2013年9月5日，2013中國國際金融展在北京展覽館舉行，同時，第十四屆中國金融發(fā)展論壇于5日-6日召開，中國人民銀行支付結(jié)算司司長勵躍在演講中表示，人民銀行在推動移動支付發(fā)展方面有五點政策考慮：一是推動形成節(jié)約社會成本的標準，二是根據(jù)市場特點，推動不同的移動支付發(fā)展模式。三是培育公平競爭的市場，四是高度重視業(yè)務(wù)安全問題，五是加強與相關(guān)部門的監(jiān)管合作。

　　針對培育公平競爭的市場，她指出，由于規(guī)模經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的存在，移動支付容易形成壟斷態(tài)勢。監(jiān)管部門應(yīng)該通過政策引導(dǎo)，培育公平競爭的市場。一是要適當(dāng)降低移動支付服務(wù)市場的準入門檻，允許多方參與主體提供支付服務(wù)。二是要確保移動支付提供者在公平的基礎(chǔ)上使用手機承載信道，通常通信基礎(chǔ)設(shè)施的價格和使用權(quán)控制在網(wǎng)絡(luò)運營商手中，人人都能以合理價格獲得移動網(wǎng)絡(luò)運營商的信道是確保移動支付公平競爭的重要前提。三是在條件允許的情況下，盡可能的保持對各支付服務(wù)提供者和各種電子支付業(yè)務(wù)有同樣的監(jiān)管原則。

　　附嘉賓發(fā)言實錄：

　　勵躍：各位嘉賓，各位同仁，大家上午好!很高興參加這次中國金融發(fā)展論壇，并就移動支付的相關(guān)問題和各位同仁探討。近年來，移動支付在提高零售支付效率，推動完善金融普惠等方面發(fā)揮了越來越重要的作用，逐步成為支付服務(wù)市場中最具創(chuàng)新動力和發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域。今天我想從我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，國外的發(fā)展經(jīng)驗和央行促進移動支付發(fā)展的政策考慮幾個方面談點想法。

　　先談?wù)勔苿又Ц兜陌l(fā)展現(xiàn)狀。通常我們所說的移動支付是指通過手機等移動終端發(fā)起支付指令，轉(zhuǎn)移貨幣資金的支付業(yè)務(wù)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，MSC(音譯)技術(shù)的快速發(fā)展，支付終端的不斷豐富，近年來，我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。2012年我國銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬億元。其中銀行機構(gòu)處理的移動支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額比前一年同期分別增長116%和132%。今年上半年僅銀行機構(gòu)發(fā)展的移動支付客戶就超過3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬億元。整體來看，我國移動發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

　　一是行業(yè)跨度大，產(chǎn)業(yè)鏈條長，支付服務(wù)主體多元化發(fā)展。與傳統(tǒng)的支付方式相比，移動支付業(yè)務(wù)涉及移動網(wǎng)絡(luò)運營商、金融機構(gòu)、移動設(shè)備制造商、系統(tǒng)集成商、支付機構(gòu)和銀行機構(gòu)等眾多主體，行業(yè)跨度大，產(chǎn)業(yè)鏈條長是它的顯著特點。近年來，各參與主體不斷加大對移動支付業(yè)務(wù)的整體投入，積極進行技術(shù)形態(tài)、業(yè)務(wù)流程和商業(yè)模式的探索與創(chuàng)新。從支付服務(wù)提供主體來看，國內(nèi)大中型商業(yè)銀行陸續(xù)推出手機銀行、短信銀行、手機支付等多種移動金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行也紛紛啟動了移動支付項目建設(shè)。此外，包括三大網(wǎng)絡(luò)運營商在內(nèi)的37家支付機構(gòu)也取得了移動電話支付業(yè)務(wù)許可，移動支付業(yè)務(wù)服務(wù)的提供主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢。

　　二是業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式和產(chǎn)品方位不斷豐富，移動支付業(yè)務(wù)實現(xiàn)的方式不斷豐富，借助短信、移動互聯(lián)網(wǎng)、MSC、條形碼和二維碼等多種方式，移動支付將傳統(tǒng)零售支付的交易環(huán)境朝著便利化方向不斷推進，逐步體現(xiàn)出隨時、隨地、隨身的特點。從處理方式看，上述實踐方式仍舊為近場支付，遠程支付或者近場支付與遠程支付的結(jié)合。此外，移動支付的產(chǎn)品范圍也不再局限于傳統(tǒng)消費領(lǐng)域，查詢、轉(zhuǎn)帳、投資理財?shù)戎T多業(yè)務(wù)都可以直接在手機上完成。 MSC設(shè)備甚至可以實現(xiàn)票務(wù)、優(yōu)惠券、登機牌和廣告、媒介等多種功能。

　　三是合作供應(yīng)的模式開始出現(xiàn)，移動運營商、銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)，各自突圍封閉發(fā)展的現(xiàn)象，兩兩合作，多方合作的合作共贏機制正在逐步建立。浦發(fā)銀行與中國移動率先研發(fā)成功可取代銀行看的手機，中國聯(lián)通聯(lián)合中國銀聯(lián)推出MSC手機，并與招商銀行合作推出了聯(lián)通招行手機錢包的信用卡手機支付產(chǎn)品。

