一、高速發(fā)展的第三方支付業(yè)，不可避免地與商業(yè)銀行間出現(xiàn)部分業(yè)務(wù)交叉，未來(lái)兩者間關(guān)系發(fā)展走勢(shì)如何?

　　(一)總體來(lái)看，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子商務(wù)快速發(fā)展的大背景下，第三方支付業(yè)服務(wù)功能和服務(wù)范圍不斷深化，該行業(yè)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)交叉、功能替代也處于動(dòng)態(tài)發(fā)展的趨勢(shì)中。從過(guò)去十多年第三方支付業(yè)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，該行業(yè)與商業(yè)銀行之間的關(guān)系日趨復(fù)雜，從不同角度來(lái)看，存在著競(jìng)爭(zhēng)合作(業(yè)務(wù)關(guān)系角度)、融合滲透(商業(yè)模式角度)、博弈互動(dòng)(競(jìng)爭(zhēng)反應(yīng))、補(bǔ)充替代(發(fā)展態(tài)勢(shì))等多種類型的相互關(guān)系。在科技引領(lǐng)綜合金融的大趨勢(shì)下，這種綜合性、多樣化的復(fù)雜關(guān)系還將長(zhǎng)期存在。

　　(二)具體地看：

　　1、網(wǎng)絡(luò)支付安全是兩個(gè)產(chǎn)業(yè)深化合作的重要領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面，第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行(包括銀聯(lián))的利益訴求是一致的，支付服務(wù)的安全控制、風(fēng)險(xiǎn)管理是等未來(lái)合作的重要領(lǐng)域。具體合作事項(xiàng)包括安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等等。但這種合力的形成還面臨著各種配套機(jī)制“由誰(shuí)主導(dǎo)”的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，在這個(gè)問(wèn)題上政府監(jiān)管部門的推動(dòng)應(yīng)當(dāng)是有效的。

　　2、兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系目前主要反映在第三方支付業(yè)對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)以及支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)發(fā)展的影響上，而且這種影響還將持續(xù)、深入、強(qiáng)化。目前，第三方支付業(yè)影響到的零售業(yè)務(wù)主要包括信用卡業(yè)務(wù)、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)(公用事業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)、考試等費(fèi)用)，以及與財(cái)資管理相關(guān)的流動(dòng)資金管理解決方案、基金網(wǎng)銷、應(yīng)收賬款融資中介和保理服務(wù)等等。全球管理咨詢公司麥肯錫在2012年3月發(fā)布的《中國(guó)零售銀行業(yè)的新紀(jì)元》報(bào)告中指出，未來(lái)十年中國(guó)零售銀行業(yè)將由高凈值和富?？蛻羧阂I(lǐng)，財(cái)富管理產(chǎn)品、非按揭消費(fèi)金融產(chǎn)品和小微企業(yè)貸款三大引擎推動(dòng)。而隨著第三方支付業(yè)創(chuàng)新力度的加強(qiáng)(籌建中的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)、支付寶2月底推出的“虛擬信用卡”、已經(jīng)試水一段時(shí)間的小微企業(yè)信用貸款是第三方支付業(yè)與生俱來(lái)的創(chuàng)新基因的“典型代表”)，這“三大引擎”在未來(lái)十年都將面臨第三方支付行業(yè)的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，如果十年后中國(guó)千萬(wàn)富翁的平均年齡仍然維持在40歲上下的話，這些今天30歲左右的未來(lái)高凈值和富?？蛻羧赡芨鼉A向于選擇第三方支付業(yè)提供的多元化、個(gè)性化服務(wù)，更看重信息化、電子化服務(wù)對(duì)節(jié)約時(shí)間成本和降低交易費(fèi)用的獨(dú)特作用。

