中國銀聯徐晉耀:NFC是近場支付必然選擇
5月27日,中國銀聯移動支付總工程師徐晉耀在3G門戶“移動金融”系列訪談中表示,NFC技術是移動近場支付的必然選擇,銀聯在NFC技術方面經歷了長期的探索。
徐晉耀表示,銀聯形成了以SD卡、SIM卡、蘋果皮、全手機為代表的NFC類產品,并且經過反復驗證試點后,產品質量逐步走向穩(wěn)定,滿足了市場的各類需求。此外,以銀聯協(xié)同產業(yè)鏈各方聯合完成了國家標準、行業(yè)標準的研制工作,明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz,即NFC技術的通訊頻率。
以下為訪談實錄:
3G財經:各位網友大家好,歡迎收看3G門戶NOW直播“移動金融”系列訪談,今天的嘉賓是中國銀聯移動支付總工程師徐晉耀。銀聯將推出手機POS機,是不是更看好近場支付呢?
徐晉耀:銀聯即將推出的“卡樂付”產品并不是真正意義上的收單POS機具,其用途仍然是個人付款終端,支持的應用有轉賬、余額查詢、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費等定向支付應用,而不能用作商戶收款。
銀聯在發(fā)展移動支付業(yè)務的過程中,始終堅持近場遠程統(tǒng)籌發(fā)展的策略。遠程支付與現場支付產品形態(tài)、商業(yè)模式和目標群體各不相同,可以有不同的發(fā)展策略,但必須統(tǒng)籌發(fā)展,才能為用戶提供完備的移動支付服務。
3G財經:對于NFC支付您是何態(tài)度?
徐晉耀:我認為NFC技術是移動近場支付的必然選擇,銀聯在NFC技術方面經歷了長期的探索,形成了以SD卡、SIM卡、蘋果皮、全手機為代表的NFC類產品,并且經過反復驗證試點后,產品質量逐步走向穩(wěn)定,滿足了市場的各類需求。此外,以銀聯協(xié)同產業(yè)鏈各方聯合完成了國家標準、行業(yè)標準的研制工作,明確了移動近場支付的頻率為13.56MHz,即NFC技術的通訊頻率。
3G財經:銀聯和多家公司合作,包括易寶支付、中移動等,那和這些公司的合作側重點有何不同?
徐晉耀:移動支付產業(yè)鏈較長,涵蓋了設備制造、通信運營、賬戶管理、轉接清算等眾多領域,要實現產業(yè)的跨越不是僅靠某一環(huán)節(jié)發(fā)力就可以達成的。
移動運營商擁有手機市場的龐大用戶資源,具有一定的業(yè)務試點經驗;商業(yè)銀行系統(tǒng)在移動支付方面初期有積累,支付業(yè)務模式較為穩(wěn)定,聯網通用參與度高;非金融支付機構在互聯網業(yè)務上形成了較大的規(guī)模,可以為整合商戶資源,提供創(chuàng)新產品提供力量,在取得支付牌照之后可以成為入網機構參與支付體系的完善;軟硬件、系統(tǒng)集成等廠商也都在產業(yè)鏈上扮演著重要角色。
銀聯旨在與產業(yè)各方共同打造一個聯網通用的移動支付平臺,為用戶提供豐富多彩的移動服務,與產業(yè)各方共建和諧共贏的移動支付產業(yè)發(fā)展局面。
3G財經:安全性一直是用戶最關心的問題,銀聯有哪些安全措施呢?
徐晉耀:銀聯始終將持卡人的用卡安全放在重要的位置,在發(fā)展移動支付業(yè)務的過程中也堅持這個原則。
近場支付所使用的金融智能卡是指將金融安全芯片加載到SD、SIM等載體中,使用了目前國際主流的金融IC卡安全加密技術,特別是采用了防攻擊破解的硬件級加密手段, 保障了賬戶的安全性。即使手機遺失,也無需擔心銀行卡信息的丟失和賬戶資金的風險,在網點完成掛失補辦后可繼續(xù)使用。
在使用方面,用戶在進入手機客戶端開展機票預訂、商城購物等遠程支付時,需要輸入預設的智能卡密碼,在支付的過程中還需輸入銀行卡密碼,通過兩重密碼保護用戶賬戶安全,并且交易信息在傳輸的過程中全程加密處理,起到了防信息竊取、防信息篡改的目的。
3G財經:目前公司有什么產品創(chuàng)新的計劃?
