手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的概念是用手機(jī)來替代錢包，從理論上講，它能夠為用戶帶來很大的方便，并將成為未來支付業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。因此，該業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了業(yè)界的普遍關(guān)注。然而，目前該業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期效果。用戶對該業(yè)務(wù)的關(guān)注程度一般，金融機(jī)構(gòu)對推廣手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的興趣也不濃。為什么在理論上前景光明的業(yè)務(wù)，在實際發(fā)展中卻是業(yè)績平平？

　　國內(nèi)應(yīng)用緩慢啟動

　　我國手機(jī)錢包市場巨大，根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)字，截至2005年2月，我國各類銀行卡的發(fā)卡總量已超過7.6億張，其中，帶有銀聯(lián)標(biāo)志的卡為2億張。如今，我國移動通信用戶已經(jīng)超過4億，這是移動通信產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)合作的基礎(chǔ)。

　　從2004年8月開始，中國移動、中國銀聯(lián)就聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。中國移動和中國銀聯(lián)成立的合資公司——聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司為手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的運營支持單位。手機(jī)錢包通過把客戶的手機(jī)號碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時隨地為擁有中國移動手機(jī)的客戶提供移動支付通道服務(wù)。客戶可使用手機(jī)短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡賬戶或小額中間賬戶，并從賬戶中進(jìn)行扣費。

　　手機(jī)錢包支持的具體服務(wù)包括查交手機(jī)話費、動感地帶充值、個人賬務(wù)查詢、購買彩票、手機(jī)訂報、購買IP卡、手機(jī)捐款、遠(yuǎn)程教育、手機(jī)投保、公共事業(yè)交費等多項業(yè)務(wù)。截至2005年4月底，手機(jī)錢包已在北京、天津、黑龍江、山東、湖北等地開通了移動支付業(yè)務(wù)，并計劃在上海、廣東、四川、吉林、海南省等地區(qū)開展手機(jī)交費、手機(jī)投保、手機(jī)投注、手機(jī)繳稅、手機(jī)購買數(shù)字點卡、公共事業(yè)繳費等多項移動電子商務(wù)服務(wù)。

　　目前，聯(lián)動優(yōu)勢已加快與各地移動、銀聯(lián)以及各大國有和股份制商業(yè)銀行的合作進(jìn)程，在具體開放服務(wù)和技術(shù)接入等方面緊密磋商。北京聯(lián)動優(yōu)勢公司正在加緊與北京銀聯(lián)合作推動北京地區(qū)基于手機(jī)的跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。中國移動手機(jī)錢包用戶除了通過手機(jī)享受已有的手機(jī)話費查詢、手機(jī)話費交費、手機(jī)話費預(yù)存、銀行賬戶管理、銀行卡余額變動通知等服務(wù)外，還有條件使用手機(jī)操作，實現(xiàn)本地銀行卡賬戶之間的跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

　　是什么阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展？

　　能夠用手機(jī)完成支付的“商品”包括幾大類：一是一般性的商品和服務(wù)；二是數(shù)字音像產(chǎn)品，如視頻、音頻內(nèi)容下載等；三是手機(jī)訂票，如電影票、火車票、飛機(jī)票等。遺憾的是，目前，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的發(fā)展不如人們想象的那樣轟轟烈烈。

　　為什么手機(jī)錢包業(yè)務(wù)只是在有些地方取得成功？為什么在理論上前景光明的業(yè)務(wù)，在實際應(yīng)用中卻是業(yè)績平平？這種合作推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的模式是否適合我國的實際情況？

　　筆者認(rèn)為，消費者的消費習(xí)慣和消費者對安全的擔(dān)憂，是阻礙我國手機(jī)錢包業(yè)務(wù)開展的最大障礙。此外，短信方式付費的便利性不足，也使得消費者對手機(jī)錢包業(yè)務(wù)興趣淡薄。

　　首先，消費者的消費習(xí)慣。

　　我國移動支付產(chǎn)業(yè)尚處于市場培育和推廣階段，“一手交錢，一手交貨”的消費觀念根深蒂固，這種長期形成的消費習(xí)慣和固有的支付方式，是我國手機(jī)錢包業(yè)務(wù)成長過程中必須逾越的一道“門檻兒”。

