從Apple Pay、Samsung Pay 到Huawei Pay……

　　經(jīng)歷了以支付寶為代表的APP(應(yīng)用程序)支付“1.0時(shí)代”,以微信支付為代表的社交支付“2.0時(shí)代”,移動(dòng)支付在我國(guó)已經(jīng)相當(dāng)普及,而2016年以來(lái),越來(lái)越多的“Pay”爭(zhēng)先布局移動(dòng)支付市場(chǎng),這是以智能硬件(智能手機(jī)、智能穿戴設(shè)備等)為終端的NFC近場(chǎng)支付,移動(dòng)支付有望開(kāi)啟“3.0時(shí)代”。

　　國(guó)際巨頭蘋果、三星,國(guó)產(chǎn)手機(jī)巨頭華為、中興、小米,全球前5大手機(jī)制造商最近都不約而同展開(kāi)部署卡位動(dòng)作,手機(jī)支付大戰(zhàn)一觸即發(fā)。

　　由于阿里支付寶與微信財(cái)付通早在移動(dòng)支付市場(chǎng)牢牢占據(jù)既有地盤,為了突圍,這幾家中外手機(jī)制造商都全找上支付寶的死對(duì)頭中國(guó)銀聯(lián)合作,企圖藉由雙方的結(jié)盟突破封鎖線,在中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)殺出一條血路。

　　國(guó)際巨頭入華催熱手機(jī)支付

　　細(xì)心的市民已經(jīng)發(fā)現(xiàn),越來(lái)越多的收銀臺(tái)上貼有支持蘋果支付Apple Pay的提示牌。付款時(shí),不少年輕人會(huì)拿出蘋果手機(jī),靠近帶有銀聯(lián)云閃付“Quick Pass”標(biāo)志的POS機(jī),使用蘋果自帶的指紋認(rèn)證功能,就能輕松完成支付。

　　隨著通信技術(shù)的日趨成熟,中外手機(jī)大廠商早就對(duì)移動(dòng)支付這塊肥肉覬覦很久,包括蘋果、三星等全球重量級(jí)手機(jī)制造商已加緊腳步搶進(jìn)這片市場(chǎng)領(lǐng)域,旗下新上市的手機(jī)也陸續(xù)加入移動(dòng)支付功能,準(zhǔn)備對(duì)國(guó)內(nèi)的手機(jī)移動(dòng)支付市場(chǎng)分杯羹。

　　“手機(jī)+Pay”在中國(guó)能夠發(fā)展成為火爆的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,實(shí)則有據(jù)可循。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2015年,有3.58億中國(guó)人曾使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付,占網(wǎng)民人數(shù)近半。分析人士估計(jì),去年國(guó)民使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬的總金額達(dá)到16.4萬(wàn)億元人民幣,約為2014年的兩倍、2013年的12倍之多。龐大且持續(xù)增長(zhǎng)的用戶人數(shù)無(wú)法不令巨頭們側(cè)目。

　　Apple Pay進(jìn)入中國(guó)與其說(shuō)是“一石激起千層浪”,不如說(shuō)是加厚“手機(jī)+Pay”發(fā)展的土壤。支付寶與微信支付雖根深蒂固,但二者是需要聯(lián)網(wǎng)使用的支付方式,而手機(jī)支付與前者最大的區(qū)別是其為“脫媒”,手機(jī)廠商的支付技術(shù)是無(wú)需聯(lián)網(wǎng)的NFC技術(shù),如同POS機(jī)本身就具有用戶市場(chǎng)。各大國(guó)際廠商共同進(jìn)軍的態(tài)勢(shì),給中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí),也開(kāi)拓了更大的發(fā)展空間。

　　NFC近場(chǎng)支付開(kāi)啟移動(dòng)支付“3.0時(shí)代”

　　相比支付寶、微信而言,Apple Pay、Samsung Pay(中文名“三星智付”)、Huawei Pay相當(dāng)于一個(gè)卡包,和銀行更多的是合作關(guān)系而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系,因此Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay受到了大部分銀行的歡迎。

　　根據(jù)易觀智庫(kù)資料顯示,2015年國(guó)內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到16.36兆元人民幣,移動(dòng)支付規(guī)模也首次超過(guò)PC端支付。在2015年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)比重中,支付寶以72.9%的占有率居冠,財(cái)付通(微信+手Q)以17.4%位居第二。此外,銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、百度錢包、易寶支付、快錢、平安付、京東支付、連連支付等也占據(jù)一定的市場(chǎng)份額。

