基于中國銀聯(lián)云閃付平臺(tái)，Apple聯(lián)合銀聯(lián)、銀行在四地推出了力度空前的Apple pay優(yōu)惠活動(dòng)，覆蓋了眾多知名連鎖品牌近萬家門店。讓很多消費(fèi)者在獲得實(shí)惠的同時(shí)，也實(shí)實(shí)在在感受了一次NFC支付的樂趣。

　　從消費(fèi)角度看，這只是一次優(yōu)惠活動(dòng)，但是從行業(yè)角度，我們看到的是銀行及銀聯(lián)系不斷創(chuàng)新，用科技的手段提升移動(dòng)支付的用戶體驗(yàn)，從2015年推出“云閃付”平臺(tái)，將移動(dòng)支付作為突破口，目前覆蓋了包括卡基閃付、掃碼支付、NFC支付、穿戴式支付等多種支付場景，云閃付平臺(tái)的作用已經(jīng)逐漸體現(xiàn)出它的意義。

　　優(yōu)惠活動(dòng)期間，京東金融推出了一款NFC支付新品——“京東閃付”，由于之前京東推出過“白條閃付”，而二者在名稱有所不同，那么其中的差異何在?在深入了解了“京東白條”的模式后，我們發(fā)現(xiàn)這是銀行與銀聯(lián)系在移動(dòng)支付領(lǐng)域面對(duì)日益嚴(yán)峻的市場競爭格局下，做出的一次具有重要意義的創(chuàng)新，移動(dòng)支付市場格局或許將會(huì)產(chǎn)生巨大的變化。

　　1、“京東閃付”的創(chuàng)新意義何在

　　7月19日，京東金融宣布旗下NFC支付新品——“京東閃付”正式上線，這一模式是由銀聯(lián)北京分公司(簡稱北京銀聯(lián))和京東金融合作，京東所打造的電子賬戶將通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)從線上走到線下，接入銀聯(lián)眾多線下商戶。

　　這個(gè)被北京銀聯(lián)稱之為“電子賬戶云閃付模式”的京東閃付，是北京銀聯(lián)秉承著“四方模式”的原則，首次將第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶直接納入銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)。在這個(gè)模式下，在京東商城的支付賬戶中所綁定的銀行卡，全部可以通過京東閃付借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)用于線上和線下支付，它仍然連接了消費(fèi)者、收單機(jī)構(gòu)、商戶、發(fā)卡行四方，讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以清晰地看到資金流動(dòng)方向，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢。

　　這個(gè)模式本身并不陌生，實(shí)際上支付寶和微信支付就是典型基于電子賬戶的支付模式。它們通過綁定大量的銀行卡，最終通過支付寶和微信支付的支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付。但是支付寶和微信支付對(duì)于合作銀行來說，很多銀行都是無奈于對(duì)支付寶和微信支付龐大的客戶屬性以及支付場景而采取的合作，除了增加合作銀行的卡交易金額外，出于自身利益的考慮截?cái)嗔私灰浊佬畔ⅲ屻y行不知道資金去了哪里，也無法獲知資金從何而來。合作銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法獲知完整的支付信息，監(jiān)管則無從談起。

　　這次京東閃付模式的嘗試，從卡基支付躍升到賬基支付，這或許意味著中國支付市場格局或?qū)⒃倨鸩憽?/p>

　　二、“京東閃付”模式改變銀行了嗎

　　京東閃付這種電子賬戶云閃付模式剛一推出，就有聲音對(duì)此進(jìn)行了質(zhì)疑，認(rèn)為這種模式是否意味著銀聯(lián)賦予了京東發(fā)卡資質(zhì)，因?yàn)樵诰〇|閃付向Apple Pay綁卡過程中，在生成的“京東閃付虛擬卡面”上可以看到似乎是一個(gè)帶有62的銀聯(lián)Bin碼。

　　據(jù)了解，實(shí)際上銀聯(lián)并沒有也不允許京東基于卡號(hào)碼配發(fā)實(shí)體卡，這次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是采用了2字頭編碼方式來生成京東電子賬戶，該號(hào)碼僅是京東用戶和其綁定的借記或貸記卡生成的簽約協(xié)議號(hào)，用于在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)里識(shí)別交易受理方，而實(shí)際的支付扣款主體還是該協(xié)議號(hào)對(duì)應(yīng)的銀行卡賬戶。在移動(dòng)支付的場景下，基于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求以及支付安全的考慮需將主賬號(hào)進(jìn)行TOKEN化處理，因此，在“京東閃付虛擬卡面”以及對(duì)應(yīng)的收單側(cè)的交易中看到的是TOKEN號(hào)，而銀聯(lián)提供的TOKEN服務(wù)所生成的TOKEN號(hào)都是以62開頭的，因此會(huì)看到62開頭的號(hào)碼。