　　再談?wù)勔苿又Ц兜膰H經(jīng)驗。不僅在中國移動支付在全球范圍內(nèi)都得到了廣泛的關(guān)注。根據(jù)世界銀行的報告，全球有74個國家目前擁有某種形式的移動支付項目，其中不乏成熟案例。在遠程支付方面，以肯尼亞、南非為代表的國家的移動支付發(fā)展獲得了巨大成功，移動支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)金融服務(wù)的補充甚至替代作用明顯。以肯尼亞為例，其最大的移動運營商通過手機錢包為手機支付用戶提供基于短信的遠程轉(zhuǎn)帳匯款和基于ATM代理服務(wù)點的手機取現(xiàn)服務(wù)。到2012年末，肯尼亞移動支付客戶數(shù)量接近1500萬，超過它人口的1/3。

　　在近場支付方面，MSC非接觸式支付方式，再包括日韓在內(nèi)的18個亞太國家受到普遍歡迎，早在2004年日本國內(nèi)最大的手機運營商MTT和DOCOMO就開始推廣非接觸式的IC芯片的設(shè)備，IC芯片使日本的移動設(shè)備實現(xiàn)了手機錢包的功能，目前移動支付在日本普及率高達55%，韓國的移動支付業(yè)務(wù)由商業(yè)銀行、移動運營商雙方合作經(jīng)營，所有的零售銀行都提供移動銀行服務(wù)，主要移動運營商都配合銀行提供具有信用卡和特定標準預(yù)付費功能的智能卡手機。目前，約90%的韓國手機用戶習(xí)慣用手機消費付款。

　　綜合來看，移動支付在全世界蓬勃發(fā)展主要原因有兩大驅(qū)動因素。一是對金融普惠的需求，推動沒有銀行服務(wù)的個人或者基本的金融服務(wù)，比如肯尼亞MCASA。二是對便利性的需求，推動更成熟的消費者轉(zhuǎn)向移動渠道，實現(xiàn)更高效、便捷的支付方式，比如移動支付在日本和韓國的普及。從更廣泛的國際社會來看，國際清算銀行支付結(jié)算體系委員會CPSS早在2006年國家支付體系發(fā)展中就明確指出支付改革和創(chuàng)新要以全國支付系統(tǒng)中所有用戶的需求和經(jīng)濟承載能力為根本，要不斷增強零售支付服務(wù)的可用性，擴展完善零售支付基礎(chǔ)設(shè)施，使得客戶、企業(yè)和政府能夠享受到安全、有效的非現(xiàn)金支付服務(wù)，并且享有更多的選擇，這也是我們在發(fā)展移動支付的過程中需要充分考慮的重要因素。

　　最后，談?wù)剬Υ龠M移動支付發(fā)展的政策考慮。雖然移動支付目前在我國尚處在發(fā)展的探索與成長階段，但是在未來幾年，我國移動支付業(yè)務(wù)具有非常樂觀的發(fā)展預(yù)期，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計和預(yù)測，我國移動電話的滲透率較高，2010年移動用戶已經(jīng)7.5億，2012年我國移動智能終端出貨量總計2.58億部，已經(jīng)超過美國，成為全球最大的智能手機市場。到2015年我國移動支付市場與其達到5000億，活躍用戶將達到4.4億。與此同時，在商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)等各方的積極推動下，全國范圍內(nèi)已經(jīng)完成近133萬臺非接觸式POS終端的改造。智能終端的普及和受理環(huán)境的改進將為移動支付的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，我國移動支付業(yè)務(wù)將快速步入爆發(fā)增長期。

　　為確保貨幣轉(zhuǎn)移機制安全高效，人民銀行密切關(guān)注、跟蹤和研究移動支付服務(wù)市場的最新發(fā)展和趨勢，積極應(yīng)對移動支付的快速發(fā)展。人民銀行在推動移動支付發(fā)展方面有以下幾點政策考慮：

　　一是推動形成節(jié)約社會成本的標準，移動支付涉及的參與者、參與主體眾多，在自然競爭的條件下很難平衡各主體利益，各主體都希望獲得更多的資源，掌握行業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)權(quán)。以手機錢包為例，各機構(gòu)獨立發(fā)行的應(yīng)用程序和帳戶具有排他性，最終可能把對客戶和市場的競爭變成了對移動介質(zhì)的控制權(quán)，偏離了市場競爭的方向。這就不僅制約了手機錢包的發(fā)展，還會導(dǎo)致社會資源的浪費?；诖耍嗣胥y行去年發(fā)布了《中國金融移動支付系列技術(shù)標準》，13.56兆赫茲應(yīng)更具兼容性，聯(lián)保通用性而成為進場支付的推薦標準。接下來人民銀行將會同有關(guān)部門推動建設(shè)移動支付服務(wù)功能平臺等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進不同服務(wù)主體的互聯(lián)互通，實現(xiàn)資源整合和合作共贏。

