“不是冤家不碰頭”，這句話用在蘋果和三星兩家商業(yè)巨頭身上真是恰如其分。他們之間充滿著“愛恨情仇”，一邊iPhone還在與GALAXY明爭暗斗地打著專利戰(zhàn)，可背后的產(chǎn)業(yè)鏈中雙方也或多或少存在合作關(guān)系。而借著移動互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)生水起，如今蘋果與三星又在移動支付領(lǐng)域再度開戰(zhàn)。

　　兩周前Apple Pay正式在國內(nèi)上線，緊接著Samsung Pay也于近日開啟公開測試。在微信、支付寶幾乎壟斷移動支付市場的不利局面下，銀聯(lián)如何攜手蘋果、三星破局呢?Apple Pay與Samsung Pay又有哪些差異?本期硬碰硬馬上為你現(xiàn)身說法。

　　支持機(jī)型對比

　　Apple Pay支持iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4、iPad mini 3以及Apple watch，但要注意除了iPhone系列通吃線上線下支付之外，iPad只支持App內(nèi)支付，Apple Watch僅允許店內(nèi)支付。系統(tǒng)方面需要設(shè)備升級到iOS 9.2及以上版本才行。

　　三星智付(Samsung Pay)目前還處在公開測試階段，首先開放的是Galaxy S6 edge+與Galaxy Note 5兩款手機(jī)，你需要將這兩款手機(jī)升級到最新的系統(tǒng)版本才能使用Samsung Pay。(此次我們測試的對比機(jī)型分別是iPhone 6 Plus與Note 5)。

　　支持銀行對比

　　Apple Pay支持的銀行多達(dá)19家。已支持中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、上海銀行、中國建設(shè)銀行、中信銀行、招商銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、中國工商銀行、興業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、上海浦東發(fā)展銀行。平安銀行、光大銀行、廣州銀行、華夏銀行、寧波銀行、交通銀行、北京銀行隨后支持。

　　Samsung Pay由于處于公開測試階段，支持銀行方面包含中國工商銀行信用卡、中國建設(shè)銀行信用卡/借記卡、廣發(fā)銀行信用卡、中信銀行借記卡/信用卡、中國光大銀行信用卡、中國民生銀行信用卡以及平安銀行信用卡。相信未來更多銀行會陸續(xù)支持Samsung Pay。

　　支持商戶對比

　　Apple Pay只支持通過NFC方式進(jìn)行移動支付，因此需要POS機(jī)支持NFC功能。蘋果目前公布也給出了已經(jīng)完成POS機(jī)改造的企業(yè)，包括Apple Store 零售店、OK便利店、Burger King、太平洋咖啡、Lane Crawford 連卡佛、7-11 (北京)、KFC (北京)、家樂福、好德便利店、伍緣超市、萬寧、麥當(dāng)勞、新光天地(蘇州)、五星電器、農(nóng)工商超市(上海)、City Shop城市超市;而以下這些商戶會陸續(xù)加入進(jìn)來：FamilyMart、可的便利店(上海)、Costa(南方區(qū))、Godiva、大悅城(上海)。

　　Samsung Pay并沒有正式對外公布商戶支持情況。不過和蘋果一樣，Samsung Pay支持NFC閃付POS機(jī)，意味著以上蘋果公布的商鋪理論上也都受用于Samsung Pay。更重要的是，Samsung Pay支持MST磁信號安全傳輸技術(shù)，所以未來支持商戶會比Apple Pay全面。多數(shù)擁有線下POS機(jī)的商戶都能使用Samsung Pay。

　　綁卡體驗(yàn)對比

　　Apple Pay的綁卡操作簡單，分成兩類。第一類用戶是之前并沒有在iTunes Store綁定過信用卡的。此時(shí)你需要以下步驟：Wallet錢包→添加信用卡或借記卡→攝像頭掃描或手動輸入銀行卡信息→成功綁定。如果你是之前綁定過信用卡的用戶，此時(shí)你只需要輸入三位安全碼以及相關(guān)銀行發(fā)送的驗(yàn)證碼之后就可以成功綁定信用卡。

