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對市民卡發(fā)展模式、定位、難點(diǎn)的簡析
作者：寧波市民卡運(yùn)營管理有限公司總經(jīng)理 袁建國
來源：中國智能卡網(wǎng)
日期：2009-12-09 09:20:30
摘要：市民卡工程是一個城市信息化建設(shè)過程中的一項基礎(chǔ)性工程，其項目建設(shè)和應(yīng)用推廣過程中所引發(fā)的帶動效應(yīng)，必將為一個城市的信息化深入建設(shè)和全面發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
作者：寧波市民卡運(yùn)營管理有限公司總經(jīng)理 袁建國
一、關(guān)于市民卡的模式
現(xiàn)在全國市民卡推行的主要模式有三種：
一是采用勞社部的標(biāo)準(zhǔn)，以醫(yī)保作為主體進(jìn)行推廣，加載行業(yè)電子錢包和金融借記功能，采用實(shí)名制，一人一卡，以參保人作為主要發(fā)卡對象，這類卡主要履行社會保障職能，卡內(nèi)個人信息內(nèi)容記錄豐富，方便參保人就業(yè)、養(yǎng)老、看病和日常付款，同時應(yīng)用行業(yè)電子錢包和銀行借記功能實(shí)行消費(fèi)、支付等應(yīng)用。
二是采用建設(shè)部標(biāo)準(zhǔn)，由行業(yè)卡演變成的行業(yè)電子錢包。其中，公交行業(yè)是行業(yè)中最為發(fā)達(dá)的領(lǐng)域，當(dāng)然不乏其歷史以及現(xiàn)有體制的原因。尤其是上 海、北京的一卡通，因?yàn)槿丝诨鶖?shù)較大，其交易量和沉淀資金能夠給項目帶來比較豐厚的盈利，行業(yè)發(fā)展比較迅速。卡片采用復(fù)合卡或雙界面卡，分實(shí)名制與非實(shí)名制發(fā)行。應(yīng)用范圍主要以交通、超市、便利店等小額支付為主體。同時，按政府服務(wù)需求加載醫(yī)保、衛(wèi)生、金融等功能。
三是采用人民銀行的金融IC卡PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行的金融電子錢包IC卡。以雙界面JAVA卡為主體，按功能需求分為實(shí)名制非實(shí)名制，可以廣泛應(yīng)用于行業(yè)、商業(yè)以及可以實(shí)施金融支付的領(lǐng)域，范圍更廣。
社?？ㄅc行業(yè)卡雖然發(fā)展時間較為悠久，也產(chǎn)生了一定的效益，但由于其自身標(biāo)準(zhǔn)決定了它在一旦進(jìn)入商業(yè)領(lǐng)域時必然與人民銀行相關(guān)法規(guī)相悖，這在一定程度上抑制了它的發(fā)展。而采用金融標(biāo)準(zhǔn)的“市民卡”的出現(xiàn)，凸顯出以下幾個優(yōu)勢：
（一）安全，支付風(fēng)險?。唬ǘ┍O(jiān)管政策和法律規(guī)范符合人民銀行對電子錢包及行業(yè)卡跨行業(yè)使用的監(jiān)管政策；（三）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合國際規(guī)范，可支持多應(yīng)用和個性化需求；（四）采用銀聯(lián)結(jié)算，資源共享廣泛，可全國推廣；（五）無金融風(fēng)險，市民可信度高。
二、市民卡的定位
對于市民卡，目前沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和定義。但就國內(nèi)現(xiàn)有城市市民卡而言，其發(fā)行方式一般采用由政府主導(dǎo)發(fā)放給市民用于辦理相關(guān)個人社會事務(wù)和享受公共服務(wù)的多功能智能IC卡。通過政府協(xié)調(diào)與行業(yè)整合，對交通、教育、水電氣、通訊、電視及其他各種食、住、行、游、購、娛等消費(fèi)進(jìn)行支付、結(jié)算和信息查詢，享受醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)登記及失業(yè)各類保險和求職登記、職業(yè)培訓(xùn)、勞動職業(yè)技能鑒定等政府服務(wù)。同時，也可以享受衛(wèi)生、建設(shè)、城管、民政等有關(guān)部門的其他公共服務(wù)項目，達(dá)到一卡多能。
