各類以“寶”命名的移動支付產(chǎn)品、手機刷卡器、手機錢包等是不是讓人有些眼花繚亂?移動支付領(lǐng)域的競爭日益白熱化，第三方支付平臺、銀聯(lián)、電信運營商都在從各自領(lǐng)域切入，搶占這塊未來支付領(lǐng)域中的制高點，而在移動終端和傳統(tǒng)支付領(lǐng)域擁有優(yōu)勢的電信運營商和銀聯(lián)兩者的聯(lián)手，無疑讓它們處于競爭中的優(yōu)勢地位。

　　隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐漸清晰，近場支付迎來發(fā)展的良好時機，各類過渡性技術(shù)方案和國際主流的NFC技術(shù)方案也在逐漸演變和統(tǒng)一當(dāng)中。終端普及建設(shè)加上客戶體驗的改善，使用手機隨時為小額消費付費將成為不久以后的常見場景。

　　“手機支付已經(jīng)成為結(jié)算的重要工具，它將是遠程自助支付的最佳模式，會代替?zhèn)鹘y(tǒng)的自助終端，同時在近場支付方面也會發(fā)揮巨大的作用?！贝筇莆㈦娮蛹夹g(shù)有限公司市場與產(chǎn)品中心副總經(jīng)理焦華清說。

　　競爭格局

　　2012年被業(yè)內(nèi)稱為移動支付發(fā)展的元年。根據(jù)艾瑞咨詢報告，2012年移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億元，同比增長89.2%。但是這其中遠程支付占97.4%，近場支付僅占2.6%。

　　焦華清認為，近場支付沒有遠程支付發(fā)展那么火是因為還存在很多限制因素，包括技術(shù)方案、受理環(huán)境、用戶體驗和認可等。

　　隨著智能手機的普及和APP發(fā)展的推動，目前移動支付更多是傳統(tǒng)在線支付的替代，和PC端的體驗大同小異，在這一領(lǐng)域銀聯(lián)和第三方支付公司都擁有市場的主導(dǎo)權(quán)。移動支付中更有趣，能有更多創(chuàng)新的是線下的近場支付，其涉及與大量線下商家對接的問題，涉及手機中芯片技術(shù)應(yīng)用的問題，是未來移動支付競爭中的熱點。淘寶旗下的支付寶、騰訊旗下財付通等第三方支付平臺都從2012年開始試水該市場，借助強大的線上支付平臺，意圖解決近場支付難題。

　　移動支付目前有四種商業(yè)模式。第一種是移動運營商主導(dǎo)的商業(yè)模式，第二種是銀聯(lián)與移動運營商合作的模式，第三種是第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的模式，第四種是銀聯(lián)主導(dǎo)的模式。“現(xiàn)在來看，移動運營商和銀聯(lián)主導(dǎo)的模式會發(fā)展成為未來的主流，這不僅符合主導(dǎo)雙方的各自利益，也符合產(chǎn)業(yè)鏈上其他各方的利益，大家參與的積極性比較高，會成為一個推動移動支付發(fā)展的強大動力和主流的發(fā)展模式?！苯谷A清說。

　　2012年年底，央行正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，采用銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項內(nèi)容。但是這些標(biāo)準(zhǔn)僅在金融層面，基于短信、互聯(lián)網(wǎng)等信息化手段的移動支付標(biāo)準(zhǔn)還在等待出臺。今年6月有消息傳出，基于國家層面的移動支付的標(biāo)準(zhǔn)即將出臺，已進入工信部的審批階段，此標(biāo)準(zhǔn)將重點規(guī)定近場支付的主要內(nèi)容。

　　事實上，銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)已基本獲得市場各方默認，電信運營商和銀聯(lián)都已開始小范圍試點各種移動近場支付業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)在近場支付基本上都采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，包括運營商在內(nèi)?！蹦骋苿又Ц斗?wù)商表示。產(chǎn)業(yè)鏈其他各方則跟隨運營商和銀聯(lián)，提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　標(biāo)準(zhǔn)的逐漸明晰已經(jīng)為近場支付發(fā)展掃清了上游障礙，之后的主要問題就是線下商鋪終端鋪點問題。銀聯(lián)龐大的POS支付網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)成為其未來近場支付的巨大優(yōu)勢。2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，運營商與銀聯(lián)的合作進一步掃清了移動終端與付費終端的利益障礙。

