近幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，帶動著我國銀行卡產業(yè)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。以移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、金融IC卡為代表的銀行卡支付創(chuàng)新步伐日漸加快。在新的形勢下，對于銀行卡產業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展方向，必須有一個更加系統(tǒng)和全面的分析。過往的成功經(jīng)驗，更值得認真分析和總結。　　

　　一、跨越式發(fā)展取得巨大成就

　　在近三十多年時間里，我國銀行卡產業(yè)的“跨越式發(fā)展”取得了巨大的成就。

　　首先，銀行卡的廣泛應用創(chuàng)造了更多便利。中國銀行卡產業(yè)直接超越發(fā)達國家的個人支票階段，將支付進程由紙基貨幣帶入到高效的電子貨幣階段。以銀行卡為核心的電子支付方式滿足了人們生活中各方面多樣化的消費和支付需求，提升了便利性和生活質量，既保障了資金的安全，又創(chuàng)造了更多的社會福利。

　　其次，我國銀行卡已形成廣泛的用戶基礎，已成為最常用的非現(xiàn)金支付方式。截至2013年底，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張、信用卡3.91 億張，人均擁有銀行卡3.11張、信用卡0.29張，用戶基礎較為夯實。2013年銀行卡業(yè)務辦理476億筆、423萬億元，占非現(xiàn)金支付方式(主要包括銀行卡、支票、匯票、本票及匯款等)的79%和26%，銀行卡已成為使用頻率最高的非現(xiàn)金支付方式。

　　而且，銀行卡消費在社會零售領域的全面滲透，對經(jīng)濟增長有著重要的促進作用。研究表明，銀行卡滲透率每上升10%，GDP能直接提升0.5%。2013年我國銀行卡滲透率達到47.45%，同比提高3.95個百分點。滲透率的穩(wěn)步提升，有利于促進國民經(jīng)濟的穩(wěn)步持續(xù)發(fā)展。 

　　中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰

　　除了百姓受惠，銀行卡產業(yè)自身也得到了長足的發(fā)展。

　　伴隨著產業(yè)快速發(fā)展，我國銀行卡產業(yè)已形成了較為完善的以銀行卡為載體的銀行卡網(wǎng)絡和銀行卡產業(yè)鏈。產業(yè)鏈已經(jīng)覆蓋傳統(tǒng)制造業(yè)、金融業(yè)、信息產業(yè)、服務業(yè)約70個環(huán)節(jié)。據(jù)估算，全國直接參與產業(yè)鏈中的機構從業(yè)人數(shù)約30萬人，預計由銀行卡產業(yè)間接帶動的就業(yè)人數(shù)規(guī)模近1000萬人。

　　同時，隨著產業(yè)分工不斷細化，參與主體逐漸增多，除了卡片制造、設備制造、檢測認證等企業(yè)之外，更多的企業(yè)開始提供多樣化的支付服務。

　　應該說銀行卡市場是個高度全球化的市場。我國銀行卡產業(yè)國際化步伐不斷邁進，各方大力拓展國際受理和發(fā)卡網(wǎng)絡，現(xiàn)已延伸至140多個國家和地區(qū)，銀行卡支付環(huán)境不斷改善，全球聯(lián)網(wǎng)商戶超過1900萬戶、ATM終端超過160萬臺，基本覆蓋了中國人經(jīng)常到訪的國家和地區(qū)， “中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”正逐步成為現(xiàn)實。

　　同時，中國銀行卡產業(yè)肩負著中國經(jīng)濟走出去、人民幣國際化、確保國家支付安全的使命和職責，銀行卡產業(yè)的國際化發(fā)展也將進一步推動人民幣的跨國流動和國際化。

　　二、創(chuàng)新和變革推動銀行卡產業(yè)發(fā)展

　　隨著電子商務、信息技術的發(fā)展，各種支付的業(yè)務創(chuàng)新和技術變革推動著銀行卡產業(yè)不斷發(fā)生著變化。在產業(yè)各方主導下，從磁條卡向金融IC卡，從卡片支付到移動支付，銀行卡支付服務朝著更為安全、更為便民的方向不斷升級。

　　從磁條卡到金融IC卡是銀行卡領域技術升級重要里程碑之一。金融IC卡遷移是支付產業(yè)一個重要的趨勢。金融IC卡能夠存儲加密數(shù)據(jù)，防止卡片數(shù)據(jù)被復制，較之傳統(tǒng)的磁條卡具有更高的安全性。

