打開微信掃一掃二維碼，僅需3秒鐘即可完成整個支付流程。在北京國貿(mào)一帶的大多數(shù)商業(yè)店面，這一功能均已實現(xiàn)。

　　這是一個看似很尋常的支付體驗，背后卻是監(jiān)管與市場、市場各參與方歷時多年、多重博弈的過程，而今，雖然二維碼支付在全國多地區(qū)正轟轟烈烈地開展，但上述過程仍未有結(jié)果。

　　自2014年3月，央行以二維碼安全性存疑，需要等待安全驗證為由，聯(lián)合工信部暫停了支付寶的線下二維碼支付服務(wù)后，二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但當(dāng)年秋，支付寶、微信支付即再次布局二維碼支付，如今正向全國加速鋪開。不僅支付寶、微信支付，多家銀行的手機(jī)客戶端都設(shè)有掃碼支付功能。

　　“二維碼支付仍處于推進(jìn)進(jìn)程，支付清算協(xié)會還在等待央行的結(jié)果?！敝Ц肚逅銋f(xié)會方面向記者稱。但央行向記者反饋，目前央行亦未有結(jié)果。

　　政策暫停，市場前行

　　在北京的國貿(mào)地區(qū)，很多店鋪標(biāo)明歡迎使用微信支付，并有一定的折扣。記者在該地區(qū)的一家藥店體驗發(fā)現(xiàn)，與此前微信支付需要關(guān)注某公賬號的方式不同的是，收款臺打印一張印有二維碼的賬單，手機(jī)掃碼即可，全程僅需3秒，而且一家名為哆啦寶的公司還送了紅包。

　　“我們?yōu)橹行∩虘籼峁﹫鼍爸Ц斗桨?，快速接入微信支付。”哆啦寶CEO常大維向經(jīng)濟(jì)觀察報稱，“目前我們正和支付寶做技術(shù)接口，即將為兩家互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭提供線下技術(shù)及營銷支持?！?/p>

　　據(jù)常大維表示，由于線下商戶較多，微信支付及支付寶目前急于拓展線下支付市場，主要與大中型零售商合作，而中小微商戶則借助于其他公司。哆啦寶作為易寶支付的子公司，既有支付方面的技術(shù)，又能為客戶提供消費(fèi)者行為偏好數(shù)據(jù)分析，正成為微信支付及支付寶打通線下最后一米的合作伙伴。

　　哆啦寶只是微信線下支付合作機(jī)構(gòu)之一。微信支付、支付寶正在將線上支付的優(yōu)勢復(fù)制到線下。雖然很多銀行APP也提供掃碼支付服務(wù)，但均未如上述兩家第三方支付機(jī)構(gòu)大張旗鼓地占領(lǐng)商戶的付款臺。

　　自2014年3月，央行聯(lián)合工信部暫停線下二維碼支付服務(wù)后，至今并未放行，為何市場參與方已積極開展此項業(yè)務(wù)?安全隱患是否已得到解決?

　　支付寶對此婉拒記者的采訪。截至記者發(fā)稿時，尚未收到騰訊方面回復(fù)。

　　一位來自股份制銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，主要是因為市場正逐步成熟，而技術(shù)方面進(jìn)展并不大?，F(xiàn)在支付寶、微信支付以及銀行都在開展，是不愿放棄這塊新興市場，而央行并未明令禁止?！岸S碼支付在國內(nèi)最早是銀聯(lián)研發(fā)的。”中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實驗室是目前中國金融行業(yè)唯一的國家工程實驗室，一直以來都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式。現(xiàn)有技術(shù)條件無法消除二維碼支付的安全隱患。“銀行也好，銀聯(lián)也好，對于創(chuàng)新支付一直都是持開放和歡迎態(tài)度的。當(dāng)然因為所受到的強(qiáng)監(jiān)管，以及傳統(tǒng)金融業(yè)對風(fēng)險的天然厭惡，所以一直在創(chuàng)新產(chǎn)品的便利性與安全性之間不斷尋找平衡點。這也免不了會給外界動作慢、保守的印象?！币晃汇y行業(yè)資深人士表示。

　　他還表示，“對于二維碼支付的業(yè)務(wù)模式與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，業(yè)內(nèi)確實還是有疑問與擔(dān)憂的。開展線下二維碼支付的機(jī)構(gòu)已成為實際上的清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，在國內(nèi)支付清算市場已經(jīng)開放的背景下，是否需要申請資質(zhì)存在爭議。同時，二維碼支付模式怎樣保障商戶與用戶權(quán)益，需遵循怎樣的風(fēng)控安全標(biāo)準(zhǔn)，這些方面都還存在監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上的空白?！便y聯(lián)在市場上尚未啟動二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用。

