當(dāng)今，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)從遠(yuǎn)程到近場(chǎng)支付，滲透到生活的方方面面，余額查詢、信用卡還款、手機(jī)固話充值、水電煤繳費(fèi)、網(wǎng)上商城購(gòu)物等支付都可以選擇用手機(jī)遠(yuǎn)程操作。在移動(dòng)電子商務(wù)的推動(dòng)下，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，巨大的市場(chǎng)商機(jī)，更吸引著銀行、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付企業(yè)等紛紛涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域，使之不斷探索創(chuàng)新之路。在近日于北京召開的“2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)”上，來(lái)自工信部、人民銀行，以及銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付企業(yè)等業(yè)界專家，就移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)政策、標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)、技術(shù)、服務(wù)等多角度做了深入探討，為應(yīng)用推廣及產(chǎn)業(yè)發(fā)展建言獻(xiàn)策。

　　電子支付奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

　　金融服務(wù)體系日趨完善

　　隨著3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的提速帶動(dòng)了整個(gè)電子支付市場(chǎng)的發(fā)展。去年，全世界手機(jī)用戶已超過(guò)20億戶。由于手機(jī)通信具有不可替代的方便性，使之成為電子支付服務(wù)創(chuàng)新最重要的產(chǎn)品之一。

　　“移動(dòng)智能終端代替現(xiàn)金、支票等的支付方式，將成為新的革命性的服務(wù)?！敝袊?guó)人民銀行參事、國(guó)家信息化咨詢專家委員會(huì)委員陳靜在年會(huì)上表示，銀行卡的快速發(fā)展為網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。截至2010年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量已超過(guò)24.6億張，聯(lián)網(wǎng)商戶200萬(wàn)戶以上，銀聯(lián)卡已在超過(guò)111個(gè)國(guó)家使用，一卡在手走遍天下正在變成現(xiàn)實(shí)。目前，我國(guó)幾大商業(yè)銀行均建立了電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等先進(jìn)的支付手段，形成了功能完善的服務(wù)體系，可為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代收代繳等公共事業(yè)費(fèi)用、理財(cái)、基金買賣等一攬子金融服務(wù)，提升了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展。

　　電子商務(wù)市場(chǎng)促進(jìn)了電子支付的發(fā)展。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2010年手機(jī)支付的客戶數(shù)是9028萬(wàn)。截至今年6月，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行用戶超過(guò)了7000萬(wàn)，其中，中國(guó)銀行(601988,股吧)手機(jī)銀行用戶超過(guò)了700萬(wàn)，比2010年末增加了1080.1%，增長(zhǎng)了約10倍。今年上半年，招商銀行(600036,股吧)手機(jī)銀行累計(jì)交易同比增加了574.2%。從這些驚人的數(shù)據(jù)來(lái)看，可謂是突飛猛進(jìn)的發(fā)展。

　　陳靜還認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。電子商務(wù)要求完善、安全、方便的小額支付及相關(guān)的金融中介服務(wù)。而小額支付的特點(diǎn)是量大，對(duì)安全性要求高，為此，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要的作用，已成為現(xiàn)代支付體系中不可或缺的一部分，是重要的補(bǔ)充。人民銀行已頒布了相關(guān)的監(jiān)管制度，今年5月開始對(duì)符合條件的第三方支付企業(yè)頒發(fā)牌照，這對(duì)于規(guī)范市場(chǎng)、推動(dòng)和保障第三方支付的市場(chǎng)有著重要意義。今后，我國(guó)銀行卡在2015年前將完成向IC卡的轉(zhuǎn)移，在進(jìn)一步增強(qiáng)防偽、防欺詐的同時(shí)，切實(shí)增強(qiáng)功能，為社會(huì)提供金融服務(wù)能力。

