近期，中國(guó)銀聯(lián)將在北京召開(kāi)“云閃付”發(fā)布會(huì)，移動(dòng)支付已經(jīng)離我們?cè)絹?lái)越近了。

　　在過(guò)去的兩年中，中國(guó)銀聯(lián)在市場(chǎng)上陸續(xù)推出一系列緊鑼密鼓式的改革措施，逐漸讓市場(chǎng)嗅到了日趨開(kāi)放的氣息。特別是在2015年下半年，首先是聚合產(chǎn)業(yè)各方投入超過(guò)3億元，打造了有史以來(lái)最大規(guī)模的6.2持卡人回饋活動(dòng)，交易方式涉及了閃付、銀聯(lián)錢(qián)包等新興移動(dòng)方式;后又發(fā)力HCE云閃付，有超過(guò)十家銀行啟用了該項(xiàng)業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，移動(dòng)支付正在為開(kāi)放的中國(guó)銀聯(lián)帶來(lái)了難得的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

　　移動(dòng)支付，分為廣義和狹義。廣義的移動(dòng)支付是指全部使用移動(dòng)終端方式均可進(jìn)行包括查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、支付的方式，諸如：短信、手機(jī)銀行，以及掃碼支付等，而今天所說(shuō)的移動(dòng)支付，更多地是指狹義的移動(dòng)支付，即NFC標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)手機(jī)硬件方式的技術(shù)提升，將NFC控制器及天線植入手機(jī)，再通過(guò)SE安全模塊(適用于Apple手機(jī))或HCE主機(jī)卡模擬(適用于安卓系統(tǒng)的手機(jī))功能，很好地解決了手機(jī)直接支付的問(wèn)題。

　　如今，手機(jī)已經(jīng)成為必不可少的生活、工作、學(xué)習(xí)的工具，基本實(shí)現(xiàn)了辦公、社交、移動(dòng)金融等多項(xiàng)服務(wù)功能，使用手機(jī)的頻次之高超乎想象，每個(gè)人都在通過(guò)手機(jī)關(guān)注新聞、查尋資訊、玩游戲、觀看視頻等，把零碎的時(shí)間填滿，我們已經(jīng)生活在一個(gè)手機(jī)信號(hào)的包圍之下。手機(jī)功能之強(qiáng)大，已經(jīng)脫離了原來(lái)通訊工具的范疇，成為在我們生活中社交、支付的重要角色。

　　由于支付寶或微信的應(yīng)用已經(jīng)相當(dāng)普及，用戶(hù)對(duì)手機(jī)養(yǎng)成了強(qiáng)烈的粘性，幾乎可以到了不帶錢(qián)包、卻一定會(huì)帶手機(jī)的使用習(xí)慣，這也是支付寶和微信的掃碼支付在小額支付方面迅速得以擴(kuò)張的根本原因。而銀行卡由于只有在支付時(shí)才會(huì)使用，與手機(jī)相比缺乏平時(shí)養(yǎng)成的粘性。如今支付與場(chǎng)景的結(jié)合也越來(lái)越強(qiáng)，已經(jīng)成為移動(dòng)支付發(fā)展強(qiáng)有力的引擎，而支付戰(zhàn)爭(zhēng)也已經(jīng)演變到對(duì)支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪，作為支付成敗的三個(gè)關(guān)鍵要素支付入口、支付場(chǎng)景和支付服務(wù)中，支付場(chǎng)景尤為重要。

　　網(wǎng)絡(luò)支付——無(wú)奈與尷尬

　　盡管中國(guó)銀聯(lián)從2002年成立后的十多年中成績(jī)斐然，已經(jīng)完成了從初創(chuàng)到躍居全球銀行卡轉(zhuǎn)接清算巨頭的跨越。然而也正是由于在十多年開(kāi)疆辟土的過(guò)程中，中國(guó)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)模式發(fā)生了重大的改變，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，以淘寶、京東等為代表的電商經(jīng)濟(jì)以超常規(guī)的速度崛起，以支付寶、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付模式登上了歷史舞臺(tái)，一時(shí)間支付領(lǐng)域硝煙四起。在基本上完成了線上支付布局后，支付寶和微信支付又開(kāi)始侵入線下支付領(lǐng)域。

