紛繁復雜的城市生活，讓無數(shù)人被“卡”住了手腳：銀行卡、加油卡、公交卡、購物卡、美發(fā)卡……打開錢包，錢不一定很多，但卡一定不少。而如果有一天只需帶上手機就可以完成所有支付功能，你還會需要這些卡嗎?

　　2012年，爭議多時的移動支付標準終于明朗，在銀聯(lián)對POS機大規(guī)模升級改造的背景下，長期困擾移動支付的受理環(huán)境問題也得到根本改善。自去年末以來，三大運營商紛紛力推基于NFC技術(shù)的手機近場支付業(yè)務，一機在手、走遍全國的愿景或許近在眼前。

　　大規(guī)模推廣條件已成熟

　　手機近場支付，通俗地講就是變刷卡為“刷手機”。易觀咨詢分析師閆曉佳告訴記者，早期的手機近場支付多是在用戶手機上安裝具有RFID(無線射頻技術(shù))芯片的SIM卡，通過強行植入一張IC卡，來實現(xiàn)公交、門禁、飯卡等簡單功能。

　　由于種種原因，發(fā)展多年的手機近場支付產(chǎn)業(yè)并未壯大。數(shù)據(jù)顯示，2012年我國移動支付市場交易規(guī)模達1511.4億元，近場支付占比僅為2.6%。

　　艾媒咨詢CEO張毅認為，早期的手機近場支付發(fā)展不順利，主要是因為標準不明朗，手機近場支付一般只是在運營商集團網(wǎng)用戶內(nèi)部實現(xiàn)門禁、飯卡等簡單功能。如今，發(fā)展基于銀聯(lián)標準、NFC(近距離無線通訊技術(shù))技術(shù)的手機近場支付已經(jīng)成為三大運營商的共識，大規(guī)模發(fā)展的條件已經(jīng)成熟。

　　首先，相對于傳統(tǒng)解決方案，NFC技術(shù)本身有諸多優(yōu)勢。NFC解決方案有更多的交互功能，用戶也可以通過智能手機上的應用對近場支付進行靈活設(shè)置。在NFC解決方案下，一張SIM卡上可以集成公交卡、購物卡等多種卡，綁定多個銀行卡賬戶，使用范圍更廣。

　　其次，使用NFC手機近場支付，首先要有具備NFC模塊的智能手機。截至2012年底，我國智能手機用戶達到3.8億人，預計到今年底將突破5億人。隨著技術(shù)的進步，NFC模塊將成為未來智能手機的標配，預計2013年兼容NFC的手機出貨量將達2.85億部。

　　再次， POS機大規(guī)模改造，支付受理環(huán)境改善。在中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動下，全國范圍內(nèi)120萬臺非接終端的改造已經(jīng)完成。在銀聯(lián)標準事實上已成為手機近場支付國家標準的情況下，未來，用戶可以直接在有“閃付”標志的POS機上“刷手機”支付，過程與刷銀行卡類似，這從根本上解決了手機近場支付產(chǎn)業(yè)長期面臨的受理環(huán)境受限問題。

　　“手機錢包”大戰(zhàn)山雨欲來

　　據(jù)悉，發(fā)展較早的日本已擁有5000萬“手機錢包”用戶，按照他們的比例，我國有數(shù)以億計的潛在用戶。面對廣闊的市場，自去年以來，三大運營商均在NFC手機近場支付方面動作頻頻，“支付大戰(zhàn)”一觸即發(fā)。

　　2012年11月26日，中國聯(lián)通與招商銀行聯(lián)合推出名為“聯(lián)通招行手機錢包”的信用卡手機支付產(chǎn)品。使用NFC手機的聯(lián)通用戶，可將招行信用卡賬戶內(nèi)置在手機USIM卡中，實現(xiàn)“機卡合一”，在支持“閃付”的POS機上刷手機即可直接進行各種消費。中國聯(lián)通天津分公司產(chǎn)品創(chuàng)新部的夏研告訴記者，該解決方案SIM卡擴展性很強，可以為銀行卡、公交卡、優(yōu)惠券等多個項目單獨建立賬戶，這樣手機就將同時具備多種功能。