很多城市的市民卡口號是“一卡通”，顧名思義，一張卡走遍一個城市，心愿是好的，到政府部隊門辦事、到醫(yī)院看病時一刷卡；到商場、超市消費(fèi)時一刷卡；乘出公交、出租時一刷卡，免去了“周身都是卡”之苦?？呻S之而來的問題產(chǎn)生了：由于“一卡通”兼容了太多行業(yè)、商業(yè)及政府資源與應(yīng)用，一旦遺失，不僅掛失、補(bǔ)卡時間長、手續(xù)繁瑣，而且給老百姓帶來了許多安全上的顧慮，成為目前市民卡推廣的瓶頸之一。
推廣市民卡的初衷是為了讓百姓一卡在手，萬事方便，但是，如果辦領(lǐng)手續(xù)太麻煩，或是補(bǔ)、領(lǐng)方式不合理，難免會讓市民產(chǎn)生抵觸情緒，在一定程度上制約了市民卡的推廣。
我們可以根據(jù)老百姓的實(shí)際需要，以使用習(xí)慣來區(qū)分市民卡的種類：我們且把它分為A卡和B卡。A卡是帶有金融支付功能的主要以政府服務(wù)為主體的一卡通，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保、社保等社會公共服務(wù)功能及支付功能，實(shí)行記名制，一人一卡。B卡主要以實(shí)現(xiàn)支付為主，用于公共交通領(lǐng)域，商務(wù)領(lǐng)域和公共事業(yè)繳費(fèi)等，適用于使用頻率較高的百姓日常需要（可記名或不記名）。經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)，如此定位，顯得更為人性，更容易被市民所接受。
三、市民卡推廣的難點(diǎn)
市民卡作為一項創(chuàng)新發(fā)展的信息化工程，既有規(guī)劃實(shí)施過程中的政策風(fēng)險，也有建設(shè)推廣中的技術(shù)難題，更有打破部門利益的重重阻力。主要分析如下：
1、政策。市民卡項目是一個涉及面廣、行業(yè)跨度大、資源整合及協(xié)調(diào)難度大、部門利益錯綜復(fù)雜，相關(guān)政策、規(guī)定都沒有明確界定，需要重新調(diào)整和出臺，因而往往給項目協(xié)調(diào)工作帶來困難，與市民卡相對應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范還相對不健全，行業(yè)管理部門之間各自為證，無法為“一卡多用”提供一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，這樣做起來就很困難甚至存在政策風(fēng)險。
2、技術(shù)改造。市民卡系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計的起點(diǎn)本身就比較高，當(dāng)然，高起點(diǎn)的指導(dǎo)思想必然帶來實(shí)施難點(diǎn)：一是全面采用國家或符合國際標(biāo)準(zhǔn)的CPU智能卡。二是建立一套完整的系統(tǒng)安全體系，使系統(tǒng)的安全性、可靠性達(dá)到銀行系統(tǒng)的水平，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)交易、采集、傳輸和清算都得到最大的安全保證。三是能夠最大限度地保證與現(xiàn)有各行業(yè)已發(fā)行IC卡系統(tǒng)的兼容性。
3、業(yè)務(wù)拓展與行業(yè)整合。盡管市民卡采用了當(dāng)今世界最先進(jìn)的高新技術(shù)和全新的運(yùn)營管理模式，而對于行業(yè)的主管部門、各行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工、廣大市民來說都是一個全新的事物，如何正確認(rèn)識、熟悉它成為非常關(guān)鍵的問題，也直接關(guān)系到市民卡的市場推廣和應(yīng)用。市民卡工程是一個面、一個整體、一個區(qū)域的應(yīng)用。如何把以前的各個部門的系統(tǒng)整合起來，涉及到原先的各個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范程度不一樣，也涉及到多方利益分配的問題，這也是我們遇到的很大的一個難點(diǎn)。寧波市民卡公司采用“政府引導(dǎo)，市場為主”的策略進(jìn)行項目建設(shè)和運(yùn)營，期望以市場化的手段解決棘手的利益分配問題。不僅如此，政府主管部門的適度介入與協(xié)調(diào)還是必不可少的。
