概述

　　近期參與了省公司手機(jī)支付項(xiàng)目組，開(kāi)始就手機(jī)支付項(xiàng)目進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)研究和推進(jìn)。結(jié)合這段時(shí)間的學(xué)習(xí)和自己的理解談一下手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，不當(dāng)之處，請(qǐng)各位批評(píng)。
手機(jī)支付不是一個(gè)孤立的業(yè)務(wù)，可以說(shuō)是中國(guó)移動(dòng)所有業(yè)務(wù)中牽扯各方資源最多、利益最敏感的業(yè)務(wù)之一。從上游的金融業(yè)，到下游的消費(fèi)圈，再到產(chǎn)品本身的制造開(kāi)發(fā)，協(xié)調(diào)和處理好各方關(guān)系是悠關(guān)手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲。

　　如上圖所示，可以清晰的了解手機(jī)支付所涉及到三個(gè)環(huán)節(jié)，進(jìn)錢(qián)渠道、產(chǎn)品本身、消費(fèi)環(huán)境。

　　筆者認(rèn)為，手機(jī)支付的發(fā)展，要有順暢的進(jìn)錢(qián)渠道，依靠豐富的自身產(chǎn)品，營(yíng)造適合的消費(fèi)環(huán)境，貼近消費(fèi)者的使用感受，滿足各方的關(guān)切利益，使手機(jī)支付能夠在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)方向，順利推進(jìn)。下面就涉及與資金流密切相關(guān)的三個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行闡述。

　　手機(jī)支付三步曲之一——解決進(jìn)錢(qián)渠道

　　手機(jī)支付要有進(jìn)錢(qián)的渠道。

　　手機(jī)支付應(yīng)當(dāng)是“金融產(chǎn)品”或“新金融產(chǎn)品”，中國(guó)移動(dòng)本身并非獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，所以從事金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)就存在著政策風(fēng)險(xiǎn)，必須借助有相關(guān)資質(zhì)的金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品的目的，于是就有了中國(guó)移動(dòng)與有浦發(fā)銀行的結(jié)緣。我認(rèn)為這也是決策層收購(gòu)浦發(fā)銀行22億股新股的直接目的吧，讓中國(guó)移動(dòng)間接的獲得了經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

　　要讓錢(qián)進(jìn)入中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付的帳戶，目前，進(jìn)錢(qián)渠道的還存在著一定瓶頸。筆者認(rèn)為，阻力來(lái)自兩方面，一是用戶認(rèn)知；二是金融機(jī)構(gòu)利益。

　　前面提到的，中國(guó)移動(dòng)是非金融機(jī)構(gòu)，用戶把錢(qián)存在手機(jī)支付賬戶里是不會(huì)產(chǎn)生利息，存了幾乎是白存。相反，如果用戶把錢(qián)存在銀行里，是有利息回報(bào)的。

　　金融機(jī)構(gòu)就是傳統(tǒng)的銀行，要讓他們把用戶的錢(qián)方便的轉(zhuǎn)到手機(jī)支付賬戶里，幾乎不太可能。因?yàn)?，錢(qián)存在銀行里除了給用戶利息以外，銀行還可以從用戶的沉淀資金中獲得經(jīng)營(yíng)利益。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中跨行轉(zhuǎn)賬是要收取手續(xù)費(fèi)的，而目前中國(guó)移動(dòng)是非金融機(jī)構(gòu)，銀行沒(méi)法跟中國(guó)移動(dòng)收取手續(xù)費(fèi)。而銀行把錢(qián)轉(zhuǎn)給手機(jī)支付賬戶，就等于用戶把錢(qián)提走，銀行白白的損失自己的利益。他會(huì)干嗎？

　　再者，銀行還會(huì)存在一定的擔(dān)憂。一方面，他們擔(dān)心中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)對(duì)銀行自身的手機(jī)銀行產(chǎn)生替代作用；另一方面他們擔(dān)心手機(jī)支付業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅。第三，如果你中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付做大了，會(huì)不會(huì)給自己培養(yǎng)了新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這些都是在銀行的考慮范圍之內(nèi)，正如前期中移動(dòng)入股浦發(fā)銀行之后，確實(shí)在金融界引起了不少的猜疑，也印證了銀行方面的擔(dān)憂。所以必須解決銀行的顧慮才能保證進(jìn)錢(qián)渠道的暢通。

　　如何暢通呢，無(wú)非保證銀行在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈里的利益和地位。

　　從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，是要解決中國(guó)移動(dòng)手機(jī)支付的金融地位問(wèn)題，讓業(yè)務(wù)名正言順的開(kāi)展，讓銀行順理成章的與手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算。

