一、 違規(guī)行為查處現(xiàn)狀

　　2011年中國(guó)人民銀行開始發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，多家第三方支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力也越來越大，第三方支付機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)時(shí)過于片面追求市場(chǎng)規(guī)模，造成風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

　　中國(guó)銀聯(lián)為推動(dòng)受理市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，維護(hù)各參與方正當(dāng)權(quán)益，根據(jù)《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》、《非金融收單成員機(jī)構(gòu)入網(wǎng)協(xié)議》等規(guī)定，制訂了《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則(銀聯(lián)業(yè)管委2014年5號(hào)文)》，并編寫《收單機(jī)構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》，用于對(duì)收單機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行檢查及作為處罰依據(jù)。

　　目前來看，市場(chǎng)合規(guī)檢查的效果有限，主要有以下幾方面的問題：

　　(一) 制度方面存在的問題

　　為了更規(guī)范、更有針對(duì)性的進(jìn)行違規(guī)行為認(rèn)定和處罰，中國(guó)銀聯(lián)出臺(tái)了《收單機(jī)構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》，通過案例分析來指導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及作為違規(guī)行為認(rèn)定和處罰的依據(jù)?？梢哉f這是比較不錯(cuò)的方式，但是在案例中一旦出現(xiàn)模糊或者無法界定的范圍時(shí)，就會(huì)在客觀或者主觀上造成對(duì)某一收單機(jī)構(gòu)的偏袒或過于嚴(yán)厲，嚴(yán)重的甚至可能會(huì)出現(xiàn)權(quán)力求租，給市場(chǎng)健康發(fā)展帶來負(fù)面影響。

　　以下將通過案例分析，讓大家對(duì)這方面的問題有更直觀的理解：

　　“例1：持卡人在某旅行社刷卡消費(fèi)后，簽購(gòu)單打印出商戶名稱為某航空公司。經(jīng)核查確認(rèn)后，該商戶正確的商戶類別碼(以下簡(jiǎn)稱“MCC”)應(yīng)為4722(旅行社，費(fèi)率0.78%)，收單機(jī)構(gòu)為其套用4511(航空公司，費(fèi)率0.38%)的MCC，同時(shí)，違規(guī)期間該商戶涉及交易金額1500萬元。根據(jù)《實(shí)施細(xì)則》啟動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化清算Ι，約束金額為(1.03%-0.3%)*1500萬元=10.95萬元。(引自《收單機(jī)構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》，第10頁(yè))?！痹凇妒諉螜C(jī)構(gòu)合規(guī)工作指南(2015年6月版)》(以下簡(jiǎn)稱“工作指南”)中將這個(gè)案例認(rèn)定為“套用商戶類別碼”。

　　而在《工作指南》第六章“終端管理違規(guī)”第二點(diǎn)“移機(jī)挪用”的“約束措施”中提到：“收單機(jī)構(gòu)在特約商戶布放的銀聯(lián)卡受理終端出現(xiàn)移機(jī)挪用的，啟動(dòng)違約金措施，境內(nèi)移機(jī)的，違約金標(biāo)準(zhǔn)為每臺(tái)終端1萬元;跨境移機(jī)的，違約金標(biāo)準(zhǔn)為每臺(tái)終端10萬元?！笔諉螜C(jī)構(gòu)的申訴理由可以為：某航空公司正常入網(wǎng)，但是特約商戶自行挪用到某旅行社進(jìn)行刷卡消費(fèi)。屬于“移機(jī)挪用”行為，接受每臺(tái)終端1萬元的違約金罰款標(biāo)準(zhǔn)。

　　為什么同一個(gè)案例會(huì)出現(xiàn)兩種不同的違規(guī)行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)呢?這是由于認(rèn)定“套用商戶類別碼”的主要依據(jù)是“收單機(jī)構(gòu)違規(guī)套用低零扣率”，屬于收單機(jī)構(gòu)主動(dòng)違規(guī);而收單機(jī)構(gòu)的申訴依據(jù)為“特約商戶私自移機(jī)挪用”，收單機(jī)構(gòu)是被動(dòng)違規(guī)的。不論在案例中、或是現(xiàn)實(shí)情況下，都是很難去認(rèn)定收單機(jī)構(gòu)是“主動(dòng)”或是“被動(dòng)”違反相關(guān)的行業(yè)規(guī)范的，這將在執(zhí)行過程中出現(xiàn)“認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一”等一系列的問題，無法切實(shí)落實(shí)市場(chǎng)合規(guī)檢查的效果，甚至可能造成負(fù)面影響。

　　(二) 流程方面存在的問題

　　1. 中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)每月下發(fā)給各收單機(jī)構(gòu)疑似違規(guī)的商戶名單，要求在一周內(nèi)核實(shí)回復(fù)。由于承認(rèn)違規(guī)同樣會(huì)處罰，各收單機(jī)構(gòu)都會(huì)盡量去補(bǔ)充相關(guān)的材料證明其合規(guī)性。

