七夕期間，細心的消費者也許會發(fā)現(xiàn)，近期在一些商家的結(jié)算柜臺打出了這樣的字樣：掃銀聯(lián)二維碼有優(yōu)惠。

　　早有業(yè)界人士在關(guān)注，從刷卡有優(yōu)惠到掃碼有優(yōu)惠，從銀行卡到銀聯(lián)無卡快捷支付，在全球發(fā)卡量已超過38億張的銀聯(lián)，已經(jīng)正式進軍二維碼支付。

　　8月27日，這項由中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行，正式推出的銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品已整整三個月。配合產(chǎn)品推廣，銀聯(lián)還發(fā)起了62大型優(yōu)惠活動：自6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。而在幾天前，中國銀聯(lián)總公司和北京分公司在京召開全國銀聯(lián)云閃付合作伙伴大會，與全國各地百余家收單機構(gòu)、服務(wù)商共同探討二維碼支付的未來。大會后方還精心設(shè)置有展臺，用來為合作伙伴展示銀聯(lián)最新的二維碼支付硬件，包括意銳小白盒及旺POS智能機。

　　銀聯(lián)此番的迅速發(fā)力，動作頻頻，可見其推動移動支付戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型破釜沉舟的決心。

　　后院起火，銀聯(lián)破釜沉舟

　　銀聯(lián)最近壓力較大，其中一個重要的背景是“網(wǎng)聯(lián)”來了：

　　8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機構(gòu)下發(fā)了《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)戀平臺處理的通知》(下簡稱《通知》)。

　　“網(wǎng)聯(lián)”公司，全名網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，“網(wǎng)聯(lián)”系統(tǒng)平臺全稱“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”。

　　網(wǎng)聯(lián)主要職能：為支付寶、財付通這類非銀行第三方支付機構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺。和當(dāng)年銀聯(lián)成為各銀行的轉(zhuǎn)接清算平臺是相似的。

　　銀聯(lián)原本是獨生子。此番央媽“生了二胎”，突然多了個“親弟弟”。清算組織由原來的寡頭變成雙頭，一塊蛋糕分著吃了。毋庸置疑，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)為銀聯(lián)的未來帶來極大的不確定性。

　　(圖：銀聯(lián)：俺弟弟來了，喜迎網(wǎng)聯(lián))

　　央行內(nèi)部人士認為，VISA、Master開放引入中國市場，而網(wǎng)聯(lián)做的更多是增量，他們與銀聯(lián)一定會有競爭，但是競爭不是壞事，市場這么大，如果形成良性競爭也有利于這個行業(yè)健康發(fā)展。

　　從市場來看，有競爭才有進步。但也許只有銀聯(lián)自己才能體會網(wǎng)聯(lián)“出生”帶來的焦灼。

　　對于兄弟倆的分工，坊間說法是：銀聯(lián)管線下，網(wǎng)聯(lián)管線上。但顯然，O2O這么火熱，線上線下，界限將越來越模糊，未來如何劃分還不清晰。

　　此前面對在線下市場來勢洶洶的支付寶和微信，銀聯(lián)本來擁有獨一無二的線下支付資源——38億張銀行卡，近2000萬臺POS機，但因為一直選擇NFC非接支付路線而錯失了二維碼支付的市場。

　　尤其，隨著微信、支付寶支付的從線上來到線下，原本屬于銀聯(lián)獨享的蛋糕——銀行卡支付正在逐漸萎縮。

　　數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達到19萬億元，同比增長62.2%。同比增速較去年46.9%有較大提升。2016年中國第三方移動支付交易規(guī)模預(yù)計達到38萬億元，同比增長215.4%，同比增速較2015年的103.5%大幅提升。

　　攻城掠地的支付寶甚至直接豪氣干云地喊出了“無現(xiàn)金城市”的口號，這不是明擺著要置有著龐大現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)的銀聯(lián)于絕地嗎?