四、難點(diǎn)突破
1、堅持標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)
市民卡工程是一項涉及多行業(yè)、多部門且發(fā)卡面廣量大的系統(tǒng)工程。由于現(xiàn)代IC卡的技術(shù)種類繁多，且不同的行業(yè)均有不同的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和密鑰體系，自定義地方標(biāo)準(zhǔn)雖然簡單易行，但將導(dǎo)致技術(shù)體系無法滿足今后跨區(qū)域應(yīng)用發(fā)展的需要。因此，為保證市民卡的高起點(diǎn)和高標(biāo)準(zhǔn)，寧波市民卡項目采用中國人民銀行金融IC卡規(guī)范PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，也從而成為人民銀行特批的全國唯一試點(diǎn)單位。全面的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，為寧波市民卡的跨行業(yè)、跨城市、跨區(qū)域使用奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，并將在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)卡片功能的區(qū)域?qū)?，以充分體現(xiàn)市民卡的生命力和應(yīng)用價值。
2、打破利益壁壘，共享部門資源
市民卡項目是一項跨部門、跨行業(yè)、跨區(qū)域的系統(tǒng)工程，其發(fā)卡、管理、推廣和應(yīng)用工作必然需要各行業(yè)、各部門的通力配合和共同協(xié)作，但卡片載體的統(tǒng)一以及卡功能的整合，勢必觸及一些部門在發(fā)卡和管理方面的原有利益，從而影響到部門對市民卡項目的支持配合，加大了項目建設(shè)和推進(jìn)的難度。寧波市民卡工程得益于寧波市對信息化發(fā)展趨勢的敏銳洞察，更得益于市委、市政府對市民卡項目建設(shè)的大力支持。
寧波市民卡工程由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自牽頭協(xié)調(diào)，妥善解決部門存在的利益壁壘以及行業(yè)費(fèi)率等問題。經(jīng)過大量的溝通和協(xié)調(diào)工作，使得相關(guān)部門、行業(yè)都能夠從信息化建設(shè)發(fā)展的大局出發(fā)，共享資源、參與建設(shè)，齊心協(xié)力做好市民卡工程的建設(shè)管理以及應(yīng)用推廣工作，為市民卡工程的建設(shè)管理以及信息資源的共享利用奠定了良好基礎(chǔ)。
五、前景美好
總的來說，“市民卡”現(xiàn)在不過是剛剛站在起跑線上，離目標(biāo)還有很長的一段距離，現(xiàn)階段所出現(xiàn)的一些問題，都是可以理解。雖然現(xiàn)在還存在著一些不足，但是，我們已經(jīng)看到了“市民卡”為我們帶來的便利，我們更多的是感受到了“一卡多用”的好處，作為一種發(fā)展的趨勢，由繁瑣最終歸為簡單，由一張或者兩張卡，達(dá)到以往十幾張甚至幾十張卡才能有的功效，當(dāng)前，推行“一卡多用”形式的城市IC卡工程，已經(jīng)成了一個城市資源和服務(wù)整合的必然趨勢，各個城市的市民卡建設(shè)都在緊鑼密鼓的進(jìn)行之中。