　　Samsung Pay綁卡過程同樣很簡單。首先你需要升級系統(tǒng)到最新的版本，之后你會看到Samsung Pay的藍(lán)色圖標(biāo)。進(jìn)入后可以點(diǎn)擊添加銀行卡。和iPhone一樣，Samsung Pay能通過攝像頭識別卡號或是手動輸入借記卡、信用卡信息。

　　為了保證交易的安全性，無論是蘋果還是三星都會分配虛擬卡號，這個(gè)賬號會取代你的實(shí)體銀行卡號作為交易憑證，實(shí)體銀行卡號和虛擬卡號會同時(shí)存儲在手機(jī)的安全芯片里。當(dāng)交易時(shí)，虛擬卡號會以加密的方式傳輸?shù)絇OS機(jī)進(jìn)行識別，實(shí)體卡號不會出現(xiàn)在交易過程中以確保交易的安全。

　　刷卡支付對比

　　支付過程就更輕松了。即使在熄屏模式下，iPhone直接靠近NFC讀卡器的時(shí)候，手指只要放在Home鍵上就可以完成支付操作。同時(shí)也可以在鎖屏?xí)r連按兩次Home鍵查看銀行卡或憑證。如果你使用的是Apple Watch的話，只需要雙擊側(cè)邊電源按鍵，之后調(diào)出銀行卡完成NFC支付交易就行。

Apple Pay(鎖屏界面，雙擊Home鍵呼出)

　　Samsung Pay的支付操作類似，無論是在鎖屏、黑屏或是主界面下，都可以向上滑動調(diào)出卡片，左右可以切換選卡，同時(shí)用手機(jī)Home鍵完成指紋驗(yàn)證，之后靠近POS機(jī)完成支付操作。這里要注意一個(gè)操作順序的不同，Samsung Pay需要你提前用指紋驗(yàn)證信息后再去POS機(jī)上刷卡支付，原理和Apple Pay一樣。

Samsung Pay(鎖屏界面，從下向上滑動呼出)

　　線上應(yīng)用對比

　　Apple Pay支持唯品會、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、本來生活、聚美、美團(tuán)、點(diǎn)評、Enjoy、攜程旅游、去哪兒、中國國航、神州租車、易到用車、美團(tuán)外賣、美團(tuán)貓眼目前已開通Apple Pay軟件內(nèi)支付功能;京東商城、網(wǎng)易考拉、微博支付將會稍后加入。

　　Apple Pay對于線上支付的操作方法和微信或支付寶的交易流程類似，至于是否要輸入密碼還要取決于消費(fèi)額度和商戶要求。由于iOS系統(tǒng)自身的封閉性，未來支付Apple Pay的線上應(yīng)用也會越來越多。

　　Samsung Pay目前處在公開測試階段并沒有公布線上應(yīng)用的數(shù)量，不過目前韓國的Samsung Pay已經(jīng)支持一些線上的商家?？紤]到Android生態(tài)系統(tǒng)沒有iOS完善，未來三星想要找到更多開發(fā)者把應(yīng)用全面匹配Samsung Pay支付難度較大，這點(diǎn)上優(yōu)勢不如Apple Pay明顯。今后三星若想要實(shí)現(xiàn)和蘋果在中國一樣多的第三方軟件支持，本地化將成為三星面臨的一大考驗(yàn)。

　　操作場景對比

　　支付場景要重點(diǎn)說，這可是Samsung Pay相比Apple Pay最大的優(yōu)勢。Apple Pay目前僅支持在具有銀聯(lián)閃付的POS機(jī)上利用NFC技術(shù)刷卡支付。

Apple Pay(NFC POS機(jī))

　　三星則在去年初收購了LoopPay公司磁場技術(shù)，所以Samsung Pay除了支持NFC近場通信支付終端，也支持傳統(tǒng)的磁條信用卡讀取終端MST(磁信號安全傳輸技術(shù))。這表明我手里的這部行貨三星Note 5可以在支持磁條讀取的POS終端和那些NFC讀取的POS終端上刷卡支付。

