隨著金融IC卡的深度推進(jìn)，雙幣雙標(biāo)信用卡或?qū)⒅饾u淡出歷史舞臺(tái)。

　　根據(jù)央行在2011年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。

　　由于金融IC卡所采取PBOC3.0的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際EMV標(biāo)準(zhǔn)是否兼容仍未有定數(shù)，因此存量的雙幣雙標(biāo)信用卡(即卡面有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)和其他外卡組織標(biāo)識(shí))在到期后或?qū)⒚媾R著拆分成兩張卡的命運(yùn)。

　　記者從多家銀行信用卡中心了解到，對(duì)于存量的雙幣雙標(biāo)信用卡到期更新，銀行并沒有采取一刀切的方式。如果客戶不提出要求，將繼續(xù)換發(fā)原雙幣雙標(biāo)磁條卡;如果客戶覺得磁條卡不如芯片卡安全，提出請(qǐng)求，就只能換成兩張單標(biāo)信用卡，一張銀聯(lián)的芯片卡，一張EMV標(biāo)準(zhǔn)外卡組織的芯片卡。這兩張卡會(huì)統(tǒng)一在持卡人的一個(gè)賬戶名下，共享一個(gè)信用額度。但是還款需要分別還，對(duì)持卡人的體驗(yàn)無(wú)疑產(chǎn)生了不好的影響。

　　多位銀行信用卡中心受訪人士表示，希望監(jiān)管層延長(zhǎng)雙幣雙標(biāo)磁條卡的使用時(shí)間，不要一刀切換成芯片卡，以免影響到用戶體驗(yàn)。

　　糾結(jié)的銀行

　　根據(jù)央行2014年11月3日印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范。2015年底，110個(gè)金融IC卡公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用城市POS終端非接受理比例同比至少增加20個(gè)百分點(diǎn);自2016年1月1日起，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等開展的移動(dòng)金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。

　　金融IC卡又稱為芯片銀行卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，相比磁條卡，金融IC卡更為安全，也更能適應(yīng)移動(dòng)金融的需求。

　　金融IC卡的遷移工作正在逐步推進(jìn)，按照央行要求，今年10月底前全國(guó)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際于年底前關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易。

　　目前，來(lái)自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第三季度末，中國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)卡量突破10億張。其中2014年前三季度新增金融IC卡發(fā)卡量4.5億張，占新增銀行卡發(fā)卡量的比例超過(guò)80%，前三季度新增發(fā)卡量分別為1.3億張、1.5億張和1.7億張，發(fā)卡進(jìn)度明顯加快，金融IC卡已成為中國(guó)新發(fā)銀行卡主流產(chǎn)品。

　　盡管在新發(fā)卡上金融IC卡占據(jù)主流，但銀行對(duì)存量雙幣雙標(biāo)磁條卡轉(zhuǎn)為芯片卡的態(tài)度頗為消極。

　　所謂雙幣雙標(biāo)卡即一張銀行卡上同時(shí)出現(xiàn)兩家卡組織標(biāo)識(shí)，誕生于本世紀(jì)初。由于自中國(guó)銀行[-1.29% 資金 研報(bào)]業(yè)開展銀行卡業(yè)務(wù)以來(lái)，VISA、萬(wàn)事達(dá)等國(guó)際卡組織在中國(guó)并不能直接發(fā)行人民幣借記卡和信用卡，取而代之與中資銀行發(fā)行雙幣雙標(biāo)卡，曲線進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在國(guó)內(nèi)仍必須走中國(guó)銀聯(lián)的清算通道，在境外消費(fèi)刷卡可選擇走國(guó)際卡組織或銀聯(lián)的清算通道。

　　“如果磁條卡到期要換發(fā)新卡，如果客戶不提出要求，那么我們就繼續(xù)給和原來(lái)一樣的磁條卡;如果客戶提出要求換發(fā)芯片卡，那么我們就只能將雙標(biāo)卡進(jìn)行拆分，一張銀聯(lián)的，一張外卡組織的，工本費(fèi)由我們承擔(dān)?！苯ㄐ行庞每ㄖ行囊晃还ぷ魅藛T表示，對(duì)于銀聯(lián)的單標(biāo)卡到期后，則會(huì)主動(dòng)換發(fā)成芯片卡。

