支付終端的發(fā)展備受關注。4月26日，由中國社會科學院金融所及社會科學文獻出版社共同舉辦的《支付清算藍皮書：中國支付清算發(fā)展報告（2014）（下稱《報告》）在北京舉行。藍皮書指出，未來，支付領域必將呈現“無終端不支付、強終端強支付”的格局。而手機將是支付終端體系中最主要的方式，其次為電腦，而電視、電話將只起到補充作用。

　　隨著支付終端發(fā)展日益多樣化，移動支付終端應用逐漸進入人們的視野。但是，由于涉及的產業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，還沒有明確的行業(yè)發(fā)展格局，使得現有的業(yè)務拓展和競爭相對還停留在初級階段。支付終端領域該如何制定最佳選擇方案，加速支付普及是本文探討的重點。

　　支付終端發(fā)展日益多樣化

　　移動互聯網的快速發(fā)展，人們開始逐漸由傳統的線上支付轉向線下的手機終端支付。正如《報告》所提及的：長遠來看，未來支付終端體系，將是以手機為主、電腦為輔的二元時代，電視、電話只是起到補充作用，ATM和POS機等傳統終端可能會在支付領域被逐步邊緣化，甚至被淘汰。

　　究其支付終端從最初的POS機、刷卡器演變到當前的手機刷卡器，NFC支付設備等移動支付終端的根源是支付終端逐漸適應其發(fā)展規(guī)律。這其中表現最為直觀的是手機網民日益增長的需求量。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發(fā)布的《第33次中國互聯網絡發(fā)展狀況統計報告》顯示，截至2013年12月，中國網民規(guī)模達6.18億，其中，手機網民規(guī)模達5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長。另外，在《2014中國移動互聯網用戶行為洞察報告》中，中國移動互聯網用戶平均每天的有效媒體接觸時間為5.8小時，超過九成移動互聯網用戶表達了會進行移動端支付的意愿。

　　這樣的畫面停留在兩年前應該很多人是難以想象的。而現在，隨著移動互聯網的發(fā)展，支付方式正日趨多樣化。支付寶錢包、微信支付等各種新的移動支付方式正快速的給人們帶來了差異化的用戶體驗。移動終端支付帶動下的用移動支付正慢慢侵襲著整個互聯網金融體系。近日，中國人民銀行發(fā)布了《2013年支付體系運行總體情況》，數據顯示，2013年移動支付業(yè)務保持高位增長，支付筆數和金額分別同比大漲212.86%和317.56%。

　　第三方支付業(yè)內人士認為，當前包括支付寶、財付通、快錢公司在內的第三方支付公司正加快對國內移動支付市場“跑馬圈地”，移動設備的普及在不斷推動用戶行為改變，移動支付已經被越來越多的用戶接受并加大使用次數。

　　支付終端發(fā)展前景可期

　　在互聯網高速發(fā)展的今天，移動支付呈現給人們太多的驚喜。高效、便捷等正成為其代言詞。也正是在這樣的背景下，支付終端的發(fā)展得到了迅猛發(fā)展。這其中表現最為突出的是移動終端。據統計：2011年中國移動電子商務市場交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%;預計2012年中國移動電子商務市場規(guī)模將達到251.5億元，到2015年將達到1046.7億元。單從這些華麗的數字上，我們就可以看出國內移動支付市場的前景多么的寬闊。

　　其實，在“十二五”規(guī)劃中，也為我國電子支付體系的發(fā)展提供了新的機遇。在這期間內，將堅持市場主導與政府推動相結合，堅持鼓勵創(chuàng)新與防范風險并重的原則，不斷完善電子支付業(yè)務規(guī)則、技術標準和風險控制措施，保障資金安全，防范支付風險，優(yōu)化政策和信用環(huán)境，促進移動支付等新興電子支付業(yè)務健康發(fā)展。支付清算協會將充分發(fā)揮職能作用，推動支付服務行業(yè)自律管理，維護電子支付市場的競爭秩序，促進支付服務行業(yè)健康發(fā)展。

　　顯然，這對于銀行、互聯網企業(yè)及國內運營商而言，支付終端的發(fā)展帶動移動支付業(yè)務進一步深入，足夠豐富的服務范圍使得其有效增強用戶粘性。另一方面，我們也看到，支付終端的發(fā)展隨著人們日益滿足的物質需求而不斷演進，支付終端在日益多元化的大浪中發(fā)揮著重要的作用。

　　產業(yè)鏈協調問題待解

　　在支付終端領域里，移動支付終端作為個人網銀的主要入口，將加速我國個人網銀及手機銀行的發(fā)展。但在《報告》中，中國社科院也指出了其目前所面臨的窘境?！坝捎谏婕暗漠a業(yè)鏈環(huán)節(jié)眾多，如銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機廠商、運營商等，還沒有形成可持續(xù)的、各方共贏的行業(yè)發(fā)展格局，業(yè)務模式與定位尚不清晰，導致行業(yè)主體之間缺乏明確的權責分擔機制，也使現有的業(yè)務拓展和競爭往往停留在低水平階段，這是移動支付發(fā)展中面臨的核心挑戰(zhàn)?！?/P>

　　以國內發(fā)展火熱的NFC為例，雖然預測NFC的未來前景很美好，但現實情況卻是，國內現在的NFC應用仍然很少。有業(yè)內人士表示，可以用慘淡來形容。NFC可以分為三個發(fā)展階段，樣品、產品和商品階段，現在國內的NFC發(fā)展仍然是樣品階段，普通大眾非常少使用NFC支付。原因是NFC支付的配合設施和環(huán)境還未健全。NFC支付有著繁冗的產業(yè)鏈，從手機OEM開始，NFC芯片供應商、COS供應商、ESE商都需要參與手機的設計，在手機OEM協調各供應商之后，又存在手機生產的測試良品率等問題。

　　綜上所述，對當前的終端支付來說，談論其是饕餮盛宴還是水中幻影其實還為時尚早，最重要的是如何有效協調產業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)，加速用戶普及，讓用戶的體驗真正落到實處。