　　之前，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)支付僅僅依托于電商支付場(chǎng)景，更適合線上支付。中國(guó)銀聯(lián)由于自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)等原因，占有90%的線下收單市場(chǎng)，兩者倒也相安無(wú)事相互發(fā)展。同時(shí)支付寶也由于技術(shù)方面的限制，只能用于線上支付，難以侵入線下收單，因此在商戶(hù)的線下支付以銀行卡為主。

　　進(jìn)入2014年，隨著4G無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的升級(jí)換代，智能手機(jī)得到了普及和大規(guī)模應(yīng)用，商戶(hù)和用戶(hù)依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速完成支付的基礎(chǔ)已經(jīng)打好。另外，隨著支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付模式，通過(guò)不斷地嘗試摸索，特別是養(yǎng)成了用戶(hù)掃描二維碼，以及發(fā)紅包的習(xí)慣后，形成了一種強(qiáng)有力的場(chǎng)景粘性，解決了互聯(lián)網(wǎng)支付的落地問(wèn)題，再通過(guò)捆綁銀行卡賬戶(hù)和掃碼方式共同完成了支付。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付向線下收單業(yè)務(wù)進(jìn)軍的步伐開(kāi)始提速。

　　作為中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，由于自身身份和市場(chǎng)定位等多重因素的限制，除了主打轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)之外，未能建立起“品牌標(biāo)識(shí)費(fèi)”這一重要的業(yè)務(wù)防火墻，一些支付企業(yè)將收單業(yè)務(wù)通過(guò)間聯(lián)方式直接連接銀行，導(dǎo)致“銀聯(lián)”品牌的銀行卡被繞行，反映出中國(guó)銀聯(lián)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付的尷尬處境。

　　移動(dòng)支付——機(jī)遇與挑戰(zhàn)

　　盡管在網(wǎng)絡(luò)支付上，中國(guó)銀聯(lián)被第三方支付企業(yè)實(shí)現(xiàn)了“彎道超車(chē)”，并不斷利用“互聯(lián)網(wǎng)思維”概念引發(fā)年輕一代對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付方式的追捧，通過(guò)手機(jī)掃描二維碼即可完成的掃碼支付，對(duì)中國(guó)銀聯(lián)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的線下收單市場(chǎng)進(jìn)行襲擾。第三方支付市場(chǎng)如此山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓的局勢(shì)，對(duì)中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)可謂危機(jī)四伏。

　　在這樣的環(huán)境下，沉寂多年的NFC重又登上舞臺(tái)，它代表了未來(lái)移動(dòng)支付的主流方向。由中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的NFC產(chǎn)業(yè)鏈條正在形成一個(gè)新興支付生態(tài)圈，即以卡基為基礎(chǔ)的閃付和以移動(dòng)終端為基礎(chǔ)的HCE云閃付已經(jīng)成為主要支付形態(tài)。它最大的優(yōu)勢(shì)，一是安全性，由于掃碼支付屬于互聯(lián)網(wǎng)范疇，安全性不如NFC通過(guò)軟硬件加密方式;二是便捷性，使用帶有NFC功能并下載HCE云閃付的手機(jī)，只要將手機(jī)最近接觸到商戶(hù)支持NFC的POS上就可以迅速完成支付。

　　基于NFC的HCE技術(shù)為中國(guó)銀聯(lián)介入移動(dòng)支付起到了關(guān)鍵的作用，銀聯(lián)正在大力建設(shè)的HCE云端服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合了HCE技術(shù)、云端支付技術(shù)及Token技術(shù)研發(fā)了云端支付產(chǎn)品，即可幫助發(fā)卡銀行推出可快速實(shí)施、快速發(fā)展用戶(hù)的移動(dòng)支付服務(wù)，為用戶(hù)提供便捷、安全的申卡體驗(yàn)和支付體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)主導(dǎo)移動(dòng)支付的核心用戶(hù)群的最終目標(biāo)，發(fā)卡銀行通過(guò)發(fā)卡系統(tǒng)與銀聯(lián)云端對(duì)接，即可實(shí)現(xiàn)在非接終端上的聯(lián)網(wǎng)通用。從2015年起，銀聯(lián)舉辦的所有優(yōu)惠活動(dòng)都是基于移動(dòng)支付為核心的交易方式，針對(duì)如：閃付、HCE云閃付等。移動(dòng)支付為中國(guó)銀聯(lián)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。

