國內(nèi)外金融IC卡發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

　　1985年，銀行IC卡最早出現(xiàn)在法國，但直到上世紀(jì)90年代中期，IC卡才在金融領(lǐng)域得到較普遍應(yīng)用。2000年前，IC卡在金融領(lǐng)域以電子錢包等小額支付應(yīng)用為主，但除了在少數(shù)國家獲得局部成功外，絕大部分地區(qū)發(fā)展不佳。目前，VISA基本停止了對其電子錢包VISA CASH的推廣，萬事達(dá)還在部分地區(qū)推廣其Mondex。

　　1999年左右，國際卡組織調(diào)整了IC卡發(fā)展重點，開始大力推廣借記/貸記卡的IC化，也就是所謂的IC卡遷移（因為基本都遵循了EMV標(biāo)準(zhǔn)，所以有時也稱為EMV遷移）。與電子錢包等小額支付定位為對傳統(tǒng)金融支付手段的補(bǔ)充不同，IC卡遷移主要是為了防止日益增長的卡片欺詐和金融支付應(yīng)用面臨的各種挑戰(zhàn)，是卡支付介質(zhì)的一次革命，將對整個卡支付產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響。下文主要以亞太區(qū)有關(guān)國家和地區(qū)為例，簡要說明國際卡組織及其成員機(jī)構(gòu)向IC卡遷移的原因、采取的政策及目前進(jìn)展情況。

　　1．IC卡遷移的兩種主要因素

　　（１）起初的也是最主要的遷移原因是防止偽卡欺詐損失。欺詐損失與遷移成本的比較，直接影響各國/地區(qū)在EMV遷移上的決策。從圖中可以看出，臺灣和日本在2000年卡片欺詐損失都已超過3000萬美元，且有不斷增長的勢頭，因此，日本和臺灣成為了亞太區(qū)重點遷移國家和地區(qū)。

圖１　亞太國家和地區(qū)的卡片欺詐損失情況（數(shù)據(jù)來源：VISA）


　?。?）第二個因素是IC卡在多功能運用上的優(yōu)勢。IC卡為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人所提供的增值服務(wù)及其應(yīng)用潛力是磁條卡不能比擬的。多應(yīng)用IC卡，既可以在銀行與銀行之間形成競爭優(yōu)勢，也有助于銀行與其他行業(yè)IC卡應(yīng)用的合作和競爭。圖２是VISA對亞太區(qū)部分國家和地區(qū)關(guān)于IC卡多應(yīng)用的調(diào)查，可以看出超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣。這一點在韓國與美國表現(xiàn)得比較突出，盡管韓國卡片欺詐損失不大，但EMV卡片數(shù)量僅次于日本。美國目前啟動的幾個EMV項目都是多應(yīng)用項目。


圖２　VISA對亞太部分國家和地區(qū)關(guān)于IC卡多應(yīng)用的調(diào)查

　　基于成員銀行需求和自身發(fā)展戰(zhàn)略，VISA和萬事達(dá)制定了詳盡時間表和一系列激勵及懲罰措施，促進(jìn)全球向IC卡遷移。如VISA亞太區(qū)采取的政策主要有：從2003年1月起，對于已經(jīng)EMV化的發(fā)卡行或收單行，對信息轉(zhuǎn)接費率給予10個基點優(yōu)惠；從2003年1月起，收單行新布放終端必須是EMV兼容終端；從2005年1月起，會員行不得發(fā)行帶VISA品牌的非EMV的IC卡，也不得安裝帶有VISA標(biāo)識的非EMV兼容的可受理IC卡的POS；從2006年1月起，偽卡損失的責(zé)任轉(zhuǎn)移以卡片及終端機(jī)具是否符合EMV標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，將由沒有進(jìn)行EMV遷移的一方承擔(dān)。

　　到目前為止，五大國際卡組織中VISA、萬事達(dá)、JCB和American Express已經(jīng)宣布向IC卡遷移，只有大萊按兵不動。據(jù)不完全了解，已經(jīng)或計劃遷移的國家和地區(qū)已超過20個，主要集中在歐洲和亞太區(qū)。歐洲全面啟動了遷移計劃，其中英國和法國（從不兼容EMV標(biāo)準(zhǔn)向EMV遷移）最為積極。亞太區(qū)的日本、臺灣、韓國、新加坡、泰國、馬來西亞、澳大利亞、新西蘭、香港和菲律賓等已經(jīng)完成遷移或有此計劃。

