今年3月，央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，對支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼(二維碼)支付等面對面支付服務(wù)暫停。

　　但時過半年，二維碼支付并未銷聲匿跡。

　　先是5月份“銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)蒙古分公司推廣二維碼POS機收單業(yè)務(wù)”的消息不脛而走，接著，近期騰訊微信新增的“面對面收錢”功能，又被猜測為重啟微信二維碼支付的預(yù)兆。

　　其間，和支付寶合作的線下商家仍在繼續(xù)掃碼行為;中國銀聯(lián)已經(jīng)悄悄完成二維碼支付系統(tǒng)的技術(shù)開發(fā);中信、民生等多家銀行也在手機銀行App里嵌入了二維碼功能……

　　與3月份緊急叫停的明確態(tài)度相比，這一次，面對二維碼支付市場的“躁動”，央行沉默，并未“發(fā)聲”。而這個姿態(tài)，更讓市場中“二維碼支付即將重啟”的輿論甚囂塵上。

　　在中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍看來，第三方支付機構(gòu)、銀行等的諸多二維碼支付嘗試動作，可能是基于央行的試點授權(quán)。

　　9月5日，記者向阿里巴巴、騰訊發(fā)送采訪函，截至記者發(fā)稿時，未收到回復(fù)。

　　法治周末記者注意到，在暫停二維碼支付后，央行有關(guān)負責(zé)人曾表示，央行將會同各方從多方面進行充分論證，以安全為底線，支持有關(guān)支付機構(gòu)在進一步完善業(yè)務(wù)流程和規(guī)則、保護支付資金安全等基礎(chǔ)上，按照試點先行的原則開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，以維護支付市場的健康有序發(fā)展。

　　效率與安全的權(quán)衡

　　“二維碼支付作為支付結(jié)算的一種方式，支付結(jié)算的第一追求是最方便、最快捷，但目前存在的問題是二維碼支付能否保證安全，絕對安全是支付結(jié)算追求的第二個目標(biāo)?！眲⑸佘娬劦?。

　　央行3月份文件稱，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼(二維碼)應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。

　　“支付寶和微信的二維碼支付模式，是通過掃描二維碼的方式把原有的線下支付轉(zhuǎn)換為線上支付，實現(xiàn)了O2O閉環(huán)，走的是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的通道，這突破了原有的支付模式;而銀聯(lián)的二維碼支付本質(zhì)還是線下支付，只是用‘掃碼’取代了‘刷卡’流程，是一種自然的技術(shù)升級?！被ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)資深觀察家劉興亮認為，二維碼支付的安全問題包括模式安全和技術(shù)安全兩個層面。

　　中國支付清算協(xié)會是經(jīng)國務(wù)院同意、民政部批準(zhǔn)成立的非營利性社會團體法人，其主管單位為中國人民銀行。

　　一位不愿具名的中國支付清算協(xié)會從業(yè)人士告訴記者，在針對二維碼支付的安全性分析、調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，二維碼目前面臨的主要風(fēng)險是不法分子利用二維碼暗藏木馬鏈接，誘騙消費者掃碼后在消費者手機上植入木馬程序。

　　“消費者掃碼的過程，是實現(xiàn)二維碼從商戶到個人轉(zhuǎn)移的過程，這個過程中信息的真實性和完整性是否被延續(xù)是重點。如果手機木馬在信息轉(zhuǎn)移的同時給消費者手機發(fā)送二維碼，將會阻斷商戶信息的真實性和完整性，輕則可以讓手機中招誘發(fā)系統(tǒng)重啟，重則可以讓支付過程中斷甚至發(fā)生錯付情況。”該支付清算協(xié)會人士指出。

　　或率先放開訂單類支付

　　盡管當(dāng)前二維碼的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)缺失，在支付流程中如何保證二維碼的唯一性、安全性等問題都有待完善，但中央財經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認為，“二維碼支付禁令以后肯定會解除”。