　　3、在商業(yè)(服務(wù))模式角度來(lái)看，更加貼近市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的第三方支付業(yè)是推動(dòng)新興、靈活、多樣的商業(yè)模式不斷影響、改變傳統(tǒng)商業(yè)模式的“引領(lǐng)力量”。在商業(yè)模式上的融合滲透方面，較典型的例子是，阿里巴巴和建行的小微企業(yè)貸款合作計(jì)劃“變冷”后，建行從2010年下半年啟動(dòng)研究并高調(diào)推出的“善融商務(wù)”電商金融服務(wù)平臺(tái)。對(duì)建行而言這是“攻守兼?zhèn)洹钡囊徊?攻，是在銀行業(yè)內(nèi)搶占有電商信貸需求的客戶;守，則是針對(duì)第三方支付公司對(duì)銀行業(yè)務(wù)的侵蝕)，但卻是我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)展銀行電子商務(wù)化運(yùn)營(yíng)的標(biāo)志性事件。另外，農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應(yīng)用場(chǎng)景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動(dòng)金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上也是受到了第三方支付業(yè)致力于全場(chǎng)景支付和增值服務(wù)創(chuàng)新的影響。

　　4、在第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)合作、融合滲透的過(guò)程中，兩個(gè)行業(yè)之間的謀變與應(yīng)變是雙方博弈互動(dòng)的主要內(nèi)容。上述商業(yè)(服務(wù))模式領(lǐng)域融合滲透的兩個(gè)例子同時(shí)也反映了兩個(gè)行業(yè)之間的博弈互動(dòng)，雙方都在“謀變的過(guò)程中應(yīng)變”，同時(shí)也在“應(yīng)變的過(guò)程中謀變”。誠(chéng)然，這種博弈互動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)反應(yīng)往往表現(xiàn)為：第三方支付業(yè)“出招”，商業(yè)銀行“接招”?，F(xiàn)實(shí)中第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，不斷地“倒逼”商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。

　　5、在與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉的很多領(lǐng)域，第三方支付業(yè)正在從目前的有益補(bǔ)充逐步向部分替代邁進(jìn);而且從未來(lái)發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成本的巨大優(yōu)勢(shì)，那么隨著時(shí)間的推移，在特定領(lǐng)域、特定行業(yè)出現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的絕對(duì)替代也并非不可能。

　　二、當(dāng)前銀行與第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在哪些領(lǐng)域?

　　(一)主要競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域集中在商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)商業(yè)銀行的潛在影響領(lǐng)域則更為廣泛：

　　1、增加了商業(yè)銀行維護(hù)存量、拓展?jié)撛诳蛻舻碾y度。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額領(lǐng)先的第三方支付企業(yè)通常采用捆綁模式(如支付寶捆綁淘寶與天貓商城，財(cái)付通捆綁拍拍與QQ網(wǎng)購(gòu)等)。通過(guò)捆綁集團(tuán)的電商平臺(tái)一方面有助于保證交易量，另一方面則增加了客戶黏性，導(dǎo)致如今在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物領(lǐng)域，商業(yè)銀行已經(jīng)淪為支付的“第二選擇”，艾瑞咨詢發(fā)布的《2011-2012年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶行為研究報(bào)告》顯示，有46.7%的互聯(lián)網(wǎng)支付用戶使用快捷支付，而同期，通過(guò)第三方支付跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀進(jìn)行支付的用戶僅有41.7%。在大量網(wǎng)絡(luò)支付通過(guò)第三方支付企業(yè)轉(zhuǎn)接的情況下，商業(yè)銀行只知道客戶的支付數(shù)據(jù)，卻不知道具體交易數(shù)據(jù)，也使得原本習(xí)慣獨(dú)享客戶資源的商業(yè)銀行無(wú)法按照傳統(tǒng)模式去維護(hù)和拓展客戶。

