TSM(TrustedService Manager，可信服務(wù)管理)平臺是基于一卡多應(yīng)用技術(shù)，實現(xiàn)對安全芯片SE進(jìn)行空間管理、應(yīng)用接入和空中發(fā)卡的體系，并最終在線下通過NFC等技術(shù)與傳統(tǒng)受理設(shè)備交互實現(xiàn)的移動支付閉環(huán)過程。

　　2012年年底，人民銀行正式發(fā)布《中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》，確定采用13.56MHZ NFC為標(biāo)準(zhǔn)并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案，近場支付標(biāo)準(zhǔn)終于塵埃落定，中國NFC支付商用進(jìn)程在艱難前行的道路上邁出了重要一步。在標(biāo)準(zhǔn)結(jié)束后，TSM平臺之爭又悄然而至。目前，以中國移動為代表的三大運營商以及中國銀聯(lián)都陸續(xù)憑借自身行業(yè)優(yōu)勢推出了自有TSM平臺。2013年2月，中國移動和中國銀聯(lián)宣布TSM系統(tǒng)對接成功。隨后宣布在全國14個省市開展TSM業(yè)務(wù)，直接對TSM生態(tài)的發(fā)展起了極大的推進(jìn)作用，各行各業(yè)紛紛開展TSM業(yè)務(wù)。2013年底，國家級移動金融安全可信公共服務(wù)平臺建成并通過驗收評審，以寧波為代表的城市級地方人行TSM紛紛接入公共服務(wù)平臺，更是將TSM生態(tài)推向新高潮。

　　以下將從業(yè)務(wù)場景、產(chǎn)品成熟度等角度進(jìn)一步解析四大典型移動支付TSM平臺：

　　一、中國移動TSM平臺

　　中國移動從2012年就開始構(gòu)建基于NFC的TSM平臺，簡稱NFC多應(yīng)用開放平臺。幾年來，中國移動密切追蹤和研究可信服務(wù)管理的國際標(biāo)準(zhǔn)和最新技術(shù)，持續(xù)開展平臺的升級改造，積極對接業(yè)內(nèi)其他TSM平臺，陸續(xù)接入各類行業(yè)應(yīng)用，積累了豐富的TSM運營管理經(jīng)驗。無論從應(yīng)用數(shù)量、覆蓋行業(yè)，還是承載用戶、互聯(lián)互通來看，中國移動TSM平臺已經(jīng)成為目前國內(nèi)最大、最成熟的TSM平臺。中國移動TSM實現(xiàn)了與中國銀聯(lián)TSM的跨行業(yè)對接，在全球開創(chuàng)了通信業(yè)和金融業(yè)合作發(fā)展的新模式;中國移動TSM是首批接入MTPS的TSM平臺之一，完全符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);同時面向銀行、公交、市政、企業(yè)、校園等多個行業(yè)開放了接口，目前已接入銀行卡、公交卡、市民卡、校企一卡通、商旅預(yù)訂等40多個NFC應(yīng)用。各類應(yīng)用可以從全網(wǎng)統(tǒng)一集中的TSM平臺一點接入、統(tǒng)一鑒權(quán)，降低了應(yīng)用接入的技術(shù)門檻，使應(yīng)用提供商可以將精力聚焦于應(yīng)用本身。TSM平臺還可以對SIM卡空間進(jìn)行靈活分配，提供統(tǒng)一的交易結(jié)算等，為接入方提供更多、更便捷的服務(wù)，降低接入方的運營成本。

