中午跟同事搜了一家只有五張桌的小餐館，沒(méi)想到最后居然也可以用支付寶結(jié)賬。移動(dòng)支付帶來(lái)的便捷自不必贅述。互聯(lián)網(wǎng)公司已做了多年的用戶教育，并逐漸布局線下資源，搭建消費(fèi)閉環(huán)。兩大巨頭從去年開(kāi)始的線下實(shí)體店?duì)帄Z戰(zhàn)愈演愈烈。與此同時(shí)，業(yè)界有觀點(diǎn)認(rèn)為傳統(tǒng)POS機(jī)的時(shí)代可能一去不復(fù)返，移動(dòng)支付將代替刷卡。不過(guò)世事無(wú)絕對(duì)，銀行也不是冥頑不靈的古董，他們已經(jīng)開(kāi)始有所行動(dòng)，而且有著互聯(lián)網(wǎng)公司所不具備的資源優(yōu)勢(shì)。

　　為了了解CPOS平臺(tái)的模式，以及如何從移動(dòng)支付領(lǐng)域挖掘機(jī)會(huì)，記者采訪了民生銀行科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人王晴。

　　民生銀行的內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制

　　“銀行業(yè)明顯感受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，如何充分利用銀行的自身優(yōu)勢(shì)并利用互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去提升銀行業(yè)務(wù)一直是我們探索和創(chuàng)新的方向。” 民生銀行科技創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人王晴表示。王晴的團(tuán)隊(duì)隸屬于民生銀行總行科技開(kāi)發(fā)部，主要負(fù)責(zé)民生銀行平臺(tái)級(jí)科技產(chǎn)品和創(chuàng)新型科技產(chǎn)品的研發(fā)。據(jù)王晴介紹，民生銀行科技部有一套相對(duì)開(kāi)放的內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制，技術(shù)員工有機(jī)會(huì)獲得所需的資金和資源去實(shí)踐自己的創(chuàng)意。CPOS平臺(tái)就是民生銀行科技部孵化的成果之一。

　　圖：CPOS樣機(jī)(圖源自CPOS官網(wǎng))

　　我們可以在 CPOS官網(wǎng) 看到這款產(chǎn)品的樣機(jī)。據(jù)介紹，CPOS的核心是一個(gè)Android Pad，配備有磁條卡和IC卡的讀卡器、熱敏打印機(jī)、NFC、二維碼掃描等外設(shè);同時(shí)具有USB、COM、RJ11等多種接口;CPOS不需要電話線或者銀行專線而是通過(guò)有線、Wi-Fi、3G等方式直接接入互聯(lián)網(wǎng)。

　　但這只是CPOS的形態(tài)之一?！癈POS并不是特指一款設(shè)備，而是一種設(shè)備的總和。我們并不設(shè)計(jì)或生產(chǎn)機(jī)具，我們只是制定機(jī)具規(guī)范，包括硬件質(zhì)量規(guī)范、系統(tǒng)及應(yīng)用規(guī)范等。規(guī)范是對(duì)全社會(huì)公開(kāi)的，任何硬件制造商只要愿意都可以遵循民生的規(guī)范，并基于此設(shè)計(jì)和生產(chǎn)機(jī)具。只要是通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心檢測(cè)獲得中國(guó)銀聯(lián)頒發(fā)的智能POS認(rèn)證并通過(guò)民生銀行檢測(cè)符合民生銀行的CPOS規(guī)范的機(jī)具都可以成為民生銀行的CPOS”CPOS平臺(tái)負(fù)責(zé)人王晴表示。

　　這個(gè)模式有點(diǎn)像Qualcomm、Intel為ODM、OEM提供交鑰匙方案。銀行不可能自己開(kāi)發(fā)生產(chǎn)硬件產(chǎn)品，而是將硬件規(guī)范提供給多年來(lái)一直為各大銀行設(shè)計(jì)制造POS機(jī)的制造廠商。這些POS制造大廠也可以根據(jù)自己的判斷基于這套規(guī)范設(shè)計(jì)制造不同形態(tài)的智能POS機(jī)，可能是大型桌面設(shè)備，也可能是小型手持設(shè)備，等等。

　　除了硬件規(guī)范，CPOS開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)還對(duì)原生Android操作系統(tǒng)進(jìn)行了大量的裁剪和深度定制，并增加了CPOS所需的特有功能，消除了被root的可能性，并修補(bǔ)了大量原生Android存在的安全漏洞。只要具有Android App開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)的程序員都能夠輕松開(kāi)發(fā)出基于CPOS的App，并通過(guò)API輕松完成對(duì)各種硬件的調(diào)用并整合銀行卡支付的功能，并且同一個(gè)App在不同形態(tài)的CPOS上都能正常運(yùn)行。

　　圖：CPOS的UI設(shè)計(jì)

　　然而讓CPOS真正區(qū)別于傳統(tǒng)POS和多媒體POS的，是CPOS具備一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)和應(yīng)用商店，就像Apple的App Store一樣。第三方的軟件公司或互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的在線注冊(cè)就可以成為CPOS平臺(tái)的開(kāi)發(fā)者，然后獲取CPOS開(kāi)發(fā)機(jī)并基于CPOS平臺(tái)開(kāi)發(fā)App。開(kāi)發(fā)好的App在經(jīng)過(guò)民生銀行進(jìn)行審核后即可上架到CPOS的應(yīng)用商店中。部署了CPOS設(shè)備商戶可通過(guò)CPOS的應(yīng)用商店獲取這些App。