　　其次，安全問題。

　　使用涉及到金融的任何服務(wù)項目，安全性總是頭等大事，手機(jī)錢包也不例外。

　　中國移動開展的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，其安全體系是聯(lián)動優(yōu)勢、中國移動和銀行三方共同合作完成的。短信網(wǎng)關(guān)放在中國移動，和所有的手機(jī)短信一樣得到相當(dāng)安全的保障。而聯(lián)動優(yōu)勢和銀行進(jìn)行交易確認(rèn)這一段使用了專線連接，在專線的兩頭都采用了數(shù)據(jù)加密/解密儀器。在聯(lián)動內(nèi)部，負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)和安全保障的部門是分開的，在各個部門也對不同級別的員工也設(shè)置了不同的權(quán)限，最大限度地保證了系統(tǒng)的安全。

　　盡管移動通信技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)錢包價值鏈上合作模式的完善，使手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的安全性得到了很好的保證，但消費者依然對這一業(yè)務(wù)的安全性表示擔(dān)憂。

　　第三，支付模式。

　　中國移動的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)采用的是短信、WAP等遠(yuǎn)程控制支付的方式。

　　這種支付方式無需在手機(jī)中增加特殊的軟件，用戶在需要交納費用時，只需用短信或WAP的方式通知移動運營商；運營商或從用戶事先在運營商處開的虛擬賬戶中扣除一定金額，或通知銀行在和手機(jī)號碼綁定的用戶銀行賬戶上扣除一定金額。支付行為完成后，運營商還要以短信等方式告知用戶支付已完成。但這種方式本身有很多的不便利性，用戶必須輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機(jī)尋找相應(yīng)消息。

　　解決問題的三點建議

　　首先，要擴(kuò)大消費者對手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的接觸面。

　　長期以來形成的“一手交錢，一手交貨”的消費觀念嚴(yán)重地阻礙了我國手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展。針對這種情況，移動運營商和相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)只有提供更多與老百姓日常生活息息相關(guān)的服務(wù)，并逐步滲透到傳統(tǒng)支付模式中去，才能使該產(chǎn)業(yè)有長足的發(fā)展。

　　第二，消除消費者對安全性的顧慮。

　　一方面是手機(jī)錢包精心打造、層層筑起的安全保護(hù)，另一方面是手機(jī)用戶心存疑慮、處處小心的試探。筆者認(rèn)為，只有靠大規(guī)模的市場推廣和亮點業(yè)務(wù)的開發(fā)包裝，才能逐步化解這一矛盾。

　　第三，尋求適合我國國情的價值鏈合作模式。

　　確立一種讓用戶放心、讓商家積極參與的手機(jī)錢包價值鏈合作模式，是推動我國手機(jī)錢包業(yè)務(wù)發(fā)展的亟待解決的問題。

　　中國移動采取了較為松散的合作模式，由中國移動和中國銀聯(lián)成立的合資公司聯(lián)動優(yōu)勢負(fù)責(zé)和各銀行機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，聯(lián)合推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。不過，中國移動推出的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)是通過中國移動的技術(shù)平臺來完成相同的支付效果，不會為銀行帶來較大的經(jīng)營效益。另外，在規(guī)避風(fēng)險的問題上，風(fēng)險責(zé)任方還不明確，這也限制了手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的開展。

　　NTT DoCoMo是推手機(jī)錢包業(yè)務(wù)較為成功的運營商之一。該公司2004年7月推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，很快就擁有了300多萬用戶。2005年4月底，NTT DoCoMo注資日本三井住友金融集團(tuán)，獲得三井住友信用卡公司34%的股份。NTT DoCoMo聯(lián)合三井住友推出真正意義上的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，使手機(jī)支付真正能夠代替錢包。不過，NTT DoCoMo通過注資的方式加大對銀行金融機(jī)構(gòu)掌控力度的方法是否對中國有效還有待商榷，畢竟中國移動購買銀行等金融機(jī)構(gòu)的股票，掌控這些金融機(jī)構(gòu)的可能性微乎其微。

　　相關(guān)鏈接

　　手機(jī)錢包的價值鏈

　　手機(jī)錢包價值鏈通常包括四個部分：消費者、內(nèi)容提供商/零售商、支付業(yè)務(wù)提供商(PSP)和移動運營商。

　　消費者：擁有移動終端并愿意用手機(jī)完成業(yè)務(wù)或商品支付的用戶。消費者在價值鏈中所扮演的角色是，選擇采用手機(jī)支付方式、向PSP注冊登記和認(rèn)可支付行為。

