2015年初，立法院已三讀通過“電子支付機構(gòu)管理條例(即俗稱的第三方支付專法)”，這個法案的通過，讓臺灣許多支付業(yè)者無不摩拳擦掌，準備在這移動支付戰(zhàn)場爭取一席之地!其實，市場上亦早已可見相關(guān)的應(yīng)用，如 Gomaji 的夠麻吉卡App、AppWallets 的 AppWallets、游戲橘子的樂點移動支付與網(wǎng)絡(luò)家庭即將推出的“Pi 移動錢包”等，各式各樣琳瑯滿目，讓這場戰(zhàn)役著實精彩萬分!

　　然而，在這各路英雄好漢盡將招牌武功亮相，欲以最快速度搶占一個又一個山頭的情況下，該如何才能存活?甚至成為獨霸一方的梟雄?為此，智由博集講堂于2015年3月27日，以“移動支付的戰(zhàn)國時期，誰能爭霸一方?”為題，邀請到博盛智權(quán)的張政偉經(jīng)理分享移動支付的專利，以及金融與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的跨界高手──PChome Online 韓昆舉總監(jiān)討論移動支付的關(guān)鍵成功因素，在上篇紀錄中已為您解析移動支付市場里，該小心誤觸的專利雷區(qū)，此篇，將帶來韓昆舉總監(jiān)的分享。

　　想在支付戰(zhàn)場中存活?該知道這三個關(guān)鍵因素

　　究竟什么是移動支付的關(guān)鍵成功因素?這個問題大家都在問!Gartner 研究總監(jiān)沈哲怡便指出：“移動支付的成功關(guān)鍵三要素為：服務(wù)、價值、信任?！逼渲?，“服務(wù)”的關(guān)鍵在于商家的覆蓋度，越多商家支持，成功率越大；“價值”則在于能否給予消費者足夠的刺激；而“信任”則是能夠解決消費者對于資料安全的疑慮。

移動支付成功關(guān)鍵三要素。

　　對此問題，韓總監(jiān)倒是從另一個角度切入，他認為臺灣業(yè)者若欲從事移動支付相關(guān)的業(yè)務(wù)，則須注意“使用者需求”、“生態(tài)系統(tǒng)(Ecosystem)”及“法律框架(Legal Framework)”這三個面向。其中，韓昆舉總監(jiān)更是強調(diào)了解法律框架的重要性，因為金融相關(guān)業(yè)務(wù)仍受政府的高度監(jiān)理(如金管會)，能充分理解相關(guān)法規(guī)，才可規(guī)劃出適當?shù)臓I運框架，在市場上領(lǐng)先其他業(yè)者。以下，就讓筆者帶您一一解析這三個關(guān)鍵因素。

　　從使用者需求下手，思考消費者如何于實體世界支付

　　“如果你今天是使用者，你會不會愿意付費?會不會愿意使用?”一開頭，韓總監(jiān)便指出自己要先能夠回答這個問題，才能做出對的移動支付產(chǎn)品。今日美國(例如 PayPal)或中國(例如支付寶)的第三方支付會成功，實有它當時的時空背景與使用環(huán)境因素，以往在中國你要跨行轉(zhuǎn)帳，例如從廣州轉(zhuǎn)到北京，盡管是同一個人，卻往往需要花費較長的時間及流程；再來，中國大大小小銀行可達 300-400 家，如果你是個B2C的平臺業(yè)者，要自己一家一家去介接是多么可怕的麻煩事，因此，阿里巴巴做支付寶不僅服務(wù)自家的淘寶平臺，也為市場打造便利的公用支付環(huán)境。

當當網(wǎng)的付款方式選擇頁面。

　　而美國則因為郵購的誕生，跨洲郵寄時，買家可能花五天將支票寄給賣家，而賣家接到支票后出貨又花五天(韓總監(jiān)從自己個人親身經(jīng)歷發(fā)現(xiàn)美國人蠻愛使用支票，甚至?xí)?jīng)過高速公路的收費站時，仍使用開立支票方式)，將近兩個禮拜的時間才拿到貨!因此需要一個更即時的工具，美國便慢慢發(fā)展出人手一張信用卡，而 Paypal 便跳出來代理消費者處理信用卡交易的款項，白話來講，Paypal 擔(dān)任了一個信用卡特約商店的角色。