　　2. 中國(guó)銀聯(lián)各地分公司收到當(dāng)?shù)厥諉螜C(jī)構(gòu)(或分支機(jī)構(gòu))提供的材料需要在一周內(nèi)核查并出具違規(guī)處罰通知及追償清算金額。不要說逐家核查收單機(jī)構(gòu)提供的材料，就算是檢查收單機(jī)構(gòu)提供的材料是否有遺漏都是一項(xiàng)耗時(shí)耗力的工作。最終出具的違規(guī)處罰名單很有可能會(huì)造成遺漏。

　　3. 收單機(jī)構(gòu)被追償清算后，有可能研究更隱秘的違規(guī)手法，加大違規(guī)行為以彌補(bǔ)被追償?shù)氖找?，形成惡性循環(huán)。

　　4. 另外，上文提到的“制度制訂問題”，及采用抽查的形式進(jìn)行違規(guī)行為的認(rèn)定，關(guān)系維護(hù)比較好的收單機(jī)構(gòu)很有可能比較少被偵測(cè)或認(rèn)定為較輕的違規(guī)問題以降低追償清算金額。當(dāng)?shù)劂y聯(lián)對(duì)某家收單機(jī)構(gòu)的偏袒行為(不管有沒有存在這種現(xiàn)象，收單機(jī)構(gòu)都會(huì)覺得對(duì)自身的處罰過于嚴(yán)厲，而偏袒其它收單機(jī)構(gòu))，收單機(jī)構(gòu)就會(huì)堅(jiān)信“不管黑貓白貓，只要逮到老鼠的就是好貓”的信條，忽視市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而追逐眼前的利益。

　　二、 明確違規(guī)檢查重心

　　《工作指南》共列明了八大項(xiàng)共21細(xì)項(xiàng)違規(guī)行為，要求當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司定期逐項(xiàng)檢查轄內(nèi)收單機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，不僅耗時(shí)耗力，而且由于上文提到的部分條款的爭(zhēng)議點(diǎn)，在選擇處罰標(biāo)準(zhǔn)時(shí)會(huì)出現(xiàn)人為干預(yù)的情況，造成執(zhí)行不到位的情況，背離了制訂工作指南的初衷。以我個(gè)人的理解，應(yīng)該從工作指南中選出其中一項(xiàng)作為階段性的工作重心，通過后臺(tái)數(shù)據(jù)偵測(cè)結(jié)合持卡人投訴等手段進(jìn)行結(jié)合，以點(diǎn)帶面達(dá)到規(guī)范收單機(jī)構(gòu)合規(guī)開展業(yè)務(wù)的目的。

　　合適的違規(guī)檢查手段，必須具體可執(zhí)行性、規(guī)則無爭(zhēng)議等特點(diǎn)之外，還需要盡可能偵測(cè)出多項(xiàng)違規(guī)行為。

　　通過對(duì)《工作指南》的研讀，我個(gè)人覺得可以采用“簽購(gòu)單檢查”作為現(xiàn)階段違規(guī)檢查的重點(diǎn)，主要有以下幾點(diǎn)依據(jù)：

　　1. 簽購(gòu)單對(duì)應(yīng)的交易系統(tǒng)未記錄，涉嫌“違規(guī)繞銀聯(lián)業(yè)務(wù)”。

　　2. 簽購(gòu)單打印的要素與系統(tǒng)不匹配，涉嫌“系統(tǒng)化變?cè)旖灰住薄?/p>

　　3. 簽購(gòu)單打印的信息可以進(jìn)行“套用商戶類別碼”檢查。

　　4. 第四大項(xiàng)“違規(guī)設(shè)置交易信息”中的各項(xiàng)內(nèi)容，基本上都可以通過簽購(gòu)單與后臺(tái)數(shù)據(jù)匹配進(jìn)行偵測(cè)。

　　5. 第五大項(xiàng)“特約商戶管理違規(guī)”中的各項(xiàng)內(nèi)容，也可以通過簽購(gòu)單與后臺(tái)數(shù)據(jù)匹配進(jìn)行偵測(cè)。

　　可以說，“簽購(gòu)單檢查”可以比較容易偵測(cè)、查處收單機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，但是在實(shí)際經(jīng)辦時(shí)，由于涉及到可能同時(shí)觸發(fā)上面列舉的多項(xiàng)違規(guī)行為，由于不同程度的違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)不一致，在出具處罰通知時(shí)選擇的依據(jù)及標(biāo)準(zhǔn)就存在爭(zhēng)議的地方。而且在“簽購(gòu)單違規(guī)”和“違規(guī)設(shè)置商戶名稱”中，對(duì)簽購(gòu)單打印的要求過于詳細(xì)、嚴(yán)格，布放終端越多的收單機(jī)構(gòu)整改壓力越大，不太符合實(shí)際情況。