市民卡工程是一個城市信息化建設(shè)過程中的一項基礎(chǔ)性工程，其項目建設(shè)和應(yīng)用推廣過程中所引發(fā)的帶動效應(yīng)，必將為一個城市的信息化深入建設(shè)和全面發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。同時，我們越來越清醒地認(rèn)識到，也許地方市民卡的建設(shè)和發(fā)展并無定式可尋，仍需要因地制宜的加以探索和實(shí)踐，從而走出一條具有地方特色的市民卡發(fā)展之路。
一、關(guān)于市民卡的模式
現(xiàn)在全國市民卡推行的主要模式有三種：
一是采用勞社部的標(biāo)準(zhǔn)，以醫(yī)保作為主體進(jìn)行推廣，加載行業(yè)電子錢包和金融借記功能，采用實(shí)名制，一人一卡，以參保人作為主要發(fā)卡對象，這類卡主要履行社會保障職能，卡內(nèi)個人信息內(nèi)容記錄豐富，方便參保人就業(yè)、養(yǎng)老、看病和日常付款，同時應(yīng)用行業(yè)電子錢包和銀行借記功能實(shí)行消費(fèi)、支付等應(yīng)用。
二是采用建設(shè)部標(biāo)準(zhǔn)，由行業(yè)卡演變成的行業(yè)電子錢包。其中，公交行業(yè)是行業(yè)中最為發(fā)達(dá)的領(lǐng)域，當(dāng)然不乏其歷史以及現(xiàn)有體制的原因。尤其是上 海、北京的一卡通，因?yàn)槿丝诨鶖?shù)較大，其交易量和沉淀資金能夠給項目帶來比較豐厚的盈利，行業(yè)發(fā)展比較迅速。卡片采用復(fù)合卡或雙界面卡，分實(shí)名制與非實(shí)名制發(fā)行。應(yīng)用范圍主要以交通、超市、便利店等小額支付為主體。同時，按政府服務(wù)需求加載醫(yī)保、衛(wèi)生、金融等功能。
三是采用人民銀行的金融IC卡PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行的金融電子錢包IC卡。以雙界面JAVA卡為主體，按功能需求分為實(shí)名制非實(shí)名制，可以廣泛應(yīng)用于行業(yè)、商業(yè)以及可以實(shí)施金融支付的領(lǐng)域，范圍更廣。
社?？ㄅc行業(yè)卡雖然發(fā)展時間較為悠久，也產(chǎn)生了一定的效益，但由于其自身標(biāo)準(zhǔn)決定了它在一旦進(jìn)入商業(yè)領(lǐng)域時必然與人民銀行相關(guān)法規(guī)相悖，這在一定程度上抑制了它的發(fā)展。而采用金融標(biāo)準(zhǔn)的“市民卡”的出現(xiàn)，凸顯出以下幾個優(yōu)勢：
（一）安全，支付風(fēng)險?。唬ǘ┍O(jiān)管政策和法律規(guī)范符合人民銀行對電子錢包及行業(yè)卡跨行業(yè)使用的監(jiān)管政策；（三）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)符合國際規(guī)范，可支持多應(yīng)用和個性化需求；（四）采用銀聯(lián)結(jié)算，資源共享廣泛，可全國推廣；（五）無金融風(fēng)險，市民可信度高。
二、市民卡的定位
對于市民卡，目前沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和定義。但就國內(nèi)現(xiàn)有城市市民卡而言，其發(fā)行方式一般采用由政府主導(dǎo)發(fā)放給市民用于辦理相關(guān)個人社會事務(wù)和享受公共服務(wù)的多功能智能IC卡。通過政府協(xié)調(diào)與行業(yè)整合，對交通、教育、水電氣、通訊、電視及其他各種食、住、行、游、購、娛等消費(fèi)進(jìn)行支付、結(jié)算和信息查詢，享受醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、生育、失業(yè)登記及失業(yè)各類保險和求職登記、職業(yè)培訓(xùn)、勞動職業(yè)技能鑒定等政府服務(wù)。同時，也可以享受衛(wèi)生、建設(shè)、城管、民政等有關(guān)部門的其他公共服務(wù)項目，達(dá)到一卡多能。