　　2、沖擊商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)。在存款方面，虛擬賬戶模式下第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀的大量資金成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪存款的重要領(lǐng)域，但其話語(yǔ)權(quán)掌握在第三方支付機(jī)構(gòu)手中。在2號(hào)令規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)只能選擇一家備付金存管銀行的情況下，第三方支付企業(yè)的“存款話語(yǔ)權(quán)”會(huì)在結(jié)構(gòu)上對(duì)個(gè)別商業(yè)銀行產(chǎn)生較大的影響，成為第三方支付機(jī)構(gòu)影響商業(yè)銀行合作或者“各個(gè)擊破”的“利器”;而隨著第三方支付機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)范圍延伸至基金銷售，其對(duì)銀行機(jī)構(gòu)客戶存款也將產(chǎn)生分流效應(yīng)。在貸款方面，國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)風(fēng)生水起，迫使商業(yè)銀行合作構(gòu)建支付及網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng)(如美國(guó)銀行、摩根大通、富國(guó)銀行河間clearXchange的P2P支付及網(wǎng)絡(luò)信貸系統(tǒng))，以延緩和阻止第三方支付企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行核心信貸業(yè)務(wù)的擠占。

　　3、減少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速，商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源構(gòu)成中，中間業(yè)務(wù)收入的占比將逐步提高，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)商業(yè)銀行的重要性不言而喻。但是在網(wǎng)絡(luò)支付、小額信貸、基金銷售等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)張與延伸的情況下，第三方支付企業(yè)憑借靈活的營(yíng)銷策略、價(jià)格優(yōu)勢(shì)以及特色化服務(wù)吸引了越來(lái)越多的零售客戶，一定程度上擠壓了商業(yè)銀行獲得中間業(yè)務(wù)收入的市場(chǎng)。

　　除了對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面的影響外，第三方支付還對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有服務(wù)邊界及運(yùn)行模式產(chǎn)生著深刻的影響。第三方支付的迅猛發(fā)展在一定程度上消除了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中形成的各類服務(wù)壁壘，“沖撞”傳統(tǒng)銀行服務(wù)邊界;金融服務(wù)信息化代替銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，并且沿著網(wǎng)絡(luò)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融方向轉(zhuǎn)變已經(jīng)是大勢(shì)所趨。

　　(二)與商業(yè)銀行相比，第三方支付企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要是：

　　1、客戶黏性。第三方支付企業(yè)基于支付便利和費(fèi)率低廉的優(yōu)勢(shì)，短時(shí)間內(nèi)聚攏了大量商戶，培養(yǎng)了新的支付習(xí)慣和服務(wù)模式，同時(shí)第三方支付業(yè)越來(lái)越注重行業(yè)的精耕細(xì)作，致力于提供個(gè)性化、量身定做的支付結(jié)算綜合服務(wù)方案乃至貿(mào)易融資便利。這些都是商業(yè)銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)格局下的客戶忠誠(chéng)度難以比擬的。

　　2、基于多元化、個(gè)性化服務(wù)的商業(yè)模式創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。與層級(jí)龐大、部門化運(yùn)營(yíng)的商業(yè)銀行體系相比，第三方支付企業(yè)憑借其體制、機(jī)制的靈活性，能夠提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能提供的多元化、個(gè)性化服務(wù)，這種多元化、個(gè)性化的服務(wù)更能適應(yīng)和迎合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自我、主動(dòng)、創(chuàng)造性完善的特點(diǎn)，第三方支付企業(yè)實(shí)施綜合金融服務(wù)創(chuàng)新在跟隨市場(chǎng)需求、部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)方面明顯更有效率。

　　3、大數(shù)據(jù)分析支持下的信用中介功能。支付寶推出的虛擬信用卡業(yè)務(wù)和阿里金融推出的阿里小貸業(yè)務(wù)，都是依據(jù)中小企業(yè)、商戶在線交易的歷史數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，確定信用額度的服務(wù)產(chǎn)品，凸顯了第三方支付企業(yè)在大數(shù)據(jù)分析技術(shù)支持下的信用中介功能。而銀行目前的中小企業(yè)貸款還是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式，需要抵押、擔(dān)保或質(zhì)押才能授信，同時(shí)也做不到全流程在線，在便捷流程和處理時(shí)效上也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

　　(三)對(duì)商業(yè)銀行而言，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)主要包括：

　　1、商業(yè)銀行的品牌、人力及資源優(yōu)勢(shì)。具體包括良好的信譽(yù)、技術(shù)實(shí)力、資金實(shí)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及專業(yè)的資金管理、金融服務(wù)、流通渠道等方面的優(yōu)勢(shì)。