　　短期來(lái)看，是要金融機(jī)構(gòu)消除疑慮，獲得利益。消除疑慮，就是要讓手機(jī)支付暫時(shí)成為銀行的通道，讓銀行了解我們并非是要搶他的飯碗，我們只是為用戶提供了一種便利的支付方式。而且，讓用戶的資金不要完全沉淀在我們手機(jī)支付的總賬戶里，要把一部分資金回流到銀行給中，給銀行部分利益。

　　在支付交易中結(jié)算中，讓銀行獲得利益。借鑒中國(guó)銀聯(lián)的收益分配模式。用戶在異行間劃卡消費(fèi)，傭金在發(fā)卡行、銀聯(lián)、收款行分配比例為7：2：1。手機(jī)支付刷卡消費(fèi)支付給銀行的傭金分配比例應(yīng)當(dāng)不低于銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)。

　　手機(jī)支付三步曲之二——豐富產(chǎn)品本身

　　手機(jī)支付作為一種產(chǎn)品，具備金融行業(yè)特征，同時(shí)也是移動(dòng)通信的產(chǎn)品。因此手機(jī)支付產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)融合兩種行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，形成自己獨(dú)有的產(chǎn)品特性。

　　2.4GRF-SIM卡是中國(guó)移動(dòng)提出的標(biāo)準(zhǔn)，具備先進(jìn)性。但因其產(chǎn)業(yè)鏈薄弱，據(jù)稱僅有兩個(gè)廠家能夠生產(chǎn)出中國(guó)移動(dòng)2.4G卡，成本高達(dá)105元/張。中國(guó)移動(dòng)有5億多用戶，如全部更換，成本500多億，無(wú)論是中國(guó)移動(dòng)承擔(dān)還是讓用戶自己承擔(dān)，在短期內(nèi)都是不現(xiàn)實(shí)的。并且中國(guó)移動(dòng)在3G-TD部署中都遵循著“三不（不換號(hào)、不換卡、不登記）”原則，怎能讓用戶為了一個(gè)手機(jī)支付業(yè)務(wù)而更換卡呢。

　　銀行體系更加青睞的NFC(13.56M)標(biāo)準(zhǔn)。目前銀行、金融等機(jī)構(gòu)布點(diǎn)的POS機(jī)等終端大都基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，顯然和RF-SIM卡不兼容。而13.56M卡有用戶基礎(chǔ)，但是其業(yè)務(wù)與用戶的手機(jī)關(guān)系不大，對(duì)中國(guó)移動(dòng)來(lái)看業(yè)務(wù)粘性作用較小。尤其是13.56M卡沒(méi)有OTA空中接口，無(wú)法遠(yuǎn)程充值。因此，必須試圖建立兩者之間的關(guān)系，才能突出手機(jī)支付的應(yīng)有價(jià)值。

　　除以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)外，手機(jī)支付產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)在綜合性和便利性上下工夫，突出“移動(dòng)”特性，發(fā)揮通信產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。用戶可以刷2.4G卡，也可以通過(guò)短信、WAP、WEB、手機(jī)客戶端等形式完成支付的過(guò)程。讓用戶在任何一個(gè)時(shí)間，任何一種方式都能順利的使用手機(jī)支付業(yè)務(wù)，滿足不同層次，不同消費(fèi)群體的消費(fèi)行為，打造全通路的手機(jī)支付的模式。舉例說(shuō)明：自來(lái)水公司繳費(fèi)，用戶到柜臺(tái)通過(guò)現(xiàn)金、銀行卡繳納，還可以通過(guò)手機(jī)支付的短信繳費(fèi)方式。手機(jī)號(hào)與自來(lái)水公司帳號(hào)建立綁定關(guān)系，每月收到自來(lái)水公司的繳費(fèi)提醒短信，回復(fù)指定代碼就可以完成支付過(guò)程，節(jié)省時(shí)間，方便快捷的支付方式一定能夠贏得客戶的選擇。

　　打鐵還須自身硬，產(chǎn)品是核心中的核心。因此，必須把手機(jī)支付產(chǎn)品打造成移動(dòng)性、安全性、綜合性、豐富性、便利性、人性化的支付工具。