　　2014年中國移動明確了大力發(fā)展基于NFC的移動支付的方向，計劃至少銷售3000萬NFC手機、至少發(fā)放1億張4G NFCUSIM卡，并投入專項資金激勵NFC手機銷售。TSM作為開展NFC移動支付業(yè)務(wù)的關(guān)鍵保障，一方面將繼續(xù)保持開放性，吸引更多的行業(yè)合作和應(yīng)用接入，為8億移動客戶提供豐富的、個性化的移動支付應(yīng)用;另一方面也將持續(xù)推進(jìn)大容量、高性能的SIM卡的研發(fā)，以容納更多的應(yīng)用，提供更快捷的響應(yīng)，延展多應(yīng)用開放平臺接入能力。同時積極探索將SIM卡和手機號作為移動支付身份認(rèn)證鑒權(quán)的新技術(shù)和新模式，進(jìn)一步促進(jìn)移動支付的便捷性和安全性。

　　二、中國銀聯(lián)TSM平臺

　　早在2012年，中國銀聯(lián)就率先建立起安全可靠、功能強大的TSM平臺，并逐步實現(xiàn)與通信運營商、商業(yè)銀行等各方TSM平臺的互聯(lián)互通。目前，銀聯(lián)推進(jìn)的TSM互聯(lián)互通又取得階段性成效，全國性銀行已經(jīng)全部達(dá)成合作，其中12家已經(jīng)正式發(fā)布了業(yè)務(wù);區(qū)域性銀行已經(jīng)有30余家與銀聯(lián)達(dá)成了合作意向，其中已經(jīng)有7家上線發(fā)布了業(yè)務(wù)。2014年，中國銀聯(lián)計劃完成100家成員銀行的接入。

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　　中國銀聯(lián)TSM平臺有2種商業(yè)合作模式。

　　一是運營商合作模式，銀聯(lián)TSM僅作為應(yīng)用提供方TSM平臺，合作機構(gòu)承擔(dān)安全載體發(fā)行方TSM角色。2012年6月21日，中國銀聯(lián)和中國移動成功簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議;2013年2月22日，雙方基于移動支付的遠(yuǎn)程發(fā)卡和應(yīng)用管理平臺(TSM)完成互聯(lián)互通的技術(shù)測試，首次實現(xiàn)了跨行業(yè)TSM平臺的對接。中國銀聯(lián)與中國移動TSM平臺對接后，用戶借助中國移動手機客戶端，可“空中”申辦金融IC卡。2014年中國移動NFC終端出貨量將達(dá)3000萬臺，發(fā)展600萬用戶;4G支持NFC的USIM卡達(dá)1億張。到2014年底，中國移動支持NFC功能的終端將達(dá)50款;并計劃在10個重點地區(qū)實現(xiàn)空中發(fā)卡。另外，中國電信、中國聯(lián)通與銀聯(lián)在TSM平臺方面的合作也將取得進(jìn)展。

　　二是全手機合作模式，銀聯(lián)TSM同時具備安全載體TSM、應(yīng)用提供方TSM角色，合作機構(gòu)作為應(yīng)用提供方或載體發(fā)行方接入。2014年7月8日，中興旗下高端智能手機品牌努比亞(nubia)在北京召開2014夏季新品發(fā)布會，發(fā)布國內(nèi)首款接入銀聯(lián)TSM平臺的eSE手機產(chǎn)品——nubiaZ7和Z7 max。同時，中國銀聯(lián)與中興移動宣布簽署移動支付合作協(xié)議，在移動支付產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷推廣、風(fēng)險防范等領(lǐng)域展開全面合作。使用時，nubia 這兩款手機用戶可以在“銀聯(lián)隨行”客戶端中申請銀聯(lián)卡，銀行審批通過后即可通過空中方式將銀聯(lián)卡下載至手機的eSE安全芯片中。下載完成后，持卡人既可以用手機直接圈存后在全國近300萬臺POS終端上“閃付”消費，也可以通過“銀聯(lián)隨行”客戶端實現(xiàn)便民繳費、網(wǎng)上購物等在線支付。目前，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、青島銀行和浙江農(nóng)信的持卡人可以率先享用此項支付服務(wù)，后續(xù)其他銀行也將陸續(xù)開通。