　　2、銀行的全金融牌照優(yōu)勢(shì)。在這一點(diǎn)上銀行參與電子商務(wù)或者網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的政策優(yōu)勢(shì)是十分明顯的，比第三方支付業(yè)少了很多不確定性。

　　3、商業(yè)的多重角色及信息優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域既是服務(wù)提供者，又是第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理的參與監(jiān)管者，也是第三方支付企業(yè)完成資金結(jié)算的橋梁與紐帶。這種“多重”角色使得商業(yè)銀行居于更深入、全面地了解市場(chǎng)信息與動(dòng)向的有利地位。

　　4、商業(yè)銀行長(zhǎng)期形成的巨大客戶資源和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。這是商業(yè)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)并實(shí)現(xiàn)后發(fā)制人的重要潛力，其關(guān)鍵在于商業(yè)銀行是否能夠充分利用海量交易數(shù)據(jù)并建立與數(shù)據(jù)分析配套的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷服務(wù)機(jī)制。

　　除了上述第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行自身的主要優(yōu)(劣)勢(shì)外，第三方支付業(yè)與商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)、合作活動(dòng)中，還擁有話語(yǔ)權(quán)相對(duì)集中的比較優(yōu)勢(shì)，在博弈互動(dòng)中更容易獲取利益。第三方支付產(chǎn)業(yè)的話語(yǔ)權(quán)主要集中在市場(chǎng)份額較大的領(lǐng)軍企業(yè)中，而商業(yè)銀行則因?yàn)榧ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，話語(yǔ)權(quán)分散，甚至無(wú)法在市場(chǎng)上形成統(tǒng)一的“聲音”，在博弈活動(dòng)中容易處于劣勢(shì)。

　　三、在當(dāng)前情況下，如何促進(jìn)商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的發(fā)展?

　　(一)從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，第三方支付持牌機(jī)構(gòu)數(shù)量多、個(gè)體差異性大，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平參差不齊，戰(zhàn)略發(fā)展方向差異明顯，而且不同的商業(yè)銀行、第三方支付企業(yè)在不同的利益訴求、市場(chǎng)地位、自身特點(diǎn)等特定條件下，會(huì)選擇不同的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)策略。因此，談?wù)撛搯?wèn)題必須剔除商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)之間的個(gè)體差異，因?yàn)?，很難有一項(xiàng)對(duì)策能夠同時(shí)滿足兩個(gè)行業(yè)所有個(gè)體的需要。但從宏觀或者行業(yè)整體性角度，就比較容易尋找到同時(shí)滿足兩個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的公因式。

　　(二)從整體上來(lái)看，與第三方支付業(yè)的健康發(fā)展必須圍繞安全與高效的核心目標(biāo)目標(biāo)。國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要指出，要全面推動(dòng)金融改革、開(kāi)放和發(fā)展，構(gòu)建組織多元、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融體系，不斷增強(qiáng)金融市場(chǎng)功能，維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。按照綱要的精神，可以說(shuō)，商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)的共同目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是“以支付為基礎(chǔ)的金融服務(wù)的安全與高效”。

　　(三)對(duì)于政府監(jiān)管部門而言，促進(jìn)商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)健康發(fā)展的“大政方針”主要是：

　　1、目前，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行之間的綜合性、多樣化的復(fù)雜關(guān)系是以競(jìng)爭(zhēng)與合作為主線的，政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)與深入合作的行業(yè)發(fā)展基調(diào)。

　　網(wǎng)絡(luò)支付安全是整個(gè)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展、市場(chǎng)參與者有序競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)在需要。圍繞安全與效率的核心目標(biāo)，政府監(jiān)管部門要積極推動(dòng)商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)強(qiáng)化在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的合作，在鼓勵(lì)商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)共同開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)商戶和消費(fèi)者安全支付教育的同時(shí)，要盡快研究涵蓋整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈的安全合作機(jī)制，推動(dòng)諸如安全技術(shù)、反欺詐、反洗錢、防釣魚、“黑名單”共享等具體措施的落實(shí)。