Samsung Pay(NFC POS機(jī))

　　實(shí)際支付的時(shí)候，Samsung Pay會同時(shí)激活NFC和MST模式。根據(jù)央行的規(guī)定，如果POS機(jī)是同時(shí)支持NFC和MST的，那么刷卡時(shí)理論上會優(yōu)先以NFC識別的方式完成交易。

Samsung Pay(磁條POS機(jī))

　　在二線、三線、四線城市中，現(xiàn)在支持閃付的POS機(jī)普及速度遠(yuǎn)沒有一線城市這么快。Samsung Pay由于支持MST磁條傳輸技術(shù)因此能覆蓋到大多數(shù)的人群，不過未來支持閃付的POS機(jī)數(shù)量會逐漸增加。

　　安全原理對比

　　很多人對于移動支付的安全性還是心存疑慮，但事實(shí)上蘋果和三星都有著自家的解決方案。你要明確，蘋果、三星移動支付的標(biāo)準(zhǔn)都是銀聯(lián)制定的，他們本身在這套交易流程中沒有什么決定權(quán)。

　　蘋果、三星Pay添加信用卡或借記卡之后，卡號不會存在設(shè)備上以及服務(wù)器上，系統(tǒng)會分配虛擬賬號對該賬號進(jìn)行加密并存儲在設(shè)備安全元件中。由于三星同時(shí)支持MST和NFC，所以有兩個(gè)對應(yīng)的虛擬賬號。

　　交易時(shí)，蘋果和三星設(shè)備不會顯示實(shí)際卡號，而是利用虛擬設(shè)備賬號處理付款，所以交易商家不會獲得客戶信用卡或借記卡卡號。

　　除了虛擬賬號交易的方式之外，三星還聲稱支持KNOX自家的安全解決方案，可以最大程度上保證手機(jī)本身不被病毒木馬侵入。此外蘋果和三星也都支持遠(yuǎn)程擦除功能。

　　通過對比，相信你已經(jīng)了解了有關(guān)于蘋果和三星Pay的基礎(chǔ)操作，下面我們聊幾個(gè)大家關(guān)心的容易混淆概念的問題。

　　蘋果三星支付的流程是什么?

　　首先我們要知道銀行卡的支付流程：用戶刷A銀行的卡，加密的銀行卡號和銀行卡密碼由商家B銀行的POS機(jī)傳輸?shù)紹銀行，之后B銀行會轉(zhuǎn)給卡組織銀聯(lián)，銀聯(lián)會向A銀行提出扣款申請?？劭畛晒笮畔貍鹘oPOS機(jī)，POS機(jī)再打印付款單。

　　但使用蘋果、三星手機(jī)Pay的流程不同：用戶將A銀行卡綁定在手機(jī)上，交易時(shí)手機(jī)會發(fā)送來自本地的SE(手機(jī)中獨(dú)立的安全元件芯片，信息無法讀取)或者云端的加密Token信息，經(jīng)過商家的B銀行POS機(jī)傳輸?shù)紹銀行，B銀行再給卡組織銀聯(lián)，此時(shí)銀聯(lián)會將Token翻譯成卡號，然后向卡號對應(yīng)的A銀行提出扣款申請。此時(shí)有兩種情況，一種是直接扣款成功，另一種是需要你再輸入一下密碼?？劭畛晒χ笮畔貍鱌OS機(jī)，POS機(jī)最后完成打單操作。

　　進(jìn)行交易時(shí)，如果銀行對Token(隨機(jī)令牌)信息有懷疑會要求用戶重新輸入密碼。銀聯(lián)也規(guī)定各大銀行可以根據(jù)自家情況設(shè)定小額支付區(qū)間，這樣可以免密碼輸入。同時(shí)也會要求設(shè)定額度上限。