　　中國移動與中國銀聯(lián)則在去年年中達成了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。中國移動天津公司市場經(jīng)營部商城運營室經(jīng)理莫非告訴記者，中國移動在今年推出了“電子錢包”產(chǎn)品。用戶可以在特定應用上下載銀行卡、公交卡、優(yōu)惠券、加油卡等各種卡，并輸入相關(guān)信息與實體卡綁定。一部手機可同時綁定多家銀行的銀行卡，且錢包中最高可以有1000元的電子現(xiàn)金。用戶在支持“閃付”的POS機刷手機消費，只要額度在1000元以內(nèi)，不需要輸入密碼。

　　據(jù)了解，2013年，中國移動將發(fā)展300萬“手機錢包”用戶，發(fā)行可存儲數(shù)十張電子卡應用的SIM卡，目前已與中國銀聯(lián)、浦發(fā)銀行、招商銀行等金融機構(gòu)簽署合作協(xié)議，并與部分學校、企業(yè)以及20多個城市的公交地鐵管理部門達成了合作意向。

　　此外，中國電信總經(jīng)理王曉初也表示，2013年中國電信將與銀行合作采用NFC-SWP方案推出“電子錢包”，將規(guī)模投放NFC-SWP卡，并啟動終端定制。中國電信天津分公司相關(guān)負責人也表示，基于NFC技術(shù)的手機近場支付，已經(jīng)成為中國電信下一步發(fā)展的重點。

　　“手機錢包”的大火難免牽連銀行。相比傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點和日漸成熟的電子銀行，移動金融屬于更加領(lǐng)先的服務平臺，市場前景不言而喻。易觀公司預測顯示，2013年中國移動支付客戶將達3.08億，交易規(guī)模將由2011年的742億元猛增至2013年的2230億元。為此，各大銀行紛紛發(fā)力，聯(lián)手運營商推出“手機錢包”產(chǎn)品。

　　中央財經(jīng)大學民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯指出，對于大多數(shù)人而言，手機隨時帶在身上，銀行卡卻不一定。由于使用更加便捷，手機近場支付發(fā)展順利的話，越來越多“實體”銀行卡里的錢，會向手機里的“銀行卡”搬家，未來甚至連銀行卡都可能被淘汰。

　　李永壯認為，對銀行來講，若及時跟上技術(shù)進步的步伐，將自己的銀行卡集成在各大運營商的手機近場支付產(chǎn)品中，可以極大地增強其銀行卡業(yè)務的吸引力，促進自身銀行卡、信用卡業(yè)務的發(fā)展;相反，若某銀行的銀行卡與NFC手機近場支付“不兼容”，則很可能在未來的“銀行卡保衛(wèi)戰(zhàn)”中陷入被動。

　　“刷手機”時代還有多遠

　　專家指出，盡管手機近場支付前景廣闊，眼下仍有諸多問題需要解決。

　　首先，安全性亟待增強。手機的便攜性，使其有被盜的風險。一旦被盜，“手機錢包”中不記名、不需輸入密碼支取的電子現(xiàn)金很難保全。且在竊密軟件肆虐的今天，存在手機上的個人賬號資料，也存在被盜取的風險。運營商以及商業(yè)銀行需要加強安全防護工作，把好“安全關(guān)”。

　　張毅指出，雖然手機近場支付有其便攜性，但一部手機上集成了多張銀行卡、公交卡、購物卡，一旦手機被盜，所綁定的賬戶即有被盜刷的風險。只有把手機近場支付做得像金融IC卡一樣安全，才會真正贏得用戶的信任。

　　其次，產(chǎn)業(yè)鏈整合仍需加強。張毅認為，未來三大運營商真正的競爭不是在技術(shù)上，而是在市場上。只有真正把產(chǎn)業(yè)鏈條整合好，為用戶提供更多元、更優(yōu)質(zhì)的服務，才能真正取得勝利。

　　李永壯則表示，發(fā)展基于NFC技術(shù)的手機近場支付，既需要打通上游的手機終端制造商，推動手機廠商生產(chǎn)具備NFC模塊的定制機，又需要在應用里集成更多元的服務，這需要運營商與手機廠商、銀行、公交公司、地鐵公司、加油站、超市、商場等建立合理的合作及分成模式，而這將極大地考驗運營商的產(chǎn)業(yè)鏈整合能力。