　　國(guó)家金卡辦主任、工信部電子科技委副主任張琪表示，從目前統(tǒng)計(jì)來(lái)看，現(xiàn)在9.5億的手機(jī)用戶，5.5億用戶的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，再加上八成以上的手機(jī)消費(fèi)者希望把公交卡、銀行卡都集成到手機(jī)上，在這種情況下，擁有50%以上的移動(dòng)手機(jī)集成了錢包的功能，選擇手機(jī)和RFID作為基礎(chǔ)開展移動(dòng)支付，能最大限度地惠及百姓，所以手機(jī)移動(dòng)支付的來(lái)源就是出于這些考慮。金卡工程開拓了移動(dòng)支付的應(yīng)用，應(yīng)該說(shuō)今后的支付手段涉及方方面面。

　　三足鼎立搶市場(chǎng)先機(jī)

　　多形式融合應(yīng)用凸顯

　　據(jù)艾瑞資訊數(shù)據(jù)顯示，從2009年到2011年，我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)平均增長(zhǎng)率高達(dá)300%，2010年網(wǎng)上支付規(guī)模更是突破萬(wàn)億元大關(guān)，網(wǎng)購(gòu)用戶增長(zhǎng)率達(dá)到48.6%。截至目前，移動(dòng)電子商務(wù)的滲透率占到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的35%，其發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛。為積極開拓移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)先機(jī)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)、第三方支付企業(yè)以及各大運(yùn)營(yíng)商紛紛布局支付領(lǐng)域，將移動(dòng)支付作為增值業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。

　　中國(guó)移動(dòng)自2005年開始在廈門、重慶等地進(jìn)行近場(chǎng)通信移動(dòng)支付試點(diǎn)試驗(yàn)，2010年3月，中國(guó)移動(dòng)與上海浦發(fā)銀行(600000,股吧)“聯(lián)姻”，意味著中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將加速推進(jìn)；2010年11月，中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，宣布在手機(jī)支付領(lǐng)域開展一系列重要合作，并在戰(zhàn)略合作協(xié)議簽署之后的7個(gè)月時(shí)間，推出了手機(jī)支付產(chǎn)品；2010年，中國(guó)移動(dòng)由RF-SIM全卡方案向近場(chǎng)通信全終端方案轉(zhuǎn)變，此時(shí)SIM卡用戶已經(jīng)到了20萬(wàn)。今年7月，中國(guó)移動(dòng)成立了支付公司，名為“中移電子商務(wù)有限公司”。

　　2007年開始，中國(guó)聯(lián)通(600050,股吧)與銀聯(lián)、銀行等合作，在北京、上海、廣州、重慶等城市進(jìn)行移動(dòng)支付試驗(yàn)，在河北、湖北等省份校園已經(jīng)進(jìn)行移動(dòng)支付試點(diǎn)。中國(guó)聯(lián)通以NFC SWP方案為主，同時(shí)在某些應(yīng)用中采用雙界面卡或RF-SIM全卡方案。今年4月，中國(guó)聯(lián)通成立了支付公司——聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

　　中國(guó)電信針對(duì)移動(dòng)支付起步較晚，以NFC SWP方案為目標(biāo)，2010年2月上海電信首先推出翼支付產(chǎn)品，開始在內(nèi)蒙古、浙江、北京等17個(gè)省市試點(diǎn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；今年3月，中國(guó)電信成立了相關(guān)支付業(yè)務(wù)的支付公司。

　　人民銀行研究局金融市場(chǎng)處處長(zhǎng)虞力表示，手機(jī)銀行主要是兩種運(yùn)營(yíng)模式：一種是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，目前國(guó)內(nèi)基本上實(shí)現(xiàn)的是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式；另一種模式是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的手機(jī)支付模式，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商憑借移動(dòng)通訊技術(shù)、市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢(shì)，開展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動(dòng)支付方面，商業(yè)銀行是其開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的資金結(jié)算后臺(tái)。