　　而在網(wǎng)絡(luò)支付效率的提高方面，政府監(jiān)管部門要深化網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域共同遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)稱監(jiān)管和有序競(jìng)爭(zhēng)的游戲規(guī)則;推動(dòng)商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)在電子商務(wù)融資、數(shù)據(jù)挖掘、交叉營(yíng)銷和移動(dòng)金融等方面開(kāi)展深入合作，促進(jìn)彼此商業(yè)模式的創(chuàng)新和融合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共同構(gòu)筑高效、平衡、健康的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。在這一合作過(guò)程中，商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)都需要認(rèn)真辨別，尋找具有相似經(jīng)營(yíng)理念、共同發(fā)展目標(biāo)、較強(qiáng)內(nèi)控能力的合作伙伴，探索建立雙贏合作模式。

　　2、堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，圍繞消費(fèi)金融服務(wù)需求、人民幣國(guó)際化等宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，提升支付業(yè)的服務(wù)能力。

　　創(chuàng)新是支付行業(yè)滿足市場(chǎng)需求，不斷提升服務(wù)能力的原動(dòng)力。今后一段時(shí)期我國(guó)在宏觀經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，將更加突出擴(kuò)大內(nèi)需特別是消費(fèi)需求，突出保障和民生，消費(fèi)金融服務(wù)將無(wú)處不在。面對(duì)這種新情況和新變化，政府監(jiān)管部門要鼓勵(lì)商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)立足全局，抓住機(jī)遇，加強(qiáng)戰(zhàn)略謀劃，增強(qiáng)應(yīng)對(duì)能力，加大與宏觀經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略相關(guān)的全場(chǎng)景的支付產(chǎn)品與服務(wù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，挖掘相關(guān)增值服務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)有序健康發(fā)展。

　　3、要關(guān)注和化解影響支付產(chǎn)業(yè)安全與效率的、潛在的行業(yè)壁壘和“大而不倒”等問(wèn)題。

　　《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定《支付業(yè)務(wù)許可證》自頒發(fā)之日起，有效期5年。網(wǎng)絡(luò)支付牌照的期限及延續(xù)規(guī)定有利于引導(dǎo)和督促持牌支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，提升服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)也存在兩方面的潛在問(wèn)題：一是持牌機(jī)構(gòu)每5年面臨一次“大考”，如果不能如愿取得牌照期限的續(xù)展許可，則必須有終止其經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的合理安排，但其中隱藏著“大而不倒”的問(wèn)題;二是行業(yè)壟斷和市場(chǎng)壁壘。支付牌照是對(duì)獲得牌照企業(yè)從平臺(tái)系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面資質(zhì)的一個(gè)有效認(rèn)可，對(duì)于提升企業(yè)的品牌形象和公信力具有重要作用。在第三方支付細(xì)分領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的大趨勢(shì)下，5年一次的“大考”客觀上會(huì)將加速行業(yè)的兼并重組，如果支付平臺(tái)逐漸被大企業(yè)掌控，而且需要牌照，未來(lái)將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)甚至是實(shí)體企業(yè)領(lǐng)域構(gòu)筑較高的門檻，新進(jìn)入者被徹底隔離在外面。長(zhǎng)期來(lái)看，這對(duì)第三方支付市場(chǎng)在充分競(jìng)爭(zhēng)情況下的效率提高是不利的。

　　四、如何看待未來(lái)第三方支付企業(yè)的發(fā)展方向?