　　根據(jù)VISA亞太區(qū)統(tǒng)計，在2001年9月底前僅有日本的兩家發(fā)卡行發(fā)行了EMV卡片，發(fā)行量僅100萬張。到2002年6月底，發(fā)行EMV卡片的國家和地區(qū)已有8個，發(fā)卡行達(dá)到了21家，共發(fā)行EMV卡片530萬張；收單行有4家，布放EMV終端約5萬臺。到2003年6月底，發(fā)卡行上升到32家，共發(fā)行EMV卡片1300萬；收單行18家，布放EMV終端12.5萬臺。而在全球范圍內(nèi)，目前VISA共發(fā)行EMV卡片近7000萬張，布放EMV終端近85萬臺。

　　總之，由于國際卡組織的遷移計劃一定程度上滿足了部分國家和地區(qū)會員銀行的需求，特別是國際卡組織出臺風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策后，國際上向IC卡遷移已經(jīng)明顯加速，并有向其他國家不斷擴(kuò)展甚至全球蔓延之勢。銀行卡的IC化已成為支付領(lǐng)域一種重要發(fā)展趨勢。

　　2．我國金融IC卡現(xiàn)狀

　　我國在1994年就提出了“磁條卡與智能卡并用，逐步向智能卡過度”的指導(dǎo)思想。1997年底，中國人民銀行在EMV96規(guī)范基礎(chǔ)上組織制定了《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（下面簡稱PBOC標(biāo)準(zhǔn)）。隨后又組織各商業(yè)銀行在北京、上海、長沙進(jìn)行了試點。

　　PBOC標(biāo)準(zhǔn)的制定和試點的開展，為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。該規(guī)范自發(fā)布以來，為金融IC卡應(yīng)用的發(fā)展提供了基礎(chǔ)，為各行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的制定提供了樣板，很好地指導(dǎo)和推動了我國銀行IC卡和其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，受到了各方廣泛贊譽(yù)。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，截止到2002年8月，發(fā)行的金融IC卡已超過300萬張。但與行業(yè)IC卡相比，金融IC卡應(yīng)用近幾年發(fā)展緩慢，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)IC卡應(yīng)用。2000年共發(fā)行行業(yè)卡（電話卡、SIM卡、社保卡和公交卡）1.8億張，2001年為2.3億張，2002年為2億張。

　　我國金融IC卡發(fā)展緩慢有主觀原因也有客觀原因：

　　（1）主觀原因在于戰(zhàn)略定位不清或定位錯位。部分銀行開展金融IC卡小額支付應(yīng)用的目的不是為了開展卡業(yè)務(wù)，而是為了吸納存款，發(fā)放貸款等，從而導(dǎo)致金融IC卡小額支付應(yīng)用累計投入不足和在行業(yè)應(yīng)用或與行業(yè)合作不順。這是近幾年金融IC卡小額支付應(yīng)用發(fā)展緩慢的重要原因，也是造成某些客觀原因的重要根源。

　?。?）客觀原因有許多種，首先是金融IC卡受理環(huán)境不理想，這是最重要的制約金融IC卡發(fā)展的客觀因素。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國銀行磁條卡市場已經(jīng)初具規(guī)模，但與磁條卡相比，金融IC卡受理機(jī)具少，直接影響了IC卡應(yīng)用的發(fā)展。其次是相互封閉是造成金融IC卡應(yīng)用發(fā)展緩慢的重要原因。不論是銀行之間，銀行與行業(yè)之間還是行業(yè)與行業(yè)之間都缺少足夠合作，沒有為持卡人提供方便的服務(wù)，不能形成規(guī)模效益，極大阻礙了金融IC卡應(yīng)用。再有就是IC卡較高的成本制約了應(yīng)用發(fā)展。

　　國內(nèi)銀行卡遷移動力分析和應(yīng)對策略探討

　　1．國內(nèi)向IC卡遷移動力分析

　　由于國內(nèi)銀行卡廣泛使用密碼，不帶密碼的銀行卡總量較小，因此，卡片欺詐問題并不嚴(yán)重。同時，國內(nèi)銀行利用IC卡進(jìn)行競爭的需求還不強(qiáng)烈。所以，國內(nèi)目前向IC卡遷移的動力不充分，遷移的動力主要來自國外IC卡遷移和國內(nèi)行業(yè)IC卡蓬勃發(fā)展的三方面壓力：