　　在央行官網(wǎng)上，記者看到這樣一段話：面對新興支付服務(wù)市場發(fā)展，監(jiān)管者首先需要有寬容、謹(jǐn)慎的理念，要相信市場、依靠市場、尊重市場、關(guān)注市場，要以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和市場公平為重點，而不是著力于去監(jiān)督某一個支付產(chǎn)品或某一種支付方式。

　　市場的誘惑再加上監(jiān)管的默許足以令支付寶及微信支付等機(jī)構(gòu)加速布局線下支付市場。翼支付方面向經(jīng)濟(jì)觀察報表示，二維碼支付是O2O業(yè)務(wù)銜接的一個重要介質(zhì)，是打通線上支付和線下實體的關(guān)鍵一環(huán)。二維碼的普及和用戶習(xí)慣的提示，在未來可以逐步可以在很多場景下替換POS機(jī)，再結(jié)合類似花唄，白條等信用支付產(chǎn)品的使用。在很大程度上會顛覆傳統(tǒng)收單公司+發(fā)卡行+銀聯(lián)這樣的業(yè)態(tài)，是否會誕生一家類似銀聯(lián)的第三方二維碼聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合機(jī)構(gòu)，都是可以想象的。

　　即將輸?shù)舻膽?zhàn)場?

　　“對當(dāng)前移動支付觀察分析結(jié)果看，商業(yè)銀行的線上網(wǎng)絡(luò)支付陣地已處于明顯劣勢，幾近淪為第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)、尤其是支付寶的后臺和資金管道。”金融IC卡推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓稱，“手機(jī)內(nèi)一個支付寶APP即能解決大多數(shù)的線上支付需求?！比欢?，從目前線下網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)展看，銀行業(yè)正在輸?shù)暨@個新戰(zhàn)場。傳統(tǒng)線下收單的費(fèi)率分成方式，即發(fā)卡銀行收取70%，收單機(jī)構(gòu)收取20%，銀聯(lián)得到10%，但支付寶及微信支付則可以采用他們自己的游戲規(guī)則?！般y聯(lián)在餐飲的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是12.5 ，微信支付的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率是6 。我們和騰訊方面各占3 。”哆啦寶的一位工作人員稱，“對于商戶來說最關(guān)心的幾個問題：營銷推廣、拉動新客戶、維護(hù)老客戶，這些是銀聯(lián)和一些其他的支付公司做不到的，但我們可以?！薄澳阋詾槟愕膶κ质怯焉?，其實你的對手是時代?！惫ど蹄y行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗認(rèn)為，銀行業(yè)務(wù)的主控權(quán)從銀行向客戶在轉(zhuǎn)移，產(chǎn)品不僅要能用、好用，還要讓用戶愛用。

　　然而，最貼近市場的創(chuàng)新力量游離在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域之外，并且正代表了未來的發(fā)展趨勢。在當(dāng)前消費(fèi)增長發(fā)展過程中，消費(fèi)者對支付的速度和便捷性提出了更高的要求，銀行并未能及時應(yīng)對這種需求變化，以支付寶和微信支付為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)便迅速跟進(jìn)并搶占市場。

　　記者觀察到，工商銀行、招商銀行、民生銀行等多家銀行手機(jī)客戶端實際上都有掃碼支付功能，但受訪商戶表示，很少有客戶會打開該客戶端進(jìn)行支付，用戶更傾向于使用微信支付和支付寶。“關(guān)鍵點是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生活、服務(wù)與經(jīng)濟(jì)活動的場景，能做到場景里金融服務(wù)如影隨行，銀行是服務(wù)，而不再是網(wǎng)點?！崩顣詶鞣Q。

　　然而，這種如影隨形的服務(wù)卻是銀行暫時所不擅長的。美國知名未來學(xué)家、移動金融研究學(xué)者Brett.King在《Bank3.0》一書中認(rèn)為，3.0時代的銀行是無處不在的，可以滿足客戶在任何時間和地點需要的銀行服務(wù)。

　　目前多家銀行推出的手機(jī)客戶端已能實現(xiàn)這一功能。除投資理財業(yè)務(wù)外，僅靠手機(jī)可實現(xiàn)生活繳費(fèi)、銀醫(yī)服務(wù)、購物、旅行、機(jī)票酒店等多種生活場景金融服務(wù)?！吧虡I(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式正在隨市場和客戶在進(jìn)化而改變，商業(yè)銀行的形式和承載內(nèi)容將發(fā)生極大變化?！敝袊ㄔO(shè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃志凌認(rèn)為，依靠移動智能終端，銀行可以為客戶量身打造金融解決方案，推行客戶自主定制服務(wù)，極大改善客戶體驗。

　　但遺憾的是，雖然掌握當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品，市場卻不大理睬?！爱?dāng)前銀行的經(jīng)營模式仍舊是2.0時代 坐商 模式。”華夏銀行電子銀行部總經(jīng)理劉琇臣向經(jīng)濟(jì)觀察報稱。