“2015第四屆金融街論壇”近日在北京舉辦。本屆論壇突出專業(yè)性、學(xué)術(shù)性和國際性，以“新常態(tài)、新功能、新金融”為主題，就新常態(tài)下金融改革開放問題、金融服務(wù)首都功能定位和實體經(jīng)濟問題及京津冀協(xié)同發(fā)展問題、金融業(yè)服務(wù)國家戰(zhàn)略等問題進行研討。中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰應(yīng)邀出席，并作了精彩主題演講，分享了自己的觀點。現(xiàn)整理成文，以饗讀者。

　　銀聯(lián)自成立以來，始終秉承著創(chuàng)新、合作、共贏的思路，聯(lián)動產(chǎn)業(yè)變革之花，共建中國的支付環(huán)境。在過去的14年，在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，銀聯(lián)積極推動國內(nèi)的支付環(huán)境，完成了從聯(lián)網(wǎng)通用向IC卡遷移，一直到目前的移動支付階段。在移動互聯(lián)時代到來之際，銀聯(lián)努力把握時代脈絡(luò)，以智能化、云端化、安全為優(yōu)勢，來打造客戶端。

　　國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展健康有序

　　我國支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了從銀聯(lián)成立后的聯(lián)網(wǎng)通用、走出國門、線下線上等跨躍式發(fā)展的幾個重要階段，目前進入快速、健康、有序的發(fā)展，在整個發(fā)展過程中，產(chǎn)業(yè)鏈的各方一直堅守著合作共贏的基本理念，對整體運作機制進行了設(shè)計優(yōu)化，取得了產(chǎn)業(yè)各方利益的最大化。

　　自2002年成立以來，銀聯(lián)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，并保持良好發(fā)展態(tài)勢，發(fā)卡量已達50億，位居世界第一，2014年跨行交易量是40萬億元，今年僅上半年就達24.6萬億元。根據(jù)全球知名的實驗調(diào)研機構(gòu)報告，銀聯(lián)的交易規(guī)模也是世界第一。在這個過程中，銀聯(lián)已經(jīng)與全球眾多的商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)等實體達成了合作，加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的機構(gòu)已有1022家，銀聯(lián)國際會員已經(jīng)達到316家，銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)延伸到150多個國家和地區(qū)，境外40多個國家和地區(qū)用當(dāng)?shù)氐呢泿虐l(fā)行銀聯(lián)卡，整個境內(nèi)外受益商戶已經(jīng)超過2600萬家。

　　近年來，銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)也開花結(jié)果，根據(jù)中國旅游研究院研究報告，銀聯(lián)卡已成為國人出境首選的支付工具。2015年銀聯(lián)卡在境外使用的交易量創(chuàng)下新高，較去年同期增長了104%。

　　欺詐事件時有發(fā)生，銀聯(lián)不斷加強研究風(fēng)險領(lǐng)域新問題，提高風(fēng)險防控管理的水平，銀聯(lián)貸記卡的欺詐率為0.12個BP，連續(xù)九年低于全球的1/10。

　　共建開放式移動平臺生態(tài)圈

　　2015年5月，中國人民銀行抓住機遇，由銀聯(lián)牽頭，與移動支付產(chǎn)業(yè)各方合作，共同組建團隊，以移動金融、匯聚民生為總體目標(biāo)，建立以客戶服務(wù)為移動金融生態(tài)系統(tǒng)，全面提升移動金融服務(wù)水平，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大背景下，推進支付方式的第三次革命。

　　銀聯(lián)結(jié)合云端支付技術(shù)來研發(fā)出IC卡插卡、揮卡新體驗，通過接入云端的支付平臺，開卡行可以降低成本，加速以HCE業(yè)務(wù)云端支付的落地，充分結(jié)合智能手機、IC卡及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)找到了安全和體驗在移動支付應(yīng)用中的最佳平衡。

　　在安全方面，一是采用Token技術(shù)，Token技術(shù)是使用唯一的數(shù)值來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的銀行卡賬號，確保該數(shù)值的應(yīng)用被限定在特定的范圍，這種特定的范圍通過身份識別、事前評級、事中評分，為商戶、發(fā)卡行提供了安全與風(fēng)險服務(wù)，確保持卡人的身份有效性。二是通過設(shè)備指紋等方式認證手機客戶端和持卡人，銀聯(lián)應(yīng)用了安全原則和雙向模型為核心的標(biāo)準(zhǔn)安全分層管理方法，該方法一方面是自上而下的指引作用，確保安全的邏輯性和管理性;另一方面是自下而上的自我完善作用，提升整體安全強度的提升。高安全技術(shù)為體驗提供了極大的空間，在一系列的安全技術(shù)和保障機制保駕護航下，用戶的體驗創(chuàng)新和提升也有了很大的空間。

　　“用戶體驗是移動支付的核心競爭力，銀聯(lián)希望在產(chǎn)業(yè)鏈各方的合作下，把用戶體驗產(chǎn)品做到極致，并以迭代開發(fā)的方式不斷適應(yīng)變化的用戶需求，爭取來滿足大家的要求。但是也應(yīng)該看到工程的開放性和復(fù)雜性，產(chǎn)業(yè)鏈條長，涉及了金融業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、信息業(yè)等23個大環(huán)節(jié)、69個小環(huán)節(jié)。銀聯(lián)具體運用綜合集成方法來把工程建成整體最優(yōu)、結(jié)構(gòu)合理、有序發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方式。首先爭取有一個完全和國際接軌的標(biāo)準(zhǔn)體系，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)業(yè)的快速規(guī)?；?、國際化的發(fā)展，達到參與方大家都共贏的一個局面;同時在平臺這個角度上，借助銀聯(lián)的線上線下資源建立開放式的移動支付平臺生態(tài)圈，共同推動移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　柴洪峰，中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁，長期從事金融信息化工程及管理工作，具有豐富的支付領(lǐng)域?qū)嵺`經(jīng)驗和資深的技術(shù)背景。