　?。?）國際卡組織相關(guān)政策的影響。如前所述，國際卡組織制定了包括“風(fēng)險轉(zhuǎn)移政策”在內(nèi)的一些刺激和懲罰條款促進(jìn)向IC卡的遷移，屆時，我國的外卡收單業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險將陡然增大。

　　（2）卡片欺詐損失將逐漸上升。隨著國外紛紛進(jìn)行IC卡遷移，由于磁條卡更容易遭受攻擊，如果我國不向IC遷移，國內(nèi)銀行無論是發(fā)行內(nèi)卡還是國際卡，面臨的風(fēng)險將逐步增加，特別是隨著貸記卡的迅猛發(fā)展，欺詐損失會越來越嚴(yán)重。當(dāng)然，如果貸記卡也采用密碼，這一進(jìn)程將能一定程度得到緩解。因此，我建議，國內(nèi)所有銀行卡都應(yīng)堅持使用密碼，這也是國際銀行卡發(fā)展的一大趨勢。

　?。?）應(yīng)用的不斷發(fā)展將產(chǎn)生利用IC卡進(jìn)行合作和競爭的需求。目前行業(yè)IC卡應(yīng)用一般局限于單一行業(yè)，但隨著其規(guī)模擴(kuò)大，會產(chǎn)生向外擴(kuò)張的需求，已經(jīng)在許多地方出現(xiàn)了這樣的案例，隨著行業(yè)IC卡應(yīng)用的擴(kuò)張，將對銀行（IC）卡將產(chǎn)生一定沖擊。金融IC卡如何加強(qiáng)與行業(yè)IC卡的合作將變得越來越重要，需求也會越來越強(qiáng)烈。

　　從現(xiàn)階段看，第一方面的壓力較大，而其他兩種壓力暫時還不突出，但隨著國外遷移進(jìn)程加快和國內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)展，該兩種壓力將凸顯，屆時，國內(nèi)銀行界將具有較強(qiáng)的內(nèi)生遷移動力。所以說，國內(nèi)在金融IC卡應(yīng)用方面的動力，較大程度上取決于國外IC卡遷移進(jìn)展和國內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用情況。

　　由于全面IC卡遷移需要發(fā)卡行和收單行的巨額投資，包括卡片成本、終端改造的成本、發(fā)卡行和收單行系統(tǒng)改造的成本及其他相關(guān)投入等，在其內(nèi)生遷移動力不足情況下，大規(guī)模全面啟動IC卡遷移的時機(jī)還不成熟。因此我認(rèn)為，我國對國際EMV遷移現(xiàn)象應(yīng)該持“謹(jǐn)慎應(yīng)對”的態(tài)度。各方可以根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略適當(dāng)開展相應(yīng)準(zhǔn)備工作，變被動為主動，從而避免將來一旦全面啟動IC卡遷移時再進(jìn)行大量重復(fù)投資。爭取在市場需求、投入和風(fēng)險上達(dá)到最佳平衡點，努力實現(xiàn)遷移成本的最小化和商業(yè)應(yīng)用價值的最大化。

　　2．我國金融IC卡發(fā)展的出路探討

　　下面談?wù)勎覀€人對推動我國金融IC卡發(fā)展的一些看法，與大家交流和探討。

　　通過上述分析，我們基本可以得出這樣的結(jié)論：磁條卡在未來若干年內(nèi)逐步向IC卡遷移，以及國內(nèi)行業(yè)IC卡逐步向金融支付領(lǐng)域滲透是兩個非常重要的趨勢，因而國內(nèi)金融IC卡應(yīng)用的需求將越來越大。但由于目前推動整個金融IC 卡發(fā)展的動力不足，且在不同時點遷移成本和應(yīng)用價值相去甚遠(yuǎn)，因此，我國可以選擇局部性遷移，階段性推進(jìn)，從而實現(xiàn)遷移成本的最小化。比如可以先從外卡收單領(lǐng)域開始遷移，逐步建設(shè)和完善IC卡受理環(huán)境，然后試點發(fā)卡，同時積極爭取與行業(yè)卡聯(lián)合發(fā)展，堅持密碼驗證。對此，我個人的建議如下：

　?。ǎ保┲鸩浇鉀Q外卡收單機(jī)具的EMV改造，避免因游戲規(guī)則的改變造成偽卡風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。在可能情況下，新布放的受理內(nèi)卡的終端也應(yīng)該是EMV終端，爭取通過自然淘汰方式實現(xiàn)國內(nèi)終端機(jī)具的EMV化，即將大力推廣的銀稅一體的POS也應(yīng)支持EMV標(biāo)準(zhǔn)。