　　招行信用卡中心工作人員表示，招行也采取同樣的做法。此外，對(duì)于雙幣雙標(biāo)磁條卡沒有到期要求換發(fā)芯片卡的，在拆分之外，還需要收取15元的工本費(fèi)。

　　對(duì)國(guó)外卡組織來(lái)說(shuō)，由于國(guó)內(nèi)的清算市場(chǎng)暫未對(duì)外開放，因此雙標(biāo)卡拆分意味著此前的客戶流失。這并不是他們想要看到的，因此他們千方百計(jì)想要留住這部分客戶。某國(guó)外卡組織人士透露，和銀聯(lián)相比，他們給國(guó)內(nèi)合作銀行的補(bǔ)貼更高。

　　除了商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)，持卡人的利益也是銀行糾結(jié)的一個(gè)重要原因?！半p幣雙標(biāo)卡對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)十分便利，境內(nèi)境外一張卡就可以了。拆分后，要拿兩張卡，分別還款，肯定不方便?！痹撊耸空f(shuō)。

　　明年國(guó)外卡組織或進(jìn)人民幣市場(chǎng)

　　有媒體報(bào)道，央行將允許外國(guó)企業(yè)明年8月起推出人民幣計(jì)價(jià)信用卡結(jié)算業(yè)務(wù)。在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，盡管未經(jīng)央行證實(shí)，但這一消息并不意外。

　　在10月29日的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)提出，為擴(kuò)大金融開放，加快推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行卡市場(chǎng)和支付市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展，提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，優(yōu)化消費(fèi)環(huán)境，會(huì)議決定：放開銀行卡清算市場(chǎng)，符合條件的內(nèi)外資企業(yè)，均可申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu);僅為跨境交易提供外幣清算服務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，原則上無(wú)需在境內(nèi)設(shè)立清算機(jī)構(gòu)。

　　而明年8月，按照WTO的裁定，中國(guó)應(yīng)該在2015年8月29日前開放外卡組織進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。

　　“這意味著，外卡組織將可以在中國(guó)經(jīng)營(yíng)人民幣清算業(yè)務(wù)，繼而推出人民幣信用卡。以后，外卡組織和銀聯(lián)之間的競(jìng)爭(zhēng)更為直接，比拼服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)?！鄙鲜鰢?guó)外卡組織人士表示。

　　據(jù)報(bào)道，在境內(nèi)，VISA、萬(wàn)事達(dá)已“變相”開展人民幣業(yè)務(wù)，多家銀行發(fā)行了VISA、萬(wàn)事達(dá)的單標(biāo)卡，按規(guī)定應(yīng)以美元結(jié)算。在實(shí)際操作中，由于走人民幣結(jié)算通道費(fèi)率便宜，也為了鼓勵(lì)境內(nèi)持卡人用卡、滿足客戶的不同配置需求，這類外卡組織的美元單標(biāo)卡，可利用銀行內(nèi)部換匯以人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算。對(duì)于國(guó)外卡組織來(lái)說(shuō)，這等于變相在中國(guó)境內(nèi)推進(jìn)了人民幣業(yè)務(wù)。

　　也許，事情并沒有那么簡(jiǎn)單。《通知》寫道：“自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范”，這就意味著，VISA和萬(wàn)事達(dá)卡如果還想在中國(guó)做生意，就必須“委身”于PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)。

　　央行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓對(duì)媒體解讀稱，新發(fā)卡要求是PBOC3.0，應(yīng)該指的是本幣銀行卡。外卡組織卡的外幣信用卡仍可以其標(biāo)準(zhǔn)支持各銀行發(fā)卡，但不能發(fā)行本幣卡。也就是說(shuō)，外卡組織一旦發(fā)行人民幣單幣卡，就必須遵從PBOC標(biāo)準(zhǔn)。

　　“其實(shí)PBOC標(biāo)準(zhǔn)是EMV標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用，在硬件上面兼容的問題并不大，主要的問題在于軟件上，更多的是卡組織之間的商業(yè)考量?！鄙鲜鰢?guó)外卡組織人士說(shuō)。

　　而對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，已經(jīng)做好了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的準(zhǔn)備。銀聯(lián)人士表示，中國(guó)銀聯(lián)支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家放開銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)銀聯(lián)將堅(jiān)持開放、合作、共贏的理念，繼續(xù)深化市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，通過(guò)“二次創(chuàng)業(yè)”，積極迎接市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自身產(chǎn)品和服務(wù)水平。