由磁條卡向芯片(IC)卡遷移，是銀行卡產(chǎn)業(yè)升級換代的重要內(nèi)容和重要標志。當前，國內(nèi)金融IC卡大規(guī)模推廣應(yīng)用的時機已經(jīng)成熟，現(xiàn)就有關(guān)問題談幾點認識。

　　關(guān)于我國金融IC卡發(fā)展“彎道超車”問題

　　從世界范圍看，已有相關(guān)國家和地區(qū)完成磁條卡向IC卡遷移，并積累了許多值得借鑒的經(jīng)驗。近年來，我國為IC卡遷移做了很多工作，特別是在標準制定推廣、技術(shù)系統(tǒng)改造、受理環(huán)境建設(shè)、行業(yè)應(yīng)用、發(fā)展模式探索等方面。應(yīng)該看到，我國大規(guī)模推廣應(yīng)用金融IC卡具有良好的政策環(huán)境和基礎(chǔ)條件。

　　從政策方面看，人民銀行等部門一直高度重視金融IC卡，出臺了一系列政策支持措施。從市場方面看，一是我國人口眾多，市場潛力巨大。二是我國年輕人群對金融創(chuàng)新、支付創(chuàng)新接受意愿強。金融IC卡性能強大、使用便捷、體驗良好，一定會受到年輕人群的歡迎。三是我國經(jīng)濟社會信息化發(fā)展迅猛，為金融IC卡發(fā)展創(chuàng)造了良好的前提和基礎(chǔ)。四是行業(yè)應(yīng)用需求迫切。越來越多的行業(yè)希望利用IC卡存儲容量大、處理信息能力強的優(yōu)勢，把行業(yè)信息加載到IC卡，實現(xiàn)行業(yè)功能與金融功能的有機整合，給民眾帶來便利。五是大規(guī)模推廣應(yīng)用的條件已經(jīng)成熟。全國性商業(yè)銀行和35家區(qū)域性銀行已經(jīng)或正在實施IC卡項目。已有200多萬POS終端完成IC卡受理改造，2011年底基本完成所有終端改造；超過10萬臺ATM終端完成改造，2012年底將基本完成所有ATM終端改造。中國銀聯(lián)2004年已完成轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)改造，具備處理金融IC卡交易能力。中國銀聯(lián)在人民銀行的指導(dǎo)下，聯(lián)合各商業(yè)銀行建立了一套金融IC卡標準規(guī)范體系。

　　不僅如此，我國發(fā)展金融IC卡具有一定后發(fā)優(yōu)勢。境外一些國家和地區(qū)IC卡遷移成功，對國內(nèi)具有引導(dǎo)和示范效應(yīng)，有利于降低IC卡市場培育成本，同時可以為國內(nèi)IC卡提供借鑒，少走彎路。特別是我國銀行卡已形成聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的模式，IC卡可以沿用這一模式，為我國IC卡跨越式發(fā)展創(chuàng)造了條件。

　　總之，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)揮我國后發(fā)優(yōu)勢，實現(xiàn)金融IC卡“彎道超車”，不僅必要，而且可行。

　　關(guān)于金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用問題

　　從國際上看，IC卡遷移的首要原因在于提高銀行卡的風險防范能力。我國除了考慮通過IC卡遷移增強銀行卡風險防范能力以外，另一個重要的動因是考慮IC卡存儲容量大，可以加載豐富的行業(yè)應(yīng)用，將行業(yè)功能與金融功能相結(jié)合，實現(xiàn)“一卡通用、一卡多用”。多行業(yè)應(yīng)用有利于增強IC卡功能，分攤IC卡成本，提高 IC卡性價比，有利于實現(xiàn)不同行業(yè)信息共享，減少重復(fù)投資，節(jié)約社會資源。因此，在我國，多行業(yè)應(yīng)用是影響IC卡遷移的關(guān)鍵因素，也是IC卡遷移的重要特色。

　　當前，一方面要抓緊推動已有合作的行業(yè)應(yīng)用上規(guī)模，特別是社保、鐵路、交通、衛(wèi)生、教育以及軍人保障卡。另一方面要加大新興行業(yè)拓展力度，特別是要以人民銀行確定的47個城市為重點，推動金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，從客戶服務(wù)、應(yīng)用研發(fā)、技術(shù)實現(xiàn)、市場營銷、商業(yè)模式等方面采取措施，為IC卡的大規(guī)模行業(yè)應(yīng)用創(chuàng)造條件。

　　在金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用過程中，要處理好三方面的關(guān)系：

　　處理好金融IC卡的金融功能與行業(yè)功能的關(guān)系。多行業(yè)應(yīng)用，核心是把金融服務(wù)功能與行業(yè)管理功能加載到同一張銀行卡上，使金融IC卡既可以在金融終端上使用，享受金融服務(wù)，又可以在行業(yè)終端上使用，享受行業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)資源共享、信息共享、設(shè)備共享、服務(wù)共享。應(yīng)該采取務(wù)實策略，按照“一個行業(yè)、一種辦法” 的原則，探索多方共贏的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式，能在行業(yè)直接使用的就直接使用，能共享終端的就共享終端，能共享卡片的就共享卡片。