　?。ǎ玻┛紤]到2008年奧運會和2010年世博會，建議北京和上海兩地新布放的終端機(jī)具全部為EMV終端，兩地周邊城市和國內(nèi)旅游城市可以參照執(zhí)行。

　?。ǎ常┐笠?guī)模發(fā)行IC卡時機(jī)暫不成熟，但可進(jìn)行適當(dāng)探索，重點在于考慮多功能的增值應(yīng)用，通過合適項目尋找切入點。金融IC卡應(yīng)用與行業(yè)大卡的合作也是一個重要方向。

　　（４）綜合考慮小額支付應(yīng)用和IC卡遷移。通過IC卡遷移帶動小額支付應(yīng)用發(fā)展，通過小額支付應(yīng)用促進(jìn)IC卡遷移，使國內(nèi)金融支付體系形成一個整體，資源共享，形成合力，相互促進(jìn)。布放EMV終端時也必須考慮對PBOC電子錢包/電子存折應(yīng)用的支持。

　　（５）切實解決好金融小額支付應(yīng)用中存在的問題。比如，銀行電子錢包需要記名，不能出具發(fā)票，不能跨行充值，申請手續(xù)繁瑣且費用較高，商戶的扣率較高等都一定程度阻礙了應(yīng)用的發(fā)展，建議對諸如此類的問題加以研究，盡量為金融IC卡應(yīng)用的發(fā)展創(chuàng)造條件。

　?。ǎ叮┙ㄗh相關(guān)各方共同研究制定國內(nèi)金融IC卡發(fā)展戰(zhàn)略，明確國內(nèi)金融IC卡（包括小額支付和借記貸記應(yīng)用）的定位，但是否遷移及遷移的進(jìn)度可以由各地、各發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)根據(jù)自身戰(zhàn)略、市場需求、風(fēng)險承受程度、投資等情況綜合考慮，自主決策，暫時不出臺全國統(tǒng)一的強(qiáng)制遷移的規(guī)定。

　　中國金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)

　　1．金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系

　　制定和完善不同層次各個方面的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范，是推廣金融IC卡應(yīng)用的基礎(chǔ)和前提，是建設(shè)國內(nèi)銀行卡支付品牌的基本保證。中國銀聯(lián)將致力于建設(shè)和完善我國的金融IC卡支付標(biāo)準(zhǔn)體系，確保我國金融IC卡支付應(yīng)用的通用、高效和安全運轉(zhuǎn)。

　　中國金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系的建設(shè)和完善內(nèi)容龐大、涉及面廣，既包括技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，又包括業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，還需要有相應(yīng)的檢測規(guī)范、管理方面規(guī)章制度，以及一系列指導(dǎo)建議。

　　中國金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)和完善是一個復(fù)雜的長期的過程，我們將在人民銀行組織指導(dǎo)下，與成員銀行一起，在國際卡組織和廣大廠商的協(xié)助下，根據(jù)應(yīng)用發(fā)展的需要分階段開展相應(yīng)的工作。如前所述，目前已經(jīng)有針對PBOC電子錢包/電子存折、磁條卡功能三種應(yīng)用的規(guī)范和相應(yīng)的配套規(guī)范或制度，包括PSAM卡應(yīng)用規(guī)范、三級密鑰管理體制，業(yè)務(wù)方面的暫行規(guī)定，檢測方面的規(guī)章制度與標(biāo)準(zhǔn)等。為配合向IC卡遷移，并完善整個IC卡標(biāo)準(zhǔn)體系，我們認(rèn)為應(yīng)加強(qiáng)如下方面工作：

　?。?）在技術(shù)方面，以EMV規(guī)范為基礎(chǔ)，在原PBOC標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，添加有關(guān)EMV應(yīng)用的內(nèi)容（稱為PBOC IC卡借記/貸記應(yīng)用規(guī)范），兼容完善PBOC標(biāo)準(zhǔn)，既確保PBOC借記/貸記卡和終端的通用與安全，又能保護(hù)銀行原有的投入。這是配合國內(nèi)向IC卡遷移的基礎(chǔ)，也是其他標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范的基礎(chǔ)。同時，出臺針對PBOC IC卡借記/貸記應(yīng)用的交換中心到發(fā)卡行和收單行之間的接口規(guī)范，確保交易信息的正確傳輸和處理。