徐晉耀:隨著用戶支付需求的多樣化,尤其是電子商務和移動電子商務的快速發(fā)展,中國銀聯根據市場變化與客戶發(fā)展的需要,進一步加大了在產品和服務的創(chuàng)新力度。
首先,深化產品結構調整。在繼續(xù)做好普適性產品服務的基礎上,針對重點細分市場進行產品服務的深化,構建多元化產品體系。同時,為了滿足用戶多樣化的增值服務需求,我們積極推進增值業(yè)務與支付業(yè)務的融合,向用戶提供綜合的支付服務。
第二,加大在電子商務/移動電子商務相關產品的推廣和投入力度,包括“銀聯在線支付”、“銀聯移動支付”等。同時,積極推進智能電視支付、IC卡、互聯網支付終端、ATM跨行轉賬、柜面通等方面工作。第三,為滿足跨行業(yè)支付需求,我們持續(xù)推進行業(yè)綜合解決方案的實施。 包括航空、鐵路、公交、保險、快遞、零售連鎖、校園等,助力各行業(yè)機構移動互聯網業(yè)務的快速發(fā)展,成就合作伙伴增強市場競爭力。第四,持續(xù)研究和探索前沿產品與技術,包括大數據、云計算、物聯網等,為前瞻性創(chuàng)新產品做好基礎性工作。
3G財經:公司目前的盈利狀況如何?
徐晉耀:作為中國的銀行卡聯合組織,中國銀聯處于我國銀行卡產業(yè)的核心和樞紐地位,對我國銀行卡產業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用,實現了銀行卡的互聯互通、創(chuàng)建了銀行卡的自主品牌、推動銀行卡的創(chuàng)新發(fā)展和應用、維護銀行卡受理市場秩序和防范銀行卡風險,為廣大用戶提供優(yōu)質、安全、高效的銀行卡綜合支付服務。
中國銀聯作為公司制運作的銀行卡組織,“引領產業(yè)、成就伙伴、惠及社會”是我們的崇高使命。在取得過去十年聯網通用階段性成果的同時,我們仍然需要加大投入力度,積極推動中國支付產業(yè)的發(fā)展,實現中國支付產業(yè)在全球范圍內的突破。因此,中國銀聯一直牢記產業(yè)使命,履行社會責任,目前發(fā)展移動支付等創(chuàng)新產品的重心不在盈利,而是積極順應國家社會經濟轉型發(fā)展和人民群眾越來越多元化的支付需求,大力推進各類支付業(yè)務,向各方提供通暢的信息轉接和資金清算的服務設施。也包括廣大的農村地區(qū),提供更多的創(chuàng)新業(yè)務機會,打造我國銀行卡民族品牌。
3G財經:手機支付新標準的出臺會給整個行業(yè)帶來什么樣的變化?
徐晉耀:目前,我國移動支付的金融行業(yè)標準已在2012年12月正式發(fā)布,國家標準正在發(fā)審過程中。移動支付新標準的出臺,明確了我國移動支付的標準體系框架,對整個產業(yè)的有序發(fā)展具有重要意義。
首先,新標準有著自身的優(yōu)勢。一方面,支持國內外主流的移動支付標準組織,例如GSMA、GP、NFC論壇等;另一方面,新標準所明確的近場通信頻段13.56MHz是國際金融業(yè)非接觸式支付技術的主流頻段,具有開放性、通用性、安全性等優(yōu)勢。因此,也使得移動支付有著比較完整的產業(yè)鏈技術支撐,也能最大限度的復用當前的金融IC卡網絡、系統(tǒng)和終端資源,符合政府和社會“一卡多用”的方向,與公交、地鐵、商戶、影院等領域實現無縫結合。
第二,產業(yè)的方向明確,各方將同向發(fā)展。新標準明確了統(tǒng)一的體系框架,之前困擾產業(yè)各方的標準問題將不存在了,同時也堅定了國內外廠商的發(fā)展信心。因此,產業(yè)整體技術研發(fā)水平將迅速提升,各方將研發(fā)出更豐富的產品形態(tài),適應不同的市場需求。另外,產業(yè)生產也將具備規(guī)?;幕A,平均成本將下降,有利于市場拓展普及。
第三,創(chuàng)新應用的發(fā)展效果更好。 隨著電子商務,尤其是移動電子商務的發(fā)展,再加上新型的用戶交互行為,例如NFC、P2P、LBS、社交網絡等,使得用戶的消費習慣和消費模式發(fā)生了變化,對身邊各種服務的便利性、實惠性有著實際的需求。因此,新標準下的移動支付創(chuàng)新應用將融合公交、社保、醫(yī)療、金融理財等業(yè)務,讓用戶更簡單、便利、快捷的享受服務。因此,這些創(chuàng)新應用的市場發(fā)展效率將更高、效果將更佳。
第四,對國內廠商而言,既是機遇又是挑戰(zhàn)。原本其他標準的廠商,將在新標準下展開競爭;國外廠商將直接或間接為中國市場提供服務。因此,在產品形態(tài)的豐富度、規(guī)?;\營能力、精細化管理等方面都提出了更高的要求。
第五,產業(yè)將形成競合的市場狀態(tài)。由于移動支付產業(yè)鏈長,因此分工合作是產業(yè)的主旋律,共贏的生態(tài)環(huán)境是產業(yè)的長期發(fā)展之路。產業(yè)各方將在芯片載體共享、應用商圈、用戶服務門戶、行業(yè)資源互補等方面展開合作。但具體企業(yè)間特別是同質化企業(yè)之間有著競爭關系,主要是基于服務的競爭、創(chuàng)新的競爭,企業(yè)自身的專業(yè)化和創(chuàng)新能力將決定其核心競爭力。
綜上所述,由于移動支付橫跨了金融、通信、商務、公共服務等多個領域,關聯了便捷民生服務、近場消費、遠程購物等重要服務內容。在新標準下,產業(yè)各方將趨同發(fā)展,機遇與挑戰(zhàn)并存。
3G財經:第三方支付公司在移動支付領域的地位是怎樣的?