　　因此，選擇合適的違規(guī)檢查手段，還需要制訂合理的執(zhí)行方案，才能貫徹《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則(銀聯(lián)業(yè)管委2014年5號(hào)文)》文件的精神，規(guī)范市場(chǎng)健康、有序發(fā)展。

　　三、 制訂執(zhí)行方案

　　(一) 方案探討

　　在簽購(gòu)單檢查方面，中國(guó)銀聯(lián)推出“銀聯(lián)曬單平臺(tái)”，通過持卡客戶的互動(dòng)進(jìn)行違規(guī)行為的偵測(cè)，不但是一項(xiàng)非常有意義的嘗試，也取得了比較好的效果。但是在實(shí)際操作中，由于需要填寫的要素比較多，甚至包含一些比較專業(yè)的內(nèi)容，降低了部分持卡客戶參與的積極性。

　　合規(guī)檢查作為業(yè)管委的工作重心，在執(zhí)行過程中需要相關(guān)部門的配合。而且其項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)相對(duì)市場(chǎng)推廣項(xiàng)目比較少，如能夠?qū)崿F(xiàn)跟市場(chǎng)推廣項(xiàng)目結(jié)合，在協(xié)助進(jìn)行市場(chǎng)推廣的同時(shí)規(guī)范市場(chǎng)行為，將是非常具備可操作性的方案。

　　目前中國(guó)銀聯(lián)針對(duì)持卡客戶的“銀聯(lián)錢包”項(xiàng)目，為持卡客戶提供優(yōu)惠、銀聯(lián)積分等權(quán)益;而“銀聯(lián)曬單平臺(tái)”也是針對(duì)持卡客戶的，如能將兩個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行合理的整合，促進(jìn)持卡客戶積極配合進(jìn)行“曬單”，再通過“銀聯(lián)錢包”得到更多的優(yōu)惠，則可以擴(kuò)大“銀聯(lián)錢包”的使用頻率及影響力，并通過廣大持卡客戶監(jiān)督收單市場(chǎng)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)推廣與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的完美結(jié)合。

　　(二) 制訂方案

　　1. “銀聯(lián)錢包”綁定銀行卡后即可查看個(gè)人消費(fèi)記錄。在消費(fèi)記錄增加“曬單”功能，持卡客戶最多只需填寫“消費(fèi)地區(qū)”和“消費(fèi)場(chǎng)所名稱”并上傳簽購(gòu)單。

　　2. 發(fā)現(xiàn)簽購(gòu)單與交易記錄要素明顯不符的情況，快速向持卡客戶支付“銀聯(lián)積分”，鼓勵(lì)消費(fèi)。

　　3. 同時(shí)將發(fā)現(xiàn)的不符情況，提交收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)和整改。

　　4. 收單機(jī)構(gòu)上繳其違規(guī)所得，并根據(jù)收集到的違規(guī)簽購(gòu)單筆數(shù)支付相應(yīng)的費(fèi)用，用于“銀聯(lián)錢包”的營(yíng)銷推廣費(fèi)用，鼓勵(lì)持卡客戶刷卡消費(fèi)并積極“曬單”。

　　(三) 優(yōu)勢(shì)分析

　　1. 推動(dòng)“銀聯(lián)錢包”的市場(chǎng)覆蓋，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)違規(guī)行為的監(jiān)督和查處，配合銀聯(lián)卡戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的實(shí)施。

　　2. 違規(guī)機(jī)構(gòu)為銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)建設(shè)買單，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，促進(jìn)市場(chǎng)合規(guī)、有序發(fā)展。

　　3. 將機(jī)構(gòu)的違規(guī)收入返還持卡客戶，切實(shí)為持卡客戶提供實(shí)惠，鼓勵(lì)持卡客戶使用銀聯(lián)卡進(jìn)行消費(fèi)支付，推動(dòng)受理市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展。

　　4. 銀聯(lián)卡支付總額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額所占的比重增多，最終也會(huì)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來持續(xù)、客觀的中間業(yè)務(wù)收入。

　　四、 結(jié)束語

　　1. 合規(guī)檢查，不是為了處罰而處罰，應(yīng)該將違規(guī)所得反饋回收單市場(chǎng)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)之間的合規(guī)、公平競(jìng)爭(zhēng)，為持卡客戶、特約商戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　2. 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，就是要持卡客戶“全民互動(dòng)”、“全民曬單”，傳統(tǒng)的偵測(cè)整改流程已經(jīng)不適合，需要與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。

　　3. 市場(chǎng)發(fā)展、業(yè)務(wù)合規(guī)部門應(yīng)該摒棄“各自為戰(zhàn)”的思維，在銀聯(lián)卡戰(zhàn)略規(guī)劃的指導(dǎo)下進(jìn)行統(tǒng)一部署，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)的銜接。