　　銀聯(lián)和支付寶之間的戰(zhàn)爭(zhēng),某種意義上也是NFC(近場(chǎng)通信技術(shù))和二維碼的較量。除了Apple Pay、Samsung Pay,銀聯(lián)還在盡可能與華為、中興、小米等品牌手機(jī)廠商談合作,各種手機(jī)“Pay”將依托銀聯(lián)平臺(tái)擠入移動(dòng)支付大潮。那時(shí),將形成一股“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡” 的組合,與微信支付、支付寶展開(kāi)正面對(duì)抗。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊認(rèn)為,我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)經(jīng)歷了以支付寶為代表的APP(應(yīng)用程序)支付“1.0時(shí)代”,以微信支付為代表的社交支付“2.0時(shí)代”,如今是以智能硬件(智能手機(jī)、智能穿戴設(shè)備等)為終端的NFC近場(chǎng)支付,移動(dòng)支付有望開(kāi)啟“3.0時(shí)代”。

　　在中國(guó)市場(chǎng),從時(shí)間上看,ApplePay搶占先機(jī),但從使用體驗(yàn)看,SamsungPay既可用于NFC終端POS機(jī),又可用于沒(méi)有NFC功能的磁卡式POS機(jī)。在全球市場(chǎng)上,2015年三星與蘋果的市場(chǎng)份額分別為24.8%和17.5%,線下終端應(yīng)用商家三星多過(guò)蘋果。這樣看來(lái),這兩家搶占市場(chǎng)之路各有利弊,短時(shí)期可能難分勝負(fù)。

　　交鋒

    A

　　蘋果派 Apple Pay:用NFC兩三秒就完成支付

　　2月18日,Apple Pay 正式登陸中國(guó)。從技術(shù)角度宣告,“實(shí)體卡片+老舊確認(rèn)方式”(比如通過(guò)短信驗(yàn)證碼、電話、U 盾、IE 安全控件來(lái)確認(rèn))的時(shí)代已一去不復(fù)返了。Apple Pay的本質(zhì) = 刷卡,只不過(guò)是用手機(jī)來(lái)代替了實(shí)體的卡片,用 Touch ID 代替了簽名。

　　從技術(shù)原理上看,Apple Pay支持NFC技術(shù),具體來(lái)說(shuō),NFC允許兩個(gè)設(shè)備在很近的距離范圍內(nèi)交換數(shù)據(jù)。Apple Pay 在手機(jī)內(nèi)集成了NFC天線和安全芯片,通過(guò)空中發(fā)卡流程,將銀行動(dòng)態(tài)加密的信息集成在安全芯片里,通過(guò)NFC傳遞交易信息、完成支付。相當(dāng)于在手機(jī)安全芯片里加載了一張銀行卡,與刷銀行卡一模一樣。

　　用過(guò)支付寶掃碼付款的市民都知道,支付寶掃碼付款的步驟是:拿出手機(jī),解鎖手機(jī),打開(kāi)支付寶APP,等待歡迎動(dòng)畫,指紋解鎖進(jìn)入界面,打開(kāi)二維碼,最后商家掃碼。這一過(guò)程需8-10秒。而使用Apple Pay:拿出手機(jī),靠近POS機(jī),屏幕自動(dòng)點(diǎn)亮,指紋確認(rèn)即可,時(shí)間可縮短到兩三秒。

　　還有一點(diǎn)不同的是,蘋果不知道你消費(fèi)了多少錢、在哪消費(fèi)、買了什么東西,不參與交易的任何一環(huán)。蘋果作為完全的第三方,只是提供一個(gè)“管道”來(lái)實(shí)現(xiàn)信息傳輸。結(jié)算還是商家和用戶之間的事情,相應(yīng)數(shù)據(jù)不會(huì)存儲(chǔ)在蘋果的服務(wù)器上,蘋果將這些信息加密保留在了本地而非云端。

　　從使用場(chǎng)景大環(huán)境而言,蘋果的NFC技術(shù)是通過(guò)iPhone或Apple Watch與具備“云閃付”功能的銀聯(lián)POS機(jī)在很近的距離(一般5cm)內(nèi)交換數(shù)據(jù)。而兩個(gè)設(shè)備都需要NFC芯片,因此銀聯(lián)的POS機(jī)需要升級(jí)。