徐晉耀:當前我國移動支付正進入高速增長階段,第三方支付企業(yè)紛紛布局移動支付產業(yè):擁有龐大個人用戶群的支付寶、財付通,主要是通過個人用戶端切入,拓展手機支付應用。如支付寶相繼推出二維碼、聲波支付等產品;而財付通則可能與微信捆綁,依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能,實現O2O線上支付與線下商務的整合;快錢、匯付天下則是利用以往行業(yè)客戶積累的資源,致力于從主題型商務端切入,用商戶專業(yè)需求來撬動移動支付業(yè)務。
總體來看,當前的移動支付領域,還處于起步階段,業(yè)務尚未定型,產業(yè)各方紛紛探索不同的商業(yè)模式。誰能建立起一個完善的流程,獲得市場承認,誰就有可能贏得先機,所以第三方支付企業(yè)與其他參與方一樣,在移動支付領域有著極好的市場前景與發(fā)展機遇。
3G財經:第三方支付公司目前是怎樣的現狀?
徐晉耀:隨著電子商務快速發(fā)展,第三方支付行業(yè)從無到有,不斷壯大。據艾瑞咨詢數據顯示,2011年第三方支付的市場規(guī)模達8.4萬億元,2012年達12.9萬億元,預計2013年將達19.4萬億元。2012年,整體支付市場中,互聯網支付企業(yè)迅速崛起,支付寶、財付通交易規(guī)模分別達到1.86萬億、0.74萬億; 而主營收單的杉德支付、通聯支付交易規(guī)模也分別達到0.92萬億和0.32萬億;而以快錢、易寶、環(huán)迅等為代表的綜合支付平臺也正通過線上和線下業(yè)務相結合的方式迅速壯大。
同時,第三方支付也呈現出需要規(guī)范化發(fā)展的趨勢。從2011年5月26日,央行正式頒發(fā)國內第一批《支付業(yè)務許可證》至今,獲得央行頒發(fā)牌照的第三方支付企業(yè)已達223家。伴隨著市場蛋糕的做大,行業(yè)競爭也愈發(fā)激烈,對行業(yè)發(fā)展進一步規(guī)范的呼聲也越來越高。
3G財經:第三方支付公司的盈利狀況如何?
徐晉耀:日益激烈的競爭使得第三方支付既有的盈利模式面臨巨大挑戰(zhàn)。此前,手續(xù)費和客戶備付金是第三方支付企業(yè)利潤的重要來源。然而,面對日益激烈的競爭,為搶占更多的客戶,一些第三方支付公司不惜賠本贏得市場份額。而第三方支付企業(yè)利潤的另一重要來源—客戶備付金,在人民銀行公布的《非金融機構支付服務管理辦法》中也已被限制?!掇k法》明確規(guī)定,支付機構接受的客戶備付金不屬于支付機構的自有財產,禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金。
因此,隨著行業(yè)規(guī)范的明晰與競爭加劇,第三方支付企業(yè)既有的盈利模式將面臨挑戰(zhàn)。如何去應對這些挑戰(zhàn),還需要第三方支付企業(yè)從單純的關注價格競爭、備付金運作收益轉向提升服務競爭、創(chuàng)新產品、增值服務收益等新型的盈利模式上多下功夫,不斷探索建立新的商業(yè)模式,實現企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3G財經:感謝各位網友的收看,今天的訪談就到這里,謝謝大家!