　　這點(diǎn)如果得到了驗(yàn)證，就可以證明京東閃付并非是銀聯(lián)賦予了京東發(fā)卡資質(zhì)，京東閃付的賬戶所綁定的銀行卡信息仍然為原銀行卡信息，同時(shí)該卡的交易也同樣透傳給了發(fā)卡行，沒有改變資金的來源和流向的實(shí)質(zhì)路徑，即“從銀行出——從銀行進(jìn)”。這一點(diǎn)對(duì)于發(fā)卡銀行來說，是具有非常重要的意義。

　　為了證實(shí)這一交易流程，我愛卡研究部對(duì)此進(jìn)行了實(shí)際的測試，測試證實(shí)了京東閃付模式仍然是沒有改變銀行的原有發(fā)卡業(yè)務(wù)地位，反而為發(fā)卡銀行起到了引流的作用，提升了銀行線上無卡快捷支付交易量。

　　銀聯(lián)此次對(duì)京東閃付的定位為穿透式錢包，即PassthroughWallet，它扮演的是為銀行進(jìn)行獲客、引流渠道角色;與之相對(duì)應(yīng)的是支付寶和微信支付所定位的滯留式錢包，即StagedWallet，它們截?cái)嗔算y行和客戶之間的資金流、信息流。下圖中，通過同一張銀行卡的兩筆交易記錄來看，對(duì)這兩種模式的差異就比較清楚了，上一筆為使用支付寶的賬單明細(xì)，下一筆是微信支付的賬單明細(xì)。兩筆交易使用的是同一張銀行卡，但是銀行卻無法獲知資金去向。因此可以清晰地看到，京東閃付打造的穿透式錢包對(duì)于發(fā)卡銀行的重要意義了。

　　京東閃付的推出，一定程度上實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)支付賬戶的“收編”，既實(shí)現(xiàn)了間接與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)“聯(lián)姻”，通過線上批量獲客，同時(shí)也做大做強(qiáng)了銀行的無卡支付通道，還通過支付機(jī)構(gòu)的靈活開發(fā)能力解決了對(duì)用戶需求滿足的“最后一百米”問題。

　　三、京東閃付為何選擇了京東

　　京東白條作為業(yè)內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，依托京東商城豐富的消費(fèi)場景，從賒購服務(wù)延伸到提供信用消費(fèi)貸款，覆蓋更多消費(fèi)場景，為更多消費(fèi)者提供信用消費(fèi)服務(wù)。

　　同時(shí)，“白條”的用戶定位以年輕化為主，提倡“年輕不留白”的價(jià)值主張，旨在滿足用戶在不同人生階段和不同場景下的需求。因此，僅僅停留在線上，無法滿足這個(gè)人群的需求，也使得線下使用“白條”成了京東的短板。如何將“白條”延伸到線下，成為京東商城迫切需要得到解決的。

　　從市場常見的電商自行建設(shè)的支付“三方模式”的情況看，完全是靠自己的力量開發(fā)線下商戶，鋪設(shè)收單設(shè)備，以達(dá)到閉環(huán)交易的目的，但是這種做法的成本很大，建設(shè)周期長，同時(shí)需要企業(yè)涉足并非自己強(qiáng)項(xiàng)的領(lǐng)域，一旦方向性失誤，容易削弱自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域的實(shí)力。

　　2016年，京東與銀行、銀聯(lián)合作，探索出了“白條閃付”這一模式，京東白條借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)走到線下，這是與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開戶授權(quán);客戶通過銀聯(lián)云閃付技術(shù)，可在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上完成消費(fèi)支付。這個(gè)具有創(chuàng)造性的探索，為京東閃付的推出提供了一次良好的市場實(shí)驗(yàn)。

　　在此基礎(chǔ)上，剛剛推出的京東閃付在技術(shù)實(shí)現(xiàn)路徑上與之截然不同：白條閃付是通過合作銀行生成Ⅱ類賬戶接入銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡(luò)，如果仍然繼續(xù)白條閃付模式，就有可能形成新的問題需要解決，因此，以“京東閃付”的模式作為一個(gè)節(jié)點(diǎn)渠道，形成一接多家銀行的形式，再將京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)對(duì)所有接入銀行透傳交易信息，就可以徹底解決之前的問題。