　　近年來，結(jié)合我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，中國銀聯(lián)始終致力于建立開放、合作、共贏的移動支付服務(wù)體系，為產(chǎn)業(yè)鏈各方提供基礎(chǔ)平臺和綜合服務(wù)解決方案，涵蓋SWP-SIM、SWP-SD、eSE手機等多種方式。目前，銀聯(lián)大力推進(jìn)“閃付”商圈建設(shè)和營銷投入，本月內(nèi)還將支持浦發(fā)銀行實現(xiàn)手機支付產(chǎn)品在上海地鐵的全線應(yīng)用。

　　三、國家級移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(MTPS)

　　經(jīng)過幾年的努力，目前中國金融移動支付系列標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)出臺，MTPS也于2013年底建成試運營，檢測認(rèn)證體系正在建立，部分銀行基于MTPS系統(tǒng)應(yīng)用在寧波和成都完成落地驗證。這些成果，為移動金融產(chǎn)業(yè)市場主體跨機構(gòu)間應(yīng)用共享、實體互信、系統(tǒng)互通、協(xié)同發(fā)展提供了技術(shù)支持和保障，說明我國移動金融發(fā)展已進(jìn)入“標(biāo)準(zhǔn)化時代”。

　　目前，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、中信銀行、光大銀行、寧波銀行、中國銀聯(lián)、中國移動等機構(gòu)的企業(yè)級TSM已接入公共服務(wù)平臺。MTPS通過已實現(xiàn)的PBOC、寧波市民卡、健康卡、電子票券、院線通等應(yīng)用的落地，在線上支付、小額支付、公交、地鐵、出租車、醫(yī)院、電影院、停車場等領(lǐng)域進(jìn)行了應(yīng)用驗證。當(dāng)前的主要試點城市為成都、寧波、貴陽、合肥、深圳，其中寧波、成都、貴陽的地方應(yīng)用最為典型，詳見城市級地方人行TSM平臺部分。

　　業(yè)界普遍認(rèn)為，移動金融體現(xiàn)了第二波產(chǎn)業(yè)革命，在中國將至少有10年的黃金發(fā)展期。人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓認(rèn)為，移動金融應(yīng)以MTPS為基礎(chǔ)來實現(xiàn)系統(tǒng)互聯(lián)、資源共享、實體互信等目標(biāo)。

　　四、以寧波為代表的城市級人行TSM平臺

　　寧波市作為金融IC卡多應(yīng)用試點城市，在現(xiàn)有金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的基礎(chǔ)上，根據(jù)跨部門、跨行業(yè)、跨區(qū)域資源整合與信息共享的規(guī)劃和要求，進(jìn)一步改造全市各發(fā)卡銀行拓展的金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，建設(shè)全市統(tǒng)一的金融IC卡多應(yīng)用公共服務(wù)平臺，逐步實現(xiàn)全市各發(fā)卡銀行的金融IC卡在多個應(yīng)用領(lǐng)域的互聯(lián)互通。金融IC卡持卡人可在發(fā)卡銀行柜面或自助服務(wù)終端上加載本行或其他銀行拓展的多個行業(yè)應(yīng)用，并可在受理終端上脫機或聯(lián)機消費使用這些行業(yè)應(yīng)用，從而真正實現(xiàn)金融IC卡“一卡多用”的目標(biāo)。

　　作為城市級的地方人行TSM平臺，寧波市人行TSM平臺的總體目標(biāo)是建設(shè)一個基于發(fā)卡銀行的、可為各行業(yè)提供基于安全載體(金融IC卡)的應(yīng)用發(fā)行和管理的公共服務(wù)平臺，實現(xiàn)行業(yè)應(yīng)用的互聯(lián)和分享，并實現(xiàn)和人總行移動支付平臺的對接，推動其在寧波地區(qū)落地工作。項目的規(guī)劃必須具有前瞻性和可持續(xù)性。初期可以選取一到兩個金融IC卡行業(yè)應(yīng)用，實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用的基本目標(biāo)。非協(xié)議行可通過多應(yīng)用平臺共享協(xié)議行拓展的行業(yè)應(yīng)用，持卡人可在發(fā)卡行加載本行及其他銀行拓展的行業(yè)應(yīng)用，并可在行業(yè)應(yīng)用通用終端上脫機或聯(lián)機消費使用。在實現(xiàn)基本目標(biāo)的基礎(chǔ)上，積極協(xié)調(diào)其他協(xié)議行，逐步把其他協(xié)議行拓展的金融IC卡行業(yè)應(yīng)用納入到多應(yīng)用平臺，實現(xiàn)全市金融IC卡多應(yīng)用“聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展”的目標(biāo)。