　　中國(guó)銀聯(lián)盡管受到了來(lái)自第三方支付的圍堵，市場(chǎng)也受到很大的影響，但是中國(guó)銀聯(lián)還是具有很大的優(yōu)勢(shì)。全國(guó)的銀聯(lián)卡中已經(jīng)接近50億張，其中金融IC卡已經(jīng)超過(guò)了12億張，而其中絕大多數(shù)都是帶有“閃付”功能，這是讓任何支付企業(yè)都望其項(xiàng)背、無(wú)可匹敵的，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)該重視“卡基優(yōu)勢(shì)”并做好轉(zhuǎn)化服務(wù)。支付寶和微信支付等新興支付企業(yè)，正是因?yàn)槿狈Α翱ɑ鶅?yōu)勢(shì)”，才不得不在收單終端上發(fā)力。目前已經(jīng)有超過(guò)500萬(wàn)臺(tái)POS可以接受閃付功能，移動(dòng)支付的土壤已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。

　　癥結(jié)所在——壓力與方案

　　從這兩年中國(guó)銀聯(lián)的開(kāi)放和發(fā)展中，我們也發(fā)現(xiàn)存在著一些問(wèn)題，而這些問(wèn)題如果沒(méi)有得到很好地解決，也一定程度上制約了這種發(fā)展。

　　1、加強(qiáng)用戶(hù)體驗(yàn)的培養(yǎng)

　　支付寶、微信支付之所以很快被用戶(hù)接受，在于通過(guò)支付寶對(duì)淘寶的支付、微信的搶紅包，構(gòu)筑了一個(gè)完善的用戶(hù)體驗(yàn)場(chǎng)景環(huán)境，對(duì)淘寶的支付，讓用戶(hù)習(xí)慣了支付寶;微信搶紅包，讓用戶(hù)接受了捆綁銀行卡和微信支付。正是對(duì)這樣的用戶(hù)體驗(yàn)場(chǎng)景環(huán)境的搭建，提高了用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的粘性，增加了用戶(hù)的使用習(xí)慣。

　　我們把閃付、支付寶和微信支付進(jìn)行比較一下就會(huì)發(fā)現(xiàn)，同樣都有不同程度的優(yōu)惠活動(dòng)支撐，但是真正通過(guò)這些優(yōu)惠活動(dòng)認(rèn)識(shí)和了解這些產(chǎn)品功能的卻并不多，絕大多數(shù)人應(yīng)該還是通過(guò)淘寶支付認(rèn)識(shí)支付寶、搶紅包認(rèn)識(shí)微信支付的，這也是現(xiàn)在很多用戶(hù)支持這些產(chǎn)品的原因。而閃付由于是基于卡片的支付，恰恰缺少類(lèi)似的用戶(hù)體驗(yàn)環(huán)境，雖然銀聯(lián)也通過(guò)各種補(bǔ)貼方式開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，希冀用戶(hù)能夠了解和接受閃付功能，但從我們對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)效果并不理想，很多人依舊不知道“閃付”是何意義。

　　因此，銀聯(lián)在大力推廣閃付等支付方式時(shí)，要重視用戶(hù)體驗(yàn)場(chǎng)景的同步建設(shè)。筆者曾經(jīng)在中網(wǎng)球場(chǎng)中看到銀聯(lián)活動(dòng)區(qū)域中有對(duì)閃付、HCE云閃付的介紹，但是卻沒(méi)有安排用戶(hù)的親身體驗(yàn)活動(dòng)，以至于在周邊商戶(hù)搞的閃付優(yōu)惠活動(dòng)，有用戶(hù)看到相關(guān)優(yōu)惠信息卻不會(huì)使用的情況屢有發(fā)生，不免讓筆者感到遺憾和惋惜。

　　2、重視商戶(hù)柜臺(tái)的“最后半米”