　　其原理是，京東閃付的一端連接銀行卡，另一端連接銀聯(lián)云閃付平臺(tái)，并作為自身電子賬戶所綁定的銀行卡的支付通道，所有支付由綁定的銀行卡扣款，京東賬戶不沉淀資金、不截留卡信息，將完整的支付信息“透傳”給發(fā)卡銀行和銀聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了穿透式信息傳遞。這則完全符合了監(jiān)管力推的方向。

　　近幾年，由于流量的價(jià)格越來越高，銀行由于天生屬性的問題，無法自身以互聯(lián)網(wǎng)的模式制造流量，那么與互聯(lián)網(wǎng)的合作就成為一種對(duì)雙方有益的模式，當(dāng)然，其前提一定是互惠互利。如果只想獲取銀行信息而不為銀行返回交易數(shù)據(jù)的做法，無疑是對(duì)銀行的一種資源“掠奪”，長久下去銀行資源的價(jià)值將會(huì)嚴(yán)重扭曲。

　　值得一提的是，我們也看到了眾多銀行已經(jīng)在爭搶“京東閃付”的入口資源，在每條客戶短信所附的鏈接里有眾多銀行的優(yōu)惠折扣信息(見下圖)，在引導(dǎo)客戶選擇指定銀行進(jìn)行扣款。如今銀聯(lián)在此基礎(chǔ)上打造出京東閃付模式，為的是讓合作銀行既可以借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁抱移動(dòng)支付時(shí)代，又可以不再被支付巨頭所綁架，其意義深遠(yuǎn)。因此，北京銀聯(lián)與京東不是一次簡單的合作，而是一次極為有意義的創(chuàng)新。

　　四、對(duì)未來支付市場的影響

　　國內(nèi)支付市場長期以來，一些支付巨頭企業(yè)，借助自身業(yè)務(wù)形成的優(yōu)勢(shì)，與商業(yè)銀行之間進(jìn)行業(yè)務(wù)直聯(lián)，業(yè)務(wù)規(guī)則、價(jià)格等均不透明，造成了不同商業(yè)銀行之間、同一商業(yè)銀行分行之間的競爭激烈、底線不斷突破，導(dǎo)致商業(yè)企業(yè)、商業(yè)銀行被支付巨頭企業(yè)綁架的現(xiàn)象，另外支付巨頭企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行規(guī)則不透明，也給監(jiān)管部門對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則、收費(fèi)體系、風(fēng)險(xiǎn)管控等的合規(guī)監(jiān)管帶來了很大的挑戰(zhàn)。這既不利于形成良性的市場競爭、有序發(fā)展的市場環(huán)境，更不利于形成各方和諧共贏、健康發(fā)展的支付生態(tài)。

　　其中，支付的場景化是消費(fèi)者更熱衷于支付寶或微信的關(guān)鍵所在，銀行App還是銀聯(lián)App的打開頻率，遠(yuǎn)不及微信支付和支付寶，這一點(diǎn)對(duì)于銀聯(lián)和商業(yè)銀行來說，無疑是一個(gè)短板。支付巨頭企業(yè)可以挾海量用戶和巨量流量，對(duì)商業(yè)銀行提出很多無理要求，一些大行尚且還能以“不從”進(jìn)行抵抗，但是很多銀行也不得不被迫接受支付巨頭企業(yè)的某些不平等條約，以換得交易額和獲客渠道。

　　這次北京銀聯(lián)與京東金融的合作，通過銀聯(lián)統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算，擺脫支付巨頭對(duì)商業(yè)銀行的“要價(jià)”，保障包括商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的所有參與機(jī)構(gòu)的總體利益，也利于監(jiān)管部門實(shí)施審慎監(jiān)管。央行要求第三方支付企業(yè)不得再與銀行進(jìn)行直連，回歸支付和清算相獨(dú)立的業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。另外，很大程度上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的突破，不僅打通了線上線下的交易通道，增加獲客與導(dǎo)流的幾率，同時(shí)也能像支付巨頭企業(yè)一樣“經(jīng)營用戶”。

　　這次京東閃付模式解決了銀行不再直連第三方支付企業(yè)后，如何借助互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)形成合規(guī)和透明的交易模式，節(jié)省了很大的市場開發(fā)成本和精力，將重心回歸到自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此可見，京東閃付模式對(duì)于銀行的意義是極為重大的。

　　銀聯(lián)與京東推出的京東閃付已經(jīng)“將心向明月”，就看銀行們能否解“風(fēng)情”了!