測試使用的手機Nokia 3220中將加入新的智能卡芯片與NFC芯片關(guān)聯(lián)，參與測試的用戶可將基于服務器的“銀聯(lián)積分通”卡中的忠誠度計劃點數(shù)下載至手機預付計劃中并用于支付。Nokia發(fā)言人稱，測試中的支付流程類似于信用卡與借記卡，下一步測試將擴展至實際的銀行卡。

　　易觀分析

　　相關(guān)廠商短短的數(shù)月內(nèi)連續(xù)進行兩次NFC試驗，其中第二次更是進行了世界范圍首次NFC空中下載試驗，顯然對移動支付市場寄予厚望，而且想要走一條領(lǐng)先于全球的“空中”道路。

　　對于第一次試驗所揭示的應用，只是簡單的把支付載體從非接觸式卡片（如公交一卡通）集成進入手機，支付應用仍然是封閉的。由于這種應用繞開了通過移動網(wǎng)絡進行手機支付的方式（從技術(shù)上看，即使手機關(guān)機，支付同樣能夠完成），因此運營商得到的最多只是上網(wǎng)瀏覽交易記錄或者查詢信息的通信流量。而如果移動支付應用僅僅只是停留在此封閉層面，對推進產(chǎn)業(yè)鏈整合的重要一環(huán)——運營商而言，是沒有什么吸引力的。

　　顯然，這種應用對中移動而言無利可圖，其在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置也并非不可取代，廠商如果希望運營商的支持和加入，就必須在價值鏈中給運營商“分一大杯羹”。因此，第二次試驗明晰了這一構(gòu)想：通過NFC空中下載方式，走中移動的網(wǎng)絡，進而實現(xiàn)用戶的通信賬戶和銀行卡賬戶的連接，并把用戶銀行賬戶中的金額轉(zhuǎn)移到手機智能卡中。這樣，運營商、終端設備商、芯片商、卡組織和運營商就走到了一起，而且對運營商而言，還能夠控制一部分支付賬戶，從而能夠進入移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的價值較高的環(huán)節(jié)——合作發(fā)卡機構(gòu)，躋身發(fā)卡市場。

　　廠商采取空中下載的方式對中移動而言還有另外一個優(yōu)點，那就是可以利用現(xiàn)有的無線通信平臺嵌入收單業(yè)務，而省去重新投入清算/結(jié)算通信網(wǎng)絡的巨大成本。廠商希望通過這些優(yōu)點拉動運營商的積極性。

　　但是，即如媒體所宣稱的“全球范圍首次進行NFC空中下載試驗”，做第一個吃螃蟹的，總是會冒更多的風險。主要的風險來自于用戶體驗——空中下載的操作是否方便？下載過程是否安全？下載的金額存入手機之后，如果發(fā)生手機遺失，這部分金額的安全性如何？大額支付的問題如何解決？這些問題都與用戶體驗密切相關(guān)。在這些問題有明確的答案之前，空中下載方式的NFC支付應用還難以真正的大規(guī)模市場應用。運營商應該對廠商推廣技術(shù)的用戶體驗加以關(guān)注。

　　即使是移動支付應用發(fā)展較為成熟的國家如日本，也暫時沒有采取空中下載的方式，可以以NTT DoCoMo的Osaifu-Keitai移動信用卡支付模式為例。

　　Osaifu-Keitai的模式是，用戶的手機中集成了Felica芯片（也是一種非接觸智能芯片），其中存放了用戶的iD信用卡（NTT DoCoMo發(fā)行的信用卡）或其他信用卡的賬戶信息。Felica芯片又與用戶手機中的SIM卡進行了連接。

　　當進行小額支付（通常是10000日元以下）時，用戶手機中的Felica芯片與商戶的讀寫器終端進行讀寫，把用戶的SIM卡信息讀入讀寫器，并通過通信網(wǎng)絡把用戶SIM卡信息和支付金額信息傳遞到運營商（NTT DoCoMo）的后臺記賬數(shù)據(jù)庫中，實現(xiàn)用戶支付賬單和話費賬單的合并。用戶在繳納話費時，也將同時繳納該項小額支付的費用。

　　而進行大額支付時，F(xiàn)eilica芯片則向讀寫器輸入用戶的信用卡賬號，用戶需要輸入該信用卡四位密碼。相關(guān)信息被傳送到發(fā)卡機構(gòu)（如果是iD信用卡，發(fā)卡機構(gòu)則是NTT DoCoMo），然后在用戶的信用卡賬單上扣除相應支付額度。

　　兩種支付方式都采用了相對安全的辦法，沒有通過空中下載的方法在手機中存放用戶的現(xiàn)金額度，而只在其中存放了用戶賬戶。對用戶而言使用更加簡便，安全性也更高。

　　易觀觀點
　　
　　易觀國際認為，運營商由于掌握了用戶賬戶（移動通信用戶）、支付渠道（通信網(wǎng)絡）和支付工具（SIM卡和智能卡等），具備進入支付業(yè)務領(lǐng)域的全部條件。然而具體操作中從什么角度切入頗為值得思考。以普通消費者的支付習慣而言，空中下載方式肯定具有一定的障礙，且安全性也不易保證。而采用非空中下載的模式，雖然要進一步增加通信網(wǎng)絡和機具的投入，但卻符合消費者習慣，使用戶體驗得到改善。運營商如何在其中取舍，值得三思。