　　易觀智庫統(tǒng)計報告指出，第二季度中國第三方支付市場移動支付(不包含短信支付)交易額規(guī)模達到16353億元，未來二維碼支付的啟動與否，將直接決定中國移動支付市場的創(chuàng)新模式、市場推廣和市場交易規(guī)模的增長。

　　上述支付清算協(xié)會人士透露，央行初步考慮將根據(jù)風(fēng)險高低程度，有順序、分階段地放開二維碼支付業(yè)務(wù)，最先放開的可能是訂單類應(yīng)用場景的二維碼支付。

　　根據(jù)二維碼承載信息的不同，目前市場上的二維碼支付業(yè)務(wù)可分為訂單類(承載的信息是商戶端生成的訂單信息)、賬戶類(賬戶信息的載體)和商品信息類(保存商品相關(guān)的信息)三種應(yīng)用場景。

　　一般而言，訂單類二維碼和商品信息類二維碼對應(yīng)主讀模式(用戶主動掃描商戶的二維碼)，賬戶類既可以用于主讀模式也可以用于被讀模式(用戶展示二維碼被商家掃描)。

　　記者了解到，賬戶類二維碼主讀模式允許消費者掃描商戶賬戶二維碼，完成消費者指定金額的線下交易，或者個人掃描其他個人賬戶二維碼，完成付款人指定金額的線上轉(zhuǎn)賬交易或完成收款人指定金額的線上轉(zhuǎn)賬交易;被讀模式則是商戶掃描用戶的二維碼，完成交易扣款。

　　“訂單類二維碼和賬戶類二維碼最大區(qū)別在于，訂單類二維碼并未儲存用戶銀行賬戶信息，而是掃碼該訂單二維碼后，讓用戶到支付后臺查詢該訂單后再在手機上確認付款。而賬戶類應(yīng)用場景中生成的二維碼則會直接讀取用戶銀行賬戶、銀行卡信息甚至安全認證信息，風(fēng)險比訂單類賬戶要相對大一些?！惫镉抡劦?。

　　限額控制是通常做法

　　郭田勇認為，哪種支付方式更便捷、效率更高，同時能做到整體風(fēng)險可控，哪種支付方式就更具有生命力。因此無論央行放開哪類二維碼支付，風(fēng)險控制都是繞不開的議題。

　　劉少軍表示，規(guī)范二維碼支付必須解決兩個問題：一個是透支問題，支付是像借記卡一樣的支付還是像貸記卡一樣的支付?如果支付只能綁定信用卡，風(fēng)險會降低;另一個是支付限額問題，限額不應(yīng)太高，否則風(fēng)險過高使得責(zé)任也難以承擔(dān)。

　　“目前我國沒有移動支付立法，主要是靠央行內(nèi)部控制規(guī)則規(guī)范移動支付市場，而且更多的方式是限額。在一定范圍內(nèi)做一些比較小數(shù)額的嘗試是可以的，但嘗試必須有央行的授權(quán)，且監(jiān)管部門必須嚴格監(jiān)管?！眲⑸佘娬劦?。

　　上述支付清算協(xié)會人士也認為，作為一種新型的移動支付方式，二維碼支付安全性及風(fēng)險級別應(yīng)向移動支付看齊，應(yīng)遵守與移動支付相一致的交易限額控制標(biāo)準(zhǔn)。

　　記者注意到，在微信支付所綁定的銀行卡單筆限額和每日限額為實物類商品10000元、虛擬類商品為1000元。

　　除了用限額控制支付風(fēng)險外，支付風(fēng)險發(fā)生后的一般責(zé)任承擔(dān)是怎樣的呢?

　　劉少軍認為，按照金融法的基本原則，只要不是因為用戶過錯(如操作過失、自行泄露個人信息等)導(dǎo)致支付財產(chǎn)風(fēng)險的，支付機構(gòu)就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。如果因支付機構(gòu)系統(tǒng)、技術(shù)問題導(dǎo)致危害發(fā)生的，支付機構(gòu)應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。

　　“其中，證明責(zé)任一般是按照比例原則分配的，具體比例由具體案件而定。”劉少軍補充道。