　　IPST

　　支持機(jī)型:iPhone 6S、iPhone 6S Plus、iPhone 6、iPhone 6 Plus以及Apple Watch

　　支持銀行卡:中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、寧波銀行、上海銀行和廣州銀行這19家銀行發(fā)行的借記卡和信用卡。

　　B

　　三星派

　　Samsung Pay:除NFC外,還支持MST

　　蘋果Apple Pay正式登陸中國(guó)后,三星也不甘示弱。2月24日,Samsung Pay開(kāi)始在國(guó)內(nèi)進(jìn)行公開(kāi)測(cè)試,初步有7家銀行參與測(cè)試。與Apple Pay相比,Samsung Pay的使用范圍更為廣泛,除了可用于NFC終端POS機(jī),也可用于沒(méi)有NFC功能的磁卡式POS機(jī),能夠在絕大多數(shù)有POS機(jī)的線下商家中使用。

　　這是因?yàn)?Samsung Pay支持創(chuàng)新的MST(磁信號(hào)安全傳輸)技術(shù)。該技術(shù)指利用可以讀磁條卡的讀寫頭,對(duì)其發(fā)射信號(hào),經(jīng)過(guò)磁頭,發(fā)射一次性加密密碼的信號(hào)。MST(磁信號(hào)安全傳輸)技術(shù)不是模擬磁條,而是芯片同等級(jí)的安全技術(shù)。

　　數(shù)據(jù)顯示,目前全國(guó)支持NFC的POS機(jī)大概只有30%。而MST技術(shù)是與POS機(jī)的磁條卡讀寫器進(jìn)行非接通信,POS機(jī)不需要進(jìn)行軟硬件的升級(jí)。這樣,Samsung Pay既可用于NFC終端POS機(jī),也可以用于沒(méi)有NFC功能的磁卡式POS機(jī),也正是這項(xiàng)技術(shù)的加入,Samsung Pay可以覆蓋到絕大多數(shù)的POS 機(jī)。

　　全國(guó)7000萬(wàn)的商戶之中,已經(jīng)有1500萬(wàn)商戶普及了POS機(jī),而且POS機(jī)已經(jīng)開(kāi)始向二三線城市滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)分析師李斯認(rèn)為,隨著二三線城市POS機(jī)的普及,Samsung Pay的應(yīng)用場(chǎng)景將會(huì)持續(xù)擴(kuò)大,相比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Apple Pay甚至比社交支付軟件更勝一籌。

　　據(jù)了解,中國(guó)大陸的三星Galaxy S6 edge+、Galaxy Note5、Galaxy S7、Galaxy S7 edge用戶將可以通過(guò)軟件升級(jí)使用手機(jī)上的Samsung Pay客戶端,并通過(guò)驗(yàn)證銀聯(lián)卡信息實(shí)現(xiàn)手機(jī)與銀聯(lián)卡的“合二為一”。

　　TIPS

　　支持機(jī)型:Galaxy S6 edge+、Galaxy Note5、Galaxy S7、Galaxy S7 edge

　　支持銀行卡:建設(shè)銀行和中信銀行的信用卡或借記卡,光大銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、工商銀行、平安銀行的信用卡。

　　C

　　國(guó)產(chǎn)派

　　Huawei Pay:采用Token技術(shù) 比掃描二維碼更安全

　　蘋果和三星兩大國(guó)際巨頭的“Pay”已經(jīng)入華,國(guó)內(nèi)手機(jī)巨頭自然也不愿錯(cuò)過(guò)這一盛宴,華為、中興、小米、魅族等都十分積極在部署移動(dòng)支付的商機(jī)。3月21日,華為與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成Huawei Pay合作。具體而言,銀聯(lián)卡持卡人可在擁有Huawei Pay功能的手機(jī)上,安全地管理和使用銀聯(lián)卡。今后,華為手機(jī)用戶可在移動(dòng)設(shè)備上享受銀聯(lián)“云閃付”線下非接支付和線上遠(yuǎn)程支付兩項(xiàng)功能。

　　相比Apple Pay、Samsung Pay,Huawei Pay有些姍姍來(lái)遲。但作為本土品牌的Huawei Pay還是在情感上占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。Huawei Pay與其他銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品相同,均采用支付標(biāo)記化(Token)技術(shù),涵蓋NFC等各類支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用,可實(shí)現(xiàn)手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的線下非接觸支付,同時(shí)也支持遠(yuǎn)程在線支付。此前,華為旗下多個(gè)型號(hào)的智能手機(jī)已經(jīng)可以使用“云閃付”HCE產(chǎn)品。