　　有人說(shuō)銀行卡就快消亡了，我們要進(jìn)入無(wú)卡消費(fèi)的時(shí)代了。王晴也同意這種可能性。但他認(rèn)為，刷卡已經(jīng)是人們習(xí)以為常的消費(fèi)動(dòng)作，而且拋開(kāi)手續(xù)費(fèi)和時(shí)尚的因素，刷卡的體驗(yàn)遠(yuǎn)比微信支付要簡(jiǎn)潔得多，銀行卡不會(huì)輕易退出舞臺(tái)，更何況有些地區(qū)才剛剛開(kāi)始普及刷卡支付。不過(guò)無(wú)卡支付逐漸在一線城市成為更多嘗鮮人群的選擇，也是不爭(zhēng)的事實(shí)。所以民生銀行的做了一個(gè)很明智的選擇：全部都支持。CPOS支持包括銀行卡、閃付、微信、支付寶在內(nèi)的幾乎所有的支付方式，還可以受理商戶自己發(fā)行的儲(chǔ)值卡和各種購(gòu)物卡。

　　圖：CPOS的UI設(shè)計(jì)

　　聽(tīng)到這里，自然產(chǎn)生了幾個(gè)問(wèn)題：民生銀行為什么要做這樣事?銀行如何從線下布局移動(dòng)支付?外界的POS機(jī)制造商和商戶對(duì)CPOS是否存在需求?CPOS未來(lái)還有哪些風(fēng)險(xiǎn)?

　　從線下逆流而上

　　“我們注意到，現(xiàn)在各個(gè)領(lǐng)域的面向C端的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)格局已經(jīng)形成，很難打破。而我們不得不承認(rèn)，在開(kāi)發(fā)C端產(chǎn)品方面，銀行無(wú)論是在基因上，技術(shù)上，效率上和場(chǎng)景研究的能力上跟互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比都沒(méi)有優(yōu)勢(shì)”王晴坦言，“但是同時(shí)我們也看到，在B端，尤其是實(shí)體商戶，實(shí)際還處在一個(gè)相對(duì)藍(lán)海的狀態(tài)。而民生銀行的小微業(yè)務(wù)在全國(guó)一向是做的最好的，我們覆蓋300萬(wàn)小微商戶，擁有一支龐大且優(yōu)質(zhì)的小微客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，對(duì)小微商戶的需求和痛點(diǎn)有深刻的理解，這是我們的優(yōu)勢(shì)。所以我們希望能夠揚(yáng)長(zhǎng)避短，從B端入手去打造一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)?！?/p>

　　民生銀行的這種模式與互聯(lián)網(wǎng)公司截然不同。互聯(lián)網(wǎng)公司的做法可以看做是以線上為起點(diǎn)，逐漸向線下延伸，民生銀行的做法則是從相反的方向出發(fā)，而且在產(chǎn)品形態(tài)上他們的模式更重。王晴認(rèn)為“輕模式和重模式是沒(méi)有絕對(duì)好壞的，輕模式發(fā)展的快被顛覆起來(lái)也快，重模式發(fā)展慢，但是一旦模式成立，競(jìng)爭(zhēng)壁壘也就自然鑄就。重模式本身就是我們的基因，我們有那么多的分支機(jī)構(gòu)和社區(qū)支行，以及地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)，可以輕松搞定這些輕模式基因的公司聽(tīng)了就頭痛的‘臟活累活’。更何況所有輕模式的產(chǎn)品都是以重模式的產(chǎn)品為基礎(chǔ)設(shè)施的。如果沒(méi)有智能手機(jī)，那些做App的互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展又從何談起呢?現(xiàn)在智能手機(jī)因?yàn)楦鞣N原因還無(wú)法滿足商戶的現(xiàn)實(shí)需要，導(dǎo)致商戶無(wú)法獲得高品質(zhì)針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，很多O2O場(chǎng)景無(wú)法閉環(huán)。需要有人站出來(lái)為商戶和互聯(lián)網(wǎng)公司提供一個(gè)比智能手機(jī)更好的獲取和提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。我們?cè)敢馊プ觯揖褪乾F(xiàn)在?！?/p>

　　站在“風(fēng)口”上的CPOS

　　做CPOS不是銀行為了求變的“拍腦門(mén)”決策，更像是一種順勢(shì)而為的舉動(dòng)。首先移動(dòng)支付是以手機(jī)為載體，使用的人越多，場(chǎng)景越廣泛，傳統(tǒng)POS機(jī)存在的必要性就越低。同時(shí)隨著移動(dòng)支付大舉入侵線下，銀行卡收單業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)改革呼聲越來(lái)越大，“拼費(fèi)率”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法繼續(xù)維系。POS制造商和POS機(jī)代理商也在尋求轉(zhuǎn)機(jī)?！皞鹘y(tǒng)POS將會(huì)被智能POS所取代，并且要通過(guò)智能POS為商戶提供更好的個(gè)性化的服務(wù)，這在POS機(jī)生產(chǎn)商和代理商那里是有共識(shí)的。因此我們現(xiàn)在推出CPOS平臺(tái)與POS制造商和代理商是有合力的，POS制造商普遍愿意遵循我們的規(guī)范為我們定制CPOS，POS代理商也樂(lè)于與我們合作，幫我們推廣CPOS”王晴表示。