　　處理好金融IC卡的個性配置和公共配置的關(guān)系。不同行業(yè)有不同的應(yīng)用內(nèi)容和服務(wù)功能，應(yīng)該根據(jù)行業(yè)需要發(fā)展個性配置和應(yīng)用。但為減少重復(fù)投資，節(jié)約社會資源，方便用戶使用，也應(yīng)研發(fā)公共配置和應(yīng)用，為每張卡片設(shè)計一些基礎(chǔ)性、通用性的功能和服務(wù)，如用戶個人身份信息、卡片基本信息、卡片積分、商旅預(yù)訂等功能，實現(xiàn)個性配置與公共配置相協(xié)調(diào)。

　　處理好金融IC卡的信息共享與信息保護的關(guān)系。從全社會角度看，金融IC卡信息應(yīng)盡可能實現(xiàn)不同行業(yè)共享。但每個行業(yè)都有自身訴求，用戶也不盡希望信息完全共享，特別是涉及用戶個人隱私的信息。因此，必須正確把握信息共享與信息保護的關(guān)系，該共享的共享，不能形成行業(yè)壁壘，如用戶基本信息、卡片基本信息，該保護的要切實保護好，防止用戶利益受到侵害。

　　關(guān)于金融IC卡自主標準走出去問題

　　目前，金融IC卡國際上普遍采用的是EMV標準。人民銀行前幾年在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，自主制定了我國金融IC卡的基礎(chǔ)和核心標準《中國金融集成電路(IC卡)規(guī)范》(簡稱PBOC規(guī)范)。隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)國際化，特別是銀聯(lián)自主品牌的國際化發(fā)展和金融IC卡大規(guī)模推廣應(yīng)用，實現(xiàn)我國金融IC卡自主標準走出去正在成為重要問題。當前，要著重抓好三方面工作：

　　推動更多國家和地區(qū)應(yīng)用我國金融IC卡標準。我國金融IC卡自主標準與國際IC卡標準完全兼容，推動更多的國家和地區(qū)承認我國標準，既有可能，也有必要。一方面，可以由我國有關(guān)部門與其他國家和地區(qū)加強溝通、協(xié)調(diào)，推動更多的國家和地區(qū)應(yīng)用我國標準。另一方面，加快銀聯(lián)國際化步伐，迅速擴大我國金融IC卡在境外的受理面和發(fā)卡量，促進有關(guān)國家和地區(qū)接受我國標準，擴大我國金融IC卡自主標準的影響力。

　　推動我國金融IC卡自主標準與國際標準同步發(fā)展。密切跟蹤EMV標準進展情況，爭取建立與EMV標準同步發(fā)展機制，做到與EMV標準同步升級，完善我國金融IC卡自主標準體系。

　　加大新一代金融IC卡標準研發(fā)力度。在現(xiàn)有PBOC規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快金融IC卡應(yīng)用標準研發(fā)力度，完善IC卡行業(yè)合作、一卡多用、渠道、安全、檢測等標準。要強調(diào)的是，考慮到我國在國際金融IC卡標準方面的話語權(quán)較小，應(yīng)該著眼長遠，盡快著手研究新一代金融IC卡的發(fā)展方向，同步研發(fā)基于新一代金融IC 卡的核心和基礎(chǔ)標準，爭取形成先發(fā)優(yōu)勢。

　　關(guān)于金融IC卡遷移過渡期問題

　　相對于磁條，芯片在防范風險方面具有明顯優(yōu)勢。實踐證明，銀行卡偽卡欺詐風險在IC卡遷移后明顯降低，而且會從完成IC卡遷移的國家和地區(qū)向未實施遷移的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移。

　　但有人擔心，在遷移過渡期，芯片、磁條復(fù)合卡在磁條卡風險的基礎(chǔ)上，增加了IC卡風險，復(fù)合卡風險比純磁條卡風險還要大。針對這種擔心，首先要強調(diào)，復(fù)合卡受理機制是，先用IC卡賬戶進行交易，只有IC卡賬戶無法使用時，才會使用磁條卡賬戶，復(fù)合卡的總體風險一定比純磁條卡低。為解決以上擔心，還應(yīng)充分發(fā)揮IC卡安全性強的優(yōu)勢，綜合采取措施，調(diào)動用戶使用金融IC卡積極性。

　　盡快出臺IC卡偽卡風險轉(zhuǎn)移政策。從國際經(jīng)驗看，IC卡偽卡風險轉(zhuǎn)移政策是推動IC遷移的有效措施。國內(nèi)應(yīng)盡快出臺類似政策，合理界定IC遷移后有關(guān)各方的風險責任，即如果發(fā)生偽卡風險，應(yīng)由未實施遷移的一方承擔損失，調(diào)動市場向IC卡遷移的積極性。

　　強化IC卡安全產(chǎn)品研發(fā)。持續(xù)監(jiān)控金融IC卡風險，研究設(shè)計芯片、磁條區(qū)隔，區(qū)別享受不同服務(wù)的金融IC卡產(chǎn)品，深入挖掘IC卡安全性強的優(yōu)勢，既降低IC卡受理環(huán)境不能同步改造到位存在的過渡期風險，又促進持卡人使用金融IC卡。

　　強化金融IC卡安全特性宣傳。采用多種形式，通過發(fā)卡機構(gòu)、媒體及持卡人口碑相傳，提高全社會對IC卡安全性的認知度，促進持卡人申請使用金融IC卡。