不升反降，較上年末下降了約1.7%。

　　結(jié)合浦發(fā)銀行在今年一季度出現(xiàn)的營業(yè)收入、凈利潤雙負(fù)增長的情況來看，處于縮表周期的浦發(fā)銀行已經(jīng)放緩了在信用卡業(yè)務(wù)上的發(fā)展步伐。

　　同時(shí)，由于過度重視發(fā)卡量導(dǎo)致審核不嚴(yán)，浦發(fā)銀行信用卡中心還被上海銀監(jiān)局處罰款沒收金額175.16萬元。據(jù)浦發(fā)銀行中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年該行的不良貸款余額為64.92億元，不良率為1.58%，較上年末上升了0.26個(gè)百分點(diǎn)，漲幅在披露了信用卡不良數(shù)據(jù)的各家銀行中處于較高水平。

　　綜合來看，近年來，浦發(fā)銀行在以信用卡業(yè)務(wù)為代表的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。但在監(jiān)管日益趨嚴(yán)的當(dāng)下，浦發(fā)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)在于如何保持零售業(yè)務(wù)活力的同時(shí)，降低不良率，提升資產(chǎn)質(zhì)量。

　　小贏科技、薩摩耶金服赴美上市，信用卡代償業(yè)務(wù)興起惹爭議

　　信用卡市場的高速發(fā)展，不光為信用卡中介提供了再次崛起的機(jī)會(huì)，也為讓另一項(xiàng)與之相關(guān)的業(yè)務(wù)——信用卡余額代償平臺(tái)進(jìn)入了發(fā)展機(jī)遇期。

　　目前，從事信用卡代償業(yè)務(wù)的上市平臺(tái)已經(jīng)有三家，分別是薩摩耶金服、小贏科技以及維信金科。而這三家平臺(tái)涉足信用卡余額代償?shù)臅r(shí)間都并不長，維信金科和薩摩耶從2015年開始經(jīng)營信用卡代償業(yè)務(wù)，而小贏科技是在2016年末才開展相關(guān)業(yè)務(wù)。短短兩三年內(nèi)，這三家平臺(tái)便依靠信用卡代償業(yè)務(wù)成功上市。

　　信用卡代償業(yè)務(wù)的魔力究竟在哪里?

　　所謂的信用卡余額代償業(yè)務(wù)，是指當(dāng)持卡人無力還款時(shí)，可以在第三方平臺(tái)申請(qǐng)貸款，由第三方平臺(tái)先行墊付用戶信用卡欠款，一次性結(jié)清信用卡賬單，隨后持卡人再分期向第三方機(jī)構(gòu)償還貸款;或是由平臺(tái)先行墊付用戶信用卡欠款，一次性結(jié)清信用卡賬單，持卡人再向第三方機(jī)構(gòu)支付一定費(fèi)用，并償還本金。

　　通俗來講，信用卡代償業(yè)務(wù)本質(zhì)是為資金周轉(zhuǎn)困難的用戶延長債務(wù)償還期限。從這個(gè)角度來看，通過分期償還的方式將用戶債務(wù)慢慢消化，解決了其暫時(shí)資金不足的困難，從而滿足更多用戶的金融需求，是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的一種有效補(bǔ)充。

　　然而需要警惕的是，這些平臺(tái)的費(fèi)率計(jì)算規(guī)則目前并不明確，并沒有統(tǒng)一清晰的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，許多代償平臺(tái)的費(fèi)率，實(shí)際要高于銀行分期。

　　此外，還有少數(shù)信用卡代償平臺(tái)，打著信用卡代償?shù)幕献舆M(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為。具體操作為：用戶通過登陸某款A(yù)PP，將自己的信用卡綁定，隨后APP可以模擬商家消費(fèi)的方式，把用戶的信用卡剩余額度消費(fèi)出來，再用套現(xiàn)出來的錢償還給銀行。

　　除了具有一定的信息安全隱患外，這類所謂的信用卡代償業(yè)務(wù)還涉及非法套現(xiàn)行為。一旦“套現(xiàn)”被銀行確認(rèn)，持卡人可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯刑法。

　　兩高院修改信用卡“惡意透支”的界定金額

　　在消費(fèi)金融升溫的推動(dòng)下，近年來，信用卡業(yè)務(wù)盈利能力強(qiáng)勁，各家銀行紛紛加大信用卡業(yè)務(wù)布局，謀求以信用卡為發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)銀行零售轉(zhuǎn)型。而隨之而來的，是惡意透支信用卡詐騙罪持續(xù)高位運(yùn)。

　　11月28日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于修改〈關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》。新規(guī)明確“惡意透支”的界定標(biāo)準(zhǔn)為“兩次有效催收”，同時(shí)將定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)的入罪門檻由原來的1萬元以上提升至5萬元以上。

　　分析人士指出，此次新規(guī)厘清罪與非罪的界限，有利于司法機(jī)關(guān)準(zhǔn)確認(rèn)定掌握客觀標(biāo)準(zhǔn)。

　　此次修改，主要的原因是2009年制訂的內(nèi)容已經(jīng)與現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)不相適應(yīng)，需要予以修改調(diào)整;其次，就是對(duì)原有的條款進(jìn)行細(xì)化，以及對(duì)責(zé)任的主客體進(jìn)行更準(zhǔn)確的界定，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)更為復(fù)雜的環(huán)境。

　　此外，《解釋》同時(shí)明確，對(duì)于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷

　　融360信用卡分析師邱苗指出，此前有的信用卡惡意透支案件中，有的持卡人并沒有收到銀行逾期等告知，最后在不知情的情況下被判惡意逾期。兩高的最新解釋明確了銀行催收的有效性，既可以讓持卡人盡量還款，也避免了銀行通過單一催收方式通知持卡人造成信息無法有效告知的情況。