中國老百姓的金融服務需求到底有沒有被滿足?只要去看看各家銀行柜臺前的長隊，答案不言自明。有需求就一定會有市場。于是，有人開始在銀行金融服務的盲區(qū)里尋找機會，拉卡拉便是其中之一。

　　“1996年，隨著電信業(yè)的開放，電信SP(Service Provider，服務提供商)獲得了10年的發(fā)展;隨著中國金融行業(yè)的逐漸開放，金融SP也一定會迎來機遇，通過跟銀行合作提供金融服務一定是一個非常大的市場?！眹鴥茸畲蟮木€下第三方支付公司拉卡拉支付有限公司(下稱拉卡拉)創(chuàng)始人、董事長兼總裁孫陶然告訴《中國經濟周刊》。

　　“便民金融”的機會

　　從IT圈標桿媒體《北京青年報。電腦時代周刊》，到中國第一家上市公關公司藍色光標，再到以“商務通”開創(chuàng)了“掌上電腦”時代的恒基偉業(yè)，最后到今天的拉卡拉，孫陶然曾先后成功創(chuàng)辦了7家不同領域公司，因此也被冠上了“創(chuàng)業(yè)教父”的名號，他所著的《創(chuàng)業(yè)的三十六條軍規(guī)》幾乎是各路創(chuàng)業(yè)者的“必讀教材”。

　　但是在2005年，當第七次創(chuàng)業(yè)的孫陶然選擇做“便民金融”時，很多人還是非常不理解，甚至作為最早投資人之一的雷軍也沒想明白拉卡拉的商業(yè)模式是什么。他只是覺得，有“孫陶然”這個名字就足夠了。

　　“創(chuàng)業(yè)其實很簡單，就是找到一個需求，做出一個滿足這個需求的產品，然后把它賣出去?！睂O陶然說。

　　當時應世界貿易組織的要求，中國的金融業(yè)逐步開放，孫陶然意識到，第三方支付將是一個巨大的產業(yè)機會。

　　“我發(fā)現即使是在大城市，老百姓在繳費時也非常麻煩，銀行里總是排隊;那時國有銀行沒有重點發(fā)信用卡，而推廣信用卡力度很大的股份制銀行網點又很少，還款是個大問題;絕大部分便利店和小商戶裝不了也裝不起POS機……”孫陶然說，這一系列的問題讓他看到了巨大的市場需求，“我們可以通過一種設置智能終端的方式，解決這一系列的問題?！?/P>

　　經過近8年的積累，拉卡拉目前已在全國300多個城市鋪設了7.5萬臺拉卡拉便民公共終端，遍布商超、便利店、社區(qū)店……成為中國最大的便民金融服務網絡。統(tǒng)計數據顯示，在2012年，每個月都有超過2000萬人次使用其公共終端完成各種支付。截止到2012年年底，拉卡拉積累了5000萬名用戶，交易額更是突破了6000億元。

　　“對于老百姓來說，你只要到小區(qū)樓下的便利店，就可以繳納水費、電費、燃氣費、手機費、交通罰款……同時，還可以刷卡消費或者給信用卡還款，也可以完成網購支付或購買彩票和電影票;而對于商戶而言，裝了這個服務終端就可以吸引更多人進店，而且在繳費、還信用卡的同時，顧客很有可能順便買點東西回去?！睂O陶然說。

　　搶占手機第一屏

　　就在拉卡拉的便民服務終端越鋪越廣、交易額接連攀升的時候，孫陶然卻感到了強烈的危機。

　　“我們這個時代有三件事情會對所有企業(yè)產生革命性的影響，那就是移動互聯網、電子商務和社交網絡。這三樣東西已經讓我們的生存環(huán)境改變了，如果你不去適應這些東西、使用這些東西，你只有被淘汰?！睂O陶然說。

　　于是，在2012年5月，拉卡拉推出了拉卡拉手機刷卡器——“考拉”。這個只有名片三分之一大小的終端，只要插到智能手機的耳機孔上，就可以變成一臺移動服務終端，刷卡、繳費、還信用卡都可以輕松實現。

　　截至2012年12月，“考拉”已售出200萬臺，手機刷卡器的客戶端安裝量更是超過了500萬。根據易觀智庫近期發(fā)布的《中國第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》中對移動支付市場的數據統(tǒng)計，截至2012年底，“考拉”App下載量占比最高，市場占有率達到83.5%.

　　為什么要推出一款看似要自己淘汰自己的產品呢?“如果你未來沒有出現在用戶手機第一屏，就不可能成為行業(yè)的領軍企業(yè)，這也是拉卡拉推出‘考拉’，大舉進軍移動支付的原因。我的目標就是，以后人們智能手機的第一屏App里就有我們?！睂O陶然說。

　　但是和便民金融的無人競爭不同，移動支付是一個大佬云集的血腥市場，不僅中國移動、中國聯通、中國電信三大運營商已經磨刀霍霍，阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通以及快錢等一大票第三方支付公司都在跑馬圈地。

　　在孫陶然看來，拉卡拉有自己的優(yōu)勢：“我們的創(chuàng)新能力非常強大，我們做的每一件事情都跟別人不一樣。無論是便民金融服務終端，還是‘考拉’，包括現在我們做收款寶，這些幾乎都是填補市場空白的產品和服務?！?/P>

　　孫陶然透露，目前拉卡拉的收入主要來自于三個業(yè)務方向：便民金融、POS收單和移動支付，目前移動支付大概占到收入的15%和利潤的20%，其他兩塊大體相當?！拔磥砦覀兿Ｍ軌蜃龅?：3：3.”他說。

　　跟銀行更多的是合作

　　不僅僅是拉卡拉，幾乎所有的第三方支付公司在成長中都會有一個與銀行拉鋸的故事要講，因為這兩者之間常常會在合作中共贏，但也會時不常在競爭中角力。

　　孫陶然并不認為第三方支付公司會搶走銀行的生意：“我們這個行業(yè)是一個各盡所能、按勞分配的行業(yè)。這個行業(yè)表面是大家競爭，但其實更多的是合作。只要用戶使用銀行卡做交易，我們就會有收益，銀聯會有收益，銀行也會有收益?！?/P>

　　盡管大家都會有收益，但誰多誰少的利益格局恐怕還是要發(fā)生變化的?！熬W點眾多是五大國有銀行的獨特優(yōu)勢之一，隨著移動支付和電子支付的普及和服務提升，它們受到的沖擊更大。而且國有銀行也比較強勢，不愿看著自己的存款都轉去還了其他銀行的卡賬?！币晃坏谌街Ц豆镜母吖芟颉吨袊洕芸方忉?。

　　孫陶然并不想只糾纏于支付之中：“支付只是一種手段，我們未來要做到超越支付?！?/P>

　　孫陶然一直非常欣賞克里斯。安德森關于未來商業(yè)的“免費”理論，他認為商業(yè)的未來就是以免費或很低廉的價格，為人們提供一個大家都需要的基礎服務，以形成一個龐大的用戶群，然后再在這個用戶群里面為其中一部分人提供增值服務來獲得贏利。

　　“對拉卡拉來講，我們首先會為用戶提供支付服務，比如個人用戶還信用卡、繳費、購物等，另外會在這個基礎上再提供更廣泛的金融服務，跟銀行合作做一些消費貸款。”孫陶然說，“對于企業(yè)用戶也一樣，我們一開始幫你做支付，在這個基礎上，幫你做電子商務、營銷管理甚至企業(yè)信貸。如果我只是眼睛盯著支付這一塊，最后是解決不了支付的真正需求的。”