　　對(duì)銀行而言，手機(jī)銀行把通信優(yōu)勢(shì)和銀行服務(wù)功能結(jié)合起來(lái)，能夠極大地降低成本，包括銀行網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建和維持傳遞渠道的成本，以及為用戶服務(wù)的成本。對(duì)客戶而言，利用手機(jī)隨身攜帶和隨時(shí)操作的特點(diǎn)，既解決了方便性的問(wèn)題，也解決了及時(shí)性問(wèn)題。對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　“無(wú)論是從線上到線下，可以預(yù)見(jiàn)的是，移動(dòng)支付將進(jìn)入加快發(fā)展期，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)鏈將面臨更多新的挑戰(zhàn)?！惫ば挪侩娮涌萍嘉敝魅螐堢髡J(rèn)為，由于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈架構(gòu)已經(jīng)形成，可能會(huì)出現(xiàn)以銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付廠商各自為主體的三足鼎立局面，用戶數(shù)和市場(chǎng)規(guī)模將迅速增長(zhǎng)，而且會(huì)呈現(xiàn)手機(jī)錢包等多種形式的線上線下融合的應(yīng)用。

　　移動(dòng)支付發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

　　農(nóng)村市場(chǎng)服務(wù)需求迫切

　　近幾年來(lái)，通過(guò)探索和布局，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，但由于移動(dòng)支付是一個(gè)新型業(yè)務(wù)，目前還存在沒(méi)有形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、廣大農(nóng)村市場(chǎng)普及率較低等問(wèn)題，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)還面臨著諸多挑戰(zhàn)。

　　在工信部通信發(fā)展司政策標(biāo)準(zhǔn)處處長(zhǎng)謝雨琦看來(lái)，“如果沒(méi)有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，芯片、卡、手機(jī)終端的供應(yīng)商較少，這會(huì)導(dǎo)致POS機(jī)、卡片以及手機(jī)終端的成本較高，直接影響移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和壯大；同時(shí)，由于標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，受理機(jī)具就難以共用共享，消費(fèi)者希望便捷支付的愿望也難以實(shí)現(xiàn)；此外，由于移動(dòng)支付安全問(wèn)題、消費(fèi)觀念等因素，使得移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)在迎來(lái)巨大發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)面臨著諸多挑戰(zhàn)?！彼粲?，移動(dòng)支付是一個(gè)多行業(yè)發(fā)展的融合產(chǎn)物，需要相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈各方的積極配合。

　　為推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)健康、迅速發(fā)展，謝雨琦表示今后工信部將從以下三個(gè)方面開展工作：第一，做好移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)程；第二，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)探索合作共贏的發(fā)展模式；第三，促進(jìn)移動(dòng)支付機(jī)具的共用共享。

　　根據(jù)世界扶貧協(xié)商小組和世界銀行集團(tuán)、國(guó)際金融公司的聯(lián)合研究結(jié)果，全球至今仍有147個(gè)國(guó)家的30億人口未能接受到銀行服務(wù)，按照目前手機(jī)銀行的建設(shè)速度和使用率，其中3.6億低收入人群到2012年將使用手機(jī)銀行服務(wù)。

　　一直以來(lái)，如何加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)是黨中央、國(guó)務(wù)院十分關(guān)注的問(wèn)題。我國(guó)的廣大農(nóng)村、山區(qū)、牧場(chǎng)、漁場(chǎng)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)迫切需要金融創(chuàng)新服務(wù)，而移動(dòng)支付必將成為最佳的選擇?！笆謾C(jī)銀行可以解決農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)不足等問(wèn)題。低成本可以使發(fā)展中國(guó)家的貧困人口有能力享有正式的金融服務(wù)。”虞力闡述了自己的觀點(diǎn)，從國(guó)際發(fā)達(dá)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，廣大發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)人口是使用手機(jī)銀行的一個(gè)主要群體。她說(shuō)：“推動(dòng)農(nóng)村金融體制的改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)，積極推進(jìn)手機(jī)銀行在中國(guó)的發(fā)展和普及，一直是人民銀行近年來(lái)主要研究的方向，手機(jī)銀行在農(nóng)村是一個(gè)新的金融服務(wù)，農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際上十分廣闊，因此要大力向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)。”