　　（2）在業(yè)務(wù)方面，以現(xiàn)有磁條卡業(yè)務(wù)方面規(guī)定為基礎(chǔ)，逐步建立適合于PBOC IC借記/貸記應(yīng)用的特有的業(yè)務(wù)規(guī)定，指導(dǎo)應(yīng)用開展。

　　（3）在安全方面，完善現(xiàn)有針對PBOC 電子錢包/電子存折應(yīng)用的安全方面規(guī)范和管理制度，在其基礎(chǔ)上形成符合PBOC IC借記/貸記應(yīng)用的安全規(guī)范和管理制度，包括建設(shè)適應(yīng)PBOC IC借記/貸記應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)的密鑰管理體系。主要任務(wù)是增加非對稱密鑰管理體系方面的內(nèi)容，建立適合我國IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險控管方面規(guī)定。

　?。?）在檢測認(rèn)證方面，應(yīng)出臺相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范，加強(qiáng)對處理卡片、終端外其他產(chǎn)品安全方面的檢測，如PSAM卡、PIN PAD甚至芯片等。同詩，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對各卡片、終端設(shè)備提供商和第三方服務(wù)提供商（如個人化廠商）的資格認(rèn)證。

　?。?）逐步加強(qiáng)和推動行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)與金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的融合和統(tǒng)一，從標(biāo)準(zhǔn)層次就為金融IC卡與行業(yè)IC卡的合作奠定基礎(chǔ)，為我國IC卡應(yīng)用的整體發(fā)展創(chuàng)造條件。由于許多行業(yè)IC卡標(biāo)準(zhǔn)的制定都參考了金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)該說有一定的條件，但任務(wù)也很艱巨，需要各方的共同努力。

　　2．PBOC標(biāo)準(zhǔn)修訂

　　如前所述，PBOC標(biāo)準(zhǔn)為我國金融IC卡的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，很好地指導(dǎo)和推動了我國銀行IC卡和其他行業(yè)IC卡的發(fā)展，受到了各方廣泛贊譽(yù)。但由于PBOC標(biāo)準(zhǔn)已發(fā)布了近５年時間，技術(shù)的進(jìn)步、國際IC卡應(yīng)用大環(huán)境的變化、國內(nèi)IC卡應(yīng)用的發(fā)展等，已對PBOC標(biāo)準(zhǔn)提出了更多需求。因而，中國銀聯(lián)正在向人民銀行金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會申請對PBOC標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修訂立項。本次修訂的基本思路是在現(xiàn)有PBOC標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上進(jìn)行完善和發(fā)展，初步考慮先行開展如下四方面工作：

　?。?）完善現(xiàn)有PBOC電子錢包/電子存折標(biāo)準(zhǔn)。PBOC基于EMV96版，而EMV已由96版升級到2000版，因此，本次修訂建議將PBOC卡片規(guī)范和終端規(guī)范升級到兼容EMV2000。同時，也將對PBOC標(biāo)準(zhǔn)在實際應(yīng)用中反饋出來問題（包括卡片、終端、應(yīng)用、安全）給予訂正或完善。

　?。?）增加PBOC借記/貸記應(yīng)用，這是本次修訂PBOC標(biāo)準(zhǔn)的核心和重點，以配合國內(nèi)“謹(jǐn)慎應(yīng)對”國際上紛紛向IC卡遷移的需要。將在EMV2000標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上制定草案，完全兼容EMV2000。

　?。?）卡片個人化標(biāo)準(zhǔn)。個人化規(guī)范的出臺可以減少成員銀行在個人化方面對卡商和卡片類型的依賴性，提高系統(tǒng)可擴(kuò)展性，解決目前金融IC卡個人化系統(tǒng)通用性及兼容性差的弊端。可以先將個人化規(guī)范作為一種建議性規(guī)范，由發(fā)卡行決定是否遵循及啟動遵循的時機(jī)?？梢钥紤]參照EMV的Common Personalization規(guī)范制定?？梢韵瘸雠_PBOC借記/貸記個人化規(guī)范，適當(dāng)時機(jī)出臺電子錢包/電子存折的個人化規(guī)范。

　?。?）另外，由于應(yīng)用發(fā)展的需要，將初步考慮增加與PBOC小額支付應(yīng)用配套的非接觸式標(biāo)準(zhǔn)，主要是將PBOC電子錢包應(yīng)用與ISO14443結(jié)合，為發(fā)卡行發(fā)行非接觸式卡片提供指導(dǎo)。