　　前狼后虎，顯然，留給“迷失的銀聯(lián)”踟躕猶豫的時間已經(jīng)不多了。

　　事實勝于雄辯，這幾年二維碼支付的迅猛發(fā)展，已經(jīng)證明二維碼才是移動支付的真正主角。這也是為什么本次銀聯(lián)合作伙伴大會上展示得都是意銳小白盒這類的二維碼支付產(chǎn)品。

　　銀聯(lián)這種革自己命的勇氣，不如說是絕地反擊的自我涅槃，有著“有志者事竟成，破釜沉舟，百二秦關(guān)終屬楚”的氣魄。

　　銀聯(lián)“彎道超車”的機會：迅速升級鞏固2000萬臺POS機

　　許多人看來，銀聯(lián)今天在移動支付市場上的狀態(tài)比較被動，畢竟支付寶、微信已經(jīng)利用二維碼支付攻城掠地，而銀聯(lián)此前一直在押寶NFC技術(shù)，錯過風(fēng)口。

　　其實這一局面，完全可以理解。作為傳統(tǒng)支付行業(yè)的壟斷者，傳統(tǒng)的優(yōu)勢資源，恰好是其進入移動互聯(lián)網(wǎng)支付戰(zhàn)場的包袱。背著38億張銀聯(lián)卡上陣，行動轉(zhuǎn)身和決策皆受影響，這是難以繞過去的客觀規(guī)律。

　　技術(shù)應(yīng)用的生存之道是以人為本。為客戶提供體驗更好或成本更低的產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)思維的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)深知客戶至上的精髓，將應(yīng)用場景和支付深度融合，不斷拓展移動支付的邊界。

　　客觀上，銀聯(lián)這些年其實一直在努力，有目共睹。在二維碼支付領(lǐng)域，銀聯(lián)一開始的失去手感和暫時失利，完全是正常的。當(dāng)然，市場和看客都是現(xiàn)實的，都只信仰勝利，銀聯(lián)也需放下心態(tài)，淡定以對。大個子，一開始沒適應(yīng)擂臺，先挨幾拳，結(jié)果到未必就會輸。

　　過去幾年，銀聯(lián)可以說是在以一個傳統(tǒng)金融企業(yè)，來和世界級的互聯(lián)網(wǎng)公司打了一場產(chǎn)品爭奪戰(zhàn)。雖然失去了時間和一些重要的戰(zhàn)略機遇，代價昂貴，但顯然也上足了產(chǎn)品意識的一課。

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付的“大舉進犯”，中國銀聯(lián)未來的出路并非與之相對抗，而是必須學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維的精華，在理念、體制、機制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等方面，以互聯(lián)網(wǎng)思想來武裝自己、改造自己，從而在未來的移動互聯(lián)網(wǎng)金融時代立于不敗之地。

　　筆者認為，事實上銀聯(lián)現(xiàn)在在線下二維碼支付的戰(zhàn)場仍然不乏后發(fā)制人的機會。

　　銀聯(lián)憑借傳統(tǒng)金融時代建立的線下支付體系，至今仍然優(yōu)勢不容撼動。目前，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國城鄉(xiāng)，并已延伸至海外160個國家和地區(qū)，銀聯(lián)POS機達2000萬臺規(guī)模。支付寶、微信在二維碼支付領(lǐng)域的商戶規(guī)模大概在200多萬家左右，銀聯(lián)仍有傳統(tǒng)的基礎(chǔ)。

　　POS機的迅速升級改造，支持二維碼支付，這顯然是銀聯(lián)逆襲的機會。如果銀聯(lián)的POS機都可以支持二維碼支付了，如同之前銀聯(lián)快速改造POS支持NFC一樣，這將會在商戶端實現(xiàn)彎道超車，快速追趕支付寶、微信。相當(dāng)于過去幾年，微信和支付寶的努力掘進，是把消費者用戶都教育好了，銀聯(lián)如今可以伸手就在自己后院摘了果子。

　　問題是，目前是銀聯(lián)摘果子的最好時期，但也有可能是最后的摘果子時期。

　　銀聯(lián)，能把握住最后的機會嗎?

　　意銳創(chuàng)始人王越回答這個問題非常果斷：“移動支付戰(zhàn)爭才剛剛打響。”

　　剛剛開始的支付戰(zhàn)爭

　　對于銀聯(lián)，業(yè)界號稱二維碼之父的意銳創(chuàng)始人王越是一個值得一提的人物。早在2014年，王越即預(yù)言二維碼將打破移動支付的前夜。而其時，銀聯(lián)正開始在NFC的道路上“蒙眼狂奔”。

　　如今，短短幾年，二維碼支付已成為中國移動支付產(chǎn)業(yè)升級的必然趨勢。

　　這幾年，移動支付在中國獲得迅猛發(fā)展，掃碼設(shè)備也是百花齊放。從手機“主掃”模式，再到條碼槍的“被掃模式”，如今二維碼“被掃模式”已迅速取代條碼槍模式。推動這一切的，都是源于客戶體驗的二維碼技術(shù)創(chuàng)新。

　　而在這場移動支付的變革中，意銳“小白盒”市場以悄然而驚人的速度擴展，它以一直在引領(lǐng)產(chǎn)品體驗的趨勢，價格下降的趨勢，已在這個市場占據(jù)了60%以上的份額。“用戶體驗往往就在于那短短的幾秒鐘，這就是產(chǎn)品在市場的奧秘。”

　　在這場移動支付的用戶爭奪戰(zhàn)中，銀聯(lián)、微信、支付寶唱主角的博弈被形象地稱為“三國殺”。

　　在互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)系統(tǒng)中，大型科技公司與傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)相比，確實有著更大的發(fā)展空間。所以，在當(dāng)下格局中，作為移動支付的后加入者，銀聯(lián)理所當(dāng)然面臨兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的擠壓，媒體上種種論調(diào)都有存在。

　　但銀聯(lián)一旦清醒過來，把互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯看懂吃透，結(jié)合自己的優(yōu)勢出牌，未來仍無定論。比如，銀聯(lián)能把銀行發(fā)動起來，把銀行在基層的分支機構(gòu)利用起來，這將是銀聯(lián)具有優(yōu)勢的一場農(nóng)村包圍城市的游擊戰(zhàn)。

　　王越是持此論者。“三國混戰(zhàn)，但最后勝出的，未必是魏蜀吳”。

　　如今，當(dāng)二維碼成為移動支付當(dāng)之無愧的主流，王越的目光卻投向了遠處：“二維碼也不是移動支付終結(jié)者。移動支付的戰(zhàn)爭，現(xiàn)在才剛剛開始序幕，未來還有很大空間。在移動支付行業(yè)，二維碼支付只占20%，未來還有80%的發(fā)展空間。”

　　進軍二維碼支付，只是獲得爭奪移動支付市場的門票。而移動支付市場目前的勝出，也許也只是獲得了一張未來戰(zhàn)爭的門票。

　　王越表示，“在中國境內(nèi)，微信支付和支付寶還只是應(yīng)用級別，屬于企業(yè)級應(yīng)用。而按照銀聯(lián)與VISA、 Master聯(lián)合推動的EMVCo二維碼國際標(biāo)準(zhǔn)，移動支付是一套各參與方權(quán)責(zé)明晰、交易風(fēng)險合理分散、具有全球?qū)嵤┛尚行缘募夹g(shù)解決方案。出于安全性及全球性的考量，國內(nèi)二維碼標(biāo)準(zhǔn)也必將順應(yīng)這一標(biāo)準(zhǔn)趨勢。”王越似乎對這一趨勢信心滿滿，“我們的小白盒是EMVCo二維碼國際標(biāo)準(zhǔn)的率先支持者。”

　　“三國殺”到底誰將會是勝出者呢?讓我們拭目以待。