很多城市的市民卡口號是“一卡通”，顧名思義，一張卡走遍一個城市，心愿是好的，到政府部隊門辦事、到醫(yī)院看病時一刷卡；到商場、超市消費(fèi)時一刷卡；乘出公交、出租時一刷卡，免去了“周身都是卡”之苦?？呻S之而來的問題產(chǎn)生了：由于“一卡通”兼容了太多行業(yè)、商業(yè)及政府資源與應(yīng)用，一旦遺失，不僅掛失、補(bǔ)卡時間長、手續(xù)繁瑣，而且給老百姓帶來了許多安全上的顧慮，成為目前市民卡推廣的瓶頸之一。
推廣市民卡的初衷是為了讓百姓一卡在手，萬事方便，但是，如果辦領(lǐng)手續(xù)太麻煩，或是補(bǔ)、領(lǐng)方式不合理，難免會讓市民產(chǎn)生抵觸情緒，在一定程度上制約了市民卡的推廣。
我們可以根據(jù)老百姓的實(shí)際需要，以使用習(xí)慣來區(qū)分市民卡的種類：我們且把它分為A卡和B卡。A卡是帶有金融支付功能的主要以政府服務(wù)為主體的一卡通，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保、社保等社會公共服務(wù)功能及支付功能，實(shí)行記名制，一人一卡。B卡主要以實(shí)現(xiàn)支付為主，用于公共交通領(lǐng)域，商務(wù)領(lǐng)域和公共事業(yè)繳費(fèi)等，適用于使用頻率較高的百姓日常需要（可記名或不記名）。經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)，如此定位，顯得更為人性，更容易被市民所接受。
三、市民卡推廣的難點(diǎn)
市民卡作為一項創(chuàng)新發(fā)展的信息化工程，既有規(guī)劃實(shí)施過程中的政策風(fēng)險，也有建設(shè)推廣中的技術(shù)難題，更有打破部門利益的重重阻力。主要分析如下：
1、政策。市民卡項目是一個涉及面廣、行業(yè)跨度大、資源整合及協(xié)調(diào)難度大、部門利益錯綜復(fù)雜，相關(guān)政策、規(guī)定都沒有明確界定，需要重新調(diào)整和出臺，因而往往給項目協(xié)調(diào)工作帶來困難，與市民卡相對應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范還相對不健全，行業(yè)管理部門之間各自為證，無法為“一卡多用”提供一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，這樣做起來就很困難甚至存在政策風(fēng)險。
2、技術(shù)改造。市民卡系統(tǒng)的規(guī)劃設(shè)計的起點(diǎn)本身就比較高，當(dāng)然，高起點(diǎn)的指導(dǎo)思想必然帶來實(shí)施難點(diǎn)：一是全面采用國家或符合國際標(biāo)準(zhǔn)的CPU智能卡。二是建立一套完整的系統(tǒng)安全體系，使系統(tǒng)的安全性、可靠性達(dá)到銀行系統(tǒng)的水平，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)交易、采集、傳輸和清算都得到最大的安全保證。三是能夠最大限度地保證與現(xiàn)有各行業(yè)已發(fā)行IC卡系統(tǒng)的兼容性。
3、業(yè)務(wù)拓展與行業(yè)整合。盡管市民卡采用了當(dāng)今世界最先進(jìn)的高新技術(shù)和全新的運(yùn)營管理模式，而對于行業(yè)的主管部門、各行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和員工、廣大市民來說都是一個全新的事物，如何正確認(rèn)識、熟悉它成為非常關(guān)鍵的問題，也直接關(guān)系到市民卡的市場推廣和應(yīng)用。市民卡工程是一個面、一個整體、一個區(qū)域的應(yīng)用。如何把以前的各個部門的系統(tǒng)整合起來，涉及到原先的各個行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范程度不一樣，也涉及到多方利益分配的問題，這也是我們遇到的很大的一個難點(diǎn)。寧波市民卡公司采用“政府引導(dǎo)，市場為主”的策略進(jìn)行項目建設(shè)和運(yùn)營，期望以市場化的手段解決棘手的利益分配問題。不僅如此，政府主管部門的適度介入與協(xié)調(diào)還是必不可少的。