　　內(nèi)容提供商或零售商：負(fù)責(zé)向消費者出售產(chǎn)品。他們所扮演的角色是向PSP發(fā)出購買請求、向消費者傳回需要認(rèn)證的信息和交付商品等。

　　支付業(yè)務(wù)提供商(PSP)：控制消費者、內(nèi)容提供商/零售商和TTP之間的交易流。消費者可以在PSP處登記，避免將諸如信用卡賬號或手機(jī)后付費賬號等信息重復(fù)輸入手機(jī)。PSP可能是網(wǎng)絡(luò)運營商、銀行、信用卡公司或者其他付費業(yè)務(wù)提供商。

　　移動運營商：為支付業(yè)務(wù)提供商和消費者之間的溝通提供平臺，同時擔(dān)當(dāng)了一個可信的第三方的角色，負(fù)責(zé)對支付業(yè)務(wù)提供商和消費者之間的身份進(jìn)行監(jiān)督。

　　手機(jī)錢包的業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式

　　手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的實現(xiàn)方式分為兩種：一是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付；二是通過近距離通信技術(shù)完成支付。

　　目前用于手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID等。RFID可以看作是一種無接觸芯片技術(shù)。日本NTT DoCoMo采用的是索尼公司的FeliCa IC芯片技術(shù)，F(xiàn)eliCa IC芯片也屬于無接觸新片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、IEEE 802.11等也非常有可能應(yīng)用在手機(jī)錢包業(yè)務(wù)中。移入無接觸芯片和天線手機(jī)，通過在特殊的閱讀器前晃動手機(jī)，就可將支付數(shù)據(jù)、票據(jù)或者用戶的身份認(rèn)證信息通過無線電波傳輸?shù)揭苿舆\營商或者銀行等金融機(jī)構(gòu)。這不像使用短信、WAP的方式，用戶不必輸入繁瑣的文字信息或者瀏覽手機(jī)尋找相應(yīng)消息，不僅方便了用戶，而且節(jié)省了時間。此外，在手機(jī)處于關(guān)機(jī)狀態(tài)下依然能夠完成支付。

　　觀點

　　全球手機(jī)錢包業(yè)務(wù)發(fā)展受困三大難題

　　通過“手機(jī)錢包”購買商品的種類多屬于車票、彩票或者定制一些小額的、無形的商品和服務(wù)。雖然早在2004年就已有移動運營商開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)，但其發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期效果。總結(jié)起來，導(dǎo)致手機(jī)錢包業(yè)務(wù)不能如期發(fā)展起來的原因有以下幾點。

　　一是價值鏈上運營商和金融機(jī)構(gòu)的合作模式和利益分成模式不利于金融機(jī)構(gòu)。

　　與傳統(tǒng)的支付方式相比，通過手機(jī)錢包業(yè)務(wù)完成支付，運營商會參與分成。無疑，這是商家和金融機(jī)構(gòu)所不愿意看到的，特別是金融機(jī)構(gòu)。如果運營商和金融機(jī)構(gòu)沒有緊密的合作模式或者合理的利益分成方法，金融機(jī)構(gòu)也就沒有積極性來推動該業(yè)務(wù)的發(fā)展。而金融機(jī)構(gòu)在手機(jī)錢包業(yè)務(wù)價值鏈中起著相當(dāng)重要的作用，沒有他們的支持，手機(jī)錢包業(yè)務(wù)也很難順利開展。

　　二是手機(jī)操作的不便利性。

　　目前，許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用的是通過短信、WAP等遠(yuǎn)程控制支付的方式。以短信為例，用戶不僅要輸入繁瑣的文字信息，還要記住手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的接入碼，再發(fā)送請求購買信息，之后，還要等待運營商的確認(rèn)信息。這樣一來一回，需要等待的時間很長，為用戶帶來了極大的不便。因此，通過短信這種方式只適合購買一些數(shù)字產(chǎn)品，購買現(xiàn)實中的有形商品就顯得非常繁瑣，不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡支付方便。

　　三是人們的消費習(xí)慣和對安全性的顧慮。

　　長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費，使用手機(jī)錢包消費一時還難以接受。另外很重要的一點是，人們對使用手機(jī)錢包消費的安全性顧慮重重。盡管現(xiàn)在的通信技術(shù)已經(jīng)取得了大大的進(jìn)步，信息的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸。