在常去的超市掃碼支付以后，劉鑫近日發(fā)現(xiàn)電子對(duì)賬單上的商戶名一欄由第三方的微信支付商戶機(jī)構(gòu)改成興業(yè)銀行微信支付商戶。

　　讓劉鑫感到納悶的是，難道銀行也來(lái)做掃碼支付了?是的，自今年央行首肯掃碼支付之后，銀行便開(kāi)始動(dòng)起來(lái)，打響了二維碼支付反攻戰(zhàn)。

　　今年7月，工商銀行對(duì)外宣布推出二維碼支付產(chǎn)品，隨后建設(shè)銀行、民生銀行、中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行也在推動(dòng)，二維碼支付產(chǎn)品或?qū)⒚髂晟暇€。

　　據(jù)記者了解，銀聯(lián)此前也向第三方支付企業(yè)發(fā)送《關(guān)于商情合作推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的函》，明確提出“與第三方支付企業(yè)共同研究和推進(jìn)銀聯(lián)卡二維碼支付產(chǎn)品相關(guān)工作”。

　　對(duì)于目前的移動(dòng)支付市場(chǎng)而言，銀行系掃碼支付面臨著支付寶和微信兩大“勁敵”，但其實(shí)最根本的還得取決于商戶和消費(fèi)者的選擇。

　　銀行如何推

　　微信和支付寶兩大巨頭為爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)此前掀起的補(bǔ)貼大戰(zhàn)讓人懷念，二者在培養(yǎng)用戶習(xí)慣方面起了很大的作用，現(xiàn)在就算是小到一個(gè)賣(mài)水果的小商鋪也能實(shí)現(xiàn)掃碼支付。

　　今年七八月以來(lái)，消費(fèi)者在選擇掃碼支付的時(shí)候，又多了一種選擇，銀行加入到這場(chǎng)戰(zhàn)局，結(jié)局如何目前還不得而知，但是這些“大象”已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)了。一位股份制銀行人士向記者透露，實(shí)際上，銀行去年就已經(jīng)開(kāi)始鋪掃碼支付了。

　　打開(kāi)建設(shè)銀行手機(jī)銀行APP，“龍支付”被單獨(dú)出來(lái)，放到了屏幕的左上角，對(duì)于個(gè)人用戶而言，用戶能夠綁定任何一家銀行的借記卡，其具有建行錢(qián)包、二維碼相關(guān)產(chǎn)品比如二維碼支付、二維碼取款等;云閃付相關(guān)產(chǎn)品、AA收款等服務(wù);對(duì)于商戶而言，具有二維碼收款、交易查詢和對(duì)賬功能。

　　龍支付被放到建設(shè)銀行手機(jī)銀行APP的一級(jí)目錄，對(duì)于消費(fèi)者而言，較為容易找到，只是消費(fèi)者會(huì)打開(kāi)手機(jī)銀行APP還是微信來(lái)掃碼支付，取決的因素很多，比如消費(fèi)者的習(xí)慣、各種類型補(bǔ)償激勵(lì)、還有安全方面的考慮等等。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士反饋，大型銀行如工行的二維碼支付一般是自己研發(fā)，因?yàn)橛凶约旱膹?qiáng)大的科技團(tuán)隊(duì)支持;而中小型銀行會(huì)選擇與第三方合作來(lái)拓展業(yè)務(wù)。

　　王強(qiáng)是某股份制銀行深圳某家支行的客戶經(jīng)理，近期他們也在推行二維碼支付，這個(gè)業(yè)務(wù)是他們今年新上的業(yè)務(wù)，由于今年監(jiān)管對(duì)第三方支付再祭出重拳整治，一些無(wú)牌的第三方支付機(jī)構(gòu)就找到王強(qiáng)詢問(wèn)能不能在銀行開(kāi)戶，王生向分行反映，分行電子銀行部也正有做此項(xiàng)業(yè)務(wù)的意愿，一拍即合，于是找到深圳威富通科技(下稱“威富通”)為該銀行提供技術(shù)支持。

　　威富通定位為移動(dòng)支付領(lǐng)域的軟件技術(shù)服務(wù)商，今年被在創(chuàng)業(yè)板上市的華峰超纖收購(gòu)。公開(kāi)資料顯示，目前已經(jīng)與威富通簽訂《移動(dòng)支付技術(shù)合作協(xié)議》的已經(jīng)有興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行、平安銀行等幾家股份制銀行的一些分行，除此之外，還有一些城市商業(yè)銀行。

　　據(jù)了解，威富通的業(yè)務(wù)模式分為受理模式和銀行模式。受理模式是其早期發(fā)展階段的業(yè)務(wù)，在一份公開(kāi)資料中，威富通稱，2016年上半年，銀行模式移動(dòng)支付分潤(rùn)業(yè)務(wù)收入占同期營(yíng)業(yè)收入的73.82%;而銀行模式是指，威富通作為銀行的技術(shù)服務(wù)商，為銀行以及商戶提供包括平臺(tái)搭建、移動(dòng)支付移入、交易數(shù)據(jù)傳輸、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)拓展及客戶服務(wù)等服務(wù)。

　　此外，一家股份制銀行人士向記者表示，現(xiàn)在他們更多的跟銀聯(lián)合作一起推行，由于線下商戶屬地性強(qiáng)，分行有自主權(quán)跟第三方機(jī)構(gòu)合作。

　　難題

　　銀行現(xiàn)在推行二維碼支付的效果如何，還得取決于市場(chǎng)的接受度。

　　上述股份制銀行人士對(duì)記者道出了現(xiàn)在銀行推行二維碼支付面臨的難題?！般y行自己鋪線下也是可以的，但是成本太高，即使做到所有的銀行卡都能用，但是要面對(duì)微信和支付寶的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，所以不太看好銀行自己推線下商戶，一般要依賴第三方機(jī)構(gòu)甚至依賴銀聯(lián)這樣的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)?！?/p>

　　而王強(qiáng)也在煩惱，對(duì)于銀行而言，一家一家鋪商戶是件讓人頭疼的事情，而且就目前而言，對(duì)于商戶拓展，銀行并沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制考核，而手里握有一定商戶資源的第三方支付機(jī)構(gòu)盡管有求于銀行，但有商戶作為“籌碼”，這些第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始詢價(jià)議價(jià)，把價(jià)格壓得很低。王強(qiáng)目前正在與一家第三方機(jī)構(gòu)談合作，希望能夠通過(guò)這家企業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)商戶拓展。

　　“原來(lái)微信和支付寶是不管二清的，沒(méi)牌的第三方支付從小商戶收錢(qián)然后清算。這個(gè)是流量模式，因?yàn)槎S碼支付首先是讓支付的人關(guān)注它的平臺(tái)，變成它的粉絲，然后可以拿著這些粉絲去賣(mài)給商家，但他們遇上一個(gè)很大的問(wèn)題就是微信和支付寶開(kāi)始卡二清，這個(gè)時(shí)候一些第三方支付就找中小型銀行，以手里的商戶進(jìn)行議價(jià)談判?！币晃汇y行人士對(duì)記者說(shuō)道。

　　“客戶端的粘度不像微信支付寶二者普及，這樣就會(huì)帶來(lái)商戶的選擇問(wèn)題，商戶就會(huì)問(wèn)我，鋪了這個(gè)東西，多少客戶來(lái)用，要給商戶培訓(xùn)還是挺費(fèi)成本的，從這幾個(gè)角度，銀行單獨(dú)鋪的確還是有困難?！鄙鲜鲢y行人士說(shuō)。

　　上述銀行人士向記者介紹：“銀行要接入二維碼支付，需要工具和產(chǎn)品，威富通主要是提供此類支持，銀行接入微信支付需要一套系統(tǒng)能夠進(jìn)行清算，跟微信對(duì)接，威富通做的是這種基礎(chǔ)模塊;市場(chǎng)上還有一些給商家提供終端應(yīng)用層面產(chǎn)品的企業(yè)也在尋求跟銀行合作”。

　　民生銀行今年10月底也推出了掃碼支付產(chǎn)品，民生銀行方面表示，目前，第三方支付機(jī)構(gòu)相繼對(duì)提現(xiàn)加收手續(xù)費(fèi)，支付賬戶內(nèi)的資金不再能免費(fèi)回到個(gè)人銀行賬戶。而“銀行系”二維碼支付在這一方面具備優(yōu)勢(shì)，個(gè)人付款、收款均無(wú)手續(xù)費(fèi)，且個(gè)人間交易資金實(shí)時(shí)即可到賬。除此之外，銀行還會(huì)打著“安全”的旗號(hào)來(lái)宣傳自己的二維碼支付。