　　對(duì)第三方支付產(chǎn)業(yè)而言，“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”。從實(shí)際情況來(lái)看，具有較大影響和市場(chǎng)地位的第三方支付企業(yè)最重要的共同點(diǎn)就是利用現(xiàn)代科技，較好地適應(yīng)并推動(dòng)了科技引領(lǐng)綜合金融的大趨勢(shì)。總體上看，第三方支付企業(yè)的未來(lái)發(fā)展必須用好“現(xiàn)代科技”帶來(lái)的推動(dòng)力，來(lái)不斷提升以支付為基礎(chǔ)的金融服務(wù)的安全和效率。在具體的發(fā)展方向上有四個(gè)特別需要關(guān)注的重點(diǎn)：

　　一是技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化能力的培養(yǎng)。技術(shù)創(chuàng)新是第三方支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的最主要?jiǎng)恿?，卓越的?chuàng)新研發(fā)能力是第三方支付企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)，更好地實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)在電子商務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域中的信用中介功能，是保證其持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要基礎(chǔ)。目前，以智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為基礎(chǔ)的技術(shù)創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化是提升第三方支付服務(wù)安全和效率的重要基礎(chǔ)。

　　二是移動(dòng)支付、跨境支付業(yè)務(wù)的機(jī)遇把握。目前，移動(dòng)支付、跨境支付已經(jīng)“浮出水面”，成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展的新“焦點(diǎn)”。把握移動(dòng)支付和跨境支付帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，是第三方支付產(chǎn)業(yè)提升服務(wù)能級(jí)、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力并推動(dòng)產(chǎn)業(yè)同步發(fā)展的重要契機(jī)。

　　三是特定行業(yè)的精耕細(xì)作與專業(yè)化發(fā)展。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)逐步由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案及產(chǎn)業(yè)鏈支付方向發(fā)展，滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多傳統(tǒng)領(lǐng)域，在這些傳統(tǒng)領(lǐng)域的專業(yè)化發(fā)展是第三方支付機(jī)構(gòu)未來(lái)發(fā)展的重要內(nèi)容。在具體服務(wù)方式上，個(gè)性化的支付結(jié)算綜合服務(wù)方案乃至與企業(yè)ERP系統(tǒng)全自動(dòng)處理的模式將成為第三方支付企業(yè)追求的目標(biāo)。

　　四是線上線下支付業(yè)務(wù)的融合發(fā)展(Online to Offline)。智能手機(jī)的普及為第三方支付企業(yè)打通線上線下資源，實(shí)現(xiàn)線上線下支付業(yè)務(wù)的融合發(fā)展提供了可能。過(guò)去幾年中，支付寶推出了手機(jī)支付產(chǎn)品“條碼支付”(二維碼支付)和代號(hào)為“卡寶”的新版支付寶APP;騰訊旗下的財(cái)付通也加強(qiáng)與微信合作，發(fā)展微信支付。O2O模式為互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)創(chuàng)造更為豐富的全場(chǎng)景支付應(yīng)用和增值服務(wù)提供了寬廣的想象空間?？梢灶A(yù)見(jiàn)，與支付的生活化應(yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合的O2O模式將不斷細(xì)化未來(lái)的支付產(chǎn)品及服務(wù)。

　　五、面對(duì)支付市場(chǎng)的新興需求，傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要如何順應(yīng)與改變?未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向?

　　(一)從第三方支付行業(yè)誕生以來(lái)，“銀付競(jìng)合”就沒(méi)有停止過(guò)討論。從過(guò)去十年的情況來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基于互聯(lián)網(wǎng)的支付服務(wù)創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)方面明顯落后于第三方支付企業(yè)：商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算功能被非金融機(jī)構(gòu)介入，越來(lái)越多的銀行客戶更少地使用“磚頭銀行”提供的面對(duì)面的支付結(jié)算服務(wù)，轉(zhuǎn)而涌向節(jié)約時(shí)間和交易成本的網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域。

　　(二)在第三方支付市場(chǎng)快速發(fā)展，交易規(guī)模迅猛增長(zhǎng)的同時(shí)，商業(yè)銀行不斷感受著新興市場(chǎng)力量的挑戰(zhàn)，并在經(jīng)營(yíng)策略、升級(jí)產(chǎn)品、提升服務(wù)等方面進(jìn)行了被動(dòng)或主動(dòng)的應(yīng)對(duì)。但實(shí)際情況來(lái)看，僅僅是戰(zhàn)術(shù)層面的調(diào)整仍無(wú)法扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與支付市場(chǎng)新興需求“漸行漸遠(yuǎn)”的尷尬局面。因此更重要的是適應(yīng)信息技術(shù)和電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，在戰(zhàn)略上實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的全面轉(zhuǎn)型，完成傳統(tǒng)柜臺(tái)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的“華麗轉(zhuǎn)身”，推動(dòng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和金融服務(wù)增值化。