四、難點(diǎn)突破
1、堅持標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)
市民卡工程是一項涉及多行業(yè)、多部門且發(fā)卡面廣量大的系統(tǒng)工程。由于現(xiàn)代IC卡的技術(shù)種類繁多，且不同的行業(yè)均有不同的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和密鑰體系，自定義地方標(biāo)準(zhǔn)雖然簡單易行，但將導(dǎo)致技術(shù)體系無法滿足今后跨區(qū)域應(yīng)用發(fā)展的需要。因此，為保證市民卡的高起點(diǎn)和高標(biāo)準(zhǔn)，寧波市民卡項目采用中國人民銀行金融IC卡規(guī)范PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，也從而成為人民銀行特批的全國唯一試點(diǎn)單位。全面的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，為寧波市民卡的跨行業(yè)、跨城市、跨區(qū)域使用奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，并將在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)卡片功能的區(qū)域?qū)?，以充分體現(xiàn)市民卡的生命力和應(yīng)用價值。
2、打破利益壁壘，共享部門資源
市民卡項目是一項跨部門、跨行業(yè)、跨區(qū)域的系統(tǒng)工程，其發(fā)卡、管理、推廣和應(yīng)用工作必然需要各行業(yè)、各部門的通力配合和共同協(xié)作，但卡片載體的統(tǒng)一以及卡功能的整合，勢必觸及一些部門在發(fā)卡和管理方面的原有利益，從而影響到部門對市民卡項目的支持配合，加大了項目建設(shè)和推進(jìn)的難度。寧波市民卡工程得益于寧波市對信息化發(fā)展趨勢的敏銳洞察，更得益于市委、市政府對市民卡項目建設(shè)的大力支持。
寧波市民卡工程由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)親自牽頭協(xié)調(diào)，妥善解決部門存在的利益壁壘以及行業(yè)費(fèi)率等問題。經(jīng)過大量的溝通和協(xié)調(diào)工作，使得相關(guān)部門、行業(yè)都能夠從信息化建設(shè)發(fā)展的大局出發(fā)，共享資源、參與建設(shè)，齊心協(xié)力做好市民卡工程的建設(shè)管理以及應(yīng)用推廣工作，為市民卡工程的建設(shè)管理以及信息資源的共享利用奠定了良好基礎(chǔ)。
五、前景美好
總的來說，“市民卡”現(xiàn)在不過是剛剛站在起跑線上，離目標(biāo)還有很長的一段距離，現(xiàn)階段所出現(xiàn)的一些問題，都是可以理解。雖然現(xiàn)在還存在著一些不足，但是，我們已經(jīng)看到了“市民卡”為我們帶來的便利，我們更多的是感受到了“一卡多用”的好處，作為一種發(fā)展的趨勢，由繁瑣最終歸為簡單，由一張或者兩張卡，達(dá)到以往十幾張甚至幾十張卡才能有的功效，當(dāng)前，推行“一卡多用”形式的城市IC卡工程，已經(jīng)成了一個城市資源和服務(wù)整合的必然趨勢，各個城市的市民卡建設(shè)都在緊鑼密鼓的進(jìn)行之中。
市民卡工程是一個城市信息化建設(shè)過程中的一項基礎(chǔ)性工程，其項目建設(shè)和應(yīng)用推廣過程中所引發(fā)的帶動效應(yīng)，必將為一個城市的信息化深入建設(shè)和全面發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。同時，我們越來越清醒地認(rèn)識到，也許地方市民卡的建設(shè)和發(fā)展并無定式可尋，仍需要因地制宜的加以探索和實(shí)踐，從而走出一條具有地方特色的市民卡發(fā)展之路。