　　二是根據(jù)市場特點，推動不同的移動支付發(fā)展模式。我國幅員遼闊，大量農(nóng)村人口難以獲得傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，而隨著城市化進程不斷加快，廣大的城市人口又具有對更快捷、便利的支付方式的需求，移動支付市場呈現(xiàn)典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)。針對這種情況，2012年人民銀行在20個省市組織開展農(nóng)村地區(qū)手機支付試點工作，2013年上半年，農(nóng)村地區(qū)手機支付試點單位共拓展手機支付用戶462萬戶，發(fā)展代理服務(wù)的點1.4萬個，試點用戶通過手機支付辦理帳戶查詢，轉(zhuǎn)帳匯款，普通消費，稅費繳納，小額取現(xiàn)等各類業(yè)務(wù)3350萬億，金額450億元，初步滿足了金融普惠需求的探索。

　　從南非的經(jīng)驗來看，農(nóng)村接受手機的程度在某種程度上可能要比接受信用卡更容易一些，接下來我們會繼續(xù)推動農(nóng)村地區(qū)手機支付試點工作，充分發(fā)揮移動支付創(chuàng)新對實現(xiàn)金融普惠的積極作用，并與國家電子商務(wù)示范城市創(chuàng)建為契機，結(jié)合金融IC卡應(yīng)用推廣工作，在重點城市開展多樣化的移動支付業(yè)務(wù)探索，實現(xiàn)農(nóng)村、城市移動支付業(yè)務(wù)同步發(fā)展。

　　三是培育公平競爭的市場，由于規(guī)模經(jīng)濟和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的存在，移動支付容易形成壟斷態(tài)勢。監(jiān)管部門應(yīng)該通過政策引導(dǎo)，培育公平競爭的市場。一是要適當(dāng)降低移動支付服務(wù)市場的準入門檻，允許多方參與主體提供支付服務(wù)。二是要確保移動支付提供者在公平的基礎(chǔ)上使用手機承載信道，通常通信基礎(chǔ)設(shè)施的價格和使用權(quán)控制在網(wǎng)絡(luò)運營商手中，人人都能以合理價格獲得移動網(wǎng)絡(luò)運營商的信道是確保移動支付公平競爭的重要前提。三是在條件允許的情況下，盡可能的保持對各支付服務(wù)提供者和各種電子支付業(yè)務(wù)有同樣的監(jiān)管原則。

　　四是要高度重視業(yè)務(wù)安全問題，移動支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新在給消費者帶來簡單、便利、快捷的支付體驗的同時，移動支付產(chǎn)品的多樣性和復(fù)雜性也讓消費者難以適從和評估。同時移動支付設(shè)計參與方較多，產(chǎn)業(yè)鏈較長，資金轉(zhuǎn)移的鏈條比較隱蔽，需要對其資金風(fēng)險進行檢測和分析，對會不會引起系統(tǒng)性風(fēng)險進行評估。調(diào)查顯示安全問題仍是阻礙消費者大范圍使用移動支付的主要原因。安全問題不僅關(guān)系到移動支付創(chuàng)新能否被接受和持續(xù)發(fā)展，也關(guān)系到整個貨幣轉(zhuǎn)移機制的穩(wěn)健運行。我們會慎重考慮安全與效率，創(chuàng)新與風(fēng)險之間的關(guān)系，在市場主導(dǎo)鼓勵創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展的原則下針對移動支付業(yè)務(wù)中涉及的實名制管理、資金安全、風(fēng)險防控和消費者權(quán)益保護等核心內(nèi)容提出一般性、原則性要求。

　　五是加強與相關(guān)部門的監(jiān)管合作，移動支付的監(jiān)管不僅涉及到金融監(jiān)管部門，還涉及到工信部、消費者權(quán)益保護單位和競爭管理部門等單位。監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)一致對推動移動支付發(fā)展非常重要，作為中央銀行，我們一方面要積極與工信部溝通協(xié)調(diào)，確?；A(chǔ)設(shè)施的公平使用，另一方面考慮到現(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》對金融消費者保護的針對性不夠強，我們將在支付業(yè)務(wù)規(guī)范中突出強調(diào)消費者資金權(quán)益、個人信息、知情權(quán)和欺詐損失的保護。

　　我相信隨著移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場的不斷成熟，我國移動支付將在探索創(chuàng)新的實踐和不斷規(guī)范中快速發(fā)展，形成城鄉(xiāng)不同區(qū)域的差異化的、多樣性的、適應(yīng)性的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，給我們帶來隨時、隨地、隨身和貼心安全的金融服務(wù)。最后，預(yù)祝本屆金融展取得圓滿成功，也希望金融展主辦方能夠加大宣傳力度，將更多支付創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)及時展現(xiàn)給社會公眾，使百姓了解支付結(jié)算知識，用好支付結(jié)算工具，享受更好的支付結(jié)算服務(wù)，謝謝大家!