　　與其他銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品一樣,Huawei Pay也采用了國(guó)際領(lǐng)先的支付標(biāo)記化(Token)技術(shù)。所謂Token技術(shù)即令牌技術(shù),把銀行卡號(hào)轉(zhuǎn)化為電子令牌的虛擬賬號(hào),并不保存客戶的銀行卡信息。不用聯(lián)網(wǎng)、不用打開(kāi)任何App應(yīng)用、不保存任何用戶信息、在鎖屏狀態(tài)下就可支付,與二維碼的掃碼技術(shù)相比,更安全和便捷。一旦手機(jī)丟失,金融機(jī)構(gòu)只需給客戶重新分配一個(gè)電子令牌就可,不必重新發(fā)卡。

　　Huawei Pay正式上線的日期還沒(méi)有確定,或與三星Samsung Pay類似,先采用內(nèi)測(cè)的方式進(jìn)行,待各項(xiàng)測(cè)試數(shù)據(jù)正常后再面向普通用戶開(kāi)放。

　　TIPS

　　支持機(jī)型:華為Mate8、Mate S、華為智能手表等產(chǎn)品

　　支持銀行卡:還未正式披露,目前已知首家為中信銀行

　　教你一招

　　如何正確玩轉(zhuǎn)手機(jī)“Pay”?

　　1.手機(jī):首先你必須擁有一部支持“Pay”的手機(jī),如支持Apple Pay的iPhone 6S、iPhone 6S Plus等手機(jī),支持Samsung Pay的Galaxy S7、Galaxy S7 edge等手機(jī),支持Huawei Pay的華為Mate8、Mate S等多款機(jī)型手機(jī)。

　　2.銀行卡:其次,你必須持有各種“Pay”相對(duì)應(yīng)可綁定銀行的銀行卡。

　　3.綁定銀行卡:使用Apple Pay需要在蘋果系統(tǒng)自帶的Wallet程序里添加銀行卡。iPhone用戶點(diǎn)擊進(jìn)入Wallet后,點(diǎn)擊屏幕右上方的+號(hào),再點(diǎn)擊“下一步”就可進(jìn)入申請(qǐng)頁(yè)面,然后將銀行卡正面放置在iPhone攝像頭前,使卡面出現(xiàn)在屏幕的提示框內(nèi),系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別卡號(hào),當(dāng)然也可以手工輸入卡號(hào),接下來(lái)需要手工輸入姓名、卡片有效期與安全碼,還要閱讀業(yè)務(wù)須知并選擇接受。添加卡片成功后需激活才能使用,客戶要確認(rèn)手機(jī)號(hào),并接收和輸入驗(yàn)證碼,才能成功激活。

　　三星適配的手機(jī)用戶在自己的三星賬號(hào)登錄Samsung Pay,然后設(shè)定指紋、備用密碼、Samsung Pay支付密碼,接著通過(guò)攝像頭識(shí)別銀行卡或手動(dòng)輸入,最后輸入銀行卡密碼及手機(jī)號(hào)驗(yàn)證即可。

　　4.使用:Apple Pay的使用可以分4個(gè)步驟:步驟1:付款時(shí)告知收銀員你想要使用銀聯(lián)/閃付/Apple Pay 手機(jī)支付;步驟2:將設(shè)置好的iPhone靠近輸入密碼的終端器,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)感應(yīng)顯示Apple Pay支付,如不顯示也可快速雙擊主屏幕按鈕調(diào)出,會(huì)提示你“靠近讀卡器來(lái)支付”;步驟3:感應(yīng)成功后提示“用 Touch ID 支付”,此時(shí)可選擇卡片,將錄入指紋的手指放在主屏幕按鈕上驗(yàn)證;步驟4:驗(yàn)證成功后根據(jù)卡片設(shè)置不同,可能還需要輸入密碼確認(rèn)、簽字即可完成一次付款。

　　Samsung Pay無(wú)論是鎖屏、黑屏或主屏幕,消費(fèi)者都可以從Home鍵由下方向上滑動(dòng),調(diào)出銀行卡,然后通過(guò)指紋認(rèn)證,驗(yàn)證成功后進(jìn)入到支付狀態(tài),此時(shí)將手機(jī)靠近支付終端的刷卡槽區(qū)域或者NFC閱讀器區(qū)域,即可完成支付。