　　伴隨著政策的推動和產業(yè)各方的合作，金融IC卡得到廣泛認可和快速發(fā)展，截至2013年底，全國已有146家商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡，累計發(fā)行銀聯(lián)金融IC卡5.93億張。金融IC卡也得到更大范圍的使用，2013年全面IC卡交易筆數(shù)、金額達到6.9億筆、1.3萬億，同比分別增長8.4倍和 9.7倍，金融IC卡得到快速普及。

　　金融IC卡的快速發(fā)展離不開標準的制定與政策的推動。作為銀行卡產業(yè)的發(fā)展方向，國家對IC卡普及推廣有著長遠的布局。

　　金融IC卡創(chuàng)新應用的便利性也是其快速發(fā)展的推動力之一。中國銀聯(lián)充分借助芯片卡多用途的特性，推出了閃付業(yè)務。閃付采用了國際上主流、可靠的非接近場通信技術，即近距離信息交互的技術，具有快速、安全等優(yōu)勢。目前，國內所有帶有銀聯(lián)閃付標志的銀聯(lián)IC卡都可以實現(xiàn)無需插卡、輸密碼等環(huán)節(jié)的快速消費。

　　從卡片支付到移動支付也是銀行卡領域技術升級的重要里程碑。因金融IC卡具有小額非接快速支付功能，能夠較好地整合到手機中，成為產業(yè)各方發(fā)展手機移動支付的基礎。同時非接IC卡受理環(huán)境的改善使移動支付大規(guī)模發(fā)展的具備了受理基礎。

　　自2006年開始，中國銀聯(lián)、三大運營商、各大商業(yè)銀行一直在研究基于IC芯片的移動支付技術，并先后多次合作試點推出了NFC-全手機、NFC-SD卡、NFC-SIM等多種模式的移動支付。

　　2013年6月，中國銀聯(lián)與中國移動[微博]合作推出的手機支付TSM(可信服務管理)平臺正式上線，用戶通過該平臺，可在支持NFC(近距離無線通訊)功能的手機SIM卡上下載銀行卡，擁有屬于自己的“手機錢包”，實現(xiàn)電子現(xiàn)金充值、遠程消費和商戶現(xiàn)場小額快速交易。截至2013年底，已有中國銀行、建設銀行、中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等17家商業(yè)銀行接入該平臺。

　　三、傳承歷史，著眼未來

　　經(jīng)常有人問，銀聯(lián)是什么。通俗的講，銀聯(lián)就是是讓銀行卡能夠跨行、跨地區(qū)、跨國使用的銀行卡清算組織，是我們國家擁有自主銀行卡品牌的支付企業(yè)，也是推動銀行卡支付便民的先行者。歷數(shù)銀聯(lián)的發(fā)展歷程、展望未來發(fā)展，銀聯(lián)始終致力于打造更安全、更便捷的支付環(huán)境。

　　在銀聯(lián)的發(fā)展歷程中，我們在產業(yè)中主要做了這樣幾件事情。

　　一是立足產業(yè)樞紐，統(tǒng)一規(guī)則標準。銀聯(lián)成立之初，立足產業(yè)樞紐的定位，聯(lián)合商業(yè)銀行，建立并推廣了一套統(tǒng)一的較為完善的自主標準體系，改變了銀聯(lián)成立以前國內各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況，為聯(lián)網(wǎng)通用奠定基礎。

　　二是踐行“聯(lián)網(wǎng)通用”，打造支付環(huán)境。銀聯(lián)成立前，我國采取各銀行自行發(fā)卡、各自布放POS機具建設受理網(wǎng)絡的分散發(fā)展模式，僅少量銀行卡能夠部分實現(xiàn)跨銀行、跨地區(qū)使用。銀聯(lián)成立以后，聯(lián)合商業(yè)銀行，僅用一年多時間久實現(xiàn)了銀行卡的全國聯(lián)網(wǎng)通用。

　　三是著眼產業(yè)布局，填補產業(yè)空白。在銀聯(lián)成立初期，銀行卡產業(yè)鏈在受理網(wǎng)絡建設、發(fā)卡服務等諸多環(huán)節(jié)缺少有力的支撐主體，中國銀聯(lián)為推動產業(yè)健康發(fā)展多次投資，填補了產業(yè)鏈條空白。在2002年銀聯(lián)成立了從事銀行卡收單專業(yè)化服務的子公司--銀聯(lián)商務，極大地拓展了銀行卡受理網(wǎng)絡，商戶發(fā)展從大城市小范圍、個別重點商戶轉向了全國范圍、全商戶的拓展；在2003年銀聯(lián)成立了專業(yè)的金融數(shù)據(jù)處理子公司--銀聯(lián)數(shù)據(jù)，提供發(fā)卡系統(tǒng)外包、發(fā)卡系統(tǒng)集成等支撐服務，彌補了部分商業(yè)銀行在發(fā)卡能力上的不足。