　　商戶(hù)的“最后半米”是一個(gè)非常重要又很容易被忽視的問(wèn)題，本文所指的是商戶(hù)收銀員能否主動(dòng)接受某一種新型支付方式，一旦收銀員以各種借口拒絕接受的話，這種支付方式前期所做的一切努力都將付諸東流。

　　我們?cè)谧鲩W付的市場(chǎng)調(diào)查時(shí)，除了包括麥當(dāng)勞、漢堡王、星巴克等個(gè)別的商戶(hù)能夠非常順暢地完成支付外，絕大多數(shù)的商戶(hù)都會(huì)拒絕使用，有的是POS沒(méi)有開(kāi)通閃付功能，有的是出現(xiàn)過(guò)錯(cuò)帳，更多的還是以不會(huì)用為名不予接受。銀聯(lián)和部分銀行斥資在商戶(hù)開(kāi)展打折活動(dòng)時(shí)，商戶(hù)竟然沒(méi)有任何標(biāo)志性宣傳，如果不是從銀行渠道獲得信息的話，用戶(hù)在商戶(hù)處很難知曉?xún)?yōu)惠信息。這對(duì)銀聯(lián)和銀行來(lái)說(shuō)，之前所做的99.5%的努力，剩下的0.5%就因?yàn)樯碳摇白詈蟀朊住钡膯?wèn)題而無(wú)法兌現(xiàn)或讓活動(dòng)大打折扣，這對(duì)發(fā)起者無(wú)疑是巨大的損失。因此中國(guó)銀聯(lián)在大力建設(shè)支付系統(tǒng)的同時(shí)，也要重視對(duì)商戶(hù)的研究，本著誰(shuí)得益誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則，為持卡人和商戶(hù)提供更便捷的服務(wù)方式就顯得非常重要，那句“細(xì)節(jié)決定成敗”用在這里就非常合適。

　　盡管支付寶、微信支付搶占市場(chǎng)的攻勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)，但是多集中于年輕人和小額類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景。中國(guó)銀聯(lián)要正確分析不同市場(chǎng)層次的使用規(guī)律制訂行之有效的營(yíng)銷(xiāo)策略，以閃付來(lái)襲擾支付寶、微信支付的小額支付市場(chǎng)，用卡基交易把握住大額消費(fèi)市場(chǎng)，移動(dòng)終端的HCE云閃付來(lái)應(yīng)對(duì)人們對(duì)支付市場(chǎng)追求時(shí)尚變化的需要。這樣才會(huì)通過(guò)不同的戰(zhàn)略布局以贏得市場(chǎng)，這也是逐漸開(kāi)放的支付市場(chǎng)賦予中國(guó)銀聯(lián)的挑戰(zhàn)。

　　2015年，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了誕生三十年的日子，正是三十年前的這一創(chuàng)舉，奠定了中國(guó)信用卡和支付產(chǎn)業(yè)從無(wú)到有，從弱到強(qiáng)，從幼稚到成熟的發(fā)展基礎(chǔ)。隨著2015年互聯(lián)網(wǎng)金融等支付領(lǐng)域科技的發(fā)展，為信用卡產(chǎn)業(yè)拓寬了思路和空間，尤其是在大數(shù)據(jù)、云技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景下，將推動(dòng)信用卡與支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)線上與線下的同步發(fā)展。支付已經(jīng)成為金融的入口，眾多的非金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在較高層次進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而客戶(hù)與賬戶(hù)成為了競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

　　可以設(shè)想一個(gè)未來(lái)場(chǎng)景：我們打開(kāi)一家銀行的HCE云閃付APP，申請(qǐng)一張信用卡，發(fā)卡銀行核批一個(gè)62BIN碼的信用卡卡號(hào)發(fā)到HCE云閃付APP中，并予以一定金額的授信額度，我們拿著手機(jī)就可以使用這個(gè)授信額度進(jìn)行消費(fèi)。信用卡虛擬化已經(jīng)離我們已經(jīng)不遠(yuǎn)了。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付已是大勢(shì)所趨，移動(dòng)終端的重要性已經(jīng)日益突出，中國(guó)銀聯(lián)如何迎接這個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)，將對(duì)未來(lái)的中國(guó)銀聯(lián)至關(guān)重要。