　　隨著寧波市金融IC卡多應(yīng)用公共服務(wù)平臺的試點成功和移動支付商業(yè)模式的逐步穩(wěn)定，城市級地方人行TSM平臺將迅速完成搭建，并具有廣大的發(fā)展空間。

　　以下是幾個典型的城市級地方人行TSM與MTPS實現(xiàn)對接的典型案例。

　　2013年，寧波市籌建了城市移動金融公共服務(wù)平臺，在全國率先實現(xiàn)了地方平臺與MTPS的互聯(lián)互通。2014年，人行寧波市中心支行積極指導(dǎo)轄內(nèi)5家商業(yè)銀行開發(fā)基于金融安全芯片的移動金融應(yīng)用，目前已成功實現(xiàn)電影票、醫(yī)療、市民卡和電子現(xiàn)金等的應(yīng)用上線?，F(xiàn)在手機通過“空中加載”，就可在寧波試點區(qū)域拿手機輕松看電影、求醫(yī)、坐公交、買東西。

　　另一試點城市成都以SD卡為載體實現(xiàn)了金融IC卡空中開卡、金融應(yīng)用下載和行業(yè)應(yīng)用開通全流程驗證，并通過了地鐵刷卡和電影院網(wǎng)上購票、線下脫機驗證電子票入場兩個應(yīng)用場景的測試工作。一是提出了以銀聯(lián)云POS為載體實現(xiàn)“電子票脫機驗證”的方案，在計劃時間內(nèi)完成了相關(guān)程序開發(fā)、設(shè)備改造工作。二是指導(dǎo)省建行完成了停車場應(yīng)用開通、密鑰加載等部分的開發(fā)和測試。三是僅3周時間就完成了省級平臺、天府通平臺接入金融城域網(wǎng)和兩平臺對接工作，為地鐵應(yīng)用順利驗證打下基礎(chǔ)。5月15日，中國建設(shè)銀行在成都舉辦發(fā)布會，正式推出基于SD全卡方案的移動金融創(chuàng)新產(chǎn)品。據(jù)悉，本次新發(fā)產(chǎn)品是建行繼2013年率先推出手機蓉城卡后，基于MTPS、立足移動支付與金融IC卡的又一聚合創(chuàng)新。這標(biāo)志著MTPS平臺在川順利落地，今后，川內(nèi)市民使用手機替代零錢包、銀行卡，又多了一條便捷途徑。

　　中移電子商務(wù)有限公司(以下簡稱“中移電商”)與貴陽市政府及中國電子信息產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司第六研究所簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，按照國家電子商務(wù)示范城市移動電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新城市申報、組織、實施和配套產(chǎn)業(yè)建設(shè)發(fā)展的工作要求，共同推動貴陽市移動金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。中移電商的移動金融安全可信服務(wù)管理系統(tǒng)(TSM)將與中國人民銀行移動金融安全可信公共服務(wù)平臺(MTPS)的業(yè)務(wù)對接，促使貴陽市的商業(yè)銀行通過TSM平臺發(fā)行的移動金融IC卡符合中國人民銀行相關(guān)規(guī)范要求，最終實現(xiàn)貴陽市民可通過銀行IC卡與近距離無線通信(NFC)銀行卡乘坐公交車、出租車等城市公共交通，并可在大型商場、連鎖超市消費。