　　四是培養(yǎng)用卡意識，創(chuàng)建國際品牌。銀聯(lián)成立后，便聯(lián)合各商業(yè)銀行，廣泛開展用卡營銷、持續(xù)培養(yǎng)用戶使用習慣。2004年，銀聯(lián)著眼長遠，提出創(chuàng)建銀行卡自主品牌的戰(zhàn)略，開始從專事聯(lián)網(wǎng)通用向品牌創(chuàng)建和運營發(fā)展。經(jīng)過產業(yè)各方努力、銀行卡，銀聯(lián)已經(jīng)成為具有世界影響力的主流銀行卡品牌之一。

　　五是拓展國際受理，推進全球發(fā)卡。2004年，銀聯(lián)啟動了國際化進程，為境內持卡人提供便利的境外用卡需求，并在廣泛拓展銀聯(lián)卡國際受理網(wǎng)絡的同時，持續(xù)推動銀聯(lián)卡在國際上的發(fā)行，目前已在28個國家和地區(qū)發(fā)行了當?shù)刎泿诺你y聯(lián)卡，累計發(fā)卡量超過2500萬張。2012年，中國銀聯(lián)成立專營國際業(yè)務的子公司銀聯(lián)國際，打造國際業(yè)務發(fā)展的新平臺，推動著中國銀行卡產業(yè)國際化進入到新的階段。

　　不可否認的是，銀聯(lián)在銀行卡產業(yè)發(fā)展的歷史上起到了重要的推動作用。同時我們也看到，2012年以來，我國銀行卡產業(yè)的政策環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、市場環(huán)境、技術環(huán)境較以往發(fā)生了深刻的變化。面臨復雜嚴峻的外部挑戰(zhàn)，銀聯(lián)提出了二次創(chuàng)業(yè)。

　　新形勢下銀聯(lián)的戰(zhàn)略定位是打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織”，即希望能夠聯(lián)合成員機構、合作各行業(yè)成為：

　　1、成為高效、安全的轉接清算平臺的提供者；

　　2、規(guī)則、標準的制定者和推廣者；

　　3、新業(yè)務、新產品的創(chuàng)新者和引領者；

　　4、支付產業(yè)銀聯(lián)品牌各方利益的協(xié)調者；

　　5、中國支付產業(yè)國際化的組織者和實踐者。

　　打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織”，涵蓋兩個關鍵詞，一是“開放”，二是“平臺”。

　　所謂的開放，一是銀聯(lián)在國家改革開放的大背景下，順應國家走出去戰(zhàn)略，推進業(yè)務的國際化，積累借鑒國際運營和業(yè)務實現(xiàn)經(jīng)驗，以更好的服務國內持卡人;二是銀聯(lián)順應產業(yè)開放的趨勢，開放心態(tài)吸納各行業(yè)創(chuàng)新和優(yōu)勢，我國銀行卡市場已逐步開放，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、通訊企業(yè)紛紛獲取支付牌照，進入支付領域，豐富了銀行卡產業(yè)形式;三是銀聯(lián)自身的開放，聯(lián)合支付產業(yè)各方開放接納遵循聯(lián)合商定規(guī)則的合作者。

　　所謂的平臺，一是銀聯(lián)聯(lián)合成員機構鞏固卡組織商業(yè)模式，連接兩個或更多特定合作群體，打造一個溝通順暢、滿足訴求的平臺，讓合作者、參與方在平臺獲得共贏的機會和實在的發(fā)展利益。二是，銀聯(lián)實施平臺戰(zhàn)略去推動商業(yè)模式創(chuàng)新和產業(yè)合作，通過合作實現(xiàn)共贏，只有在平臺上經(jīng)營的合作伙伴良性成長，平臺才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，平臺組織者賺小頭，才能做成所有合作伙伴的平臺。三是，銀聯(lián)做平臺要“以德服人”，先人后己，做合作伙伴需要的事、做為合作伙伴增值的事。激發(fā)網(wǎng)絡效應，突破引爆點，實現(xiàn)產業(yè)鏈合作者的共贏。建設一個多方共贏的生態(tài)環(huán)境，在平衡中成長。

　　二次創(chuàng)業(yè)是銀聯(lián)為適應市場格局變化而進行的自我調整，“開放”、“平臺”的理念將進一步推動支付生態(tài)體系良性發(fā)展。銀聯(lián)將通過推出更多業(yè)務產品創(chuàng)新、匯集更多資源，為消費者提供更安全的支付工具，讓持卡人享受更豐富的權益。