修訂后的PBOC標(biāo)準(zhǔn)組成結(jié)構(gòu)如下：


　　中國銀聯(lián)在銀行IC卡方面工作簡介

　　中國銀聯(lián)從籌備之日起，就對銀行IC卡應(yīng)用的研究和發(fā)展給予了高度關(guān)注。公司成立后，正式成立了“IC卡應(yīng)用部”，專門進(jìn)行IC卡技術(shù)的研究和相關(guān)應(yīng)用的推廣實施，并調(diào)動了方方面面力量推進(jìn)IC卡方面工作的展開。下面作一簡要說明：

　　（1）廣泛深入進(jìn)行IC卡方面研究工作。面對國際上IC卡遷移形勢和國內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用蓬勃發(fā)展，國內(nèi)金融IC卡的發(fā)展或去或從，是一個各方都非常關(guān)注的課題，中國銀聯(lián)作為國內(nèi)支付領(lǐng)域的重要一環(huán)，研究相關(guān)問題，為會員銀行提供這方面的建議具有義不容辭的責(zé)任。因此，中國銀聯(lián)集中內(nèi)部力量，在國際卡組織和相關(guān)廠商的大力協(xié)助下，進(jìn)行了大量研究工作，包括小額支付應(yīng)用的研究、國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)IC卡遷移戰(zhàn)略研究及對北京和上海兩個重點城市IC卡應(yīng)用方面的研究。

　?。?）著手IC卡規(guī)范研究及PBOC標(biāo)準(zhǔn)修訂的咨詢工作。為了促進(jìn)PBOC標(biāo)準(zhǔn)修訂工作開展，在人民銀行指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)組織開展了大量前期工作：通過研究EMV與PBOC標(biāo)準(zhǔn)，基本明確了修訂PBOC標(biāo)準(zhǔn)的需求和內(nèi)容；正在向人民銀行金融標(biāo)準(zhǔn)化委員會申請進(jìn)行立項修訂PBOC標(biāo)準(zhǔn)；基本完成了PBOC電子錢包/電子存折應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)完善的建議；基本完成了PBOC借記/貸記應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)建議草案（初稿）；并正在考慮非接觸式標(biāo)準(zhǔn)和個人化標(biāo)準(zhǔn)建議草案的制定。正式標(biāo)準(zhǔn)修訂小組成立后納入其工作范圍。

　?。?）進(jìn)行行業(yè)合作。我們與各行業(yè)進(jìn)行了廣泛接觸和交流，如：與中國移動、中國聯(lián)通簽訂了合作協(xié)議，開發(fā)移動支付業(yè)務(wù)平臺，目前在長沙、鄭州、杭州、天津等地進(jìn)行試點工作，長沙項目已經(jīng)正式上線運行；中國銀聯(lián)與相關(guān)各方也正在設(shè)想將社保卡與銀行卡進(jìn)行綁定支付，以便醫(yī)保范疇內(nèi)的費用從個人醫(yī)保賬戶上扣，自費部分可從與社?？ń壎ǖ你y行卡上去扣；另外，中國銀聯(lián)還將積極支持相關(guān)城市的“城市一卡通”建設(shè)，為成員銀行推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用提供支持。

　?。?）銀聯(lián)新系統(tǒng)將支持IC卡交易的轉(zhuǎn)接與清算：銀聯(lián)新系統(tǒng)在設(shè)計時就要求支持對IC卡交易的處理，包括PBOC電子錢包/電子存折交易和EMV交易的處理，后者涵蓋了遵循國際卡組織標(biāo)準(zhǔn)的EMV交易和國內(nèi)正在制定的PBOC借記/貸記應(yīng)用交易兩大類。目前，銀聯(lián)新系統(tǒng)相關(guān)規(guī)范（包括IC卡方面內(nèi)容）已經(jīng)起草完畢。

　　（5）檢測認(rèn)證方面：中國銀聯(lián)將在以前金融IC卡支付產(chǎn)品檢測認(rèn)證體系基礎(chǔ)上，協(xié)助銀行卡檢測中心做好EMV認(rèn)證實驗室建設(shè)，推進(jìn)EMV卡片、終端產(chǎn)品的檢測認(rèn)證，適當(dāng)時候開展其它IC卡相關(guān)產(chǎn)品及廠商資格認(rèn)證等工作。