“暢購卡”事件風(fēng)險啟示與反思:影響、漏洞、威脅及策略分析
“暢購一卡通”自2014年因經(jīng)營違規(guī)造成資金周轉(zhuǎn)問題,無法及時完成對特約商戶的資金結(jié)算,影響了廣大持卡人的正常消費,目前全上海僅指定三家“全家便利”接受每日不超過3萬元的“暢購卡”,造成客戶擠兌,外省市售卡業(yè)務(wù)也基本暫停,受理渠道接連關(guān)閉導(dǎo)致客戶恐慌,央行已介入調(diào)查。此事件對于預(yù)付卡行業(yè)影響巨大,中國支付網(wǎng)對事件反映出的影響、漏洞、威脅以及策略分析僅供參考?! ?/P>
一、 影響分析
1、人民銀行
作為監(jiān)管部門,勢必對預(yù)付卡機構(gòu)的備付金管理采取更加嚴格的監(jiān)管措施,不排除年內(nèi)會有多次針對備付金管理的檢查,無論從檢查頻率和檢查深度來說都會高于歷年情況。
2、受理商戶
受理商戶在此次事件中真正損失的并不多見,但商戶普遍表現(xiàn)出比較敏感的應(yīng)對措施,即一旦發(fā)現(xiàn)有客戶擠兌或不及時結(jié)算,立即停止受理,且這種應(yīng)急措施可能在今后較長一段時間內(nèi)持續(xù),商戶會縮短結(jié)算周期以加速資金的回籠,收取或提高預(yù)付卡企業(yè)的押金,設(shè)置金額限制,一旦達到預(yù)警就會采取單方面的措施。
3、企業(yè)購卡人
企業(yè)購卡人是本次事件中數(shù)量不多但是損失最大的群體,很多企業(yè)購卡金額較大,但還未作為福利使用就發(fā)生了大面積停用,相關(guān)退款政策不明,十分被動。
4、黃牛
黃牛在本次事件中即是受害者也是推動者,其前期收購了大量暢購卡,累計金額高達百萬甚至更高,在大范圍停用前,多家商戶被黃牛擠兌,突擊用卡,導(dǎo)致多家商戶被迫關(guān)閉,加速了大范圍停用的事態(tài)。同時其作為持卡人,在事件曝光前已有動向,提前對多家上海地區(qū)的預(yù)付卡機構(gòu)進行排摸,其中得仕卡也受到了部分商戶停用的影響,原因是黃??只判缘赝粨粲每?。
5、一般持卡人
一般持卡人是此次事件中的弱勢群體,其被套金額多達上萬,少的也有幾千,目前受理、退卡、投訴、維權(quán)等方面都有較大困難,但此群體采取的普遍措施就是直接向媒體和監(jiān)管部門反饋,影響結(jié)果不可小覷。
6、同行業(yè)預(yù)付卡機構(gòu)
上海多家預(yù)付卡機構(gòu)是次事件中最被動的,因為市場反應(yīng)較快,而與“暢購一卡通”商戶重疊的其他卡就遭到了較大影響,甚至影響到聲譽。各預(yù)付卡雖然未受到因持卡人恐慌而導(dǎo)致的擠兌,但商戶對于預(yù)付卡機構(gòu)入駐的門檻紛紛提高,使得運營支出大大提高。
二、 漏洞分析
此事件的主要漏洞在于暢購對于備付金管理缺失,嚴重違背了備付金監(jiān)管要求,私自挪用最終導(dǎo)致資金鏈斷裂,因此未按照《備付金存管辦法》操作備付金是最大漏洞。
三、 威脅分析
1、消費流量的實時監(jiān)控較弱,黃牛的輿情監(jiān)控不足,黃牛手上擁有大量資金,且針對市場消息的反應(yīng)極快,任何一家商戶都無法冷靜應(yīng)對客戶擠兌,機構(gòu)應(yīng)在能力范圍內(nèi)盡量引導(dǎo)持卡人消費。
2、機構(gòu)和商戶溝通不暢,商戶單方面的停用未經(jīng)過事先約定,單方面做出應(yīng)急措施損害了客戶利益也損害了機構(gòu)信譽。
3、商戶資金準備不足,對于存在限額設(shè)置的商戶,未能及時發(fā)現(xiàn)資金余量不足,商戶停用后,無法及時補充資金,尤其是節(jié)假日(得仕卡最終臨時用現(xiàn)金對部分商戶增補押金)。
4、信息披露不足,影響范圍迅速擴大時期,必須第一時間穩(wěn)定消費者的情緒,避免跟風(fēng)擠兌,同時在日常的運營推廣中,應(yīng)當(dāng)以建立客戶信心為導(dǎo)向開展。
四、 策略分析
1、嚴格按照《備付金存管辦法》操作備付金收付業(yè)務(wù),面對人民銀行可能采取更嚴格的監(jiān)管措施,預(yù)付卡機構(gòu)應(yīng)當(dāng)縮短購卡資金的回款頻率,提高備付金存管的合規(guī)性。
2、對持卡人進行風(fēng)險評級,通過持卡人的消費數(shù)據(jù)分析,排摸可能有較高風(fēng)險的客戶(如黃牛),建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫和系統(tǒng)監(jiān)控,對其進行持續(xù)的流量跟蹤和分析,及時調(diào)整監(jiān)控名單,并結(jié)合商戶限額等給予及時的風(fēng)險警示;根據(jù)風(fēng)險警示提早發(fā)現(xiàn)商戶流量異動,采取相應(yīng)的對策。
3、在與商戶的合作約定中,建議與商戶建立有效的溝通機制,包括不允許未經(jīng)協(xié)商的單方面停用,任何停用應(yīng)當(dāng)通過書面通知并確保對方收到后方能執(zhí)行;在資金不足或節(jié)假日期間,商戶須提前告知預(yù)付卡機構(gòu)增補資金,確保支付通道通暢。如遇到流量異動,商戶可采取單日限額措施,但不推薦直接關(guān)閉,盡量減少對持卡人的影響。
4、針對客戶擠兌等突發(fā)事件,應(yīng)當(dāng)通過多平臺多渠道聯(lián)動對消費者情緒進行干預(yù),如微博、微信、報刊媒體、短信平臺、移動APP消息通知等;針對購卡客戶應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一口徑,以避免因解釋不充分而導(dǎo)致客戶誤讀;對資金余額較高的持卡人,需進行重點關(guān)注和安撫。