臺灣電子商務(wù)現(xiàn)有的主流支付方式。

　　反觀臺灣，現(xiàn)有的支付方式非常多元，更重要的是，中國大陸與美國的支付習(xí)慣與臺灣實在大不同。信用卡線上刷卡、超商取貨付款與貨到付款如此方便的情況下，消費者是否愿意改變消費習(xí)慣?是以，韓總監(jiān)認為下一個戰(zhàn)場在實體世界，建議業(yè)者應(yīng)從使用者的需求思考，到底臺灣的消費者在實體世界里，會怎么去運用移動支付?

　　了解Ecosystem的組成，便掌握其中的機會

云端型態(tài)電子支付的運作架構(gòu)。

　　最傳統(tǒng)的支付手段，莫過于一手交錢后一手交貨，然而，因應(yīng)市場與技術(shù)的變化，衍生出了一手刷卡便能一手拿貨，時至今日，更不再只是刷卡，而是有個支付平臺專門為消費者處理付款這件事，不一定要透過實體可見的卡片方式，可以是手機、人臉、指紋等生物特征。而支付手段的轉(zhuǎn)變，讓整個支付產(chǎn)業(yè)的 Ecosystem 亦有了變化，以電子支付為例，會有一個支付平臺吸收交易雙方(即商店與消費者)，而支付平臺需要很多的支付工具，所以會再跟其他金融機構(gòu)與便利超商等業(yè)者進行串接，而在這樣的架構(gòu)下，支付平臺欲成功的關(guān)鍵在于以下三點：

　　有能力吸收最多的消費者跟商店

　　盡可能地和更多的金融機構(gòu)(或其他單位)合作

　　擁有最多消費者認為比較方便的支付工具

　　既然這樣，這些新興支付機構(gòu)(即支付平臺)不就成為金融機構(gòu)的競爭對手?韓總監(jiān)認為金融機構(gòu)有它存在的價值(例如處理大額度的交易)，對新興支付機構(gòu)而言，其實可從金融機構(gòu)認為的小業(yè)務(wù)下手，例如夜市、早餐店等現(xiàn)金為主的小額交易。

　　法律框架大或小，懂多少就能做多少生意

PayPal 具有處理金流法律地位的國家圖例。

　　你可能不知道，其實 PayPal 擁有非常強大的法律團隊，韓總監(jiān)指出美國各州有各州的法規(guī)，而 PayPal 便一一去了解并一張張的申請使用許可!再者，PayPal 在新加坡、澳洲或加拿大等地具有處理金流的法律地位，而消費者在臺灣使用 PayPal 時，因為其并未在臺灣落地，信用卡帳單上會看到地區(qū)是新加坡或香港。這種并未在當?shù)芈涞?，卻仍然可以經(jīng)營當?shù)厥袌龅姆绞剑@見是事先了解過每一個國家或地區(qū)的法規(guī)，換言之，便可以理解 PayPal 花了非常多的心力在處理法律問題。依此，韓總監(jiān)建議業(yè)者們除了解使用者需求與 Ecosystem 外，對于法律方面的認知亦不可缺少。

　　支付的未來是什么?答案很簡單

電子支付的產(chǎn)品價值構(gòu)面圖。

　　究竟，支付的未來會是怎樣?韓總監(jiān)舉出一個電子支付的產(chǎn)品價值構(gòu)面圖例來回答這個問題，該圖例由下而上包含處理金流清算及會員資訊的基礎(chǔ)架構(gòu)、交易層、應(yīng)用層到加值服務(wù)層，若要說支付的未來，便是這四個層次的事情都能在同一載體完成(意即為什么移動支付如此重要)，其中，掌握應(yīng)用層與加值服務(wù)層更是重點，同時將支付行為衍生的各種票券、會員系統(tǒng)、忠誠計劃及數(shù)據(jù)分析等功能包含在內(nèi)，掌握越多機會越多!最后，謹記上述提到的三個成功關(guān)鍵因素，了解臺灣使用者于支付方式的需求后，并進而建構(gòu)出一個合適的 Ecosystem，找出屬于自己的那條路，并不斷地認識法律框架的變化。你，準備好這三大利器一統(tǒng)移動支付天下了嗎?