　　此時(shí)你會問，那么我怎么樣才能不讓手機(jī)的SE(安全元件)和Token令牌被盜刷呢?這就需要用到綁卡時(shí)設(shè)定的指紋了。蘋果和三星在支付時(shí)都是通過指紋識別來保護(hù)的，只有通過指紋驗(yàn)證才能命令SE安全元件發(fā)出Token令牌信息。想盜刷除非破解指紋，否則沒戲。

　　剛剛我們也提到了，整個(gè)交易過程是銀聯(lián)制定的標(biāo)準(zhǔn)。雖然現(xiàn)在只有兩個(gè)Pay在國內(nèi)使用，但你要知道未來無論是Android Pay還是其他移動設(shè)備的支付方案，只要是支持銀聯(lián)制定的這套標(biāo)準(zhǔn)都可以正常實(shí)現(xiàn)移動支付，和蘋果三星沒本質(zhì)區(qū)別。

　　蘋果三星Pay優(yōu)劣分析

　　Apple Pay只支持NFC近場傳輸支付方式，也就是綁定銀行卡之后設(shè)備中會有一個(gè)虛擬賬號Token。而三星由于支持MST磁條以及NFC通訊兩種協(xié)議，所以分別提供了對應(yīng)的虛擬賬號Token。

　　Samsung Pay對市面上的POS機(jī)兼容性更好，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)僅有40%的POS機(jī)支持NFC技術(shù)，而另外那些老舊的磁條POS機(jī)用Samsung Pay也可以正常交易。

　　當(dāng)然，線上第三方應(yīng)用的支持力度也不同。由于iOS是生態(tài)系統(tǒng)更健全的封閉式系統(tǒng)，所以第三方應(yīng)用可以很容易的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)接入到Apple Pay。Samsung Pay就沒那么幸運(yùn)了，由于系統(tǒng)本身的開源性，顯然無法實(shí)現(xiàn)類似于Apple Pay那么高的匹配度。

　　和第三方支付相比，區(qū)別在哪?

　　Apple Pay和Samsung Pay對比支付寶和微信來說完全是兩回事，因?yàn)槟阍谑褂眠^程中不需要往Apple Pay或Samsung Pay里面充錢，它只是個(gè)虛擬在你手機(jī)里的銀行卡，不涉及到任何的第三方交易。這意味著什么呢?Apple Pay和Samsung Pay不會涉及到關(guān)于資金管理或清算的問題，不會參與買賣雙方的交易過程。你可以簡單的把這兩個(gè)Pay看作是替代刷實(shí)體卡的一個(gè)過程。

　　微信和支付寶普及度很高了，主要是通過二維碼來完成交易。與蘋果和三星Pay只替代刷卡動作不同，微信和支付寶打破了發(fā)卡行、卡組織銀聯(lián)和收單行的參與，由于支付寶和財(cái)付通(微信的結(jié)算機(jī)構(gòu))本身具有結(jié)算屬性，因此可以替代銀聯(lián)成為兩家銀行之間的交易橋梁。這也是為什么很多人認(rèn)為微信支付或支付寶的出現(xiàn)極大的撼動了銀聯(lián)在目前我國金融交易老大地位的原因所在。

　　總結(jié)：蘋果三星Pay沒本質(zhì)區(qū)別，銀聯(lián)受益

　　移動支付領(lǐng)域大熱的背后也是銀聯(lián)與第三方結(jié)算機(jī)構(gòu)正面對決的開始。銀聯(lián)此次聯(lián)姻蘋果、三星等手機(jī)廠商正式向微信、支付寶為首的二維碼支付體系宣戰(zhàn)，最終的受益者不是別人，正是銀聯(lián)本身。

　　借助蘋果和三星在手機(jī)行業(yè)的影響力，銀聯(lián)有著更多的資本去抗衡那些第三方結(jié)算機(jī)構(gòu)。而對于手機(jī)廠商來說，雖然內(nèi)置的移動支付自身不會涉及到第三方交易，所以對于蘋果三星并沒有額外收入，但卻可以借助銀聯(lián)這艘大船增加蘋果或三星手機(jī)的用戶粘性和品牌忠誠度最終實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。