　　(三)對(duì)商業(yè)銀行而言，適應(yīng)支付市場(chǎng)新興需求的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在具體實(shí)踐層面，至少要把握四方面的要點(diǎn)：

　　1、網(wǎng)上銀行的服務(wù)形態(tài)要向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。從1998年招行推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行服務(wù)開(kāi)始，我國(guó)的網(wǎng)上銀行服務(wù)經(jīng)歷了用戶不斷增加、業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)、服務(wù)種類和業(yè)務(wù)品種不斷增多的快速發(fā)展時(shí)期。工行網(wǎng)站2002年還被英國(guó)《銀行家》雜志評(píng)為全球最佳銀行網(wǎng)站。但我國(guó)的網(wǎng)上銀行更多的只是扮演了“先進(jìn)的渠道”作用，其服務(wù)功能與物理網(wǎng)點(diǎn)并無(wú)明顯差異，在客戶體驗(yàn)、營(yíng)銷渠道、產(chǎn)品研發(fā)、經(jīng)營(yíng)策略等方面，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行距離全功能、全流程在線的互聯(lián)網(wǎng)金融仍有差距。未來(lái)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)極其重視的客戶體驗(yàn)方面，要以交互設(shè)計(jì)師的眼光，全面考量品牌形象、產(chǎn)品、服務(wù)以及用戶付出的金錢成本，時(shí)間成本等細(xì)節(jié)事項(xiàng);在營(yíng)銷渠道上要努力形成基于電子商務(wù)的客戶關(guān)系管理體系(EC/CRM);在產(chǎn)品研發(fā)上，要重新將商業(yè)銀行定位為金融投資資訊的提供商，穩(wěn)固銀行的信息中介功能;在經(jīng)營(yíng)策略上，要掌握電子商務(wù)時(shí)代由虛擬化運(yùn)營(yíng)衍生的各種商機(jī)，開(kāi)發(fā)配套的新產(chǎn)品和新市場(chǎng)。

　　2、服務(wù)內(nèi)容向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品服務(wù)停滯不前、缺乏創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀與第三方支付企業(yè)迅猛發(fā)展的局面形成了鮮明的對(duì)比。這也充分證明，只有將資金流、信息流、物流成功整合于同一電子商務(wù)平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)金融才是電子商務(wù)活動(dòng)的核心。未來(lái)，商業(yè)銀行必須適應(yīng)金融服務(wù)的信息化趨勢(shì)，改變現(xiàn)有的服務(wù)模式，學(xué)習(xí)第三方支付企業(yè)利用成熟的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型完成向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。特別是要盡快著手考慮眾多對(duì)公客戶的B2B金融解決方案。

　　3、服務(wù)對(duì)象向零售及中小企業(yè)客戶轉(zhuǎn)型。適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型的需要，商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象也必須向零售客戶轉(zhuǎn)型，在當(dāng)前零售銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要直接介入網(wǎng)絡(luò)支付鏈條，扭轉(zhuǎn)僅向第三方支付企業(yè)提供賬戶與通道的單向合作局面;要改變依賴網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式，適應(yīng)不斷變化、個(gè)性化與多樣化的零售客戶需求;要試水基于供應(yīng)鏈的中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，搶占網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng);要努力打造線上及線下、終端及移動(dòng)的電子商務(wù)平臺(tái)，努力在零售業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁?A(ANYTIME,ANYWHERE,ANYWAY)標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)。

　　4、挖掘競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)潛力，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供保障。面對(duì)新興的支付市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行要綜合利用自身潛在的資源儲(chǔ)備、全金融牌照以及核心客戶資源等各種優(yōu)勢(shì)，結(jié)合移動(dòng)支付、跨境支付、O2O等新型支付業(yè)務(wù)的需要，完善與轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略配套的機(jī)制、體制。