　　“移動支付未來會在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域取得更大的突破，可開拓領(lǐng)域非常多。移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常長和復(fù)雜，參與者眾多，并且擁有各自的金融資源。由于電信運營商和銀聯(lián)處于產(chǎn)業(yè)的核心主導(dǎo)地位，因而將在創(chuàng)新中起到主導(dǎo)作用，這將加速移動支付的發(fā)展，并解決參與各方的利益定位問題?！苯谷A清分析。

　　技術(shù)演進

　　移動支付標(biāo)準(zhǔn)逐漸明晰，下一步需要解決的是互聯(lián)互通和聯(lián)網(wǎng)通用的問題。而制約移動支付尤其是近場支付的還有諸如消費者的認可和使用習(xí)慣、監(jiān)管政策、安全和信用體系等問題。

　　從用戶的使用態(tài)度來看，根據(jù)行業(yè)報告，積極用戶占比17%，跟隨用戶占66%，消極用戶占8%。焦華清認為，用戶的使用態(tài)度需要市場各方進一步的宣傳和引導(dǎo)，這其中最重要的是解決交易和個人賬戶的安全問題，還有使用體驗的環(huán)境建設(shè)。

　　就移動支付技術(shù)來說，遠程支付通過手機客戶端實現(xiàn)，近場支付通過手機芯片和移動設(shè)備實現(xiàn)。焦華清認為：“市面上移動支付產(chǎn)品非常多，像雙界面的天線卡，和手機脫離的替掛件卡、貼片卡;目前還在創(chuàng)新和研發(fā)階段的全卡方案，包括SD的全卡方案、SIM的全卡方案;iphone的蘋果夾方案、拉卡拉公司硬接口的方案，還有最早用到的2.4G的全場方案。現(xiàn)在整個移動支付的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務(wù)呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，各朵花的定位、解決的問題、面向的用戶和承載的業(yè)務(wù)也各不一樣，這是過渡期的一個階段，未來將逐漸走向NFC技術(shù)的統(tǒng)一?！?/P>

　　在近場支付方面，NFC方案具有最佳的用戶體驗，是一個主流的發(fā)展趨勢。中國移動已經(jīng)推出手機錢包，使用具有NFC功能的手機可以在指定點進行刷手機消費，北京和上海公交分別于7月和年底開通NFC快捷支付乘車。

　　“但是NFC方案的難點是關(guān)于手機定制的問題，要滿足支持NFC的手機才能使用這種產(chǎn)品的方案，才能支持近場的支付。因此，關(guān)鍵在于配套終端的規(guī)模商用以及解決成本的問題。”焦華清說。

　　另外，NFC在手機終端普及之后還需要線下商家提供相應(yīng)終端應(yīng)用，如果支持移動支付的商家在數(shù)量和質(zhì)量上跟不上，也將極大制約近場支付的發(fā)展普及。鑒于線下終端的建設(shè)成本及POS機刷卡消費在商家推廣中的難度，這個問題的解決還需要一定時間。

　　移動支付對手機芯片也提出了挑戰(zhàn)?！笆紫染褪谴笕萘?，傳統(tǒng)SIM卡的容量到128k就夠用了，到移動支付之后要承載多應(yīng)用、承載多合作方，因而對容量提出更大的要求，目前看至少要達到1兆，同時要能支持java?！薄捌浯?，芯片需要有更高的安全技術(shù)保證;同時為了提高用戶體驗需要提升性能，但又不能功耗太高。最后，成本是制約整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素，好的設(shè)計水平和工藝能夠控制芯片的面積，這樣才能控制住成本?！苯谷A清說。

　　3G、4G的到來已經(jīng)為移動支付提供了廣闊的市場前景，技術(shù)在這一過程中將會加速演進，成為推動其發(fā)展普及的重要力量。