　　手機(jī)支付三步曲之三——營(yíng)造適合的消費(fèi)環(huán)境

　　用戶為什么會(huì)在付款的環(huán)節(jié)要選擇手機(jī)支付方式？是安全，利益，面子，還是便利。

　　從用戶的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)講，新的支付方式的確需要一個(gè)培養(yǎng)的過(guò)程。人的消費(fèi)特征了對(duì)新事物有本能的拒絕，就象網(wǎng)上購(gòu)物發(fā)展初期一樣，是在不斷的培養(yǎng)客戶，不斷的打消大家的消費(fèi)疑慮，才使網(wǎng)購(gòu)逐漸被人們所認(rèn)可?？梢哉f(shuō)網(wǎng)購(gòu)也為我們手機(jī)支付業(yè)務(wù)拓展提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

　　對(duì)普通用戶來(lái)講，現(xiàn)有的支付方式已經(jīng)完全滿足支付的需求了，并且很方便了為什么還要選擇手機(jī)支付的方式呢？用戶還存在以下的顧慮：

　　安全性：手機(jī)支付比銀行卡還安全嗎，我的手機(jī)丟了怎么辦；

　　安全性：我使用網(wǎng)上購(gòu)物支付寶有付款周期限制，能夠保證資金安全，手機(jī)支付有嗎；

　　便利性：我現(xiàn)在出行用公交一卡通，可享受9折優(yōu)惠，用手機(jī)支付也能有這個(gè)優(yōu)惠嗎；

　　利益性：我使用銀行信用卡去酒店消費(fèi)能夠享受打折優(yōu)惠，手機(jī)支付能享受嗎；

　　利益點(diǎn)：我使用信用卡有積分，可以換取禮品，手機(jī)支付有積分嗎？

　　等等，這些都是普通消費(fèi)者會(huì)想到的問(wèn)題，使用手機(jī)支付方式，給我個(gè)理由：

　　一、解決安全性：

　　目前，手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，如果用戶手機(jī)丟失錢(qián)包里的錢(qián)是找不回來(lái)的。必須解決用戶手機(jī)丟失的資金安全問(wèn)題，形成如銀行的掛失體制，在最短的時(shí)間內(nèi)，多渠道響應(yīng)用戶資金凍結(jié)的請(qǐng)求。同時(shí)充分利用通信便利為交易提供短信提醒，讓消費(fèi)者及時(shí)掌握消費(fèi)動(dòng)態(tài)。

　　二、提供便利性

　　出門(mén)不用帶錢(qián)包和卡，只要一部手機(jī)就能夠滿足消費(fèi)需求，這可能是手機(jī)支付最大的買(mǎi)點(diǎn)。只是這需要大量的工作，手機(jī)支付功能齊備是前提，商戶遍地是基礎(chǔ)?？偛荒苣弥苤Ц兜氖謾C(jī)到處走，卻沒(méi)有能消費(fèi)的商家。因此，便利性與商戶普及是直接相關(guān)的。

　　三、滿足利益點(diǎn)

　　手機(jī)支付的一個(gè)重要推動(dòng)力量是商戶。目前，通過(guò)銀聯(lián)刷銀行卡或信用卡要收取商戶的傭金，從0.3%-3%不等。如果手機(jī)支付給商戶的傭金標(biāo)準(zhǔn)低于銀聯(lián)，那么就能夠吸引商戶使用手機(jī)支付方式完成交易過(guò)程。但是傭金比例減低，從單筆交易中贏利降低，必須通過(guò)規(guī)模效應(yīng)來(lái)提升贏利水平。

　　四、滿足面子

　　手機(jī)支付是個(gè)新鮮事物，要大力培養(yǎng)敢于吃螃蟹者，讓他們享受到利益，賺足面子。一個(gè)很期待的場(chǎng)景：用戶到酒店消費(fèi)，服務(wù)員點(diǎn)采機(jī)上寫(xiě)好菜單，吃喝完畢，結(jié)算金額。服務(wù)員到房間，用戶把手機(jī)到點(diǎn)菜機(jī)一刷，完成繳款，甚至點(diǎn)菜機(jī)發(fā)個(gè)短信到用戶手機(jī)上，用戶回復(fù)短信指令，同意支付，資金馬上劃轉(zhuǎn)到酒店帳戶上。服務(wù)員拿來(lái)發(fā)票，客不離席就能完成買(mǎi)單。

　　結(jié)束語(yǔ)：寫(xiě)到這里，涉及到手機(jī)支付資金流向的三個(gè)環(huán)節(jié)的各個(gè)問(wèn)題闡述完畢。手機(jī)支付是個(gè)好產(chǎn)品，整合好資源，平衡好利益，解決好關(guān)系，統(tǒng)一好目標(biāo)，相信手機(jī)支付一定能夠快速迎來(lái)發(fā)展的黃金時(shí)期。