自2012年推出手機(jī)銀行以來，民生銀行著手開展移動(dòng)支付創(chuàng)新，以適應(yīng)移動(dòng)支付需求快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)態(tài)勢(shì)，通過兩年多的探索與實(shí)踐，為客戶打造了便捷的支付結(jié)算服務(wù)?！　?/P>

　　移動(dòng)支付是指借助手機(jī)等移動(dòng)終端對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種支付方式。無論在國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，移動(dòng)支付尚處于發(fā)展初期，但智能手機(jī)的快速普及和支付技術(shù)的日益演進(jìn)，為移動(dòng)支付發(fā)展創(chuàng)造了良好條件，其未來發(fā)展前景十分廣闊。筆者從相關(guān)概念介紹入手，重點(diǎn)分析民生銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的探索及未來發(fā)展對(duì)策。

　　一、相關(guān)概念介紹

　　根據(jù)支付過程中消費(fèi)者與商戶面對(duì)面與否，移動(dòng)支付分為近場(chǎng)移動(dòng)支付(以下簡(jiǎn)稱為近場(chǎng)支付)、遠(yuǎn)程移動(dòng)支付(以下簡(jiǎn)稱遠(yuǎn)程支付)，以及其他較為特殊的移動(dòng)支付方式(以下簡(jiǎn)稱為其他移動(dòng)支付)。

　　遠(yuǎn)程支付根據(jù)支付商品的內(nèi)容不同，可以分為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購物支付(以下簡(jiǎn)稱為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付)和移動(dòng)數(shù)字產(chǎn)品下載支付(以下簡(jiǎn)稱為移動(dòng)數(shù)字產(chǎn)品支付)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付是指利用手機(jī)等移動(dòng)終端基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開展的非數(shù)字產(chǎn)品的商品和服務(wù)的支付，它相當(dāng)于互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)起從PC端遷移到移動(dòng)端，支付的內(nèi)容涵蓋各類商品;移動(dòng)數(shù)字產(chǎn)品支付特指利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下載或購買手機(jī)鈴聲、音樂、視頻、電子書、APP應(yīng)用等數(shù)字產(chǎn)品時(shí)發(fā)生的支付。

　　近場(chǎng)支付是指消費(fèi)者在購買商品或服務(wù)時(shí)，通過手機(jī)等移動(dòng)終端向商家進(jìn)行支付，支付處理在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行，通常是面對(duì)面進(jìn)行，使用手機(jī)射頻(NFC)、紅外、藍(lán)牙等通道，實(shí)現(xiàn)支付終端與自動(dòng)售貨機(jī)、POS機(jī)等受理終端的本地通訊。

　　其他移動(dòng)支付還有移動(dòng)刷卡器、二維碼、聲波等支付形式。

　　二、民生銀行移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

　　自2012年推出手機(jī)銀行以來，民生銀行著手開展移動(dòng)支付創(chuàng)新，以適應(yīng)移動(dòng)支付需求快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)態(tài)勢(shì)，通過兩年多的探索與實(shí)踐，目前為客戶打造了便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

　　(一)移動(dòng)支付功能多樣

　　為方便客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行支付結(jié)算，民生銀行創(chuàng)新性地推出了手機(jī)銀行二維碼收付、網(wǎng)購掃碼付款等支付類功能，跨行資金歸集、跨行通、手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬、大額匯款、公益捐款、主動(dòng)收款、本他行匯款等轉(zhuǎn)賬類功能，為客戶打造了快速處理資金進(jìn)出的便捷通道。截至2014年10月底，客戶使用民生銀行手機(jī)銀行處理交易達(dá)1.38億筆、金額2.47萬億元，其中支付轉(zhuǎn)賬筆數(shù)占比高達(dá)95.99%、金額占比69.40%。

　　(二)移動(dòng)支付商戶豐富

　　手機(jī)支付的理想目標(biāo)是，用戶使用手機(jī)可隨時(shí)隨地滿足任何種類的消費(fèi)需求。民生銀行一直圍繞人們的生活生產(chǎn)開展移動(dòng)支付商戶拓展，客戶無論是繳費(fèi)充值、購買飛機(jī)票、火車票、景點(diǎn)門票、彩票、電影票，還是要購物、訂餐、休閑娛樂、訂酒店等，都可以通過民生銀行手機(jī)銀行一站式服務(wù)輕松搞定。

　　(三)移動(dòng)支付體驗(yàn)良好

　　推廣手機(jī)支付，打造簡(jiǎn)易的支付流程是前提，提供流暢的支付體驗(yàn)是目的。支付流程優(yōu)化的關(guān)注點(diǎn)在于提高交易速度、提供友好界面和便利的支付入口等。在這方面民生銀行進(jìn)行了積極探索，創(chuàng)新推出自助注冊(cè)客戶小額支付功能。無需簽約網(wǎng)銀，更不用前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需在線下下載客戶端，自助注冊(cè)民生銀行手機(jī)銀行并勾選開通小額支付功能，就能進(jìn)行水電煤氣費(fèi)繳納、話費(fèi)和游戲點(diǎn)卡充值等繳費(fèi)支付交易，限額為每日1 000元、每月累計(jì)5 000元，在線開通，應(yīng)“付”自如，客戶支付體驗(yàn)提升顯著。

　　(四)支付安全有保障

　　民生銀行一直致力于為客戶提供安全放心的手機(jī)銀行服務(wù)，采取動(dòng)態(tài)密碼校驗(yàn)、登錄密碼保護(hù)、密碼強(qiáng)度控制、超時(shí)自動(dòng)退出、手工安全退出、個(gè)性化信息設(shè)置和預(yù)留、系統(tǒng)自動(dòng)清除信息、支付轉(zhuǎn)賬限額控制、動(dòng)態(tài)令牌安全工具保護(hù)、SSL安全傳輸?shù)燃夹g(shù)和手段，保障客戶信息和資金的交易安全。今年，在優(yōu)化加強(qiáng)已有安全措施和提升客戶安全防范意識(shí)的基礎(chǔ)上，推出了安保鍵盤和用戶使用環(huán)境安全檢測(cè)提示，持續(xù)從銀行端、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和客戶三個(gè)層面努力，構(gòu)建完善的移動(dòng)金融安全保障體系。

　　三、民生銀行移動(dòng)支付未來發(fā)展建議

　　阿里系無疑是遠(yuǎn)程支付領(lǐng)域中的翹楚，2014年“雙十一”(含天貓、淘寶)總交易額達(dá)571億元、總交易筆數(shù)2.78億筆，分別較去年上漲63.1%和62.6%。其中，來自移動(dòng)端的交易額達(dá)243億元、交易筆數(shù)達(dá)1.97 億筆，占比分別為42.6%和70.86%，是去年的4.5倍3.4倍。雙十一移動(dòng)端成交占比的快速上升以及移動(dòng)端活躍用戶的不斷增長(zhǎng)，反映出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及移動(dòng)端購物習(xí)慣的逐漸形成。

　　今年雙十一期間，阿里推出充值“天貓寶”搶紅包及支付優(yōu)先的營(yíng)銷活動(dòng)。天貓寶本質(zhì)上與余額寶同為天弘增利寶貨幣基金產(chǎn)品，轉(zhuǎn)入方式支持支付寶賬戶余額及儲(chǔ)蓄卡快捷支付(含卡通);轉(zhuǎn)出將收取1%的違約金且僅能轉(zhuǎn)出至余額寶。天貓寶僅支持在天貓消費(fèi)，未來還可在天貓指定的線下商家消費(fèi)。除獲得余額寶收益外，天貓寶還能獲得年化1%的天貓消費(fèi)補(bǔ)貼。天貓寶是阿里運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的一種新嘗試，類似于對(duì)接網(wǎng)上預(yù)付卡實(shí)現(xiàn)定向消費(fèi)。此產(chǎn)品推出不僅拉動(dòng)天貓商城消費(fèi)，而且有助于穩(wěn)定余額寶的資金規(guī)模。

　　近年來，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模每年以30%-40%的增幅快速增長(zhǎng)。積極拓展移動(dòng)支付這片藍(lán)海，將加速商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，帶動(dòng)銀行卡、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，形成新的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)點(diǎn)。借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合民生銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，建議民生銀行從以下五個(gè)方面著手，快速拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　(一)樹立支付品牌打造極致體驗(yàn)

　　從今年各大電商“雙十一”的表現(xiàn)來看，移動(dòng)端銷售額連同占比快速提升，能充分反映移動(dòng)互聯(lián)的巨大增長(zhǎng)潛力以及移動(dòng)購物習(xí)慣的日漸形成。近一年來，包括阿里、京東、一號(hào)店在內(nèi)的各大電商均通過改善移動(dòng)端的購物體驗(yàn)、加大移動(dòng)端的營(yíng)銷力度等方式大力引導(dǎo)用戶的消費(fèi)行為從PC端向移動(dòng)端遷移。AppStore中“支付寶錢包”在2012年更新版本4次、2013年11次、2014年8次?？梢娯S富移動(dòng)支付核心應(yīng)用及優(yōu)化客戶端用戶體驗(yàn)的重要性。

　　民生銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)一步加大對(duì)移動(dòng)支付的投入和創(chuàng)新，打造獨(dú)立支付品牌“民生付”及其App的推出刻不容緩。支付寶曾用一句 “因?yàn)樾湃嗡院?jiǎn)單” 的口號(hào)弱化其安全系數(shù)上的短板，而視安全為根本的我們可以打出 “因?yàn)榘踩孕湃巍?的旗號(hào)來引導(dǎo)客戶增強(qiáng)金融安全意識(shí)，并在移動(dòng)端打造極致的用戶體驗(yàn)來鞏固和黏住客戶。

　　(二)做大客戶規(guī)模爭(zhēng)奪首要賬戶

　　目前，支付寶實(shí)名注冊(cè)用戶數(shù)超過3億，淘寶實(shí)名注冊(cè)用戶數(shù)超過3.7億，天貓活躍用戶數(shù)超過1億，海量用戶的培養(yǎng)無疑是阿里系雙十一成功的關(guān)鍵要素。然而，由于支付寶虛擬賬戶體系和微信開放平臺(tái)體系還處于不斷升級(jí)和演進(jìn)過程中，在獲得運(yùn)營(yíng)自有銀行賬戶和信用賬戶許可之前，虛擬賬戶體系最終還需依靠銀行通道完成充值，而開放平臺(tái)則更與銀行通道戚戚相關(guān)，擁有大量賬戶資源的商業(yè)銀行依然在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中占據(jù)有利地位。然而，互聯(lián)網(wǎng)將各種信息對(duì)稱化、透明化后，用戶的趨利心理得到培養(yǎng)，互聯(lián)網(wǎng)用戶的品牌忠誠(chéng)度趨于零。移動(dòng)支付用戶通常持有多家銀行卡作為支付賬戶，如同錢包里的各種聯(lián)名信用卡。在這種情況下，爭(zhēng)做首要賬戶更為重要。以支付寶為例，其會(huì)在用戶選擇銀行卡進(jìn)行快捷支付時(shí)，提供其名下各家銀行卡當(dāng)前的優(yōu)惠信息，**銀行滿99減5/**銀行滿200打99折……若客戶所下訂單不足以參加優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)會(huì)面臨兩個(gè)選擇：一是增加消費(fèi);二是選擇默認(rèn)賬戶。默認(rèn)賬戶的特點(diǎn)：一是可配合積分使用(北京銀行);二是快捷支付交易計(jì)銀行積分(中信銀行)。由此可見，微薄的讓利即可大幅提升成為用戶首要賬戶的概率。

　　(三)結(jié)合金融產(chǎn)品強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)

　　天貓寶的具體數(shù)據(jù)尚未公布，但天貓寶的模式無疑有效地拉動(dòng)了天貓商城的消費(fèi)，且有助于穩(wěn)定余額寶的資金規(guī)模。該產(chǎn)品特點(diǎn)是轉(zhuǎn)入享高收益余額理財(cái)，轉(zhuǎn)出收取一定比例的違約手續(xù)費(fèi)，賬戶金額定向用于支付業(yè)務(wù)(可享有一定特權(quán))?；诿裆y行現(xiàn)有業(yè)務(wù)推出此類產(chǎn)品并非難事，如意寶攜手民生付即可快速進(jìn)入良性循環(huán)，互相促進(jìn)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，同時(shí)有利于穩(wěn)固首要賬戶的地位。在商戶方面，可參考互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“免費(fèi)”商業(yè)模式，發(fā)揚(yáng)綜合金融優(yōu)勢(shì)，率先為小微商戶降低甚至免收移動(dòng)支付收單手續(xù)費(fèi)用，疊加金融產(chǎn)品，增加商戶賬戶收益，降低商戶綜合融資成本。

　　(四)大數(shù)據(jù)合作完善客戶畫像

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)知道你是誰的時(shí)代，更直接一點(diǎn)可以稱之為無隱私的時(shí)代，越忠實(shí)于網(wǎng)購的客戶對(duì)電商而言越是透明的，長(zhǎng)年積累的訂單信息可以輕易地分析出客戶的各種信息：從購買的服裝可以論證客戶的身材、年齡、品味;評(píng)論信息可以分析客戶的性格;數(shù)碼產(chǎn)品、食品、家裝家紡等無不是深刻的自白。對(duì)銀行而言，除了出入賬流水，并沒有真正掌握客戶的消費(fèi)行為。因此，可以與第三方公司開展深度合作，不僅可為民生銀行帶來大量新增客戶，同時(shí)有助于完善民生銀行客戶畫像，為精準(zhǔn)營(yíng)銷提供有力的數(shù)據(jù)支持。

　　(五)積極關(guān)注近場(chǎng)支付發(fā)展動(dòng)向

　　近年來，NFC雖然在近場(chǎng)支付領(lǐng)域中被快速推廣，但國(guó)內(nèi)受理市場(chǎng)仍不夠成熟。目前，銀聯(lián)已在國(guó)內(nèi)布設(shè)360多萬臺(tái)近場(chǎng)支付機(jī)具，移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商也積極投身于NFC支付業(yè)務(wù)的布局與推廣中，今年來NFC支付業(yè)務(wù)量的絕對(duì)值雖有大幅增長(zhǎng)，但在中國(guó)這個(gè)巨大的電子支付市場(chǎng)中僅是星星之火，尚未形成燎原之勢(shì)。蘋果公司早已表露出進(jìn)入支付領(lǐng)域的野心(AppStore)，ApplePay是蘋果認(rèn)清自身優(yōu)勢(shì)后的理性選擇——支付環(huán)節(jié)中的用戶體驗(yàn)。ApplePay的出現(xiàn)已在輿論上掀起高潮，是否能夠加速推動(dòng)國(guó)內(nèi)近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展則有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。筆者認(rèn)為，上述大佬們是近場(chǎng)支付生態(tài)環(huán)境培養(yǎng)成本的消化主力，民生銀行則需要以發(fā)卡行和收單行的身份積極參與并保持與大佬們的密切接觸，及時(shí)了解并滿足客戶近場(chǎng)支付的需求，主動(dòng)尋找有潛力的、優(yōu)秀的快消品應(yīng)用場(chǎng)景，配合營(yíng)銷活動(dòng)快速搶占市場(chǎng)。